民間借貸的困境及其合同法律規(guī)制淺析

董文晶　宋志文

提 要 民間借貸作為中小企業(yè)融資的常見方式起源甚早，而在銀行等大型金融中介機(jī)構(gòu)特別重視風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下更將民間借貸熱潮推向了一個(gè)怪異的繁榮期，繼而引發(fā)了諸多問題和負(fù)面社會(huì)現(xiàn)象，將金融法律法規(guī)建設(shè)，特別是民間借貸，與金融商業(yè)活動(dòng)發(fā)展之間關(guān)系的平衡協(xié)調(diào)問題推到了風(fēng)口浪尖。為了滿足目前“微主體”對(duì)資金的“大需求”，同時(shí)解決面臨的償還能力的“高風(fēng)險(xiǎn)”問題，金融法律法規(guī)完善問題應(yīng)運(yùn)而生。本文主要分析如何以法律為手段解決和規(guī)范民間借貸這一問題。通過立法的形式對(duì)民間借貸加以規(guī)制，一方面滿足民間借貸的迫切需求，發(fā)揮民間借貸的優(yōu)勢(shì)，另一方面彌補(bǔ)民間借貸的不足，規(guī)避民間借貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步保障和促進(jìn)金融市場資金配置趨于合理化與高效化。

關(guān)鍵詞 民間借貸；融資；法律規(guī)制

作者簡介董文晶（1978—），女，法學(xué)碩士，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院法學(xué)系講師，研究方向?yàn)槊裆谭?、金融法；宋志文?991—），女，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，法學(xué)學(xué)士。（山東泰安 271018）

一、借貸的困境

黑格爾說“世間萬物，存在即合理?！泵耖g借貸的出現(xiàn)和繁盛必有其背后的社會(huì)原因，而其逐漸走向困境也有著其先天的因素，導(dǎo)致其產(chǎn)生并走向極度的繁榮，繼而落入困境。

一民間借貸存在與發(fā)展的合理性

民間借貸的產(chǎn)生終究要?dú)w于生產(chǎn)力的發(fā)展上。社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展導(dǎo)致私有制的出現(xiàn)，進(jìn)一步出現(xiàn)貧富分化的現(xiàn)象。假如每一個(gè)社會(huì)成員的財(cái)富相同，就沒有必要產(chǎn)生借貸關(guān)系，正是因?yàn)樯鐣?huì)財(cái)富的不平均才會(huì)使缺乏錢財(cái)?shù)娜讼蛴绣X財(cái)?shù)娜私栀J。但是，社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展不是絕對(duì)的，而是相對(duì)的。如果社會(huì)生產(chǎn)力足夠發(fā)達(dá)，以至于滿足每個(gè)人的物質(zhì)需要那么民間借貸便不會(huì)產(chǎn)生。所以，從另一個(gè)方面來說，生產(chǎn)力發(fā)展不夠充分也為民間借貸帶來了“可乘之機(jī)”。

從更為直觀的角度看，現(xiàn)階段的民間借貸主要反映了現(xiàn)階段我國金融制度管制性、融資需求性與民間借貸收益性三者之間的關(guān)系。首先，我國金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾。追求利潤的最大化是商事主體經(jīng)營活動(dòng)的宗旨，其必然要籌集更多的資金以獲取更大的收益。然而，當(dāng)下對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范卻采取“以行政管制為主、刑罰為輔”的簡單管理方式，使得民間借貸主體應(yīng)有的權(quán)利無法得以保障，不得不在法律與現(xiàn)實(shí)之間徘徊，時(shí)常游走于合法與非法的邊緣。1其次，民間借貸的高收益性與融資需求之間存在契合性。有需求就有市場。民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，在《周禮》中就早有記載，2并一直伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而綿延存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構(gòu)筑了一國的金融體系。民間借貸一直存在于廣泛的商業(yè)活動(dòng)交往中，并且成為推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)增長的不可否認(rèn)、不可或缺的資金來源。

“相對(duì)來說，民間借貸來得容易些。其實(shí)在我們義烏這樣的借貸很簡單的，只要你讓人看上去很有錢，然后開始的時(shí)候還本付息及時(shí)點(diǎn)。”從吳英的這段話可以看出中小企業(yè)對(duì)民間借貸的需求性與民間借貸自身的優(yōu)異性。從現(xiàn)實(shí)的角度上看，民間借貸對(duì)于其他融資方式而言，具有融資效率較高，形式內(nèi)容比較自由，利率彈性較大等優(yōu)點(diǎn)。商事性民間借貸能夠有效地克服國家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應(yīng)當(dāng)獲得法律的肯定。3

二民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)性

一方面，民間借貸本身所具有的“意思自治”的特點(diǎn)會(huì)被濫用加重借款人負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)資金分配更加不均，甚至貧富差距惡化。一般情況下，民間借貸利率為銀行貸款利率的3～5倍。吳英介紹，一般借貸1萬元，每天要支付35元、45元、50元的利息費(fèi)用。4因此通常還在起步階段，就會(huì)因?yàn)槿谫Y成本太高而導(dǎo)致每個(gè)項(xiàng)目都是虧的。民間借貸因其本身貸款利率相對(duì)銀行貸款而言更具彈性的特點(diǎn)，反而也會(huì)成某些人牟取暴利的工具和手段。

另一方面，所借之債不能按約定的內(nèi)容和方式兌現(xiàn)容易引發(fā)侵權(quán)甚至刑法上的責(zé)任。民間借貸建立的基礎(chǔ)是信用，一旦借貸人信用喪失將會(huì)引發(fā)一系列的問題。社會(huì)上存在以追討債務(wù)為目的的所謂的“要賬公司”，這些公司往往具有黑社會(huì)的性質(zhì)。所以在借貸人不能還款的情況下，要債公司即通過暴力、威脅等非法手段幫助放貸人追索債務(wù)。這樣便會(huì)引起新的民事侵權(quán)糾紛，甚至刑事上的責(zé)任承擔(dān)問題。

此外，由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風(fēng)險(xiǎn)，促使某些投機(jī)者冒險(xiǎn)挪用金融機(jī)構(gòu)貸款來償還或參與民間高息融資，導(dǎo)致潛在的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，而民間借款的資金來源和去向具有一定的隱蔽性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以標(biāo)準(zhǔn)化地評(píng)估資金的流向，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。5

二、民間借貸立法規(guī)制的框架性結(jié)構(gòu)

規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。6

既然民間借貸是特殊的具有商事行為的借貸，那么其必然包含法律關(guān)系的三個(gè)方面——主體、客體以及內(nèi)容。如果將構(gòu)成民間借貸行為比作飛機(jī)，那么主體是機(jī)頭，客體是機(jī)翼，內(nèi)容即機(jī)身。首先，作為民間借貸的主體，這一法律行為的發(fā)出者，需要國家通過立法的形式予以肯定，使得其具有作為民間借貸這一行為的資格。從目前的法律狀況來看，我國法律對(duì)民間借貸主體具有模糊性以及限制性?！睹穹ㄍ▌t》對(duì)主體的規(guī)定并不明確，而有明文規(guī)定的法律《合同法》限于自然人之間，顯然這僅僅針對(duì)的是普通的民事借貸。沒有對(duì)于主體的允許與準(zhǔn)入，相當(dāng)于沒有飛行員駕駛飛機(jī)完成飛行，對(duì)應(yīng)民間借貸的行為終究無法完成。其次，對(duì)于民間借貸的客體即借貸行為，也當(dāng)然地需要通過法律形式加以確認(rèn)和規(guī)范。正如機(jī)翼確保飛行平穩(wěn)，行為在整個(gè)法律關(guān)系中相應(yīng)地發(fā)揮著保障借貸完成的作用。只有這樣，主體的權(quán)益才能得以保障，才能促使商事行為給行為人帶去盡量大的利益，從而實(shí)現(xiàn)資金成功融通與利用。最后，作為民間借貸行為的內(nèi)容，也就是主體之間的權(quán)利義務(wù)，這是法律要重點(diǎn)關(guān)注的問題。民間借貸的內(nèi)容以合同的形式表現(xiàn)出來。其關(guān)于從貸款利率到違約責(zé)任的規(guī)定決定該合同是否合法有效，也會(huì)涉及糾紛的解決問題。

三、規(guī)制重點(diǎn)：民間借貸載體——合同

針對(duì)合同的個(gè)別內(nèi)容需要以立法的形式加以重點(diǎn)規(guī)制，主要包括以下幾點(diǎn)：

（一）借貸利率

人們自古對(duì)諸如羊羔息、印子錢、驢打滾等高利貸示以否定與批判的態(tài)度，認(rèn)為高利貸是一種掠奪與剝削。馬克思認(rèn)為“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而且像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。高利貸吮吸著它的脂膏，使它精疲力竭，并迫使再生產(chǎn)在每況愈下的條件下進(jìn)行”。7據(jù)調(diào)查，吳英借貸利息多為每萬元每天40-50元，最高年利率超過180%。

事實(shí)上，民間借貸的利率問題的矛盾在于民法中自愿原則與公平原則在民間借貸方面的協(xié)調(diào)與平衡。一方面如果借貸利率超過常理數(shù)額，但是并非放貸者趁人之危在借貸者迫不得已的情況下才同意簽訂合同，筆者認(rèn)為此時(shí)應(yīng)當(dāng)更多地留給當(dāng)事人意思自治的余地；另一方面，如果民間借貸的利率超過了合理的范圍，由此而給借貸人造成山窮水盡、迫不得已的境地，那就成為有違合理公平、誠實(shí)守信的高利貸行為。因此，所確定的利率應(yīng)當(dāng)既不破壞當(dāng)事人之間的意思自治又能保護(hù)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的急需資金的借貸者之權(quán)益。

利率上限的確定在立法上有很強(qiáng)的技術(shù)性，不僅需要考慮生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率，還需要考慮包括投資回報(bào)本身的風(fēng)險(xiǎn)性、契約執(zhí)行的情況等因素，因此，有學(xué)者不贊成規(guī)定一個(gè)確定的利率限制。8根據(jù)人民銀行確定的一年期利率，四倍限額大約在21-25%之間。

在利率的設(shè)置上可以借鑒類似香港等與我國相關(guān)地區(qū)的相關(guān)法律。香港地區(qū)認(rèn)為以超過年息60%放貸即構(gòu)成犯罪，實(shí)際訂立的利率超過年息48%推定交易具敲詐性。彈性的利率與商業(yè)活動(dòng)復(fù)雜多變的特性比較適應(yīng)，可以設(shè)定一個(gè)區(qū)別性的利率標(biāo)準(zhǔn)，而該標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)分性是由貸款用途、貸款的種類、放貸人的性質(zhì)、涉及的數(shù)額等因素所決定的。根據(jù)我國目前的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀，立法時(shí)可以參考香港的做法考慮將利率的最高限制提高到45%左右，超過該限度2倍以上即構(gòu)成金融領(lǐng)域的相關(guān)犯罪。

（二）借貸主體

1.國家機(jī)關(guān)、公益性質(zhì)機(jī)構(gòu)及其工作人員

據(jù)媒體調(diào)查，甚至有近6成公務(wù)員為民間借貸的隱形債權(quán)人，在民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，眾多的債權(quán)人紛紛被套牢；中富房地產(chǎn)公司法定代表人、原鄂爾多斯市東勝區(qū)人民法院院長王福金自殺，身后是2.63億元民間借款和每月789萬元利息。公務(wù)員等國家工作人員由于特殊的工作性質(zhì)事關(guān)國家與人民的利益，在民間借貸中應(yīng)予以相應(yīng)的限制。我國擔(dān)保法第九條規(guī)定：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。因此，不論是國家工作人員，還是國家機(jī)關(guān)、具有公益性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，對(duì)于其參與民間借貸的活動(dòng)都宜加以限制。

2.民間放貸機(jī)構(gòu)

此外，對(duì)于“地下錢莊”、“影子銀行”這類民間放貸機(jī)構(gòu)，法律應(yīng)盡快完成包括兩個(gè)方面的完善，一方面是關(guān)于注冊(cè)資金的“硬件”規(guī)制，另一方面是身份資格的“軟件”規(guī)制。

對(duì)注冊(cè)資金的硬件條件要求高是必要的，這是民間放貸機(jī)構(gòu)必備的首要條件，也是由金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性決定的。我國規(guī)定有限責(zé)任公司類的小額貸款公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元，股份有限公司類的小額貸款公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元。通過對(duì)注冊(cè)資本的限制，有利于防止不合資格的放貸人進(jìn)入，保障金融體系安全與穩(wěn)定發(fā)展。盡管美國一些州對(duì)金融公司的準(zhǔn)入資本門檻并不高，如美國加州成立一般的金融公司最低注冊(cè)資本為2.5萬美元，但畢竟美國的市場體制和市場約束機(jī)制都比較成熟。

為防止放貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理人員從事不法活動(dòng)，法律也有必要對(duì)其消極資格進(jìn)行規(guī)定和審查。美國紐約州對(duì)放貸人進(jìn)行嚴(yán)格而復(fù)雜的“背景”審查，包括信貸歷史記錄、過去十年的民事訴訟和破產(chǎn)訴訟記錄、犯罪記錄包括重罪、輕罪和違規(guī)、教育經(jīng)歷、從業(yè)經(jīng)歷等十一項(xiàng)內(nèi)容。由此看來，這種對(duì)于“軟件信息”的審查對(duì)于從事金融工作領(lǐng)域的人員是非常必要。因此，對(duì)于設(shè)立發(fā)放民間貸款的金融機(jī)構(gòu)的管理及工作人員的“背景”，相關(guān)立法條文需要對(duì)其消極資格進(jìn)行具體而明確的規(guī)制，以免不法分子利用立法空隙從事洗錢、詐騙等違法活動(dòng)。

（三）擔(dān)保

民間借貸主體應(yīng)多嘗試對(duì)自身更有針對(duì)性的保證方式。除了保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等常見的擔(dān)保方式，浮動(dòng)抵押、財(cái)團(tuán)抵押以及聯(lián)戶聯(lián)保貸款等特殊抵押制度不乏成為當(dāng)事人的選擇。特別對(duì)于中小企業(yè)來說，在沒有現(xiàn)成資金的情況下，運(yùn)用此類擔(dān)保方式具有擴(kuò)大用以擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍、保證企業(yè)在抵押實(shí)現(xiàn)之前自由處分財(cái)產(chǎn)、充分發(fā)揮企業(yè)資產(chǎn)的價(jià)值以及方便快捷的優(yōu)點(diǎn)。

在責(zé)任承擔(dān)方面，具備商事性的民間借貸應(yīng)要求當(dāng)事人提供連帶性的擔(dān)保。一般的民間借款由于數(shù)額相對(duì)較小、不具商事性，可以按照擔(dān)保法所做的相關(guān)規(guī)定處理，即以要求其提供一般擔(dān)保為最低要求。但是，民間借貸因具有商事的特點(diǎn)，不宜采取一般性的標(biāo)準(zhǔn)?？梢虼嗽诹⒎ㄖ畷r(shí)可以考慮以下做法：民間借貸的擔(dān)保須為連帶責(zé)任保證；數(shù)額較大時(shí)需要兩個(gè)以上的保證人或者擔(dān)保主體須為兩個(gè)以上的法人機(jī)構(gòu)；需要另行簽訂書面擔(dān)保合同并進(jìn)行公正、登記等。

（四）資金來源與用途

1.放貸人“資金”的限制

法律對(duì)于借貸人的資金來源需要給與高度關(guān)注。據(jù)鄂爾多斯的一位放貸人介紹，債權(quán)人以2-2.5分的月息將錢借給親友，這些親友再以3-3.5分的月息轉(zhuǎn)手再將錢借出去，從中賺取利息差。有部分債權(quán)人以房產(chǎn)作為抵押，從銀行以低息獲得貸款再高息轉(zhuǎn)出。幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，這些民間資金多數(shù)流向房地產(chǎn)開發(fā)商，有的月息高達(dá)8分。鄂爾多斯《規(guī)范民間借貸暫行辦法》法強(qiáng)調(diào)放貸人必須用自有資金提拱貸款，不得非法集資、非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款。試想放貸人如果所發(fā)放的貸款源于另外一個(gè)主體，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將會(huì)波及更多的人，風(fēng)險(xiǎn)的厲害程度也隨之增加與擴(kuò)大。從上文的例子不難看出放貸人方面可能涉及銀行、房地產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的行業(yè)，而這些行業(yè)多與國家經(jīng)融體系密切關(guān)聯(lián)的，因此對(duì)放貸人資金來源的規(guī)制與審查不能大意。

2.借貸人“資金”的限制

對(duì)于借貸人的資金限制主要體現(xiàn)在其如何運(yùn)用借來的資金上。鄂爾多斯推行的辦法也強(qiáng)調(diào)了借款人必須是經(jīng)營狀況良好、暫時(shí)出現(xiàn)資金短缺的企業(yè)或個(gè)體組織，所貸資金必須用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，嚴(yán)禁再貸款或其他非法活動(dòng)。防止借貸人成為新的“放貸人”，并保障資金的合理、合法應(yīng)用到由于借貸人暫時(shí)性資金緊張而出現(xiàn)的資金周轉(zhuǎn)困難上而非風(fēng)險(xiǎn)過高的領(lǐng)域，這樣做一方面是維護(hù)放貸人對(duì)其放貸出去的資金將來享有的權(quán)益，另一方面則是體現(xiàn)國家宏觀調(diào)控職能，防止借貸人將資金的使用扎堆，使得某些行業(yè)過熱導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展失衡，這也是實(shí)現(xiàn)民間金融資源合理配置的需要。

參考文獻(xiàn)

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責(zé)任編輯：程文燕