醫(yī)師醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿研究

摘要：醫(yī)療責(zé)任保險制度對于分散醫(yī)療風(fēng)險、化解醫(yī)患矛盾具有重要作用。國內(nèi)學(xué)者圍繞醫(yī)療責(zé)任保險制度開展了一系列研究，然而從微觀層面分析醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿及影響因素的研究較少。本文建議應(yīng)站在醫(yī)療責(zé)任保險需方角度，從醫(yī)師個體一般情況、風(fēng)險認(rèn)知、保險意識、現(xiàn)有醫(yī)療責(zé)任保險制度四個層面分析對于醫(yī)師醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿的影響因素。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任保險；購買意愿；醫(yī)療糾紛

1 問題的提出

從醫(yī)學(xué)的角度來說，任何診療活動都是有風(fēng)險的，因此，醫(yī)師在醫(yī)療執(zhí)業(yè)活動中不可避免地面臨醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險，這種責(zé)任風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩個負(fù)面：①來自患方經(jīng)濟(jì)索賠的風(fēng)險；②由此衍生出的醫(yī)師陷入醫(yī)療糾紛和醫(yī)療訴訟的風(fēng)險。

近年來，我國醫(yī)療糾紛發(fā)生率不斷上升。據(jù)北京醫(yī)師協(xié)會對全國326家醫(yī)院的調(diào)查結(jié)果顯示，有321家醫(yī)院被醫(yī)療糾紛問題困擾，其發(fā)生率為98.47%，同時326家醫(yī)院當(dāng)中發(fā)生打砸事件的有143起，占43.86%，被打傷人員為113人[1]。為分散醫(yī)療風(fēng)險、化解醫(yī)患矛盾，醫(yī)療責(zé)任保險應(yīng)運而生，填補(bǔ)了醫(yī)療服務(wù)提供者因承擔(dān)醫(yī)療損害賠償而遭受的損失。國發(fā)2006[23]號《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革的若干發(fā)展意見》提出，采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強(qiáng)制等方式，發(fā)展執(zhí)業(yè)責(zé)任保險，并要求通過試點，建立統(tǒng)一的醫(yī)療責(zé)任保險。衛(wèi)生部、國家中醫(yī)藥管理局、中國保監(jiān)會于2007年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推動醫(yī)療責(zé)任保險有關(guān)問題的通知》。2009年頒布的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》再次明確提出了要\"完善醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險，完善醫(yī)療糾紛處理機(jī)制\"。最近幾年，我國一些省市在陸續(xù)推行醫(yī)療責(zé)任保險制度，如北京、上海、天津等。

盡管國外的實踐經(jīng)驗表明，醫(yī)療責(zé)任保險能夠有效保障醫(yī)院、醫(yī)生和患者的權(quán)益，分散醫(yī)療風(fēng)險，構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系。如何完善醫(yī)療責(zé)任保險制度，擴(kuò)大覆蓋面，使其切實發(fā)揮應(yīng)有的效用，緩解日趨激烈的醫(yī)患沖突，成為當(dāng)務(wù)之急。

2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

2.1我國醫(yī)療責(zé)任保險制度的問題分析及對策研究 我國對醫(yī)療責(zé)任保險的研究還處于初級階段，但是還是有很多學(xué)者對其進(jìn)行了詳細(xì)的研究[2-4]，其結(jié)論具有重要的現(xiàn)實意義。醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展模式包括兩個方面：一個是實施方式，即醫(yī)療責(zé)任保險是采用強(qiáng)制實施還是自愿實施的方式。另一個是醫(yī)療責(zé)任保險的組織形式，目前國際上主要有三種形式，即商業(yè)保險、互助式保險和社會保險。

針對醫(yī)療責(zé)任保險發(fā)展中遇到的種種問題，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險的實施方式得到了大多數(shù)學(xué)者的支持。陳玉玲認(rèn)為，由于保險條款和法律制度等存在問題及保險觀念落后、人才匾乏，導(dǎo)致醫(yī)院觀望，并且從社會系統(tǒng)工程角度解決立法、衛(wèi)生體制改革與政策等方面存在的問題。朱翼偉則提出應(yīng)分階段實施強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險，從完善對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險過渡到強(qiáng)制醫(yī)師責(zé)任保險。申曙光、肖尚福探討了我國發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險的必要性和可行性，并對北京、深圳、云南三地的統(tǒng)保模式進(jìn)行了比較分析，為我國醫(yī)療責(zé)任保險統(tǒng)保模式的發(fā)展提供了依據(jù)。

部分學(xué)者認(rèn)為，強(qiáng)制醫(yī)療保險制度的推行應(yīng)輔之以專門處理醫(yī)療過失責(zé)任的民事特別法，并與醫(yī)療體制改革緊密結(jié)合，同時要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改革醫(yī)療糾紛解決機(jī)制。陳紹輝、袁杰從現(xiàn)實需求、發(fā)展模式的選擇以及責(zé)任范圍、保險費率、責(zé)任限額的合理確定等方面對強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險制度進(jìn)行了全面的分析，認(rèn)為建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險制度是實現(xiàn)醫(yī)療損害賠償社會化分擔(dān)的必然要求，只有依靠市場力量推動醫(yī)療責(zé)任保險，才能解決醫(yī)療責(zé)任保險需求不足的深層次原因。

關(guān)于醫(yī)療責(zé)任保險的組織形式，理論界則存在著不同的看法。江毅通過對國內(nèi)外醫(yī)療責(zé)任保險制度的比較及我國醫(yī)療責(zé)任保險發(fā)展滯后原因的分析，提出了在我國建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險及完善商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險的立法建議。戴慶康則認(rèn)為互助性保險具有非商業(yè)性、費用較低、不拒賠、多功能、勝訴率高、全面維護(hù)醫(yī)生權(quán)益的特點，我國建立互助性保險制度有利于降低保險成本、維護(hù)醫(yī)生權(quán)益、解決醫(yī)患糾紛。不同的醫(yī)療責(zé)任保險組織模式具有不同的特點，我國目前的醫(yī)療責(zé)任保險市場發(fā)育還很不成熟，可以對多種保險組織形式進(jìn)行試點，以選擇最適合的組織形式。

2.2醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿研究

2.2.1購買意愿的內(nèi)涵 Fishbein認(rèn)為：意愿是個人從事特定行為的主觀概率，經(jīng)由相同概念的延伸，購買意愿即消費者愿意采取特定購買行為機(jī)率的高低。Zeithaml認(rèn)為：購買意愿受到感知價值、認(rèn)識價值、產(chǎn)品品質(zhì)的影響。Gary認(rèn)為：購買意愿是消費者對購買方案評級后形成的消費意向。Dodds認(rèn)為：購買意愿是消費者企圖購買產(chǎn)品的可能性。GarbarinoJohnson認(rèn)為：購買意愿是意愿的一種，一般指消費者未來的意愿。Engel認(rèn)為：消費者的購買意愿雖然會變化，但可以提高交易的成功率。Loc認(rèn)為：消費者的購買意愿能夠很好地預(yù)測消費行為。許士軍認(rèn)為：購買意愿是指消費者對產(chǎn)品整體評價后，產(chǎn)生的交易行為，是一種感性的反映。董雅麗認(rèn)為：消費者購買意愿是對消費行為的潛在反映。本文認(rèn)為：購買意愿是在消費者貨幣收入既定的前提下，消費者企圖購買產(chǎn)品可能性的大小，即消費者愿意采取特定購買行為機(jī)率的高低。

2.2.2醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿的相關(guān)研究 購買意愿是消費者進(jìn)行消費行為前個人消費與否的主觀概率，在一定程度上會影響消費者的購買行為。然而，文獻(xiàn)回顧結(jié)果表明，國內(nèi)僅發(fā)現(xiàn)一項醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿的相關(guān)研究，即王若喬、陳曉燕的\"護(hù)理人員對醫(yī)療責(zé)任保險的認(rèn)知現(xiàn)狀分析及對策\"研究。該研究的目的是了解護(hù)理人員對醫(yī)療責(zé)任保險的認(rèn)知現(xiàn)狀及影響醫(yī)療責(zé)任保險推廣的原因，采用的調(diào)查方法是單純隨機(jī)抽樣方法，共抽取20多個臨床科室的護(hù)理人員及非臨床科室護(hù)理人員180名，應(yīng)用自行設(shè)計的問卷進(jìn)行調(diào)查。

3 既往研究不足之處及今后研究方向

3.1既往研究的不足之處 既往研究多是從制度分析的角度，從醫(yī)療責(zé)任保險制度及內(nèi)部構(gòu)成要素、運行機(jī)制及制度環(huán)境等中觀、宏觀層面分析醫(yī)療責(zé)任保險制度實施的障礙因素，并提出制度優(yōu)化的政策性建議。

3.2今后的研究方向及分析框架 與既往研究不同，本文提出應(yīng)試圖站在醫(yī)療責(zé)任保險需方角度，從醫(yī)師個體入手，從微觀層面了解醫(yī)師的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險程度，醫(yī)療責(zé)任保險認(rèn)知，醫(yī)療責(zé)任保險的購買意愿，對現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險制度的評價，并從醫(yī)師個體一般情況、風(fēng)險認(rèn)知、保險意識、現(xiàn)有醫(yī)療責(zé)任保險制度四個層面分析對于醫(yī)師醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿的影響因素。

影響醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿的因素很多，因此研究應(yīng)根據(jù)保險需求的相關(guān)理論，主要從四個層面分析影響醫(yī)師醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿的因素及途徑：①醫(yī)師個體的社會、經(jīng)濟(jì)和人口學(xué)特征（性別、年齡、職稱、學(xué)歷、收入、崗位等）；②對醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的認(rèn)知；③醫(yī)療責(zé)任保險意識；④對現(xiàn)有醫(yī)療責(zé)任保險制度的評價。

根據(jù)以上研究問題和分析框架，研究提出以下待驗證的核心假設(shè)：①不同個體特征的醫(yī)師在醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿上存在顯著差異；②醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險壓力較大醫(yī)師的醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿高于風(fēng)險壓力較小的醫(yī)師；③醫(yī)療責(zé)任保險意識較強(qiáng)醫(yī)師的醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿高于保險意識較弱的醫(yī)師；④現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險制度存在諸多不完善之處，并直接影響到醫(yī)師的醫(yī)療責(zé)任保險購買意愿。

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