移動互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行IT發(fā)展規(guī)劃

丁紅

現(xiàn)在我們已經(jīng)從工業(yè)革命時代邁入了信息革命時代，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展掀起了信息革命時代的第一波浪潮。未來，人們的經(jīng)濟活動和生活體驗，乃至社會形態(tài)都將發(fā)生深刻的變革，服務(wù)于各個領(lǐng)域的金融服務(wù)業(yè)必將隨之產(chǎn)生全方位的創(chuàng)新與融合。作為支撐金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐體系——IT建設(shè)與服務(wù)，則更需要結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展重新思考和定位。

IT支撐體系

商業(yè)銀行在當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展和能力的建設(shè)目標(biāo)，將緊密圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新、市場、客戶服務(wù)與營銷、流程優(yōu)化、渠道、財務(wù)與績效領(lǐng)域展開，這六個業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要與銀行的市場競爭力緊密相關(guān)，可保障商業(yè)銀行快速的獲取新客戶，提高區(qū)域內(nèi)市場的占有率。同時還將在業(yè)務(wù)建設(shè)的過程中，建立完善的IT基礎(chǔ)設(shè)施與IT安全運行體系，為下一步實現(xiàn)擴大規(guī)模和精細化經(jīng)營打下良好的基礎(chǔ)。之后的建設(shè)目標(biāo)，商業(yè)銀行將從自身風(fēng)險控制、合規(guī)、辦公與管理方面強化自身能力，這三個領(lǐng)域與銀行是否具備現(xiàn)代化公司治理架構(gòu)、現(xiàn)代化風(fēng)險控管體系密切相關(guān)，直接關(guān)系到商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。未來銀行的IT架構(gòu)，必然要滿足這九大業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)π畔⑹褂?、共享和管理的要求，才能對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展形成強大的支撐力量。

作為銀行經(jīng)過實踐檢驗的、行之有效的、先進的應(yīng)用架構(gòu)是一個分層式的基于面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)SOA、云計算和大數(shù)據(jù)架構(gòu)理念的多層次開放架構(gòu)，從層次上劃分主要分為：市場層、渠道層、產(chǎn)品服務(wù)層、客戶關(guān)系與營銷層、流程層、管理決策層和基礎(chǔ)應(yīng)用層七個層面，其中六個業(yè)務(wù)層（市場層、渠道層、客戶關(guān)系與營銷層、流程層、產(chǎn)品服務(wù)層、管理決策層）上的各個系統(tǒng)，統(tǒng)一連接到基礎(chǔ)應(yīng)用層的基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)服務(wù)總線和數(shù)據(jù)平臺上，并通過該層完成相互之間的交易處理和數(shù)據(jù)共享。這九個主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用系統(tǒng)分別部署在總體應(yīng)用架構(gòu)中的各個層面上，可以靈活的升級、擴展、相互交易和信息共享，支撐著銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展和創(chuàng)新發(fā)展。

在未來的IT建設(shè)實施期間，伴隨著IT應(yīng)用系統(tǒng)的逐步實現(xiàn)和完善，這種先進的IT應(yīng)用系統(tǒng)整體架構(gòu)優(yōu)勢，將逐步對商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)產(chǎn)生明顯地推動作用，商業(yè)銀行將在上述九大業(yè)務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生飛躍式的發(fā)展和進步：

支持金融產(chǎn)品創(chuàng)新。能夠全面支持金融產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)中心與服務(wù)中心的業(yè)務(wù)開展，包括未來對衍生性金融產(chǎn)品、產(chǎn)品組合、產(chǎn)品定價、績效評估等業(yè)務(wù)的開拓，IT應(yīng)用架構(gòu)也能提供良好的靈活性和適應(yīng)性。

形成全方位的立體客戶營銷服務(wù)體系。IT應(yīng)用架構(gòu)的實現(xiàn)能將客戶信息進行統(tǒng)一管理、分析和挖掘，并在客戶細分的基礎(chǔ)上提供不同層次的差異化和個性化的營銷服務(wù)，提高客戶的粘性和忠誠度。

構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)域解決方案充分融入市場。構(gòu)建支付結(jié)算、電商服務(wù)、社區(qū)服務(wù)、商圈服務(wù)、信用服務(wù)等平臺及各類專業(yè)化行業(yè)解決方案，打造一系列移動錢包服務(wù)，能夠使銀行業(yè)務(wù)更快更充分的融入市場。在接受市場檢驗的同時，服務(wù)于信息流，促進創(chuàng)新金融產(chǎn)品的升級與營銷策略的及時調(diào)整。

推進面向流程銀行的改進。能夠快速構(gòu)建各類專業(yè)化的作業(yè)處理中心。加快前端網(wǎng)點的業(yè)務(wù)處理效率，從而更好地實施前臺面向客戶服務(wù)與營銷的轉(zhuǎn)型，同時能夠有效降低在實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營和規(guī)模擴張時所面臨的資源短缺，在加強專業(yè)化服務(wù)的同時，更能夠?qū)Ω唢L(fēng)險業(yè)務(wù)進行集中而有效的管理。

提供豐富的服務(wù)渠道。以多渠道的形式，為客戶提供一致的銀行業(yè)務(wù)體驗與全方位的立體營銷和服務(wù)，統(tǒng)一整合的銀行渠道包括傳統(tǒng)的柜面渠道，以及新興的電子渠道（如：網(wǎng)銀、手機銀行、智能營業(yè)廳、社區(qū)銀行、客戶服務(wù)中心、財富中心等）。

提供更加科學(xué)和全面的風(fēng)險管理和控制能力。未來的IT應(yīng)用架構(gòu)能夠支撐各類風(fēng)險信息的收集和整理，并能夠科學(xué)的量化和計算。支持從單一客戶、集團、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、行業(yè)、地域、國家等全方位的角度的風(fēng)險關(guān)聯(lián)考慮，同時建立符合“巴塞爾Ⅲ”的風(fēng)險管理模式與評估體系和規(guī)范的內(nèi)控體系，以確保對包括市場風(fēng)險和操作風(fēng)險在內(nèi)的風(fēng)險控制。

有效的支持財務(wù)與績效的不斷改進。能夠進行對業(yè)務(wù)、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)的多維度績效分析，并支持面向市場考慮綜合成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)定價，以及實現(xiàn)建立在全面風(fēng)險評估基礎(chǔ)上的經(jīng)濟資本配置。

隨時滿足監(jiān)管合規(guī)的要求。IT應(yīng)用架構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)對大量的監(jiān)管要求數(shù)據(jù)信息進行統(tǒng)一的采集、整理和報表加工處理，并能充分適應(yīng)監(jiān)管部門越來越嚴格和細化的合規(guī)要求。

推動辦公與管理的高效運作。新的IT建設(shè)能夠充分發(fā)揮影像工作流技術(shù)的作用，廢除或弱化現(xiàn)有的紙質(zhì)手工辦理流程，提高人員的工作效率。同時在未來還增加移動辦公的支持，提高工作效率。

IT建設(shè)策略

未來商業(yè)銀行需要針對建成的服務(wù)能力進行有效的整合，充分消化并實現(xiàn)發(fā)揮先進業(yè)務(wù)架構(gòu)強大能力的根本目標(biāo)，配合適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新戰(zhàn)略，整合資源創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，以本行既有市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展為基礎(chǔ)，配合多種形態(tài)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，支撐銀行持續(xù)的規(guī)模增長和經(jīng)營范圍擴展，并在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤I(yè)務(wù)創(chuàng)新和深化服務(wù)。

在全面能力建設(shè)方面，主要是實現(xiàn)資源和能力的整合，其目的是要夯實IT支撐體系基礎(chǔ)，保障業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險管控能力得到全面穩(wěn)健的提升。其主要的建設(shè)工作包括如下幾個方面：

客戶信息整合?？蛻粜畔⒄系闹饕獌?nèi)容是在廣泛搜集客戶群信息的基礎(chǔ)上，對目標(biāo)客戶群體進行細分，綜合應(yīng)用數(shù)據(jù)倉庫等信息技術(shù)，全面、深入、細致地了解目標(biāo)客戶群的各種需求，發(fā)展在不同市場、不同地域之間客戶關(guān)系定價能力，針對不同的細分市場提供產(chǎn)品和服務(wù)，以提高各層次客戶與銀行的粘合度，最大限度的發(fā)掘客戶金融資源，并爭取更多的潛在客戶。未來商業(yè)銀行需要實現(xiàn)客戶在銀行相關(guān)活動信息和非金融活動信息的全面整合，將包括手機銀行、網(wǎng)上銀行、呼叫中心、自助設(shè)備、網(wǎng)點等在內(nèi)的一系列線上和線下渠道所包含的客戶信息與活動數(shù)據(jù)，使其有效地整合在一起，形成客戶統(tǒng)一視圖，真正體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念。endprint

公眾服務(wù)整合。通過統(tǒng)一的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)門戶、移動銀行服務(wù)渠道、客戶服務(wù)呼叫中心等全面的金融服務(wù)體系的建設(shè)，拓展業(yè)務(wù)種類的營銷服務(wù)渠道與服務(wù)方式，將與人民群眾日常生活息息相關(guān)的衣、食、住、行、娛樂、醫(yī)療與社會保障等領(lǐng)域的金融服務(wù)需求納入到銀行民生金融服務(wù)平臺的服務(wù)范圍之內(nèi)。在開放合作領(lǐng)域，商業(yè)銀行以支付結(jié)算和資金管理的天然優(yōu)勢，可深入與各服務(wù)行業(yè)和機構(gòu)進行業(yè)務(wù)流程整合，實現(xiàn)針對客戶服務(wù)的短平快處理。全面整合賬戶管理、移動支付結(jié)算、移動投融資、電子商務(wù)、金融助理等業(yè)務(wù)類別；并能夠?qū)崿F(xiàn)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代發(fā)代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和金融交易等多項業(yè)務(wù)的移動化處理和實時查詢。

全面風(fēng)險管控。商業(yè)銀行的健康穩(wěn)健發(fā)展，必須用高效嚴密的內(nèi)部控制和風(fēng)險管控作為根本保障，依法合規(guī)經(jīng)營，有效防范和控制風(fēng)險。在操作風(fēng)險管理方面，通過對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的集中處理來有效降低可能存在的隱患，同時通過全交易過程的跟蹤、監(jiān)控、授權(quán)與審計，以及規(guī)范的內(nèi)控體系以確保對操作風(fēng)險進行控制。在電子銀行風(fēng)險管控方面，著力推進業(yè)務(wù)與技術(shù)的安全協(xié)作，加強電子銀行風(fēng)險管理體系建設(shè)。建立起涵蓋電子銀行包括交易控制、業(yè)務(wù)操作、多渠道安全認證、欺詐處置等各環(huán)節(jié)全流程、立體化的風(fēng)險管控體系。未來，商業(yè)銀行需要將全行各條線和部門對于風(fēng)險的管理與控制整合起來，通過構(gòu)建統(tǒng)一的安全管控平臺，能夠使整個IT安全管理體系的能力得到較大的提升，更能使安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)得以順利地貫徹執(zhí)行。

作業(yè)集中處理。作業(yè)集中處理以標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，明確的前后臺分工，采取專業(yè)化分工來提高業(yè)務(wù)處理效率，同時以高效的服務(wù)效率與質(zhì)量帶來客戶滿意度的提升。能夠通過對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的集中處理有效降低可能存在的隱患，作業(yè)集中處理中心以流程再造為基礎(chǔ)，對組織架構(gòu)、崗位設(shè)置進行重新規(guī)劃與調(diào)整，實現(xiàn)前、中、后臺明確分工，業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、審計監(jiān)督分離，將風(fēng)險大、前臺處理煩雜、業(yè)務(wù)處理不規(guī)范的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行集中處理。通過影像工作流工具實現(xiàn)對網(wǎng)點上傳的電子影像文件和其他業(yè)務(wù)信息的讀取和任務(wù)分配，由作業(yè)集中處理中心柜員通過作業(yè)集中處理系統(tǒng)實現(xiàn)對應(yīng)用系統(tǒng)的調(diào)用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)受理與業(yè)務(wù)處理分離，通過集中化的處理體現(xiàn)操作的規(guī)?；?、管理的專業(yè)化、風(fēng)險的集中化。

基礎(chǔ)設(shè)施的整合。基礎(chǔ)設(shè)施方面，在滿足全行集中需求，保護原有投資，具備高度靈活的擴展性、高性能、高可用性和高安全性的同時，充分考慮優(yōu)化、擴容和升級問題，并以IT規(guī)劃中的基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃為建設(shè)指引，嚴格依照監(jiān)管部門對銀行金融機構(gòu)在IT基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)中心建設(shè)方面的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)與審計要求，以極高的工作效率，充足的資源投入，快速高質(zhì)地完成IT基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)布局。未來商業(yè)銀行還需要進一步深入研究服務(wù)器虛擬化、存儲虛擬化、應(yīng)用虛擬化和網(wǎng)絡(luò)虛擬化等技術(shù)應(yīng)用，實現(xiàn)各類物理資源邏輯化，建立可動態(tài)管理的“資源池”，通過專業(yè)的管理配置手段對IT基礎(chǔ)設(shè)施進行資源優(yōu)化與合理配置，實現(xiàn)資源利用的最大化，并簡化系統(tǒng)管理。逐步整合數(shù)據(jù)中心內(nèi)部資源，分類劃分各應(yīng)用系統(tǒng)功能，為不同的業(yè)務(wù)應(yīng)用提供針對性的虛擬化資源，提高各類基礎(chǔ)設(shè)施資源利用率，增加資源調(diào)配的動態(tài)靈活性。

數(shù)據(jù)整合。未來商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)必須以支持流程化處理的技術(shù)平臺和大數(shù)據(jù)處理為基礎(chǔ)，以整合連通現(xiàn)有分散且相對隔離的各個應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)為前提條件。商業(yè)銀行須繼續(xù)完善數(shù)據(jù)整合平臺的構(gòu)建，來達成全行海量交易數(shù)據(jù)的有效整合與集中處理，保障基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息快速準(zhǔn)確的抽取和歸集處理，實現(xiàn)跨應(yīng)用、跨平臺的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、集成和裝載，持續(xù)加大數(shù)據(jù)積累與整合的廣度和深度，提升對數(shù)據(jù)的分析、挖掘能力與深度運用能力，滿足前臺營銷、統(tǒng)計分析、決策支持、風(fēng)險管理和新資本協(xié)議實施等多樣化需求。

電子渠道的整合。商業(yè)銀行通過IT科技服務(wù)能力的整合，進一步針對目標(biāo)客戶需求和服務(wù)內(nèi)容分析各個渠道的功能差異，對服務(wù)渠道進行整合規(guī)劃。利用電子商務(wù)的營銷手段和商業(yè)模式，整合現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能，構(gòu)建“網(wǎng)上金融超市”，搭建銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融電子商務(wù)平臺，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)和營銷手段。將銀行門戶、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、呼叫中心、手機銀行等電子渠道充分融合，使客戶在商業(yè)銀行享受到跨渠道交叉、多渠道整合的高效、便捷金融服務(wù)體驗。并融合中臺業(yè)務(wù)流程管理與后臺業(yè)務(wù)生產(chǎn)和管理，形成“業(yè)務(wù)滲透”式創(chuàng)新型電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

管理會計。管理會計能力的構(gòu)建，需要包括管理會計體系整個項目群和相關(guān)支撐系統(tǒng)，通過系統(tǒng)工程建設(shè)來發(fā)揮作用。在建設(shè)上對業(yè)務(wù)和技術(shù)有較高的要求，需要計算過去、現(xiàn)在和未來各時段的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格和分析市場風(fēng)險，模擬未來交易的現(xiàn)金流，以便進行產(chǎn)品定價和量化風(fēng)險。管理會計要進行產(chǎn)品、客戶盈利分析，就需要獲得詳細的產(chǎn)品收益成本信息以及客戶交易信息和客戶關(guān)系信息。因此，管理會計整合與上述的數(shù)據(jù)整合和客戶信息整合有極大的關(guān)聯(lián)性。通過對基礎(chǔ)平臺的數(shù)據(jù)和客戶信息整合，可以給管理會計體系以及其它分析型系統(tǒng)提供所需的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，從而可以更方便地使用各種分析工具，從各個角度對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，進而整合出所需的詳細產(chǎn)品收益成本信息以及客戶交易信息和客戶關(guān)系信息。

已有傳統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)的優(yōu)化改造。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程改造需要不斷完善已有的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的功能和整體IT架構(gòu)，合理劃分各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理邊界，探索建立集中化和標(biāo)準(zhǔn)化的中后臺操作方式，提升運行效率，從而釋放前臺營銷人員的能量，以深入開展客戶營銷和維護，提高勞動生產(chǎn)率，改善客戶服務(wù)體驗。在創(chuàng)新與突破能力建設(shè)方面，主要是實現(xiàn)業(yè)務(wù)的開拓和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，其目的是要開拓市場，融入新興的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，在區(qū)域性的重點戰(zhàn)略行業(yè)的領(lǐng)域?qū)で蠼鹑诜?wù)的提升和突破。其主要的建設(shè)工作包括如下幾個方面：

供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺創(chuàng)新解決方案。供應(yīng)鏈金融是企業(yè)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的有機結(jié)合，可有效實現(xiàn)企業(yè)與銀行的互利共贏。在區(qū)域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，商業(yè)銀行應(yīng)加快在產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)方面的布局，從傳統(tǒng)金融服務(wù)核心行業(yè)向制造業(yè)、餐飲業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、居民服務(wù)、文體娛樂等多個領(lǐng)域拓展，尤其是在專項金融服務(wù)方面，搭建一體化服務(wù)鏈條，并針對該行業(yè)在地區(qū)的發(fā)展情況進行全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)及全流程鏈?zhǔn)礁采w。在搭建起供應(yīng)鏈金融平臺之后，商業(yè)銀行應(yīng)通過內(nèi)部系統(tǒng)連接企業(yè)ERP系統(tǒng)、企業(yè)網(wǎng)銀、監(jiān)管公司和保險公司電子平臺等數(shù)據(jù)庫拓展線上金融服務(wù)路徑，盡可能將所有環(huán)節(jié)通過電子化對接，將資金流、信息流和物流無縫嵌入供應(yīng)鏈交易過程中。借助電子銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)等渠道，供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺可為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供集信息管理、融資、結(jié)算為一體的線上金融操作和服務(wù)，在簡化業(yè)務(wù)流程的同時，也為企業(yè)辦理業(yè)務(wù)提供便利。endprint