買意外險(xiǎn)大有門道

航意險(xiǎn) 購(gòu)買簡(jiǎn)單

航意險(xiǎn)由于發(fā)展最早，產(chǎn)品也最為成熟，購(gòu)買方便，接受程度也最高，其主要針對(duì)選擇飛機(jī)出行的乘客。

航意險(xiǎn)是航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，不少旅客乘機(jī)出行前，都會(huì)買一份航意險(xiǎn)，或在機(jī)場(chǎng)或在機(jī)票代售點(diǎn)。航意險(xiǎn)是一種專門針對(duì)航空風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，屬于意外險(xiǎn)的一種。航意險(xiǎn)承保的是“踏入保單上載明的航班班機(jī)艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止”期間所發(fā)生的意外傷害，也就是說(shuō)，保障時(shí)間僅包括乘客登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸等過(guò)程。

現(xiàn)行的航意險(xiǎn)實(shí)行的是統(tǒng)一的行業(yè)指導(dǎo)性條款，每份保單的保險(xiǎn)費(fèi)為20元。保險(xiǎn)金額包括身故及殘疾賠償20萬(wàn)元、意外醫(yī)藥費(fèi)賠償最高2萬(wàn)元（根據(jù)實(shí)際發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)賠償）。國(guó)內(nèi)和國(guó)際航班的乘客均可購(gòu)買，賠付標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。航意險(xiǎn)是一份起賣，一名乘客最多可買10份。

當(dāng)然，并不是購(gòu)買了航意險(xiǎn)就意味著在空中遇到的一切意外都在保障范疇內(nèi)，不少意外事件都在責(zé)任免除范圍內(nèi)，比如在恐怖襲擊、核爆炸、核輻射或核污染，戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司是不給予賠付的。

航意險(xiǎn)單程有效，基本上就是因?yàn)槭鹿噬硗龌蛏須埩瞬拍芾碣r，其它都不能理賠，保障的時(shí)間與空間有限。

專家認(rèn)為，偶爾乘坐飛機(jī)出行的游客，買此種航空意外險(xiǎn)更為劃算；一年多次選取航空出行的消費(fèi)者，可以一次性購(gòu)買保險(xiǎn)期限為一年的航意險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)真空期。以某款航意險(xiǎn)年度經(jīng)濟(jì)型套餐為例，保額20萬(wàn)元的航意險(xiǎn)，全年保費(fèi)為10元，若選擇200萬(wàn)元保額，全年保費(fèi)也只需要100元。

專家還建議，1、購(gòu)買了國(guó)際出行的航意險(xiǎn)，保單上的緊急聯(lián)系人應(yīng)填寫不在同一航班上的人士；2、出行前已經(jīng)投保的消費(fèi)者可以告訴家人購(gòu)買了什么保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；3、航意險(xiǎn)一般不含醫(yī)療費(fèi)等其它支出。如果需要更全面的保障，就可能需要購(gòu)買一份旅游意外險(xiǎn)或者意外醫(yī)療險(xiǎn)。

目前不少險(xiǎn)企都在官網(wǎng)推出了航意險(xiǎn)等險(xiǎn)種，消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行投?？梢愿鶕?jù)自己的需要靈活選擇保障期限和保障額度。

旅客責(zé)任險(xiǎn) 機(jī)票自帶

航空公司一般都會(huì)投保航空險(xiǎn)，其中的旅客責(zé)任險(xiǎn)包含乘客的人身傷害的保障，即使乘客自身沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)也能獲得航空公司的賠付。

機(jī)票本身其實(shí)也含有保險(xiǎn)，主要是指航空公司的飛機(jī)保險(xiǎn)中所包括的旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)《民航法》規(guī)定，所有飛機(jī)都需要投保旅客責(zé)任險(xiǎn)。這樣一旦發(fā)生意外傷害，可以使身故者的親人和家庭多得到一份保險(xiǎn)賠償，也可以使身體殘疾者多得到一份殘疾保險(xiǎn)金。說(shuō)白了，旅客責(zé)任險(xiǎn)屬于企業(yè)第三方責(zé)任險(xiǎn)的保障賠償，就像公園門票、公交車票一樣，都是隨票附帶此類保險(xiǎn)的。

根據(jù)《民航法》第129條的規(guī)定，目前旅客責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額約為15.8萬(wàn)元人民幣。不過(guò)，《民航法》還規(guī)定，旅客也可以以書面形式約定更高的賠償額。

既然飛機(jī)保險(xiǎn)里含有賠付責(zé)任，是否還需購(gòu)買航空意外險(xiǎn)呢？雖然兩者所履行的都是賠償責(zé)任，目的都是為航空旅客提供更加充分的保險(xiǎn)保障，但旅客責(zé)任險(xiǎn)與航空意外險(xiǎn)是完全不同的兩款產(chǎn)品。機(jī)票中包含的保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客，旅客責(zé)任險(xiǎn)的賠付額度與保障范圍有限，只賠付因航空公司自身原因?qū)е碌囊馔?。航空意外險(xiǎn)則由保險(xiǎn)公司直接賠付，賠付額度取決于所購(gòu)航意險(xiǎn)的保額。

交通意外險(xiǎn) 涵蓋最全

圍繞著交通意外，各家保險(xiǎn)公司開發(fā)出了系列產(chǎn)品，投保者可根據(jù)自己出行的規(guī)律進(jìn)行投保，花錢不多，而且保障范圍更廣，時(shí)間也可能更長(zhǎng)。

交通意外險(xiǎn)，即交通工具意外保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故時(shí)導(dǎo)致的意外身故、殘疾或者醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)形式。

相對(duì)于傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)顯得更為靈活，費(fèi)用也更低。購(gòu)買交通意外險(xiǎn)后，在保障年限內(nèi)，無(wú)論是乘坐飛機(jī)、輪船、火車（有的產(chǎn)品含地鐵、輕軌）、汽車等，如發(fā)生交通意外都有保障。

不過(guò)，值得注意的是，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，不同交通工具賠償額不一樣。一般來(lái)說(shuō)，此類綜合性交通工具險(xiǎn)，依然是飛機(jī)賠償額最高，其次是汽車、火車、輪船按不同風(fēng)險(xiǎn)賠償額不同。如一款最高保額為80萬(wàn)元的產(chǎn)品，只有發(fā)生航空意外時(shí)保額才有80萬(wàn)元，而乘坐汽車發(fā)生意外，賠償額只有20萬(wàn)元。

保額為40萬(wàn)元一年期的交通工具意外險(xiǎn)，保費(fèi)才不到40元。因此，一年內(nèi)多次出行的旅客，不妨為自己購(gòu)買一份交通工具意外險(xiǎn)。

如果拿航意險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)進(jìn)行比較，交通意外險(xiǎn)是比較合算的，而且其出行的工具也比航意險(xiǎn)要多出很多種類。

經(jīng)常出行的人士平時(shí)會(huì)接觸到各種交通工具，所以，選擇一份綜合性的交通工具意外險(xiǎn)，涵蓋的保障會(huì)比較齊全。

人身意外險(xiǎn) 品種最多

我們平時(shí)提到的意外險(xiǎn)，大部分就是人身意外傷害保險(xiǎn)，人身意外傷害保險(xiǎn)具有種類多、交費(fèi)少、保障高的特點(diǎn)。

人身意外傷害保險(xiǎn)也叫綜合意外保險(xiǎn)，人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

人身意外險(xiǎn)不僅包括常見的意外事故，連重大自然災(zāi)害（如：地震、暴雨、雪災(zāi)、雷擊等）都包含在內(nèi)，另外還有門診與住院醫(yī)療保障。

人身意外傷害保險(xiǎn)一般只保障大的意外，如身故保險(xiǎn)公司會(huì)賠付。像沒(méi)有造成骨折等的小傷害，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)給予意外傷害險(xiǎn)的賠償。日常生活中，我們經(jīng)常會(huì)遇到磕磕碰碰小意外，如被寵物咬傷等，這樣需要打疫苗，如果希望保險(xiǎn)公司做賠償，就需購(gòu)買更全面的意外險(xiǎn)，比如意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償，意外住院、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)入U(xiǎn)種。也就是說(shuō)你要花相應(yīng)的成本才能獲得相應(yīng)的保障，雖然這些保險(xiǎn)都統(tǒng)稱為意外險(xiǎn)，但給予的保障范圍是不同的。

在購(gòu)買人身意外傷害險(xiǎn)時(shí)，首先要選擇一家好的保險(xiǎn)公司，好的保險(xiǎn)公司除了保險(xiǎn)種類多，還擁有專業(yè)的服務(wù)指導(dǎo)，可以節(jié)省投保者的時(shí)間，讓投保者買到合適自己的保險(xiǎn)，在發(fā)生意外后能夠及時(shí)賠付，給予受益人盡可能的全方面的保障。一年期的人身意外險(xiǎn)只需一次購(gòu)買就能得到全年的安心，節(jié)省投保人的時(shí)間以及精力，可以給投保人以及家人一份最有力的保障。

旅游意外險(xiǎn) 出游必備

外出旅游可能會(huì)遇到人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、罹患疾病、證件遺失等情況，旅游者可通過(guò)購(gòu)買短期旅游保險(xiǎn)手段減少意外風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

旅游意外險(xiǎn)定義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其它的保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。

短期的旅游意外傷害險(xiǎn)國(guó)內(nèi)游最高賠付金額為10萬(wàn)元至50萬(wàn)元，境外游為30萬(wàn)至100萬(wàn)元不等。保險(xiǎn)時(shí)限為旅行的出行時(shí)間，費(fèi)用通常10元起。旅游意外險(xiǎn)的投保期限可以從一天到一個(gè)月乃至一年不等，保障期限越長(zhǎng)費(fèi)用越高，所以投保時(shí)要考慮旅行時(shí)間。

在旅行期間游客乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具，或者在參觀景點(diǎn)時(shí)遇到自然災(zāi)害和人身傷害，均可獲得保險(xiǎn)保障。

旅游者可到專業(yè)保險(xiǎn)公司或有資質(zhì)的代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)，購(gòu)買時(shí)需留意保險(xiǎn)的保障范圍，根據(jù)旅游項(xiàng)目購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)。如旅游者發(fā)生意外，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司或代理機(jī)構(gòu)報(bào)案，需要就醫(yī)的應(yīng)妥善保存醫(yī)院出具的診斷證明書及有關(guān)單據(jù)，以獲得相應(yīng)賠付。

游客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)時(shí)還要注意一些免責(zé)條款，比如蹦極、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)的旅游項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司一般是不保的。

除了游客購(gòu)買的旅游意外險(xiǎn)，還有一種旅游責(zé)任險(xiǎn)，該險(xiǎn)種是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定旅行社一定要承保的保險(xiǎn)。但是，此險(xiǎn)種僅為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的責(zé)任埋單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍。

境外旅游意外險(xiǎn) 保障全面

境外旅游意外險(xiǎn)，提供被保險(xiǎn)人在境外旅游期間因遭受意外傷害事故而死亡、傷殘或住院醫(yī)療等的賠償。

跨國(guó)跨境，來(lái)到完全陌生的環(huán)境，出境乘客由于對(duì)當(dāng)?shù)氐恼?、文化、語(yǔ)言、天氣等不完全了解，無(wú)論在獲得救援還是幫助上，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多。一般來(lái)說(shuō)，境外遇到的風(fēng)險(xiǎn)可以分為以下幾類：一是個(gè)人人身安全風(fēng)險(xiǎn)，包括因一些交通事故導(dǎo)致的意外傷害；二是突發(fā)意外狀況，導(dǎo)致旅程取消、縮短、延誤；三是因意外事故損害對(duì)第三方的人身或財(cái)物必須承擔(dān)的賠償責(zé)任；四是行李財(cái)物和證件遺失、被盜。

保險(xiǎn)專家表示，為應(yīng)對(duì)境外4類突發(fā)事件，跨國(guó)跨境出行時(shí)最好購(gòu)買一份境外旅游意外險(xiǎn)，大部分的產(chǎn)品可以涵蓋以上的風(fēng)險(xiǎn)范圍。

怎樣選擇合適的境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品呢？不同國(guó)家有不同簽證要求，一些國(guó)家對(duì)險(xiǎn)種有明確要求，一些國(guó)家對(duì)保障額度有明確要求，而有的國(guó)家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。因此，境外游的游客要根據(jù)目的國(guó)的要求按需購(gòu)買，另外再根據(jù)自己的需要選擇一些附加險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等防范家中財(cái)物在出游期間發(fā)生丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇境外旅游險(xiǎn)最關(guān)鍵的是選擇專業(yè)強(qiáng)大的境外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和充足全面的保障，確保第一時(shí)間獲得方便快捷的理賠、緊急救援等服務(wù)。以某保險(xiǎn)公司的無(wú)憂國(guó)際旅行保險(xiǎn)計(jì)劃為例，包含海外意外身故、海外緊急住院醫(yī)療、海外緊急門診和牙科以及緊急醫(yī)療救助、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返、每日住院現(xiàn)金補(bǔ)助等等十余項(xiàng)保障。成人投保人保障期限30天僅需650元，即可獲得總保額超過(guò)160萬(wàn)元的保障以及全球24小時(shí)緊急救援。

人壽險(xiǎn) 也保意外

普通壽險(xiǎn)的賠償責(zé)任也包括被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者全殘的情況，一旦發(fā)生意外，包含身故賠償?shù)膲垭U(xiǎn)也可以賠。

壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)可以被劃分成風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)和投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)，又可分為定期死亡壽險(xiǎn)、終身死亡壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。

定期死亡壽險(xiǎn)：定期死亡壽險(xiǎn)提供特定期間死亡保障。保險(xiǎn)期限經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險(xiǎn)人到指定年齡時(shí)止。該保險(xiǎn)不積累現(xiàn)金價(jià)值，所以定期死亡壽險(xiǎn)一般被認(rèn)為是無(wú)任何投資功能的“純凈”的保險(xiǎn)。購(gòu)買定期死亡壽險(xiǎn)要考慮3個(gè)關(guān)鍵的因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)和期間的長(zhǎng)短。保險(xiǎn)市場(chǎng)上出售的定期死亡保險(xiǎn)有許多種，均是這3個(gè)參量的不同組合。定期死亡壽險(xiǎn)價(jià)格一般低廉，適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險(xiǎn)工作的人士購(gòu)買。

終身死亡壽險(xiǎn)：終身死亡壽險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人終身的死亡保障，保險(xiǎn)期間一般到被保險(xiǎn)人年滿100周歲時(shí)止。無(wú)論被保險(xiǎn)人在100周歲前何時(shí)死亡，受益人將獲得一筆保險(xiǎn)金給付。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲時(shí)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金。由于被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均要支付保險(xiǎn)金，所以終身死亡壽險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，其價(jià)格在保險(xiǎn)中是較高的。

兩全保險(xiǎn)：兩全保險(xiǎn)也稱“生死合險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人不管是在保險(xiǎn)期間死亡，還是到保險(xiǎn)期滿時(shí)仍舊生存，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中價(jià)格最貴的。