國際商業(yè)銀行發(fā)展的新思路

[摘 要]二十世紀八十年代以來，受金融自由化、電子化和信息化的影響，全球商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和競爭格局一直處于迅速的發(fā)展變革之中。與之不同的是，中國商業(yè)銀行組織體系的形成、市場化競爭的興起、經(jīng)營管理方式和競爭格局的演變，則主要是由漸進的經(jīng)濟金融體制改革所推動的。八十年代以來，中國實行改革開放政策，為金融業(yè)的發(fā)展注入了強大的生機與活力。從重建金融體系、實現(xiàn)金融宏觀調(diào)控到全面展開金融部門的市場化改革，中國的金融改革走過了一條不平凡的發(fā)展之路。伴隨著整體金融體制改革發(fā)展的步伐，中國商業(yè)銀行業(yè)從無到有，不斷壯大和規(guī)范，演繹著生機勃勃的改革篇章。

[關鍵詞]金融體系；商業(yè)銀行；改革

中國銀行業(yè)二十年的改革發(fā)展，不僅增進了我國銀行業(yè)的經(jīng)營效率，而且較好地適應了宏觀經(jīng)濟體制改革，滿足了國家經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)的要求，為國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速和健康發(fā)展提供了有力的金融支持。隨著商業(yè)銀行的服務面不斷擴大、服務手段不斷增加、服務效率不斷提高，全社會所需要的金融服務得到很大程度的改善。由于商業(yè)銀行數(shù)量的增加和規(guī)模的擴大，商業(yè)銀行之間的業(yè)務競爭以及由業(yè)務競爭所派生出來的機構(gòu)競爭、工具競爭、手段競爭、客戶競爭、人才競爭等已愈演愈烈，其積極結(jié)果之一便是服務范圍的擴大和業(yè)務運作效率的提高。

同時，中國商業(yè)銀行的體制變革對整個國家的金融體制改革產(chǎn)生了深刻影響，促成了中國金融體制向現(xiàn)代金融制度轉(zhuǎn)型。新興股份制商業(yè)銀行所進行的銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革探索帶來了中國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變革和內(nèi)部經(jīng)營管理體制與內(nèi)控機制的重大變化，從而引起中國銀行體制乃至整個金融體制的變革，并積極促進整個經(jīng)濟體制向市場化方向轉(zhuǎn)型。

一、我國銀行發(fā)展需要解決的困難和問題

在看到中國商業(yè)銀行改革與發(fā)展成績的同時，我們也清醒地認識到，中國商業(yè)銀行在改革與發(fā)展過程中還存在一些困難和問題，在向現(xiàn)代金融制度邁進和縮小與國外發(fā)展比較健全的商業(yè)銀行體制之間的差距過程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

第一，銀行業(yè)的國際競爭力不足，商業(yè)銀行的綜合實力和競爭能力相對較弱。從世界大銀行排名看，我國銀行業(yè)在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等反映經(jīng)營效益的指標排名中都屬于相對較低水平。在國內(nèi)需求不足仍未明顯緩解、金融開放步伐加快、商業(yè)銀行的國內(nèi)外同業(yè)競爭加劇的情況下，中國銀行業(yè)的盈利能力和經(jīng)營績效正面臨著多方面的挑戰(zhàn)，中國的銀行業(yè)亟需更深刻的變革。

第二，我國商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展目前仍處于傳統(tǒng)金融業(yè)務階段，未能完全實現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務的轉(zhuǎn)變。在世界銀行業(yè)綜合化經(jīng)營趨勢不斷強化的助推下，目前發(fā)達國家的商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了從傳統(tǒng)金融業(yè)務向融存款、貸款、投資、證券、保險業(yè)務一體化發(fā)展的現(xiàn)代金融業(yè)務的轉(zhuǎn)移。與之相比，基于歷史原因和體制約束，我國銀行業(yè)從傳統(tǒng)金融業(yè)務向現(xiàn)代金融業(yè)務的轉(zhuǎn)變可能還需要一段較長的時間，這有可能進一步拉大我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的發(fā)展距離，不利于我國銀行業(yè)國際競爭力的提高。

二、發(fā)展趨勢展望及新思路

在信息技術(shù)飛速發(fā)展和金融自由化國際浪潮的推動下，銀行業(yè)正朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡為依托、以物理網(wǎng)絡為基礎的綜合化、全球化、電子化、集團化、虛擬化的全能服務機構(gòu)的方向發(fā)展。同時也面臨著現(xiàn)代信息技術(shù)、客戶需求多樣化、金融風險控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰(zhàn)。中國的商業(yè)銀行必須放眼全球，認清未來發(fā)展趨勢，為進一步深化改革、謀求更大發(fā)展而整理思路：

重組我國商業(yè)銀行體系，實現(xiàn)我國銀行業(yè)的均衡發(fā)展，是矯正我國商業(yè)銀行體系的非均衡結(jié)構(gòu)態(tài)勢，造就更多國際化大銀行，提高我國銀行業(yè)的整體實力和國際競爭能力的重要途徑。從我國經(jīng)濟金融發(fā)展的現(xiàn)實及未來趨勢看，商業(yè)銀行體系的重組必須實行“改革主體，發(fā)展兩翼”戰(zhàn)略?！案母镏黧w”是指對國有獨資商業(yè)銀行進行股份制改革，解決發(fā)展的體制約束和產(chǎn)權(quán)主體缺位問題。同時，要在系統(tǒng)內(nèi)進行機構(gòu)撤并重組，實現(xiàn)減員增效?！鞍l(fā)展兩翼”是指大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和地方合作金融機構(gòu)。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展不僅取決于其自身的戰(zhàn)略選擇和既定目標下的努力程度，而且從根本上有賴于政府的政策支持。目前，股份制商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實途徑是通過上市和資本運作，實現(xiàn)低成本規(guī)模迅速擴張。

出于分散銀行經(jīng)營風險、規(guī)范銀行銀行運作的初衷，我國實行“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度是十分必要的。但面對世界銀行業(yè)的綜合化發(fā)展的潮流，以及我國加入世界貿(mào)易組織后我國商業(yè)銀行與外資銀行的平等競爭的要求，這一制度已經(jīng)顯露出其不適應性。盡管政策界已承認我國實行的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度是一種過渡性的體制原則，但至盡尚難看到廢除這一原則的“時間表”。我們必須以發(fā)展的觀點來實施“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”制度，不能為分業(yè)而分業(yè)，現(xiàn)在實行的分業(yè)，必須為向?qū)淼娜芙?jīng)營創(chuàng)造條件。

隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的基礎已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。面對網(wǎng)絡經(jīng)濟引發(fā)的銀行業(yè)的激烈競爭和動蕩，網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的銀行家應該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)以及戰(zhàn)略導向，以適應電子商務的需求、推動網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。在經(jīng)營方式上，銀行業(yè)應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道緊密結(jié)合起來，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個性化，銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流必不可少，而擅長于高效率、大批量地處理標準化業(yè)務的網(wǎng)絡銀行也將占據(jù)越來越重要的地位。另一方面，發(fā)展“多渠道”營銷方式，不僅可以利用網(wǎng)絡化新服務手段維護原有客戶資源，還有助于提高網(wǎng)絡銀行的發(fā)展起點。

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作者簡介：張恒（1992-11-），男，湖北武漢人，江漢大學文理學院經(jīng)濟學部金融學2011級本科生。