我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險成因及其防范研究

邵祥穎

摘 要：通過介紹我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的基本狀況，從內(nèi)外部因素分析我國中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及操作風(fēng)險成因，最后從風(fēng)險成因出發(fā)提出防范我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險爆發(fā)的對策建議。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；風(fēng)險成因；防范對策

一、引言

我國中小商業(yè)銀行雖然資金實(shí)力不及大型銀行，但憑借其立足地方，對地方經(jīng)濟(jì)及企業(yè)的了解比較深入全面，掌握著信息成本優(yōu)勢，成為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍，在我國銀行業(yè)中起著拾遺補(bǔ)缺的作用，成為我國金融體系的重要組成部分。同時，發(fā)展中小商業(yè)銀行在我國金融改革中起著“試驗(yàn)田”的作用，一直走在我國金融創(chuàng)新的前頭。1989年，招商銀行獲準(zhǔn)開辦離岸金融業(yè)務(wù)，成為首家在國際資本市場上籌資的銀行；1991年，原深發(fā)銀行股票在深圳證券交易所上市交易，開創(chuàng)了銀行股份公眾持股的先河；1996年，廣發(fā)銀行收購中銀信托投資公司，成為首家并購非銀行金融機(jī)構(gòu)的銀行；同年，民生銀行成立，成為第一家民營企業(yè)持股并主要以民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)銀行；1996年底，亞洲開發(fā)銀行參股光大銀行，并由此成為首家利用外資的銀行。由此可見，我國中小商業(yè)銀行穩(wěn)健高效的運(yùn)行對于我國中小企業(yè)發(fā)展以及金融改革具有重要意義。以服務(wù)中小城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主的中小商業(yè)銀行，也勢必在我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級過程中發(fā)揮它們不可替代的作用。因此，鑒于對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出越來越高的要求以及中小商業(yè)銀行在我國金融體系和國民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，研究我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險的形成原因并防患于未然具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國中小商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

截至2012年底，我國銀行業(yè)共有12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社。2011年全國性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行總的資產(chǎn)負(fù)債增速都在20%以上，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行，增速更是在50%以上。農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張的主要推動因素是農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量猛增。由于2011年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)加快了股權(quán)改造和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，大量符合農(nóng)商行準(zhǔn)入條件的法人機(jī)構(gòu)直接改制為農(nóng)商行。2011年末，農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量是2010年末的2.5倍。2011年末，中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債增速比上一年分別下降了2.8個百分點(diǎn)和2.4個百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀行下降了11.07個百分點(diǎn)和12.07個百分點(diǎn)。兩者資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額分別是16.2%和8.81%，分別較上年提升0.6個百分點(diǎn)和0.57個百分點(diǎn)。

2011年末，全國性中小股份制商業(yè)銀行貸款與墊款金額為9.51萬億元，同比增長15.16%，增速比上年降低5.71個百分點(diǎn)，降幅比2010年降低了9.29個百分點(diǎn)；主要城市商業(yè)銀行[]貸款增速基本在15%-25%，大部分主要城市商業(yè)銀行貸款增速較上一年僅下降2-3個百分點(diǎn)，增速降幅明顯變緩。引起中小商業(yè)銀行商業(yè)銀行貸款增速全面下降的主要原因是2011年央行繼續(xù)實(shí)行緊縮的貨幣政策，連續(xù)6次提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率，并將保證金存款納入準(zhǔn)備金存繳范圍。這兩方面都壓縮了商業(yè)銀行的可貸資金規(guī)模。另外，大部分全國性中小股份制商業(yè)銀行貸存比高于70%，超過了64.39%的行業(yè)均值，這進(jìn)一步限制了全國性中小股份制商業(yè)銀行的貸放規(guī)模。從貸款結(jié)構(gòu)上看，個人類貸款占貸款總額雖然不及公司類貸款，但增速迅猛，其占比有所提高。從全國性中小股份制商業(yè)銀行個人類貸款結(jié)構(gòu)上來看，個人住房貸款占比下降，消費(fèi)類、經(jīng)營類及信用卡分期付款業(yè)務(wù)占比上升。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的深化，個人貸款比重將進(jìn)一步提高。

銀監(jiān)會積極出臺政策鼓勵商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的貸款投放力度。根據(jù)政策，小微企業(yè)貸款總額超過一定比例的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將優(yōu)先支持其發(fā)行小微企業(yè)金融債，為銀行支持小微企業(yè)信貸提供專項(xiàng)資金。截至2012年5月底，全國性中小股份制商業(yè)銀行已累計發(fā)行小微企業(yè)金融債1600億元。多家城市商業(yè)銀行也向銀監(jiān)會提交了發(fā)行小微企業(yè)金融債的申請。其中哈爾濱銀行和蘭州銀行分別獲批25億元和50億元的額度。

2011年末，中小商業(yè)銀行存款增速基本在10%-20%之間。其中全國性中小股份制商業(yè)銀行存款余額同比增長15.92%，增速降低9.23個百分點(diǎn)，而大部分主要城市商業(yè)銀行存款增速也降低了10個百分點(diǎn)左右。從存款客戶類型來看，2011年末全國性中小股份制商業(yè)銀行公司類存款增速比上年降低了15.38個百分點(diǎn)，個人類存款增速比上年提高了0.48個百分點(diǎn)，致使個人類存款占比提高了0.58個百分點(diǎn)。從存款期限結(jié)構(gòu)來看，2011年末全國性中小股份制商業(yè)銀行活期存款增速為6.69%，定期存款增速為20.96%，存款定期化特征明顯。這一現(xiàn)象的主要原因是2011年股票等資本市場呈現(xiàn)下行趨勢，而金融機(jī)構(gòu)存款基準(zhǔn)利率上調(diào)，使得銀行定期存款收益率增加。

2011年，全國性中小股份制商業(yè)銀行營業(yè)收入達(dá)5402.74億元，同比增長38.33%，增速比上年提高了0.29個百分點(diǎn)。大部分城市商業(yè)銀行營業(yè)收入增速在30%以上，多家超過40%，其中包商銀行增速高達(dá)67%。但大部分主要城市商業(yè)銀行營業(yè)收入出現(xiàn)回落。18家主要城市商業(yè)銀行中有11家增速低于2010年，其中5家增速甚至下降10個百分點(diǎn)以上。2011年，12家全國性中小股份制商業(yè)銀行成本收入比都有所下降，中信銀行、浦發(fā)銀行和恒豐銀行降至30%以下；但是部分城市商業(yè)銀行由于風(fēng)險撥備增加和分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，其成本收入比有所下降；農(nóng)村商業(yè)銀行成本收入比大多也在45%的監(jiān)管范圍之內(nèi)。

如下表所示，2012年全國性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行整體的不良貸款率較上年均有所下降，城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行總的不良貸款額較上年有所增加。從具體銀行來看，12家全國性中小股份制商業(yè)銀行中有6家不良貸款額較上年有所增加，2家不良貸款率小幅上升；除北京、上海、南京、徽商、富滇等幾家城市商業(yè)銀行外，大部分主要城市商業(yè)銀行不良貸款額上升，除大連銀行外，主要城市商業(yè)銀行不良貸款率下降。2012年，農(nóng)商行加強(qiáng)了對新增不良貸款的控制，同時通過處置土地等抵押資產(chǎn)清收不良貸款，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。endprint

2012年12家全國性中小股份制商業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率總體有所提高，但絕大部分中小股份制商業(yè)銀行的資本充足率和核心資本充足率仍低于同期銀行業(yè)平均12.7%的資本充足率和10.2%的核心資本充足率。具體來看，有4家銀行的資本充足率有所下降，有4家銀行的核心資本充足率有所下降，其中浙商銀行的資本充足率和核心資本充足率下降的幅度較大。2012年主要城市商業(yè)銀行資本充足狀況和核心資本充足狀況整體上要好于全國性中小股份制商業(yè)銀行，但有較多銀行的這兩個指標(biāo)較上年小幅下降。具體來看，18家主要城市商業(yè)銀行中有4家銀行的資本充足率下降，有3家銀行的核心資本充足率下降。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展存在的風(fēng)險及成因

1.信用風(fēng)險及其成因

中小商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，但中小企業(yè)大多處在初創(chuàng)期，面臨著較大的風(fēng)險。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，中小企業(yè)兩年內(nèi)的市場淘汰率達(dá)30%，而四到五年的淘汰率將近翻了一番。高淘汰率使中小企業(yè)經(jīng)營年限較短，缺少可用于抵押的資產(chǎn)，而且落后的財務(wù)制度建設(shè)無法產(chǎn)生可靠的會計信息。在中小商業(yè)銀行缺乏對中小企業(yè)信息記錄的情況下，中小商業(yè)銀行貸款決策過程中的成本和難度將會大大提高。特別是服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，由于農(nóng)產(chǎn)品收成和價格的波動大且難預(yù)測，產(chǎn)生不良貸款的可能性更加大。因此，中小商業(yè)銀行服務(wù)對象經(jīng)營穩(wěn)定性差，違約風(fēng)險識別難度大。

中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)客戶集中度以及行業(yè)集中度大，其整體信貸質(zhì)量易受單一客戶風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險影響。中小商業(yè)銀行服務(wù)于區(qū)域或地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，使得中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)易集中于地方特色和優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致信用風(fēng)險無法在各行各業(yè)中充分分散，因此易受行業(yè)周期或產(chǎn)業(yè)沖擊的影響。與此同時，中小商業(yè)銀行易受地方政府產(chǎn)業(yè)政策的影響，容易將大量的貸款集中于政策支持型產(chǎn)業(yè)。面對大型商業(yè)銀行和外資銀行的激烈競爭，再加上中小商業(yè)銀行本身信貸人員風(fēng)險意識較弱，受短期經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，中小商業(yè)銀行可能會與大型商業(yè)銀行爭奪大客戶。雖然大客戶會給中小商業(yè)銀行帶來巨大收益，但它們所需資金相對于中小商業(yè)銀行資本來說較大，在中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)組合中所占權(quán)重過大，一旦違約，大客戶的信貸資產(chǎn)給中小商業(yè)銀行帶來的損失可能是毀滅性的。如果中小商業(yè)銀行無法獲得企業(yè)之前貸款余額的相關(guān)信息，導(dǎo)致多家銀行對其重復(fù)授信，則會加大這種風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，順德、江陰、吳江三家農(nóng)商行前五大行業(yè)貸款占比超過了90%，順德、武漢、廣東南海三家農(nóng)商行最大十家客戶貸款比例超過了50%。

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營特點(diǎn)，可能會加大城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。自2008起的三年里，我國城市商業(yè)銀行異地擴(kuò)張迅速。2011年，隨著監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行異地設(shè)點(diǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，城市商業(yè)銀行新增異地分行迅速減少。城市商業(yè)銀行脫離本地區(qū)進(jìn)行異地經(jīng)營，可能會喪失原來本地經(jīng)營的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，而進(jìn)入一個陌生的城市經(jīng)營，則對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)缺乏了解，信息收集成本也將會增大。此外，如果城市商業(yè)銀行沒能在異地建立起良好的聲譽(yù)，該地區(qū)的企業(yè)和居民對于異地城市商業(yè)銀行的認(rèn)同感一般不及本地的城市商業(yè)銀行，因此在銀行選擇上一般會偏好于本地城市商業(yè)銀行。所以，城市商業(yè)銀行在缺乏核心競爭力的情況下，新設(shè)的異地分行勢必在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)處于競爭劣勢。處于劣勢的城市商業(yè)銀行為了在當(dāng)?shù)厣婵赡軙档托刨J門檻，進(jìn)行非常規(guī)經(jīng)營，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險增加。

2.市場風(fēng)險及其成因

隨著人民幣匯率市場化改革的推進(jìn)，匯率波動幅度增大。人民幣匯率從盯住美元到如今允許單日最大2%的波動幅度，客觀上加大了中小商業(yè)銀行所面臨的匯率風(fēng)險及其管理難度。隨著中小商業(yè)銀行（主要是全國性中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行）國際業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，銀行所持有的外幣凈資產(chǎn)不斷增加，從而外幣資產(chǎn)將面臨匯率波動帶來的風(fēng)險。

隨著利率市場化改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行自主確定存貸款利率的空間也將越來越大。目前存款利率浮動區(qū)間上限已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，這對銀行資本成本管理提出了更高的要求；貸款利率浮動區(qū)間下限也已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍，這對銀行根據(jù)不同客戶的狀況確定不同貸款價格的能力提出了更高的要求。存款利率浮動區(qū)間上限和貸款利率浮動區(qū)間下限相對基準(zhǔn)利率的擴(kuò)大增大了銀行自主定價的空間，但同時也使銀行資產(chǎn)負(fù)債面臨更大的利率風(fēng)險。

根據(jù)銀監(jiān)會2004年發(fā)布的《商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引》規(guī)定，截至2008年，我國國有銀行、全國性和區(qū)域性的商業(yè)銀行和絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行已經(jīng)對交易賬戶和銀行賬戶進(jìn)行了明確的劃分，并且建立了市場風(fēng)險內(nèi)部評價模型。但對于大多數(shù)中小商業(yè)銀行來說，業(yè)務(wù)范圍相對較窄，銀行資產(chǎn)除了貸款，更多的是銀行間債券。相比于銀行賬戶資產(chǎn)，交易賬戶資產(chǎn)少，銀行缺乏分類管理的動機(jī)。自2008金融危機(jī)發(fā)生以來，監(jiān)管部門對銀行金融衍生品交易持有更加謹(jǐn)慎態(tài)度，絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行不具備金融衍生品交易的資格，使得中小商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險對沖的工具。在這兩方面的作用下，中小商業(yè)銀行對交易賬戶和銀行賬戶劃分主動性不強(qiáng)，劃分滯后，造成中小商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理和風(fēng)險資本計提缺乏合理依據(jù)。

中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作中存在安全隱患：部分中小商業(yè)銀行交易賬戶的交易、結(jié)算以及會計記錄沒能有效隔離，為操作人員的非常規(guī)交易提供了機(jī)會；由于中小商業(yè)銀行專業(yè)工作人員較少，各個工作崗位無法進(jìn)行定期輪崗；交易資金額度授權(quán)缺乏對被授權(quán)人能力和素質(zhì)的充分考察，導(dǎo)致資金額度不足或超額；對市場風(fēng)險管理人員績效考核缺乏客觀依據(jù)，考核指標(biāo)與交易賬戶利潤等同，使得中小商業(yè)銀行交易賬戶資產(chǎn)盲目擴(kuò)張規(guī)模，忽視潛在風(fēng)險。

3.操作風(fēng)險及其成因

中小商業(yè)銀行對操作風(fēng)險認(rèn)識不夠，操作風(fēng)險管理意識淡薄。我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理理念引入在信用風(fēng)險和市場風(fēng)險之后，對其重視程度也不及后兩者，主要是由于存在以下認(rèn)識：操作風(fēng)險發(fā)生的機(jī)率小，存在僥幸心理；操作風(fēng)險是基層部門的事，缺少專業(yè)的操作風(fēng)險管理人員和部門。同時，中小商業(yè)銀行對操作風(fēng)險的認(rèn)識也不夠全面，往往把操作風(fēng)險就等同于操作性風(fēng)險。而實(shí)際上，操作風(fēng)險不僅包括由人在具體業(yè)務(wù)過程中操作引發(fā)的風(fēng)險因素，還涵蓋了業(yè)務(wù)流程設(shè)計不合理、系統(tǒng)失靈、突發(fā)事件等相對客觀的風(fēng)險因素。endprint

中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理體系不健全。首先，中小商業(yè)銀行尚未建立完整的操作風(fēng)險管理框架，沒有專業(yè)的操作風(fēng)險管理部門對銀行操作風(fēng)險進(jìn)行全面系統(tǒng)地監(jiān)管。銀行各部門信息交流少，操作風(fēng)險管理無法相互協(xié)調(diào)，相互督促。其次，操作風(fēng)險管理方法落后。中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理起步晚，信息系統(tǒng)建設(shè)落后，操作風(fēng)險識別、計量仍以定性為主，無法運(yùn)用相關(guān)模型進(jìn)行客觀、科學(xué)的計量。最后，操作風(fēng)險管理缺乏前瞻性和預(yù)見性。中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理處于“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的被動狀態(tài)，往往是操作風(fēng)險損失發(fā)生了，才去完善相關(guān)制度流程。

中小商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度未能有效運(yùn)行。完善的內(nèi)控是預(yù)防銀行操作風(fēng)險的重要保障。但是在我國“重人情，輕規(guī)則”的處事方式和官本思想的影響下，中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作上往往隨機(jī)應(yīng)變，業(yè)務(wù)操作流程形同虛設(shè)；中小商業(yè)銀行分行和支行行長權(quán)力大而缺乏有效監(jiān)督，一旦行長有違規(guī)操作的動機(jī)，銀行操作風(fēng)險損失就無法避免，我國發(fā)生的很多騙貸案就是由于行長濫用職權(quán)造成的。而相對地，銀行內(nèi)部審計人員在不是對董事會報告工作的情況下，工作獨(dú)立性差，有時即使發(fā)現(xiàn)操作過程中存在違章違規(guī)，出于利潤動機(jī)和高層的壓力，問題也沒能夠及時有效地解決。

四、我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險防范對策

1.相關(guān)部門要加強(qiáng)對債權(quán)人利益保護(hù)的立法，營造誠實(shí)守信的社會環(huán)境

立法要重視對債權(quán)人債權(quán)清償力的保護(hù)，確保企業(yè)在破產(chǎn)時對債務(wù)有足夠的清償力。增強(qiáng)法律條例的實(shí)際可行性，簡化相關(guān)的法律訴訟流程，降低法律訴訟的成本，對于債務(wù)人惡意失信的行為要予以公正嚴(yán)厲的處罰，增加債務(wù)人失信違約的成本，從而減少社會失信違約事件的發(fā)生，營造良好的信用環(huán)境。

2.地方政府要加強(qiáng)社會擔(dān)保體系、社會征信體系以及貸款保險制度建設(shè)

中小商業(yè)銀行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，地方政府可以出臺積極政策推動地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在客戶違約時為中小商業(yè)銀行提供還款第二來源。征信機(jī)構(gòu)充分利用《征信業(yè)管理?xiàng)l例》允許的信用信息采集方式，完善企業(yè)和個人的信用信息，為中小商業(yè)銀行授信提供信息支持。大型保險公司利用其規(guī)模優(yōu)勢可以分散風(fēng)險。中小商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)向保險公司投保，在一定程度上轉(zhuǎn)移銀行信貸資產(chǎn)面臨的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。

3.銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對中小商業(yè)銀行風(fēng)險的監(jiān)管，嚴(yán)格控制對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的審批

監(jiān)管過程中要對中小商業(yè)銀行進(jìn)行有效區(qū)分，實(shí)行有差別的監(jiān)管。對于那些交易賬戶資產(chǎn)較少的中小商業(yè)銀行可以暫時不要求其對賬戶進(jìn)行區(qū)分。而對于交易賬戶資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的中小商業(yè)銀行，可以根據(jù)交易賬戶資產(chǎn)具體規(guī)模限定其從事金融衍生品交易的范圍和規(guī)模，提高中小商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理的能力。

4.銀行要建立和完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和組織框架，重點(diǎn)加強(qiáng)相關(guān)規(guī)章制度的執(zhí)行力

明確股東大會和董監(jiān)高各自的職能以及權(quán)責(zé)，構(gòu)建一個職責(zé)清晰、相互制約的公司治理結(jié)構(gòu)。合理安排部門和崗位，對于每一個崗位都應(yīng)制作崗位說明書，明確每個工作人員的權(quán)限和責(zé)任及其所涉及業(yè)務(wù)的操作流程，對不相容職位要進(jìn)行有效隔離，實(shí)行輪崗制度。

5.中小商業(yè)銀行要強(qiáng)化銀行經(jīng)營的風(fēng)險意識，建立風(fēng)險管理激勵機(jī)制

銀行在招聘任何崗位職工時，除了考察應(yīng)聘者的勝任能力外，要重點(diǎn)考察其思想品德狀況。各部門、各工作人員在從事銀行各業(yè)務(wù)時都需要強(qiáng)化風(fēng)險意識和銀行穩(wěn)健經(jīng)營的理念，不冒進(jìn)，利潤和風(fēng)險并重，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險部門并重。尋求恰當(dāng)方法衡量風(fēng)險部門對銀行經(jīng)營的貢獻(xiàn)，而不是完全參考銀行利潤，建立風(fēng)險管理績效和激勵機(jī)制。

6.中小商業(yè)銀行要提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平

一方面，要大力引進(jìn)或培養(yǎng)風(fēng)險管理方面專業(yè)人才，另一方面，積極向國內(nèi)外同行學(xué)習(xí)風(fēng)險評估的方法，設(shè)計符合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險計量模型。同時，中小商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中要注重相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集和處理，為量化管理打好基礎(chǔ)。

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