從不同類型農(nóng)戶的融資特點(diǎn)看農(nóng)村金融供需

方菊香

摘 要：隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的多樣性對農(nóng)村金融服務(wù)提出了多元化需求。本文在對張掖市150戶農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，將樣本農(nóng)戶分為種養(yǎng)戶和普通戶，通過對不同類型農(nóng)戶的金融需求特點(diǎn)，以及農(nóng)村金融供給對不同類型農(nóng)戶金融需求滿足情況進(jìn)行分析，提出健全農(nóng)村金融體系的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；農(nóng)村金融

2004年至2014年連續(xù)十一年發(fā)布的以“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）為主題的中央一號文件，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期“重中之重”的地位，而工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展對同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提出了迫切要求。在此背景下，農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣性，但金融供給滯后的矛盾凸顯。本文從不同類型農(nóng)戶的借貸需求及滿足情況這一微觀視角出發(fā)，選擇150戶農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查。根據(jù)收入來源不同將樣本農(nóng)戶分為收入來自種植業(yè)、畜牧業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的種養(yǎng)戶，以及部分或全部收入來自工資、個(gè)體經(jīng)營和打工的普通戶，通過對比分析，探究兩者的金融需求特點(diǎn)，分析影響不同類型農(nóng)戶金融需求的主要原因，提出健全農(nóng)村金融體系的相關(guān)建議。

一、不同類型農(nóng)戶的金融需求分析

無論是種養(yǎng)戶還是普通戶，借貸行為都較為普遍。調(diào)查的150戶農(nóng)戶中，62.67%的農(nóng)戶發(fā)生過借貸行為，其中，向親朋好友借款的占42%，向金融機(jī)構(gòu)貸款的占58.67%，向民間借貸組織貸款的占1.33%。

（一）借款規(guī)模。調(diào)查顯示，受規(guī)模化種植及農(nóng)業(yè)種植成本上升的影響，種養(yǎng)戶的資金需求規(guī)模大于普通戶。種養(yǎng)戶中，沒有資金需求的占16.07%；資金需求規(guī)模在2-5萬元、5-10萬元、10萬元以上的分別占17.86%、32.14%和33.93%。普通戶中，沒有資金需求的占31.91%，資金需求在2萬元以下、2-5萬元、5-10萬元、10萬元以上的分別占4.26%、12.77%、27.65%和23.40%。

（二）借款目的。本文根據(jù)借款目的的不同，將借貸需求分為四個(gè)方面，即，生產(chǎn)性需求（農(nóng)業(yè)投入）、投資性需求（商業(yè)投資）、應(yīng)急性需求（子女上學(xué)、婚喪嫁娶、看?。┖蜕钚孕枨螅ㄞr(nóng)村建房、進(jìn)城購房、大件消費(fèi)），調(diào)查結(jié)果見表1和表2。

1、不同類型農(nóng)戶的主要借貸需求相似，但戶均需求金額和主要借貸需求占總需求的比重差別較大。種養(yǎng)戶和普通戶的主要借貸需求均為生產(chǎn)性需求，但種養(yǎng)戶的平均資金需求金額較普通戶高8.56個(gè)百分點(diǎn)，種養(yǎng)戶生產(chǎn)性資金需求占總需求的比重較普通戶高12.8個(gè)百分點(diǎn)。

2、不同類型農(nóng)戶的投資性需求和應(yīng)急性需求差別較大。種養(yǎng)戶中未發(fā)生通過借貸資金來滿足投資性需求的情況，普通戶在投資性需求方面的比例卻達(dá)到了31.76%，僅次于生產(chǎn)性需求。種養(yǎng)戶應(yīng)急性需求的平均借貸金額較普通戶低26.74%，應(yīng)急性需求占總需求的比重較普通戶高8.5個(gè)百分點(diǎn)。

3、房屋支出拉動(dòng)生活性借貸需求走高。與種養(yǎng)戶戶均10.33萬元的生活性借貸需求相比，普通戶的生活型需求金額戶均只有7.45萬元。種養(yǎng)戶生活性借貸需求占總需求的比例高達(dá)26.53%，其中，農(nóng)村建房和城市購房占總需求的比例分別為11.13%和11.69%；盡管普通戶生活性借貸需求占總需求的比例低于種養(yǎng)戶，但農(nóng)村建房和城市購房占生活性借貸需求的比重卻高達(dá)75.61%。

4、普通戶的大件擁有量高于種養(yǎng)戶。因大件消費(fèi)發(fā)生借貸的種養(yǎng)戶和普通戶各有1戶，且大件消費(fèi)占總需求的比例在4%以內(nèi)。調(diào)查顯示，種養(yǎng)戶電腦、冰箱、電動(dòng)車、手機(jī)、電視、農(nóng)用車、洗衣機(jī)、汽車的戶均擁有量分別為0.41、0.82、1.38、2.34、1.14、0.79、1和0.34；普通戶的戶均擁有量分別為0.67、0.97、1.44、2.56、1.25、0.78、1.07和0.34，明顯高于種養(yǎng)戶。

形成上述特點(diǎn)的原因在于，首先，種養(yǎng)戶在生產(chǎn)過程中需先期投入大量資金，但種養(yǎng)戶很難獨(dú)立湊齊生產(chǎn)資金，以致大部分資金來自借貸，故種養(yǎng)戶的生產(chǎn)性借貸需求強(qiáng)烈；對普通戶而言，除外出打工、投資等收入外，種養(yǎng)殖是其又一重要收入來源，但普通戶一般只維持現(xiàn)有種養(yǎng)規(guī)模，盡管生產(chǎn)性需求占有較大比重，需求金額卻低于種養(yǎng)戶。其次，商業(yè)投資是普通戶經(jīng)濟(jì)來源的重要組成部分，故其投資性需求愿望強(qiáng)烈。此外，盡管種養(yǎng)戶有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但其資金大多投入到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，閑余資金有限，對應(yīng)急性需求的愿望強(qiáng)于普通戶。第三，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，很多農(nóng)民進(jìn)城購房，加之新農(nóng)村建設(shè)等各種形式的拆遷，農(nóng)民開始大量建房，導(dǎo)致了較大的住房支出。第四，普通戶的預(yù)期收益相對穩(wěn)定，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出較小，因此其在大件消費(fèi)方面的需求愿望強(qiáng)于種養(yǎng)戶。

二、農(nóng)村金融供給對不同類型農(nóng)戶需求的滿足情況

調(diào)查顯示（表3），正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款是農(nóng)戶借貸資金的主要來源，親朋好友間的友情借貸是農(nóng)戶短期周轉(zhuǎn)資金的重要來源，民間組織借貸主要滿足農(nóng)戶應(yīng)急性資金需求。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給分析?？h域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和郵政儲蓄銀行，但只有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。盡管農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在滿足農(nóng)戶生產(chǎn)性需求方面發(fā)揮了很大的作用，但對其他方面需求的滿足率較低，且對不同類型農(nóng)戶的金融供給存在一定的不合理選擇。

1、服務(wù)內(nèi)容和形式簡單，難以滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。調(diào)查顯示，66.07%的種養(yǎng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過借貸關(guān)系，高于普通戶11.81個(gè)百分點(diǎn)，且對種養(yǎng)戶和普通戶的供給主要是滿足生產(chǎn)性需求。調(diào)查中，44.64%的種養(yǎng)戶認(rèn)為應(yīng)增加?jì)D女小額貸款的融資力度，70.21%的普通戶認(rèn)為應(yīng)增加個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的融資力度。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，且農(nóng)戶的生活性需求，特別是建房買房的回報(bào)率低，加之農(nóng)戶本身缺乏銀行所需的抵押擔(dān)保物，以及農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度安排不健全，創(chuàng)新能力和動(dòng)力不足，導(dǎo)致金融服務(wù)的內(nèi)容和形式難以滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。

2、對不同類型農(nóng)戶的貸款利率和授信額度差別較大。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對種養(yǎng)戶的貸款年利率安排從7.3%到10.46%不等，對普通戶的貸款年利率安排從6.6%到10.46%不等；對種養(yǎng)戶的平均授信額度為5.08萬元/戶，對普通戶的平均授信額度為4.49萬元/戶。貸款利率和授信額度主要取決于家庭收入和擁有的社會資本，以致借貸資金主要流向了相對較富的農(nóng)戶手中，在促進(jìn)這部分農(nóng)戶生產(chǎn)的同時(shí)，也加大了農(nóng)村的貧富差距。

3、銀保合作成為擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋面的訴求點(diǎn)。對于缺少資金時(shí)的借款途徑，76.78%的種養(yǎng)戶和64.89%的普通戶選擇從金融機(jī)構(gòu)借款。對于需要增加的金融服務(wù)，42.86%的種養(yǎng)戶和56.38%的普通戶認(rèn)為應(yīng)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除開展奶牛保險(xiǎn)外，基本未涉及其他種養(yǎng)險(xiǎn)種，以致金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，不愿意大范圍開設(shè)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加銀保合作成為擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的訴求點(diǎn)。

（二）非正規(guī)金融供給分析。友情借貸較為活躍，對滿足農(nóng)戶多方面的金融需求發(fā)揮了重要作用。友情借貸對滿足種養(yǎng)戶的金融需求發(fā)揮了很大作用，選擇友情借貸的種養(yǎng)戶達(dá)到了33.93%。同時(shí)，友情借貸對普通戶也發(fā)揮了重要作用，選擇向親戚朋友借款的普通戶占39.15%，有效滿足了普通戶多方面的融資需求。說明在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資不能滿足農(nóng)戶金融需求的背景下，友情借貸方便、靈活的特點(diǎn)，以及以及時(shí)信息發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制為主的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)圈層結(jié)構(gòu)特征，能在一定程度上滿足農(nóng)村各層次的融資需求。

非正規(guī)金融供給存在體制性障礙。除從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資外，無論是種養(yǎng)戶還是普通戶，友情借貸占據(jù)了民間借貸的主導(dǎo)地位。民間借貸組織的合法性長期受到質(zhì)疑，也一直被排除在國家正規(guī)法律體系之外，其持續(xù)發(fā)展受到各種限制和阻礙。由于民間借貸組織的生存空間受限，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和親友之間的小額借款不能滿足農(nóng)戶借貸需要的情況下，民間借貸對農(nóng)戶金融需求的支持作用未充分發(fā)揮。

三、健全農(nóng)村金融體系的相關(guān)建議

上述分析表明，農(nóng)戶從正規(guī)融資渠道和非正規(guī)融資渠道借貸都存在一定的制約和障礙，很難滿足不同類型農(nóng)戶的多元化金融需求，應(yīng)建立一個(gè)多種供給主體廣泛參與、分工有序、適度競爭的農(nóng)村金融體系。

（一）改善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給渠道。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行可在滿足不同類型農(nóng)戶金融需求上進(jìn)行分工合作。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，以及有利于提高經(jīng)營績效的激勵(lì)機(jī)制，并堅(jiān)持以普惠性為核心的經(jīng)營原則，滿足各層次農(nóng)戶的生產(chǎn)性、應(yīng)急性方面的金融需求。其他商業(yè)銀行可通過政策引導(dǎo)、法律約束等方式，以滿足高層次農(nóng)戶的生活性需求為己任，加大對農(nóng)戶融資的支持力度。

（二）加大金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)力度。建議在以差異化的監(jiān)管政策為導(dǎo)向引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度的同時(shí)，積極開展“引行入張”和“引行入農(nóng)”工作，多渠道引進(jìn)股份制銀行、區(qū)域銀行在張掖設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。

（三）探索建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，使其以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信用貸款為橋梁，以滿足普通農(nóng)戶的信貸需求為重點(diǎn)，多途徑引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，將普通農(nóng)戶作為基本客戶群，努力擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋面。

（四）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方式。建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹立“大農(nóng)險(xiǎn)”概念，加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，在重點(diǎn)發(fā)展保障支柱型農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種的同時(shí)，積極開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，消除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

參考文獻(xiàn)

[1]王學(xué)信.農(nóng)戶的金融需求及其解決途徑[J].商業(yè)研究，2006，（24）：136-139.

[2]毛金明.山西省農(nóng)戶金融需求與供給的調(diào)查報(bào)告[J].中國金融，2007，（18）：67-68.

[3]蔣國政，柏向東，黃小勇.農(nóng)戶金融需求與供給非對稱性的調(diào)查與思考[J].海南金融，2008，（9）：71 -74.

[4]杜曉穎.基于農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)變化的農(nóng)村金融服務(wù)需求[J].商業(yè)研究，2011，（3）：203-207.

[5]李培強(qiáng).特色農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查分析[J].金融縱橫，2009，（4）：47-49.

Looking Upon the Rural Financial Supply and Demand From the Financing Characteristics of Different Types of Farmers

——The Questionnaire Survey of 150 Peasant Households in Zhangye City

FANG Juxiang

（Zhangye Municipal Sub-branch PBC， Zhangye Gansu 734000）

Abstract： With the speeding up of agricultural modernization process， the diversity of farmersincome structure puts forward diversified demand for rural financial services. Based on the empirical survey of 150 peasant households， the paper divides the sample farmers into farming households and ordinary peasant households， analyzes the characteristics of the financial demand of different types of farmers as well as the satisfaction of the different types of farmersdemand for rural financial supply， and puts forward suggestions on improving the rural financial system.

Keywords： farmers； rural finance

責(zé)任編輯、校對：趙舒怡

2、對不同類型農(nóng)戶的貸款利率和授信額度差別較大。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對種養(yǎng)戶的貸款年利率安排從7.3%到10.46%不等，對普通戶的貸款年利率安排從6.6%到10.46%不等；對種養(yǎng)戶的平均授信額度為5.08萬元/戶，對普通戶的平均授信額度為4.49萬元/戶。貸款利率和授信額度主要取決于家庭收入和擁有的社會資本，以致借貸資金主要流向了相對較富的農(nóng)戶手中，在促進(jìn)這部分農(nóng)戶生產(chǎn)的同時(shí)，也加大了農(nóng)村的貧富差距。

3、銀保合作成為擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋面的訴求點(diǎn)。對于缺少資金時(shí)的借款途徑，76.78%的種養(yǎng)戶和64.89%的普通戶選擇從金融機(jī)構(gòu)借款。對于需要增加的金融服務(wù)，42.86%的種養(yǎng)戶和56.38%的普通戶認(rèn)為應(yīng)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除開展奶牛保險(xiǎn)外，基本未涉及其他種養(yǎng)險(xiǎn)種，以致金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，不愿意大范圍開設(shè)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加銀保合作成為擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的訴求點(diǎn)。

（二）非正規(guī)金融供給分析。友情借貸較為活躍，對滿足農(nóng)戶多方面的金融需求發(fā)揮了重要作用。友情借貸對滿足種養(yǎng)戶的金融需求發(fā)揮了很大作用，選擇友情借貸的種養(yǎng)戶達(dá)到了33.93%。同時(shí)，友情借貸對普通戶也發(fā)揮了重要作用，選擇向親戚朋友借款的普通戶占39.15%，有效滿足了普通戶多方面的融資需求。說明在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資不能滿足農(nóng)戶金融需求的背景下，友情借貸方便、靈活的特點(diǎn)，以及以及時(shí)信息發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制為主的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)圈層結(jié)構(gòu)特征，能在一定程度上滿足農(nóng)村各層次的融資需求。

非正規(guī)金融供給存在體制性障礙。除從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資外，無論是種養(yǎng)戶還是普通戶，友情借貸占據(jù)了民間借貸的主導(dǎo)地位。民間借貸組織的合法性長期受到質(zhì)疑，也一直被排除在國家正規(guī)法律體系之外，其持續(xù)發(fā)展受到各種限制和阻礙。由于民間借貸組織的生存空間受限，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和親友之間的小額借款不能滿足農(nóng)戶借貸需要的情況下，民間借貸對農(nóng)戶金融需求的支持作用未充分發(fā)揮。

三、健全農(nóng)村金融體系的相關(guān)建議

上述分析表明，農(nóng)戶從正規(guī)融資渠道和非正規(guī)融資渠道借貸都存在一定的制約和障礙，很難滿足不同類型農(nóng)戶的多元化金融需求，應(yīng)建立一個(gè)多種供給主體廣泛參與、分工有序、適度競爭的農(nóng)村金融體系。

（一）改善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給渠道。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行可在滿足不同類型農(nóng)戶金融需求上進(jìn)行分工合作。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，以及有利于提高經(jīng)營績效的激勵(lì)機(jī)制，并堅(jiān)持以普惠性為核心的經(jīng)營原則，滿足各層次農(nóng)戶的生產(chǎn)性、應(yīng)急性方面的金融需求。其他商業(yè)銀行可通過政策引導(dǎo)、法律約束等方式，以滿足高層次農(nóng)戶的生活性需求為己任，加大對農(nóng)戶融資的支持力度。

（二）加大金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)力度。建議在以差異化的監(jiān)管政策為導(dǎo)向引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度的同時(shí)，積極開展“引行入張”和“引行入農(nóng)”工作，多渠道引進(jìn)股份制銀行、區(qū)域銀行在張掖設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。

（三）探索建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，使其以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信用貸款為橋梁，以滿足普通農(nóng)戶的信貸需求為重點(diǎn)，多途徑引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，將普通農(nóng)戶作為基本客戶群，努力擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋面。

（四）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方式。建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹立“大農(nóng)險(xiǎn)”概念，加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，在重點(diǎn)發(fā)展保障支柱型農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種的同時(shí)，積極開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，消除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

參考文獻(xiàn)

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[4]杜曉穎.基于農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)變化的農(nóng)村金融服務(wù)需求[J].商業(yè)研究，2011，（3）：203-207.

[5]李培強(qiáng).特色農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查分析[J].金融縱橫，2009，（4）：47-49.

Looking Upon the Rural Financial Supply and Demand From the Financing Characteristics of Different Types of Farmers

——The Questionnaire Survey of 150 Peasant Households in Zhangye City

FANG Juxiang

（Zhangye Municipal Sub-branch PBC， Zhangye Gansu 734000）

Abstract： With the speeding up of agricultural modernization process， the diversity of farmersincome structure puts forward diversified demand for rural financial services. Based on the empirical survey of 150 peasant households， the paper divides the sample farmers into farming households and ordinary peasant households， analyzes the characteristics of the financial demand of different types of farmers as well as the satisfaction of the different types of farmersdemand for rural financial supply， and puts forward suggestions on improving the rural financial system.

Keywords： farmers； rural finance

責(zé)任編輯、校對：趙舒怡

2、對不同類型農(nóng)戶的貸款利率和授信額度差別較大。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對種養(yǎng)戶的貸款年利率安排從7.3%到10.46%不等，對普通戶的貸款年利率安排從6.6%到10.46%不等；對種養(yǎng)戶的平均授信額度為5.08萬元/戶，對普通戶的平均授信額度為4.49萬元/戶。貸款利率和授信額度主要取決于家庭收入和擁有的社會資本，以致借貸資金主要流向了相對較富的農(nóng)戶手中，在促進(jìn)這部分農(nóng)戶生產(chǎn)的同時(shí)，也加大了農(nóng)村的貧富差距。

3、銀保合作成為擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋面的訴求點(diǎn)。對于缺少資金時(shí)的借款途徑，76.78%的種養(yǎng)戶和64.89%的普通戶選擇從金融機(jī)構(gòu)借款。對于需要增加的金融服務(wù)，42.86%的種養(yǎng)戶和56.38%的普通戶認(rèn)為應(yīng)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除開展奶牛保險(xiǎn)外，基本未涉及其他種養(yǎng)險(xiǎn)種，以致金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，不愿意大范圍開設(shè)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加銀保合作成為擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的訴求點(diǎn)。

（二）非正規(guī)金融供給分析。友情借貸較為活躍，對滿足農(nóng)戶多方面的金融需求發(fā)揮了重要作用。友情借貸對滿足種養(yǎng)戶的金融需求發(fā)揮了很大作用，選擇友情借貸的種養(yǎng)戶達(dá)到了33.93%。同時(shí)，友情借貸對普通戶也發(fā)揮了重要作用，選擇向親戚朋友借款的普通戶占39.15%，有效滿足了普通戶多方面的融資需求。說明在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資不能滿足農(nóng)戶金融需求的背景下，友情借貸方便、靈活的特點(diǎn)，以及以及時(shí)信息發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制為主的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)圈層結(jié)構(gòu)特征，能在一定程度上滿足農(nóng)村各層次的融資需求。

非正規(guī)金融供給存在體制性障礙。除從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資外，無論是種養(yǎng)戶還是普通戶，友情借貸占據(jù)了民間借貸的主導(dǎo)地位。民間借貸組織的合法性長期受到質(zhì)疑，也一直被排除在國家正規(guī)法律體系之外，其持續(xù)發(fā)展受到各種限制和阻礙。由于民間借貸組織的生存空間受限，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和親友之間的小額借款不能滿足農(nóng)戶借貸需要的情況下，民間借貸對農(nóng)戶金融需求的支持作用未充分發(fā)揮。

三、健全農(nóng)村金融體系的相關(guān)建議

上述分析表明，農(nóng)戶從正規(guī)融資渠道和非正規(guī)融資渠道借貸都存在一定的制約和障礙，很難滿足不同類型農(nóng)戶的多元化金融需求，應(yīng)建立一個(gè)多種供給主體廣泛參與、分工有序、適度競爭的農(nóng)村金融體系。

（一）改善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給渠道。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行可在滿足不同類型農(nóng)戶金融需求上進(jìn)行分工合作。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，以及有利于提高經(jīng)營績效的激勵(lì)機(jī)制，并堅(jiān)持以普惠性為核心的經(jīng)營原則，滿足各層次農(nóng)戶的生產(chǎn)性、應(yīng)急性方面的金融需求。其他商業(yè)銀行可通過政策引導(dǎo)、法律約束等方式，以滿足高層次農(nóng)戶的生活性需求為己任，加大對農(nóng)戶融資的支持力度。

（二）加大金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)力度。建議在以差異化的監(jiān)管政策為導(dǎo)向引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度的同時(shí)，積極開展“引行入張”和“引行入農(nóng)”工作，多渠道引進(jìn)股份制銀行、區(qū)域銀行在張掖設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。

（三）探索建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，使其以“農(nóng)村信用工程”建設(shè)為依托，以小額信用貸款為橋梁，以滿足普通農(nóng)戶的信貸需求為重點(diǎn)，多途徑引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，將普通農(nóng)戶作為基本客戶群，努力擴(kuò)大涉農(nóng)貸款覆蓋面。

（四）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方式。建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹立“大農(nóng)險(xiǎn)”概念，加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，在重點(diǎn)發(fā)展保障支柱型農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種的同時(shí)，積極開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，消除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

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Looking Upon the Rural Financial Supply and Demand From the Financing Characteristics of Different Types of Farmers

——The Questionnaire Survey of 150 Peasant Households in Zhangye City

FANG Juxiang

（Zhangye Municipal Sub-branch PBC， Zhangye Gansu 734000）

Abstract： With the speeding up of agricultural modernization process， the diversity of farmersincome structure puts forward diversified demand for rural financial services. Based on the empirical survey of 150 peasant households， the paper divides the sample farmers into farming households and ordinary peasant households， analyzes the characteristics of the financial demand of different types of farmers as well as the satisfaction of the different types of farmersdemand for rural financial supply， and puts forward suggestions on improving the rural financial system.

Keywords： farmers； rural finance

責(zé)任編輯、校對：趙舒怡