老年人理財(cái)穩(wěn)字當(dāng)先選擇方式可靈活多樣

吳幸歌

目前，中國已進(jìn)入老齡化社會。對老人來說，投資理財(cái)既是一種需求，也是一種時(shí)尚。但退休老人進(jìn)入晚年的年齡狀況和相對有限的工資收入，決定了他們是一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、相對保守穩(wěn)健的投資群體。如何既能讓資產(chǎn)保值增值，同時(shí)又能保證生活的充實(shí)和思想的愉悅？專家認(rèn)為，退休老人理財(cái)，應(yīng)優(yōu)先考慮投資安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，以穩(wěn)妥收益為主。這里，我們盤點(diǎn)幾種適合老年人的理財(cái)方式。

國債和定期存款

操作方法簡單便捷、收益穩(wěn)定

王大爺是一位退休教師，他和老伴每人每月有近4000元錢的退休金，雖說不多，但每年除了吃喝還能節(jié)余6萬元左右，面對這不大不小的一筆存款，他們想過各種各樣的投資渠道，但最終還是沒有下手。“害怕不保本”王大爺在電話里說道。

對此，據(jù)理財(cái)專家介紹，老年人理財(cái)大多以穩(wěn)健為主，有些老年人寧可收益不高，但絕對不能虧本。因此，他建議老年人不妨優(yōu)先考慮國債和定期存款。

國債具有操作方法簡單便捷、利率較高、不征收利息稅、變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)。2014年憑證式（一期）國債3月10日～19日發(fā)行，3年期和5年期國債票面年利率分別為5%和5.41%。“以1萬元投資為例，購買3年期和5年期國債，到期可分別得到利息1500元和2705元，與辦理相同期限的存款相比，可分別多得利息97.5元和92.5元?！崩碡?cái)專家說。

此外，伴隨著各家銀行利率的上浮，對于老年人來說，定期存款也是不錯(cuò)的選擇。

特別提醒：老年人可以通過滾動存法來實(shí)現(xiàn)靈活收益。譬如，老年人可以將資金分成5份，連續(xù)5年買5年期的國債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。

貨幣基金

隨用隨取，還可享免稅政策

對于像王大爺這樣的老年人來說，適當(dāng)購買貨幣基金也是一種不錯(cuò)的選擇。

“貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。”據(jù)理財(cái)專家介紹，比如存款利息收入要繳納20%的利息稅，持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策；銀行定期儲蓄在儲戶急需用錢時(shí)，往往不能及時(shí)取回，貨幣基金可以在工作日隨時(shí)申購、贖回；定期存款一旦提前取出只能按照活期利率來計(jì)算，貨幣基金則不同，存10個(gè)月就有10個(gè)月的收益。同時(shí)，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款。因此，對于喜好1年期定存的老年人來說，理財(cái)專家建議不如將這部分資金購入較為穩(wěn)定的貨幣基金，換取不錯(cuò)的收益。

據(jù)悉，貨幣基金投資起點(diǎn)低，一般的貨幣基金1000元就能購買，目前年化收益率基本穩(wěn)定維持在3.5%～4.5%，是活期存款利息的10倍以上，且具備每日計(jì)息的特點(diǎn)。此外，貨幣型基金無申購贖回費(fèi)，能即時(shí)贖回，“T+1”個(gè)工作日到賬，有些貨幣基金還可滿足“T+0”到賬。

特別提醒：老年人在購買貨幣基金時(shí)，一定要選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購買，老年人在柜臺購買時(shí)一定要意志堅(jiān)定，在理財(cái)經(jīng)理推薦其他產(chǎn)品，如股票型、指數(shù)型基金時(shí)不要?jiǎng)訐u。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

產(chǎn)品期限豐富，但不可提前支取

伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益水漲船高，一些老年人也紛紛加入銀行理財(cái)產(chǎn)品的大軍。在不少理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售現(xiàn)場，我們都能看到老年人前來咨詢的身影?！斑@段時(shí)間有沒有適合我們的理財(cái)產(chǎn)品？”近日，在某理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售現(xiàn)場，一位老年夫婦向銀行工作人員咨詢道。

對此，據(jù)理財(cái)專家介紹，老年人理財(cái)，最關(guān)鍵的是穩(wěn)健。目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按照收益方式可分為非保證收益理財(cái)產(chǎn)品和保證收益理財(cái)產(chǎn)品。兩者相比較，前者收益較高，但是相對后者風(fēng)險(xiǎn)較大。他提醒老年人在購買時(shí)，不要盲目跟風(fēng)。

第一，要考慮產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，搞清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盡量選擇低風(fēng)險(xiǎn)系列產(chǎn)品；第二，要考慮產(chǎn)品的期限，目前銀行產(chǎn)品的期限很豐富：從隨時(shí)可取的產(chǎn)品到一個(gè)月、兩個(gè)月……一年、兩年產(chǎn)品均具備，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品不能提前支?。ㄓ虚_放期的除外），而老年人對于就醫(yī)、養(yǎng)老需求等都較其他年齡段更迫切，老年人可根據(jù)自己資金使用需要來選取，不宜太長；第三，要考慮收益率，不要單看產(chǎn)品的收益率，還要綜合期限、風(fēng)險(xiǎn)一起審視進(jìn)行選擇。

特別提醒：目前，理財(cái)產(chǎn)品的形式和銷售渠道可謂“日新月異”，老年人信息相對閉塞，難以全面了解市場變化情況，面對紛繁復(fù)雜的選擇，建議老年人多聽聽子女的建議，選擇最安全最合適的產(chǎn)品。在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，并且認(rèn)真對待每一張銀行要求簽字的單據(jù)。

商業(yè)保險(xiǎn)

投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品最好在50歲之前

由于老年人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)大于年輕人，保險(xiǎn)專家建議像王大爺這樣的老年人，如果滿足購買條件，不妨適當(dāng)配置一些保障性的保險(xiǎn)，如意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。

目前，在國內(nèi)，投保年齡一般都限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55～60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險(xiǎn)公司會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會遭拒絕。年齡越大投保所需支付的成本越高。

因此，保險(xiǎn)專家提醒老年人，購買保險(xiǎn)越早越好，在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，比如在投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金額每隔一段時(shí)間按一定增幅遞增，可在一定程度上幫助抵制通貨膨脹?！胺旨t性的保險(xiǎn)則不建議老年人購買，此類產(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間長，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購買?！睂＜姨貏e強(qiáng)調(diào)道。

特別提醒：老年人投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品最好在50歲之前。因?yàn)?，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。endprint