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    P2P蒙塵記

    2014-05-28 11:47:31沙磊
    東方企業(yè)家 2014年5期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸余額銀行

    沙磊

    從2011年開始,這個行業(yè)就沒有安靜過,質(zhì)疑、喧囂、倒閉一直伴隨著整個行業(yè)的發(fā)展。

    馬克思曾說過,犯罪使勞動力市場去掉了一部分過剩人口。同樣,在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上,“裸奔”的P2P使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域去掉了一部分“過剩企業(yè)”。

    網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2013年有75家P2P平臺出現(xiàn)問題,其中經(jīng)營不善導(dǎo)致的問題占到80%,跑路平臺和欺詐平臺超過15家。

    這個行業(yè)存在的壞賬率日趨升高、騙貸事件頻發(fā)、行業(yè)監(jiān)管缺失、商家資質(zhì)良莠不齊、易誘發(fā)經(jīng)濟犯罪等特點,使P2P一度蒙塵。

    僅以今年為例,4月8日,港媒報道稱,國內(nèi)最大的P2P公司宜信在東北出現(xiàn)8億元貸款壞賬,且貸款主體已經(jīng)遭到多起訴訟,宜信即使申請資產(chǎn)保全,也很難追回全部欠款。而該筆項目的抵押物都是東北四線城市的爛尾樓。

    4月14日,注冊在深圳的P2P公司錢海創(chuàng)投公司暫停運營。公司通知稱:“因經(jīng)偵處調(diào)查錢海創(chuàng)投,部分工作人員被請走調(diào)查,部分賬戶被凍結(jié)。但平臺為了廣大投資人的利益仍然照?;乜?,但在今日上午由于公司最后的賬戶被凍結(jié)造成無法再繼續(xù)給投資人提現(xiàn),現(xiàn)讓所有工作人員暫停工作?!?/p>

    僅僅3天后,深圳又一家大型P2P平臺旺旺貸網(wǎng)頁關(guān)閉,這標志著該平臺的倒閉。

    3月14日,中寶投資因涉嫌經(jīng)濟犯罪被衢州市公安局立案調(diào)查。4月14日,其法人代表周輝被衢州市人民檢察院批準逮捕。

    ……

    當然,也有很多潔身自好的企業(yè)。平安集團旗下的陸金所董事長計葵生在今年2月27 日表示,陸金所絕不做錯配、不做資金池、不設(shè)置資產(chǎn)池。這“三不做”恪守的恰恰是央行去年對網(wǎng)貸行業(yè)提出的三條紅線——非法集資、資金池、詐騙。

    新年剛過一個季度,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依舊風起云涌。人人貸、拍拍貸、“積木盒子”等平臺先后獲得大筆融資。

    值得一提的是,國外P2P借貸平臺鼻祖Lending Club近日宣布,它已完成1.15億美元的融資,估值升至37.6億美元。它利用新融資收購了傳統(tǒng)信貸公司Springstone Financial,交易規(guī)模約為1.4億美元。

    不過,在網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春看來,從2011年開始,這個行業(yè)就沒有安靜過,質(zhì)疑、喧囂、倒閉一直伴隨著整個行業(yè)的發(fā)展。

    伴隨其中的是,監(jiān)管當局姍姍來遲的步伐。而面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,監(jiān)管當局怎樣的監(jiān)管步伐又將是恰到好處的呢?

    監(jiān)管加碼

    盡管央行副行長劉士余是分管互聯(lián)網(wǎng)金融的開明人士。但是互聯(lián)網(wǎng)金融咄咄逼人的態(tài)勢,使他也不得不提醒,P2P有兩個底線不能碰:一是非法吸收公共存款,二是非法集資。P2P如果做成線下,脫離了平臺操作功能之后,就會演變成資金池,成為影子銀行。

    而中國銀監(jiān)會副主席閻慶民針對互聯(lián)網(wǎng)金融則提出了適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的四分法。這是銀監(jiān)會官方首次對P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管問題發(fā)聲。

    有“互聯(lián)網(wǎng)金融之父”之稱的謝平認為,對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款,要引入“放開準入,活動留痕,事后追責”的監(jiān)管理念。

    也有人為P2P鳴不平。網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春撰文指出,有人說P2P行業(yè)野蠻發(fā)展、亂象叢生,我們說這都是表象,都是一些偽P2P在借P2P之名,行欺騙之實。真實的P2P網(wǎng)貸平臺是撮合借款人與出借人達成借款交易,是有效地幫忙中小微企業(yè)解決融資難問題,是要做銀行的補充,同時也給普通的老百姓提供一個新的投資渠道。只有平臺做真實的業(yè)務(wù),投資人的錢是真實流入借款的中小微企業(yè)中去了的,才能是真實P2P網(wǎng)貸平臺。

    面對處于無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構(gòu)的網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀,業(yè)內(nèi)人士提醒,由于過去一年P(guān)2P擴張過快,P2P網(wǎng)貸風險在2014年或會集中爆發(fā)。

    難怪,這引發(fā)了中國銀監(jiān)會4月21日舉行新聞發(fā)布會,發(fā)布《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》,全面啟動2014年防范打擊非法集資宣傳教育活動。

    當日,處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室主任劉張君在會上指出,個別不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融概念的興起,利用一些新興領(lǐng)域法律界定的模糊和監(jiān)管真空,大肆在網(wǎng)絡(luò)上從事非法集資活動。目前,一些P2P借貸網(wǎng)站涉嫌非法集資案件已經(jīng)進入監(jiān)管當局視線。

    此前的4月17日,中國銀監(jiān)會和央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(簡稱“10號文”),用以規(guī)范商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的合作。

    對于10號文的出臺,業(yè)界普遍認為,這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長期行將趨于結(jié)束。

    10號文要求銀行要對客戶的風險承受能力進行評估,以確定客戶與第三方支付機構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等,包括單筆支付限額和日累計支付限額??芍^給第三方支付公司套上了多重緊箍。

    事實上,監(jiān)管層態(tài)度難以像它表述的那么平衡:既要保護好互聯(lián)網(wǎng)金融的活力,又必須加以引導(dǎo)和規(guī)范,確保金融體系穩(wěn)定。

    《東方企業(yè)家》了解到,10號文總計20條,其中3、4、5三條專門針對銀行卡開通快捷支付的條件做限制。

    10號文規(guī)定:客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立關(guān)聯(lián)時,必須經(jīng)過雙重認證,即客戶在第三方支付機構(gòu)認證同時,還需通過商業(yè)的客戶身份鑒別。銀行可以通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶。銀行通過電子渠道驗證和鑒別客戶身份,應(yīng)采用雙(多)因素驗證方式對客戶身份進行鑒別,對不具備雙(多)因素認證條件的客戶銀行卡,不能開通快捷支付。商業(yè)銀行對賬戶與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的客戶,應(yīng)開通至少一種賬戶變動即時通知技術(shù)方式,不具備即時通知條件的客戶,不得通過銀行與第三方支付機構(gòu)建立一次簽約、多次支付的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

    某不愿署名業(yè)內(nèi)人士接受本刊采訪時表述,此舉在再度打破互聯(lián)網(wǎng)金融政企兩界的平靜之余,也向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)釋放出某些消極信號。endprint

    《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》年度報告課題主持人謝平指出,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的牌照發(fā)放、日常監(jiān)管和風險處置責任,在不同政府部門(主要是“一行三會”和工信部)之間如何分擔,在中央與地方政府之間如何分擔,在很大程度上考驗著監(jiān)管部門的智慧。該報告在博鰲亞洲論壇2014年年會上發(fā)布,由博鰲亞洲論壇官方雜志《博鰲觀察》和陸金所合作完成。

    顛覆了誰

    “互聯(lián)網(wǎng)公司以它的創(chuàng)新、管理、營銷、企業(yè)監(jiān)管、董事會管理能力等方面都顯示出了優(yōu)越性。正是因為這種優(yōu)越性,使得這些企業(yè)如果去做傳統(tǒng)行業(yè),或者通過它的技術(shù)優(yōu)越性去擴展到傳統(tǒng)行業(yè)的話,就如同坦克車進入了一個無人之境?!?月18日,在搜狐主辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展機遇”高峰論壇上,搜狐董事局主席張朝陽指出。

    數(shù)據(jù)更能說明趨勢:4月17日,余額寶當晚公布的一季報數(shù)據(jù)顯示其規(guī)模已達5412.75億元;如果加上天弘基金旗下其他基金100億元左右的規(guī)模,天弘基金以5500多億元的規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)龍頭。

    與此同時,中金發(fā)布報告稱,目前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力不減,不良貸款率依然持續(xù)上升,互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得銀行業(yè)中期基本面堪憂。

    這讓傳統(tǒng)銀行感到了危機?!盎ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事銀行業(yè)務(wù),卻不遵守銀行業(yè)規(guī)則,甚至通過突破規(guī)則、逾越規(guī)則去競爭。規(guī)則的破壞,對金融穩(wěn)定將帶來更可怕的沖擊?!苯?,建行戰(zhàn)略規(guī)劃部處長賈鐵真在接受媒體采訪時表示。矛頭直至支付寶。

    一時間,以馬云為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行之間關(guān)系劍拔弩張。在央行暫時叫停虛擬信用卡之后,這讓馬云無可奈何地長嘆,有時候打敗你的不是技術(shù),而是文件。

    而傳統(tǒng)銀行的底牌在于,截至4月18日,A股16家上市銀行中已有13家披露了2013年業(yè)績,13家已披露年報的上市銀行2013年凈利潤合計約為10179億元。其中,國有5大行凈利潤合計7750億元,照此數(shù)據(jù)估算,在過去的一年里,13家銀行日均凈賺28億元。

    “怎么看余額寶這個產(chǎn)品,對銀行有沖擊嗎,前途是怎么樣的?”4月20日~22日在廣西南寧召開的“2014綠公司”年會上,當主持人向原中國工商銀行行長楊凱生提出這個問題時,楊凱生淡定地說,作為具體產(chǎn)品來說,余額寶沒有對銀行體系產(chǎn)生什么沖擊。余額寶是幾千億元規(guī)模,但銀行業(yè)資產(chǎn)150萬億元,所以不構(gòu)成顛覆性沖擊。

    針對余額寶帶來影響,銀行為什么拼命拉存款,錢被余額寶吸收掉了的觀點,楊凱生表示,這是不了解情況的說法。余額寶作為貨幣基金,95%又存回了銀行。楊凱生提醒說,這里面發(fā)生了兩個變化:

    一是,由于余額寶許諾的利息收益比在銀行活期存款要高,有些銀行資金比較富余,認為不必要高成本吸收閑余存款;有的銀行資金相對緊缺,愿意或者不得不用較高成本吸收余額寶存款,因此這就會造成存款在不同銀行之間的一種調(diào)整。

    二是,銀行品種結(jié)構(gòu)出現(xiàn)調(diào)整,影響是在于不同銀行之間、不同存款科目出現(xiàn)此長彼消。楊凱生不認為這個影響是顛覆性、致命性。他認為,余額寶的優(yōu)勢恐怕就會更多地體現(xiàn)為一種階段性的現(xiàn)象。

    遺憾的是,統(tǒng)計顯示,第三方支付互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)打破了銀行一統(tǒng)天下的局面。今年一季度銀行的存款減少了將近一萬億元。這就說明,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)的就不是一種階段性現(xiàn)象了。

    當然在此過程中,銀行也并非無所作為,今年2月以來,中行、平安、交行、工行、中信等多家銀行推出類似余額寶的在線金融產(chǎn)品,力圖控制存款流失的風險。

    正因為如此,中行國際金融研究所相關(guān)負責人在接受媒體采訪時表示,在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、企業(yè)負債率高的背景下,貨幣活性出現(xiàn)明顯提升的概率不大。中行年內(nèi)下調(diào)存款準備金率將成大概率事件。

    當然,在金融制度不改變之前,互聯(lián)網(wǎng)金融即使顛覆了銀行,也會跟目前的銀行機構(gòu)一樣,并不會有太大的變化。如仁和智本資產(chǎn)管理合伙人江南憤青所說,銀行業(yè)的顛覆必然不是來自互聯(lián)網(wǎng)的跨界入侵,顛覆銀行業(yè)必然是來自于一些基礎(chǔ)性的金融制度和框架。endprint

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