錢先生：如何讓“傻瓜”享受理財(cái)？

何菲

一般情況下，銀行、理財(cái)顧問(wèn)或者基金經(jīng)理很難想象異地的客戶會(huì)專程跑到自己這里購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。按照傳統(tǒng)銀行的做法，用戶要跑到南京去，開戶，辦卡，在柜面做完風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，回去后再把自己甲地銀行卡里的錢轉(zhuǎn)到異地的銀行，才能進(jìn)行購(gòu)買。這個(gè)過(guò)程至少需要兩到三天，而且成本極高。

對(duì)于希望“讓每個(gè)傻瓜都能享受理財(cái)”的張巖來(lái)說(shuō)，跨行、跨地區(qū)、不限起售金額購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，并可將閑置資金一鍵轉(zhuǎn)入的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，是他對(duì)新的理財(cái)方式的設(shè)想，于是他創(chuàng)辦了“錢先生”。

讓每個(gè)“傻瓜”都能夠享受理財(cái)

在“錢先生”這里，即使是異地購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，這一過(guò)程也只要幾秒鐘就能完成?！拔覀冇幸粋€(gè)大慶的客戶，花了30多萬(wàn)元買了南京銀行的理財(cái)產(chǎn)品。” 錢咸升（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、錢先生（上海）金融信息服務(wù)有限公司CEO張巖告訴記者，“這個(gè)客戶根本沒(méi)有南京銀行的卡，南京銀行在大慶也沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)?！辈贿^(guò)這并不妨礙異地購(gòu)買，“而且和傳統(tǒng)渠道比如柜面購(gòu)買的方式相比，我們的效率提升了百倍不止?！睆垘r說(shuō)。

錢先生理財(cái)平臺(tái)是一款針對(duì)普通大眾的理財(cái)顧問(wèn)平臺(tái)。通過(guò)“錢先生”， 用戶可以按照銀行、收益率、起售金額、期限、人等標(biāo)簽進(jìn)行篩選與對(duì)比，并能夠?qū)崿F(xiàn)跨行、跨地區(qū)、零門檻購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

這家公司的主頁(yè)就像一個(gè)超市。用戶可以在頁(yè)面右側(cè)看到以預(yù)期收益率排序顯示的各類理財(cái)產(chǎn)品，每款理財(cái)產(chǎn)品后面附有理財(cái)期限，這也是用戶相對(duì)而言更為在意的篩選指標(biāo)。點(diǎn)擊進(jìn)入單個(gè)產(chǎn)品之后，銀行起售金額、幣種、產(chǎn)品代碼、是否保本、收益起始時(shí)間和結(jié)束時(shí)間都顯示在頁(yè)面上。此外，效率也很重要，打開百度搜索，錢先生官網(wǎng)鏈接上面的說(shuō)明包括如下一行字：“六秒傻瓜式投資理財(cái)搜索交流平臺(tái)?！?/p>

錢先生并非一家理財(cái)產(chǎn)品代銷公司，而是定位于理財(cái)產(chǎn)品搜索平臺(tái)，尤其專注銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域，這樣的定位有助于這家公司保持足夠的中立?！拔覀冎粸橛脩敉扑]各類銀行產(chǎn)品名，而不是代銷某種理財(cái)產(chǎn)品。”張巖表示，“這樣從根本上避免了理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度，所有的產(chǎn)品都是基于銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)很低?！?/p>

要做平臺(tái)的前提之一是要保證產(chǎn)品的豐富性。按照張巖的說(shuō)法，在錢先生理財(cái)平臺(tái)上，可以找到市面上所有對(duì)外公開發(fā)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品，從而“打破銀行理財(cái)產(chǎn)品信息的封閉性。”

然而，在國(guó)內(nèi)各家銀行之間的系統(tǒng)是十分封閉的，要做到彌補(bǔ)理財(cái)產(chǎn)品的信息鴻溝，如果要通過(guò)銀行，目前看來(lái)幾乎是一件不可能的事。

針對(duì)這一功能，張巖及其團(tuán)隊(duì)找到的方案是：搜索引擎。通過(guò)技術(shù)手段打破現(xiàn)有銀行之間的封閉。于是這家以技術(shù)見長(zhǎng)的公司通過(guò)好幾項(xiàng)專利，建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

這幾項(xiàng)專利包括：網(wǎng)站間信息交互控制方法、網(wǎng)站信息與客戶端程序的集成交互控制方法、半封閉數(shù)據(jù)環(huán)境下的數(shù)據(jù)搜索方法和裝置、基于瀏覽器的數(shù)據(jù)訪問(wèn)控制方法與裝置。

盡管張巖的歷次創(chuàng)業(yè)都聚焦于金融行業(yè)的信息技術(shù)領(lǐng)域，但在措詞當(dāng)中依然表現(xiàn)出足夠的謹(jǐn)慎。比如他對(duì)銀行業(yè)售賣理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)有的做法，評(píng)價(jià)就相對(duì)客觀，也沒(méi)有使用顛覆、破壞式創(chuàng)新等詞匯。

“銀行的理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)相對(duì)安全，但只針對(duì)一些特殊的VIP或者有錢的用戶?！睆垘r認(rèn)為，“這其實(shí)是一種優(yōu)惠，或者說(shuō)促銷?！睘槭裁匆藶樵O(shè)立購(gòu)買門檻？“因?yàn)橘Y源有限，所以自然希望提供給特殊的、有錢的、更有價(jià)值的客戶，就現(xiàn)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布是沒(méi)有辦法對(duì)接海量客戶的?！?/p>

顯然，與存貸等業(yè)務(wù)不同，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的技術(shù)水平下，只能按照二八法則來(lái)進(jìn)行，服務(wù)于它們認(rèn)為更優(yōu)質(zhì)的客戶。

然而在實(shí)際生活中，大部分人都有理財(cái)需求，這與銀行系統(tǒng)的封閉性和繁瑣的售賣流程形成了矛盾，也為張巖創(chuàng)立錢先生提供了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。這家公司打破了最低五萬(wàn)元起購(gòu)的銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)則，降低理財(cái)產(chǎn)品的交易門檻?！熬退闶稚现挥?元錢閑散資金也能理財(cái)?！睆垘r說(shuō)。

僅僅是降低門檻還不夠。要讓每個(gè)“傻瓜”都能夠享受理財(cái)，需要通過(guò)智能化資產(chǎn)配置，按照客戶的需求，由系統(tǒng)自動(dòng)為客戶選擇個(gè)性化的理財(cái)方案。

理財(cái)平臺(tái)“去哪兒”

此前，張巖曾有過(guò)兩次成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，且都聚焦于金融IT領(lǐng)域?！懊看闻郎?，高度都不一樣?！敝暗膭?chuàng)業(yè)經(jīng)歷和聚焦的領(lǐng)域?yàn)閺垘r創(chuàng)辦錢先生提供了技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)積累。

10年前，張巖在一家公司負(fù)責(zé)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，其他給銀行做核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)或ATM系統(tǒng)的公司或者員工，更多強(qiáng)調(diào)的是銀行內(nèi)部的利益，換言之，是根據(jù)典型的銀行乙方的心態(tài)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

張巖的主攻業(yè)務(wù)為他提供了不同的思路。“我們正好是做網(wǎng)銀，是客戶和銀行對(duì)接的業(yè)務(wù)，所以有機(jī)會(huì)想到創(chuàng)新?！睆垘r回憶。“站在銀行的立場(chǎng)你會(huì)覺(jué)得現(xiàn)有設(shè)計(jì)有道理，也很難站在某一家銀行去考慮問(wèn)題?！倍鴱垘r堅(jiān)持認(rèn)為，要追求進(jìn)步的話，就要站在客戶的角度來(lái)考慮問(wèn)題。

于是，10年前，“我們就發(fā)明了網(wǎng)上銀行的客戶體驗(yàn)?zāi)Ｐ??！备纳企w驗(yàn)從問(wèn)題入手?！爸袊?guó)銀行信息太分散，卡片太多，賬戶太多?！迸c此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化情況也比較明顯。

一開始的時(shí)候，張巖的想法是從銀行入手。既然每家銀行都做了網(wǎng)銀，從技術(shù)上來(lái)看，只要把接口開放出來(lái)，就可以實(shí)現(xiàn)信息共享。不過(guò)他很快發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)的封閉性短期內(nèi)很難改變。既然只對(duì)自己銀行客戶開放，那么要給客戶提供海量選擇就不現(xiàn)實(shí)。

“所以我們覺(jué)得在銀行后面不斷推動(dòng)的方式有點(diǎn)慢，不如直接站在前端?！睆垘r決定，“這樣對(duì)銀行的影響力更大，也對(duì)客戶的影響更為直接?！?/p>

之前的兩次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷有助于他判斷下一個(gè)新的市場(chǎng)機(jī)遇。張巖是宇信易誠(chéng)的聯(lián)合創(chuàng)始人之一，這家公司是中國(guó)首家在納斯達(dá)克上市的中國(guó)金融IT企業(yè)。之后張巖又創(chuàng)辦了艾融科技，為金融互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域提供IT解決方案，已經(jīng)掛牌新三板。

創(chuàng)辦錢先生理財(cái)平臺(tái)是張巖第三次創(chuàng)業(yè)。從搜索引擎開始，通過(guò)技術(shù)手段，錢先生聚合了多家銀行、基金公司的理財(cái)產(chǎn)品。2012年10月份，“錢先生”第一個(gè)版本網(wǎng)頁(yè)版正式推出，整合了15家銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息。

張巖不止一次提及“去哪兒”這個(gè)網(wǎng)站。垂直搜索解決信息聚合，這也是技術(shù)出身的張巖及其團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)項(xiàng)。不過(guò)和“去哪兒”相比，網(wǎng)銀系統(tǒng)更為復(fù)雜，數(shù)據(jù)量大，且受到權(quán)限限制。張巖必須找到一個(gè)可行又合法的方式解決這一問(wèn)題，為此他著實(shí)郁悶了一段時(shí)間。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)為錢先生提供了機(jī)遇。這一時(shí)刻的到來(lái)也比張巖想象中更早。

從2012年底到去年上半年，“我還一度以為我們這個(gè)業(yè)務(wù)無(wú)法在手機(jī)上開展，因?yàn)闉g覽器控制技術(shù)和背后的技術(shù)都是基于網(wǎng)上銀行的。”張巖說(shuō)。這樣意味著網(wǎng)上銀行這業(yè)務(wù)無(wú)法在手機(jī)上跑，而手機(jī)銀行也是很封閉的系統(tǒng)，拿到信息很困難。

“到了去年大概4、5月份，我們突發(fā)奇想，把所有搜索引擎的業(yè)務(wù)搬到了服務(wù)器端，讓客戶端充分輕量化，相當(dāng)于我們又發(fā)明了一套技術(shù)。”張巖告訴記者，“這樣前端就會(huì)非常輕，不用完全依賴于瀏覽器，可以成為一個(gè)客戶端的版本。”

這次大膽的想象和實(shí)踐讓張巖及其團(tuán)隊(duì)“豁然開朗。”“我們相當(dāng)于做了一套系統(tǒng)，而本來(lái)這個(gè)應(yīng)該是銀聯(lián)干的?！?目前，用戶把賬號(hào)、密碼提交給機(jī)器、輸入驗(yàn)證碼，“我就可以告訴你余額?！比绻脩粲匈Y產(chǎn)盤活需求，有可能通過(guò)余額數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，將閑置現(xiàn)金購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品獲取收益。

錢先生公司目前用戶數(shù)為45萬(wàn)，用戶資金的安全性也更需要充分考慮。按照張巖的介紹，在錢先生賬戶中的資金，是賬戶與銀行卡唯一的通道，賬戶只能用于理財(cái)，賬戶資金不能用于購(gòu)物、不能用于支付、不能用于轉(zhuǎn)賬，提現(xiàn)通道和客戶銀行卡直接掛鉤。同時(shí)，與傳統(tǒng)理財(cái)方式不同，這是一個(gè)沒(méi)有VIP、沒(méi)有白金用戶、沒(méi)有私人銀行平臺(tái)，但有專職客服提供每天24小時(shí)的咨詢等服務(wù)。

目前，錢先生對(duì)接的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)包括28家銀行和7家基金公司，主要產(chǎn)品種類包括銀行理財(cái)產(chǎn)品（銀行對(duì)外公開發(fā)售的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R1-R2的理財(cái)產(chǎn)品） 、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品等。每日上線大約120款產(chǎn)品。

錢先生與銀行之間的地位也在逐漸改變?！耙呀?jīng)有銀行找到我們，希望將它們的產(chǎn)品放在前面?！睆垘r透露。他沒(méi)有提及對(duì)方開出的價(jià)錢，但有一點(diǎn)他表示堅(jiān)持?！拔覀兛梢栽谥黜?yè)上給你開一個(gè)旗艦店，類似天貓那種，但不能因此人為改變你家產(chǎn)品的排序位置?！?/p>

張巖十分清楚，中立是其核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。為平臺(tái)長(zhǎng)期利益，犧牲短期利益不容易，但他必須這么做，此外，張巖的“算計(jì)”也更為長(zhǎng)遠(yuǎn)。足夠中立的平臺(tái)可以獲得更多的話語(yǔ)權(quán)。

在手機(jī)端取得進(jìn)展之后，充分后臺(tái)化，“前端就可以很簡(jiǎn)單，邏輯上我可以開放接口?！睆垘r表示，“當(dāng)然也需要我們的服務(wù)器更強(qiáng)大，真的象人類來(lái)運(yùn)做。”現(xiàn)在大多數(shù)理財(cái)還是提供的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，而未來(lái)的發(fā)展方向則是個(gè)性化定制。

今年4月，錢先生拿到盛大資本的 1000萬(wàn)元融資。很快，B輪融資正在洽談，新一輪融資將在1000萬(wàn)美元級(jí)別。