Pos機(jī)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展分析

汪品方

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，人們?cè)谑杖胨降奶岣叩耐瑫r(shí)，對(duì)便捷生活的需求愈加迫切。到2011年，中國(guó)已累計(jì)發(fā)行28億張信用卡，“刷卡消費(fèi)”的時(shí)代已經(jīng)來臨，信用卡消費(fèi)解決了一方面解決了購(gòu)買力相對(duì)不足的市場(chǎng)問題，另一方面為廣大消費(fèi)者提供了便利的消費(fèi)手段。與之相適應(yīng)，國(guó)內(nèi)眾多大型商場(chǎng)、酒店等消費(fèi)場(chǎng)所安裝pos機(jī)以供顧客刷卡消費(fèi)是必然之勢(shì)。

關(guān)鍵詞：Pos機(jī)；發(fā)展

一、Pos機(jī)概述

pos機(jī)是中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)人民銀行兩大機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的一個(gè)消費(fèi)平臺(tái)。目前，銀行和第三方支付公司均在開展pos機(jī)業(yè)務(wù)。

效應(yīng)：可以為所帶有銀聯(lián)標(biāo)志的各家銀行的銀行卡數(shù)卡消費(fèi)購(gòu)物，持卡人通過pos將卡上的錢通過非現(xiàn)金方式轉(zhuǎn)入商家賬戶，持卡的消費(fèi)者就可以在商家的店鋪取走意見與刷卡金額等值的商品。

品種：移動(dòng)pos機(jī)，無線操作，支持GPRS通訊方式，體積小便于攜帶，打印方式為熱敏，適用于上門收款及要求付款地點(diǎn)不固定的商戶和提升自身檔次的商戶；固定pos機(jī)鏈接寬帶，通訊信號(hào)穩(wěn)定刷卡速度快適用于一般商戶使用，客戶需要都收銀臺(tái)付賬。

二、安裝pos機(jī)的便利之處

方便顧客刷卡消費(fèi)，生意可以面向國(guó)內(nèi)所有銀行卡持有者；安全，無需保管大量現(xiàn)金；不必?fù)?dān)心無效支票，收到假鈔攜帶大量現(xiàn)金的危險(xiǎn)；可避免現(xiàn)金操作中人為錯(cuò)誤及盜竊的發(fā)生；調(diào)查顯示：大部分商家通過收受銀行卡支付能使銷售額提高40%；鼓勵(lì)現(xiàn)金短缺又想購(gòu)物的顧客進(jìn)行消費(fèi)；銷售記錄及客戶收據(jù)自動(dòng)打印；小額融資助手。適用各類批發(fā)、零售及連鎖商店，美容美發(fā)、餐飲、健身、酒店、休閑娛樂、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、物流配送、交通罰款、行政收費(fèi)、電視購(gòu)物……

三、中國(guó)pos業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著金融市場(chǎng)的逐步開放，線上支付業(yè)的霸主支付寶和線下支付業(yè)的壟斷者銀聯(lián)終于正面交鋒了。2013年8月，支付寶宣布，將停止所有線下POS機(jī)業(yè)務(wù)，在支付行業(yè)的新老兩代霸主之間，一場(chǎng)交織著復(fù)雜利益局的暗戰(zhàn)已經(jīng)全面打響。而被送到輿論浪尖的銀聯(lián)方面，則對(duì)市場(chǎng)傳聞沉默以對(duì)?！拔覀兡壳安环奖惆l(fā)表看法，”銀聯(lián)品牌營(yíng)銷部人士告訴記者，雖然外面有很多關(guān)于銀聯(lián)的報(bào)道，包括壟斷、封殺之類，但銀聯(lián)暫時(shí)沒有相關(guān)的聲明回應(yīng)?！霸阢y行卡收單支付方面，我們也只是一個(gè)產(chǎn)業(yè)參與者，一直堅(jiān)持合作共贏的觀點(diǎn)；同時(shí)，使用銀聯(lián)卡支付，自然也需要走銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)則?！薄Ｔ诖饲跋?，關(guān)于銀聯(lián)欲收編第三方支付的傳聞已是風(fēng)聲鶴唳，特別是在最近一次董事會(huì)上，銀聯(lián)甚至制定了正式的時(shí)間表，提出今年9月起各成員銀行停止向非金融機(jī)構(gòu)新增開通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)；12月31日前，所有非金融機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，明年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。對(duì)于支付寶撒手線下，有第三方支付人士表示，一方面是做一個(gè)姿態(tài)，釋放一個(gè)反壟斷的信號(hào)，但另一方面，線下支付對(duì)于支付寶的盤子來說畢竟不大，所以也可以說以退為進(jìn)。

（一）POS機(jī)分食比例

以線下用戶使用較為廣泛的銀行卡POS機(jī)刷卡為例，用戶刷卡不需要付出任何額外成本，但商戶卻需要為每一筆刷卡消費(fèi)付出“手續(xù)費(fèi)”。而至于具體的手續(xù)費(fèi)額度，各家情況不一，要看布設(shè)POS機(jī)的運(yùn)營(yíng)商，比如建設(shè)銀行的POS機(jī)，刷單的手續(xù)費(fèi)為0.7%左右，而招商銀行的POS機(jī)，刷單手續(xù)費(fèi)就需要1.25%；除了刷單手續(xù)費(fèi)外，圍繞POS機(jī)的軟硬件費(fèi)用，各家的情況也不盡相同。有的廠商和銀行為了推廣POS機(jī)，可能免費(fèi)贈(zèng)送給商戶使用，不收取任何費(fèi)用，而有的銀行，商戶申領(lǐng)POS機(jī)首先需要幾百元的押金，同時(shí)每年還需要支付上千元的使用費(fèi)。根據(jù)發(fā)改委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知（發(fā)改價(jià)格[2013]66號(hào)），銀行卡刷卡交易情形分為四大類別：餐娛類、一般類、民生類和公益類。四大類中，涉及銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的主要是餐娛類、一般類和民生類，其中餐娛類手續(xù)費(fèi)最高，合計(jì)為1.25%，一般類次之，為0.78%，最低為民生類，費(fèi)率為0.38%。同時(shí)，在餐娛和一般類別，部分還實(shí)行手續(xù)費(fèi)封頂，從2.5元到60元不等。實(shí)際上在線下刷卡POS費(fèi)率上，會(huì)有多多少少上下的浮動(dòng)。這筆從商家那里劃轉(zhuǎn)出來的手續(xù)費(fèi)，是由多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分成，主要包括發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)等，大部分比例為7∶2∶1。不過，據(jù)一名銀聯(lián)工作人員告訴記者，“在具體分成上，除了7∶2∶1，也有實(shí)行8∶1∶1的比例，即發(fā)卡行拿到更多的份額。”在這個(gè)模式中，銀聯(lián)最舒服，坐地收錢；銀行畢竟要靠卡類業(yè)務(wù)攬儲(chǔ)、發(fā)展中間業(yè)務(wù)；最辛苦同時(shí)也最難賺錢的其實(shí)是收單機(jī)構(gòu)。但這個(gè)最難賺錢的環(huán)節(jié)，卻聚集了最多不同種類的市場(chǎng)主體，從事收單業(yè)務(wù)的公司既包括銀聯(lián)下屬的銀聯(lián)商務(wù)，也包含快錢、通聯(lián)、付匯，優(yōu)樂等支付公司，甚至不少銀行也承接了收單業(yè)務(wù)。

（二）銀聯(lián)的邊緣化風(fēng)險(xiǎn)

支付寶在線下開始發(fā)展無卡交易，他們?cè)谝苿?dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃，二維碼掃碼支付、聲波支付、超級(jí)收款（通過短信回復(fù)完成支付）是他們目前力推的三種移動(dòng)支付類型?！半m然，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、用戶習(xí)慣、商戶接受度等各個(gè)方面都還制約著無卡移動(dòng)支付的發(fā)展，但大量業(yè)內(nèi)人都相信這是未來的大勢(shì)所趨，而沒有了卡，銀聯(lián)就被徹底繞開了，這塊的費(fèi)率分成就沒有銀聯(lián)什么事了，這讓銀聯(lián)開始真正感到恐慌了，易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，第二季度，我國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)POS收單交易規(guī)模為2.23萬億元，互聯(lián)網(wǎng)支付為1.34萬億；粗略計(jì)算，單是非金融支付機(jī)構(gòu)的POS收單手續(xù)費(fèi)，一個(gè)季度就有近百億的規(guī)模。

然而在這場(chǎng)博弈中，央行、各家銀行以及其他第三方支付公司的態(tài)度才是至關(guān)重要的。銀聯(lián)是強(qiáng)勢(shì)方，要是得罪他們，他們切斷POS接口，導(dǎo)致卡無法刷卡消費(fèi)，這個(gè)打擊就太大了。而最為關(guān)鍵的央行目前還未就此事作出任何表態(tài)，銀聯(lián)本身是央行牽頭發(fā)起成立的機(jī)構(gòu)，堪稱央行的嫡系，但此前在對(duì)待第三方支付的態(tài)度上，兩者又存在分歧，銀聯(lián)對(duì)于威脅自身業(yè)務(wù)的第三方支付公司素來不滿，但央行卻發(fā)放牌照，承認(rèn)了第三方支付公司的合法地位。

四、結(jié)論

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步完善及開放，在便民經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)下，pos機(jī)的應(yīng)用必將更加廣泛。我國(guó)目前的pos市場(chǎng)尚無統(tǒng)一明確的管理，pos市場(chǎng)壟斷，壟斷市場(chǎng)內(nèi)部矛盾不斷。為更好促進(jìn)我國(guó)pos業(yè)務(wù)發(fā)展，各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)求同存異，摒棄前嫌，在合作中促進(jìn)我國(guó)pos機(jī)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。（作者單位：西南科技大學(xué)）