做好年中盤點 助力家庭財務規(guī)劃

進入7月，許多單位都對上半年的工作進行了總結，我們的家庭財務也應如此。年中總結有助于年終目標的實現(xiàn)達成，在市場經(jīng)濟波動的節(jié)點，半年一次的檢視也更有利于家庭財務的健康。

李先生和劉女士出身普通家庭，畢業(yè)后經(jīng)過兩個人多年的共同努力，生活逐漸步入小康，有一個兒子上小學一年級。家庭成員基本資料見表1。

雖然平時工作很忙，但隨著經(jīng)濟能力的提高，每年年初，夫妻倆都會共同制定一個心愿清單。李先生家庭心愿清單完成情況見表2。

評估結果：完成2項，繼續(xù)完成2項，調(diào)整額度2項，延后執(zhí)行2項。

李先生一家今年年的財務計劃很豐富，對照執(zhí)行進度后發(fā)現(xiàn)，年中檢視還是很有必要的。

目標執(zhí)行的出入一部分來自于執(zhí)行力和檢視，更多在于對自己家庭財務的梳理和準確評估。

李先生家庭的收入支出狀況和資產(chǎn)負債狀況分別見表3、表4。

收入上：夫妻雙方收入差異不大，且有一定被動理財收入。

支出上：家庭生活節(jié)儉，結余較好，奠定了進一步理財規(guī)劃的基礎。

從資產(chǎn)負債表來看，凈值良好。夫妻雙方可順利創(chuàng)造既有的生命價值，家庭基本生活有所保障，生命資產(chǎn)需要著重保護。

現(xiàn)有投資方式中，除了一套投資房出租可抵貸款外，所有結余均在活期賬戶中，浪費了資金的時間成本，留足家庭應急金后，應分配到專門的教育金和養(yǎng)老金賬戶中。這也是李先生和劉女士想建立養(yǎng)老金賬戶等財務目標的原因。

經(jīng)過測算，夫妻均屬于穩(wěn)健的投資屬性。所以并不適合風險性較高的投資工具，但考慮到通脹和年齡等因素，可以適當配置一些基金定投等風險分散的金融產(chǎn)品。

在企業(yè)經(jīng)營中，財務是否健康會有相應的財務指標來進行衡量，個人家庭理財亦然，以下提供幾個參考指標，見表5。

基于以上健康分析，李先生一家的財務中還存在不少問題，財務獨立但不是絕對安全。

如果按照現(xiàn)有收入情況，只要不出現(xiàn)預想之外的大問題，即使薪資不增長，也可滿足未來生活、健康、父母贍養(yǎng)、子女教育、旅游基本所需。

如發(fā)生極端風險，財務平衡將被打破，收入減少，儲蓄何來？現(xiàn)有房產(chǎn)和儲蓄等就將被迫變現(xiàn)。所以李先生和劉女士年初考慮為自己增加保障額度的想法是對的。

李先生一家現(xiàn)有的流動資產(chǎn)還不足以清償債務，還需要幾年的工作和理財努力，不過李先生的房產(chǎn)貸款用于投資房（非自?。吭逻€有超過月供的租金，因而屬于良性負債。

流動資產(chǎn)并不等于活期儲蓄等靈活性高但利息極低的金融產(chǎn)品，在留足半年到一年基本生活費的緊急周轉金后，剩下的應該配置期限、收益不同的金融工具，在安全的基礎上實現(xiàn)保值，產(chǎn)生更多超過支出的被動理財收入，從而最終達到財務自由。

根據(jù)馬斯洛生理、安全、社交、尊重、自我實現(xiàn)的需求原理，家庭財務也有幾個層次，見下圖所示。

年中盤點是為了更好實現(xiàn)年終目標。該堅持的堅持，該調(diào)整的調(diào)整，該放棄的放棄，這樣才能達到一個較為理想的狀態(tài)，有助于家庭整體財務規(guī)劃的實現(xiàn)。