銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

摘 要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體制的不斷完善，我國商業(yè)銀行面臨著世界其他銀行業(yè)的競爭。在市場經(jīng)濟(jì)體系的不斷推廣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣泛的需求空間。隨著市場凈的不斷完善，居民個(gè)人財(cái)富的不斷增加，居民感覺傳統(tǒng)的資產(chǎn)保值手段已經(jīng)不能滿足當(dāng)前的現(xiàn)狀。所以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展空間。

但是，由于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過快，所對應(yīng)的法律體制、金融法律制度、金融市場的發(fā)展程度等不夠完善，從而在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在著一些新的問題以及風(fēng)險(xiǎn)。通過對銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的防范措施，具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范

1 引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有許多專家學(xué)者對其進(jìn)行了定義，較為認(rèn)可的是來自于陳工孟教授和鄭子云教授所給出的定義：評估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，包括消費(fèi)、收入、財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃等[1]。同時(shí)國外對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解是如何對個(gè)人制定合理的財(cái)務(wù)方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)的過程。那么，對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解，是通過一定的規(guī)范的程序，實(shí)現(xiàn)個(gè)人對于財(cái)務(wù)的目標(biāo)，以降低人們對于未來個(gè)人財(cái)務(wù)的焦慮。

對照國外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是存在著很多欠缺。目前，我國尚處于銀行、證券、保險(xiǎn)分管階段，沒有統(tǒng)一的聯(lián)系。而且，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只是通過銀行的理財(cái)專家，以客戶的要求為目標(biāo)，通過推薦相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)，并且在自己所管轄的范圍內(nèi)對其辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，以達(dá)到客戶所要求的目標(biāo)。

本文主要是依靠投資學(xué)理論和金融學(xué)理論，結(jié)合銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和探討，并且提供一些防范措施。

2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有的法律風(fēng)險(xiǎn)

與國外的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。不過隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，其中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

2.1信息缺失

我國為了保護(hù)投資者的權(quán)益，在法律中規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露，如果沒有做出相應(yīng)的行為，則可能會受到理財(cái)客戶的投訴從而會受到銀監(jiān)會的處罰[2]。銀行要用通俗易懂的語言向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，同時(shí)要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品中提供風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)欄和客戶簽字欄。最起碼要在客戶確認(rèn)欄上提示：“本理財(cái)計(jì)劃有風(fēng)險(xiǎn)，請您確認(rèn)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”。而目前很多商業(yè)銀行并沒有或者該提示模棱兩可，這樣就會導(dǎo)致當(dāng)可會投資失敗時(shí)，會以此進(jìn)行索賠，從而會從經(jīng)濟(jì)上和聲譽(yù)上給銀行帶來不良影響。

2.2推銷過程中存在風(fēng)險(xiǎn)

我國法律對于商業(yè)銀行對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售以及宣傳的過程進(jìn)行了規(guī)定，要求商業(yè)銀行必須遵守，否則會受到制裁[3]。比如未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品不應(yīng)向客戶推薦，同時(shí)也不能以儲蓄業(yè)務(wù)混淆個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品概念，也不能將儲蓄業(yè)務(wù)作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的捆綁業(yè)務(wù)強(qiáng)制推薦。目前，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的熟悉程度并不是相當(dāng)了解，所以，容易在推銷產(chǎn)品的過程中產(chǎn)生錯(cuò)誤，從而給客戶帶來風(fēng)險(xiǎn)，容易給銀行帶來不良影響。

2.3書面證據(jù)保留風(fēng)險(xiǎn)

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有相關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任?！盵4]在其中，我們可以看出，當(dāng)商業(yè)銀行所推薦的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)訴訟時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該出具相關(guān)的書面證明來確保自身在理財(cái)產(chǎn)品中所要付出的責(zé)任以及義務(wù)，同時(shí)明確不需要付出的責(zé)任和義務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該對辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行服務(wù)記錄。同時(shí)商業(yè)銀行要仔細(xì)的保留與客戶所簽署的相關(guān)真名以及各類授權(quán)文件，使合同文件規(guī)范化。但是，目前商業(yè)銀行對于客戶的信息以及各類文件的存儲工作做得并不仔細(xì)，而且有些還存在丟失的現(xiàn)象。重要的一點(diǎn)就是很多商業(yè)銀行對于客戶的服務(wù)記錄并沒有大規(guī)模的保存，從而會造成信息的丟失。

2.4金融體制下的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國法律體系的不斷完善，多產(chǎn)業(yè)混合經(jīng)營已經(jīng)逐步得到認(rèn)可，但是對于商業(yè)銀行仍然實(shí)行分類監(jiān)管的政策，規(guī)定商業(yè)銀行不得經(jīng)營證劵類、保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能向客戶推薦國債、金融卷等融資業(yè)務(wù)。然而在目前的市場體制下，商業(yè)銀行可能會為了更大的利益或者應(yīng)對客戶的資金需求而去尋找一定的增值投資業(yè)務(wù)，這樣會導(dǎo)致商業(yè)銀行在目前的法律體制下會面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5海外投資的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的需求，在取得客戶的許可之后，受客戶委托以客戶資金進(jìn)行境外金融活動。但是這類銀行在開展海外業(yè)務(wù)的同時(shí)，不但要遵守我國的法律法規(guī)、銀行業(yè)的規(guī)定，同時(shí)也要遵守國際的法律、以及海外當(dāng)?shù)氐囊?guī)定。這樣就要求商業(yè)銀行精通海外的法律法規(guī)，否則就會面臨投資風(fēng)險(xiǎn)。

3銀行對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一些防范措施

隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，所以銀行對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所存在風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)防范措施。

3.1銀行要遵守國家法律，在法律準(zhǔn)許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在法律準(zhǔn)許的范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，一定要遵循公平競爭的原則，同時(shí)要明確儲蓄業(yè)務(wù)和資金信托業(yè)務(wù)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的區(qū)別，在規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

3.2建立整體的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)措施

目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)體系獨(dú)立于銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)體系。銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)體系與銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)體系聯(lián)合起來，進(jìn)行綜合的管理。

3.3提高理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)格和管理水平以減少法律風(fēng)險(xiǎn)

在對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對目前理財(cái)市場的研究，同時(shí)結(jié)合我國當(dāng)前的法律法規(guī)，設(shè)計(jì)合理的理財(cái)產(chǎn)品，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊海剛.論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展對策[M].西南財(cái)經(jīng)大學(xué).2006.4.1

[2]肖黎劍.淺論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中投資者權(quán)益的法律保護(hù)[M].南昌大學(xué).2012.6.2

[3]董方.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2013第24期

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