高校學(xué)生的財商教育研究

薛珺　李雅柳

【摘要】當(dāng)今大學(xué)生群體消費無計劃、消費結(jié)構(gòu)不合理、攀比消費等問題日益嚴(yán)重，加之高校財商教育嚴(yán)重缺失，迫切需要填補財商教育的空白。這對改變目前大學(xué)生不良消費風(fēng)氣，糾正大學(xué)生錯誤的消費理念，對于大學(xué)生個人成長成才以及社會發(fā)展都有著重要的意義。高校、家庭和社會應(yīng)共同構(gòu)建合理有效的財商教育體系，以達(dá)到引導(dǎo)在校大學(xué)生走出消費誤區(qū)，樹立正確消費觀的目的。

【關(guān)鍵詞】高校；大學(xué)生；財商教育；研究

【中圖分類號】G645 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】B

一、財商教育的基本內(nèi)容

1999年4月，美國房地產(chǎn)和小型公司投資人羅伯特·T·清崎和注冊會計師、資深經(jīng)理莎倫·L·萊希特兩人合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財商概念，轟動世界。書中提到，所謂的“窮爸爸”是指只會教育孩子好好讀書，找一份穩(wěn)定的工作，多存錢少花錢的父母，而“富爸爸”則是指教育和培養(yǎng)孩子財商的父母。

所謂的財商，是指理財能力，特別是投資收益能力。財商是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔?，是衡量人作為?jīng)濟人在經(jīng)濟社會中生存能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。財商主要包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。

從財商的定義中可以得出，財商教育主要應(yīng)該包括以下四個技能的培養(yǎng)：一是財務(wù)知識的教育；二是投資戰(zhàn)略的教育；三是市場、供給與需求之間關(guān)系的教育；四是相關(guān)法律規(guī)章的教育。結(jié)合大學(xué)生現(xiàn)實的情況和對財商教育的需求看，針對大學(xué)生的財商教育應(yīng)該包括兩個方面：一是理財技能的培養(yǎng)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生合理支出錢財，適當(dāng)提供一些投資方面的知識；二是引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費習(xí)慣和消費觀念。

二、財商教育的必要性和重要性

（一）對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育的必要性

招商銀行和《錢經(jīng)》雜志聯(lián)合公布的《2011年度中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》中顯示，15.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，有7.9%的大學(xué)生從未關(guān)注過收支問題，只有39.9%的大學(xué)生有一定的結(jié)余，甚至有18.5%的大學(xué)生記不清上周的支出。在消費習(xí)慣方面，僅僅只有16%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，一半以上的大學(xué)生沒有任何的理財行動。同時，70%的學(xué)生認(rèn)為自己沒有足夠的理財知識，也缺乏合適、合理的渠道去學(xué)習(xí)、了解相關(guān)的理財知識。因此，對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育是十分必要而緊迫的。

1.當(dāng)今大學(xué)生不合理消費行為不斷增加

近年來，新聞報道中的大學(xué)生多呈現(xiàn)高消費、超前消費，經(jīng)濟上依賴父母，而財商和理財能力偏低的整體形象。關(guān)于大學(xué)生消費的新聞多以調(diào)查類和評論類報道為主，內(nèi)容涉及相對單一，主要集中在大學(xué)生的高消費和超前消費上：“超前消費大學(xué)生難擋透支卡誘惑”、“大學(xué)生不顧父母窘迫狂消費”、“大學(xué)生財商低，調(diào)查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學(xué)生卡奴生存方式”等等。在消費狀況方面，新聞報道中的大學(xué)生媒介形象，以負(fù)面和消極的形象居多。盡管媒體在大學(xué)生形象塑造方面存在偏見以及報道不全面有缺失等原因，但媒體的報道在一定程度上是對大學(xué)生消費現(xiàn)狀的真實描述。

當(dāng)今大學(xué)生不合理的消費行為主要包括：（1）盲目消費，消費無計劃性。盲目消費一方面是指消費無計劃性和無針對性，另一方面也指容易受其他因素影響而產(chǎn)生的從眾性或是沖動性的消費。大學(xué)生多數(shù)沒有收入，經(jīng)濟來源主要依賴于家庭供給，同時缺乏社會生活經(jīng)驗和理財能力，使其不能合理地支出，往往會造成收支不平衡。（2）消費結(jié)構(gòu)不合理，重視物質(zhì)消費忽視精神消費。物質(zhì)財富的極大豐富，精神生活的日益多彩，給了大學(xué)生更多的消費選擇空間，而大眾傳媒、導(dǎo)向性強的流行時尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學(xué)生群體的消費結(jié)構(gòu)。目前大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)雖然仍以生存型消費為主，但其所占的比例已經(jīng)日趨減少，而享受型消費的比例卻在大幅度提高，不少大學(xué)生愿意將多數(shù)金錢支出在娛樂、戀愛、人際交往等方面。（3）攀比性消費、炫耀性消費等不良消費行為增多。大學(xué)生正處在追求個性發(fā)展，自我意識增強，樂于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費時，大學(xué)生不太注重消費品本身的實際價值和功能，而是追求消費品所能帶來的心理感受，希望可以通過奢侈消費、高消費彰顯自己的身份、地位，增強自信心和自豪感。這種錯誤的消費理念導(dǎo)致大學(xué)生攀比心消費、炫耀性消費等不良消費行為不斷增多。

大學(xué)生不良消費行為之所以不斷增多，是源自于一對矛盾沖突——大學(xué)生并無收入，其所支出的金錢并不是自己勞動所得的報酬，而是直接來源于家庭給予；但是作為一個充滿個性、追求時尚的社會群體，他們有著強烈的消費欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對缺乏社會生活經(jīng)驗的大學(xué)生很容易在價值觀多元化和消費主義盛行的復(fù)雜社會中迷失，由此可見，對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育是十分必要的。

2.我國財商教育嚴(yán)重缺失

大學(xué)生財商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，對大學(xué)生的全面發(fā)展具有重要意義。但是由于我國長期受到“重農(nóng)抑商”思想的壓制，同時教育觀念陳舊，重視孩子的學(xué)習(xí)成績好壞高低，而忽視孩子的情商、財商等的發(fā)展。所以導(dǎo)致我國的財商教育相對空白，僅僅只是以思政課為主陣地，缺乏系統(tǒng)性、針對性。

（二）對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育的重要性

財商與智商、情商一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的“三商”。對當(dāng)今大學(xué)生進行財商教育除了能夠改變目前大學(xué)生不良消費風(fēng)氣，糾正大學(xué)生錯誤的消費理念以達(dá)到促進大學(xué)生理智消費、合理消費之外，對于大學(xué)生個人成長成才，以及社會發(fā)展都有著重要的意義。

對于大學(xué)生個人成長成才而言，通過財商教育的培養(yǎng)可以使大學(xué)生掌握一定的理財知識和技能，不斷完善其綜合素質(zhì)，使其具備良好的社會適應(yīng)能力和掌握社會生存技巧，避免進入社會之后“入不敷出”的現(xiàn)象產(chǎn)生。

從社會發(fā)展的角度而言，對大學(xué)生進行財商教育是適應(yīng)當(dāng)代社會對人才要求的具體表現(xiàn)。經(jīng)過財商教育、具備一定理財知識和技巧的大學(xué)生相較于沒有經(jīng)過財商教育的大學(xué)生而言，對經(jīng)濟生活更為敏感，社會生存的掌握能力也更好，素質(zhì)發(fā)展也更為全面，更能適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟社會的要求。

三、財商教育缺失原因探析

（一）我國傳統(tǒng)文化的影響

在我國傳統(tǒng)文化中，儒家思想占據(jù)了主導(dǎo)地位?！爸亓x輕利”是儒家思想的重要內(nèi)容之一?！熬佑饔诹x，小人喻于利”，短短十個字足以看出我國傳統(tǒng)文化中對“利益”、“獲利”的態(tài)度。片面地過于強調(diào)“義”，忽視了社會對于個人需求的滿足，“重義輕利”的思想導(dǎo)致了對個人利益的過度壓抑，而將“義”與“利”相對立，并將“義”作為評價人行為的唯一標(biāo)準(zhǔn)，使人不敢追求財利，更不用提教育孩子如何獲得財利的能力。

此外，重農(nóng)抑商政策是實行也是造成當(dāng)代大學(xué)生財商教育缺失的傳統(tǒng)文化因素之一。出于統(tǒng)治目的，我國封建社會歷朝歷代都堅持重農(nóng)抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國家政權(quán)干涉經(jīng)濟生活，抑制商品經(jīng)濟的發(fā)展，認(rèn)為商業(yè)只能使商人獲得利益，對國計民生沒有多少貢獻(xiàn)。同時，也認(rèn)為商業(yè)會損害社會道德，商人為了獲取利益會不擇手段，從而影響社會風(fēng)氣道德。

正是受到這些傳統(tǒng)文化的影響，使我國對如何理財、獲利等技能始終抱以鄙夷的態(tài)度，并且影響至今。

（二）高校教育資源的不足

從20世紀(jì)90年代末，我國高等教育開始實施“高校擴招”政策，根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，普通高校在校學(xué)生人數(shù)為2536.5647萬人。高校擴招政策除了加快高等教育大眾化的前進步伐，促進高等教育的深化改革，滿足人民日益增長的文化需求之外，這一教育改革直接意味著我國高等教育正逐步實現(xiàn)由精英教育向大眾化教育的過渡。高校擴招后，我國高等教育的數(shù)量與質(zhì)量之間的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學(xué)生不合理消費的重要原因。高校擴招的實質(zhì)就是高等教育大眾化，在我國目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現(xiàn)實條件下，大學(xué)生數(shù)量的增長必然導(dǎo)致高等教育體制、結(jié)構(gòu)、功能、質(zhì)量、課程設(shè)置、教育教學(xué)方法記憶教學(xué)管理等發(fā)面的變化。在高校擴招過程中，高校辦學(xué)能力有限，管理水平?jīng)]有跟上擴招速度；學(xué)生規(guī)模的過度增加與師資力量的缺乏導(dǎo)致教學(xué)質(zhì)量受到影響；教育實用主義觀念越來越強，忽略了思想政治教育工作。學(xué)校在管理、后勤保障、校園文化建設(shè)等方面的缺失也是大學(xué)生不良消費產(chǎn)生的源頭之一。具體表現(xiàn)在高校消費教育和“財商”教育的缺失。高校擴招后，教學(xué)理念、教學(xué)管理方式和相關(guān)資源未能跟上學(xué)生增長速度，大部分學(xué)校無法滿足學(xué)生對理財能力培養(yǎng)的需求，加上高校受實用主義和社會就業(yè)壓力的影響加大，使其越來越注重大學(xué)生培養(yǎng)專業(yè)能力，從而忽略了思想政治教育，導(dǎo)致消費教育和“財商”教育的嚴(yán)重偏失。

四、財商教育體系構(gòu)建的方法和途徑

（一）學(xué)校是構(gòu)建財商教育體系的主力軍

高校應(yīng)當(dāng)加強德育工作，將消費道德教育納人學(xué)校德育和思想政治教育的重要范疇內(nèi)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，樹立正確的消費觀。

1.加強人生觀、價值觀和世界觀的教育。大學(xué)生有什么樣的人生觀、價值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費觀。高校德育應(yīng)當(dāng)從理性的角度，幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀，使其能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義等不良風(fēng)氣。尤其是應(yīng)該加強對來自農(nóng)村和城鎮(zhèn)貧困家庭學(xué)生的關(guān)愛和心理疏導(dǎo)，并且給予一定的政策傾斜，例如進一步完善貧困生資助體系，健全和完善助學(xué)貸款制度，完善勤工儉學(xué)機制。

2.加強校園文化建設(shè)。當(dāng)代大學(xué)校園應(yīng)該通過校園網(wǎng)、校園廣播、校報、宣傳欄等傳播媒介，大力倡導(dǎo)進行勤儉節(jié)約等中華傳統(tǒng)美德的教育。我國的傳統(tǒng)美德教育中非常重視勤儉教育，例如司馬光就曾專門寫有《訓(xùn)儉示康》，闡述成由儉、敗由奢的道理?，F(xiàn)今的高校應(yīng)該通過校園文化建設(shè)和校風(fēng)建設(shè)加強勤儉教育，使廣大高校大學(xué)生能明白“一粥一飯，當(dāng)思來之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”，樹立勤儉之風(fēng)。同時還可以成立理財協(xié)會，組織一些模擬理財活動。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅僅上海目前已有20所大學(xué)的學(xué)生會建立理財協(xié)會，會員人數(shù)逾萬。

3.加強大學(xué)生理財教育的力度和深度。許多大學(xué)生都表示希望大學(xué)能夠開設(shè)理財教育方面的課程，畢竟現(xiàn)在畢業(yè)生就業(yè)情況不容樂觀，怎樣支配那點微薄的工資使自己既能過得好，又能夯實自己的經(jīng)濟基礎(chǔ)，為未來買房、買車做準(zhǔn)備，成了最現(xiàn)實的問題。高校應(yīng)當(dāng)滿足大學(xué)生對于理財知識的需求，開設(shè)專門課程（大學(xué)生理財教育課程體系建構(gòu)應(yīng)該綜合運用理財學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)、財政學(xué)、稅收學(xué)、消費經(jīng)濟學(xué)、消費倫理學(xué)、社會學(xué)等基礎(chǔ)理論）對大學(xué)生進行基本理財價值觀的教育，傳授理財?shù)幕局R，并且可以通過一些相關(guān)實踐活動培養(yǎng)大學(xué)生的理財基本技能，使大學(xué)生可以學(xué)會合理開支、理智消費。例如，北京大學(xué)、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)等高校都有針對全校學(xué)生的個人理財選修課。

（二）家庭教育應(yīng)該重視財商教育

家庭是大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)和成長的主要環(huán)境，對大學(xué)生消費意識和理財行為有著重要的作用。因此對大學(xué)生實施理財教育活動千萬不可忽視家庭的重要作用。大學(xué)生基本接近成年，具有自己獨立的思想，家庭對大學(xué)生的理財教育應(yīng)該著重做好引導(dǎo)和啟發(fā)的作用。父母應(yīng)當(dāng)在平時的生活中以身作則，遏制自身不健康的消費行為，及時糾正自身不合理的消費觀念。通過自身的努力調(diào)查家庭消費結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)家庭消費習(xí)慣往健康、正確的方向發(fā)展。同時，父母應(yīng)該注重培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力，幫助大學(xué)生改變他們錯誤的消費觀念，養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣。例如，父母可以讓孩子自由支配手中的生活費，通過生活費的保管、運用的切身實踐培養(yǎng)大學(xué)生的基本理財知識和技能；教育孩子懂得一定的購物常識和經(jīng)濟核算知識；積極鼓勵子女參與家庭經(jīng)濟的決策和管理中來，同時鼓勵孩子參加力所能及的經(jīng)濟活動。

（三）社會應(yīng)該提供更多財商教育體系的構(gòu)建資源

社會各界尤其是大眾媒體應(yīng)該努力營造健康向上的社會文化氛圍，樹立健康的消費風(fēng)氣。一是倡導(dǎo)文明消費等正確消費理念和觀點以達(dá)到陶冶大學(xué)生的情操，幫助大學(xué)生對自己的消費行為作出正確、理性的判斷。二是國家有關(guān)部門以及社會各界人士應(yīng)該加強對大眾媒體的監(jiān)管力度，嚴(yán)格審核大眾傳媒傳播的內(nèi)容，避免消費主義、享樂主義和拜金主義等不良風(fēng)氣的繼續(xù)傳播。三是現(xiàn)代的金融機構(gòu)有責(zé)任聯(lián)系高校為大學(xué)生的理財教育實施定期的理財知識和技能的講座和宣傳，在獲取利潤、開拓個人理財業(yè)務(wù)的同時開展教育投資者的公益活動。這些公益活動可以包括：指派專業(yè)人員和投資者在大學(xué)校園內(nèi)開展定期講座，傳授大學(xué)生相關(guān)個人理財知識和技能；舉辦一些針對大學(xué)生的理財教育活動，并向他們派發(fā)理財知識和投資知識的宣傳手冊；利用電視、互聯(lián)網(wǎng)等新興大眾傳媒，開設(shè)相關(guān)電視節(jié)目或者專業(yè)性網(wǎng)頁，為大學(xué)生講解理財教育，同時可以形成一定的互動咨詢機制；在努力提升大學(xué)生理財能力的同時，金融機構(gòu)還應(yīng)該發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，開展面向社會的理財教育活動，推進家長理財能力的提高。