我國中小企業(yè)融資問題研究

■郭 穎 綏化學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院

在我國，中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，它以獨特的活力和優(yōu)勢促進經(jīng)濟增長、提供就業(yè)崗位、推動科技創(chuàng)新。在我國，絕大部分企業(yè)都是中小企業(yè)，它創(chuàng)造了一半以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，解決了四分之三的就業(yè)問題，它既是國民經(jīng)濟的重要來源，同時也是進行社會管理的重要手段，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的地位。在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，融資具有很重要的作用，融資不僅可以解決中小企業(yè)的現(xiàn)金流問題，實現(xiàn)企業(yè)的正常運作與管理，還以推動中小企業(yè)的技術(shù)改革和科技創(chuàng)新，實現(xiàn)企業(yè)的健康發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.中小企業(yè)資金鏈存在缺口。雖然中小企業(yè)的規(guī)模較小，生產(chǎn)運營的資金投入不大，但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有將近一半的中小企業(yè)老板認為，資金短缺是制約他們企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。普遍中小企業(yè)的資金鏈都存在缺口，打亂了他們的生產(chǎn)運營計劃，壓抑了企業(yè)內(nèi)部的積極性，嚴重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。

2.中小企業(yè)融資的意識薄弱。在我國的中小企業(yè)中，很多企業(yè)的老板沒有意識到融資對企業(yè)發(fā)展的重要性，他們還停留在僅僅運用自身的資金進行企業(yè)的發(fā)展壯大，對于融資的認識很淺，沒有理解融資在企業(yè)發(fā)展過程的實際意義，他們沒有基礎(chǔ)的融資意識，也就不會有融資的行為。

3.中小企業(yè)融資渠道單一。在中小企業(yè)當(dāng)中，融資的渠道非常的有限，絕大部分都是來自于民間的自有資本，另外就是銀行貸款，幾乎沒有其他的渠道進行融資，隨著世界格局的確立和經(jīng)濟體制的不斷完善，單純的融資渠道已經(jīng)無法滿足中小企業(yè)對資金的需求，狹窄單一的融資渠道勢必會影響企業(yè)的生存和發(fā)展。

4.中小企業(yè)融資能力不足。由于中小企業(yè)在發(fā)展過程中，過于追求企業(yè)發(fā)展的速度，沒有注重企業(yè)本身體制的建設(shè)，造成目前我國許多中小企業(yè)內(nèi)部存在很多的問題，而且在融資的問題上，企業(yè)也沒有很多的方法，他們覺得融資對于企業(yè)來說是非常困難的一件事，他們不愿意花太多的人力、物力和財力去提升企業(yè)的融資能力，所以我國中小企業(yè)目前這樣的一個尷尬局面。盡管現(xiàn)在他們認識到了融資的重要性，也愿意去進行融資，但是卻不知道如何成功的融資，中小企業(yè)的融資能力不足也成為企業(yè)融資失敗的重要原因。

5.中小企業(yè)融資成本高。過高的中小企業(yè)融資成本也是很多中小企業(yè)對融資望而卻步的重要原因，中小企業(yè)的融資成本包括支出的利息成本以及籌劃過程的相關(guān)準(zhǔn)備成本。中小企業(yè)向銀行進行借貸一般都是采取他人擔(dān)保或?qū)嵨锏盅?，不但這過程手續(xù)復(fù)雜繁瑣，而且中小企業(yè)還要付出在尋求擔(dān)保過程中的相關(guān)費用，比如抵押資產(chǎn)評估、擔(dān)保費等。相比大中型企業(yè)，在銀行借貸上他們沒有優(yōu)惠可言，甚至還要支付額外的一些費用，而且貸款利率偏高，期限時間一般在半年到一年之間，過于短暫，貸款額度在五百萬一下，也很低，中間的成本偏高，更加加重了中小企業(yè)的融資難度。

二、我國中小企業(yè)融資問題分析

目前我國中小企業(yè)融資面臨著一系列的問題，企業(yè)融資難給企業(yè)的健康發(fā)展帶來了不利的影響：第一，資金是企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的動力和保障，如果中小企業(yè)資金存在短缺現(xiàn)象，它的生產(chǎn)經(jīng)營就無法維持正常，影響到企業(yè)的生存狀況。如果企業(yè)的發(fā)展僅僅依靠自有資金，不借助融資的話，企業(yè)很難實現(xiàn)快速的發(fā)展與擴大。我國很多的中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉，很重要的一個原因就是企業(yè)融資困難，資金無法滿足企業(yè)正常生存和發(fā)展的需要。第二，中小企業(yè)如果因為融資困難而破產(chǎn)倒閉，會產(chǎn)生一系列的社會問題，企業(yè)倒閉，會有許多的人失業(yè)，導(dǎo)致社會秩序和管理的紊亂，也不利于社會經(jīng)濟體制的建設(shè)。因此對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進的產(chǎn)生原因進行分析是很有必要的。

1.中小企業(yè)內(nèi)部的原因

（1）中小企業(yè)的融資信息渠道不暢。在我國普遍的中小企業(yè)，因為本身對于企業(yè)融資的不重視，不注重融資資訊的關(guān)注和融資經(jīng)驗的積累，在企業(yè)需要融資的時候才臨時抱佛腳，卻由于沒有融資的知識和經(jīng)驗，使得融資進行的不順暢。就如有些中小型企業(yè)要進行融資，它之前從來沒有了解過企業(yè)融資，甚至不清楚中小企業(yè)貸款需要滿足什么條件，要準(zhǔn)備什么材料，盲目的進行融資，最后就不能取得令人滿意的效果。

（2）中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模和水平。目前我國的中小企業(yè)，很大一部分都是勞動密集型的企業(yè)，他們發(fā)展水平較高，但內(nèi)部的管理和發(fā)展不是很健全，資金少、管理差，抵御市場風(fēng)險的能力差，企業(yè)規(guī)模普遍較小，而且身處在市場激烈競爭中，很容易破產(chǎn)，銀行給這些企業(yè)貸款，要冒很大的風(fēng)險，商業(yè)銀行從利益的角度出發(fā)，更加傾向于貸款給大型企業(yè)而不是中小企業(yè)，因此留給中小企業(yè)的資金不是很多，造成中小企業(yè)融資困難。

（3）中小企業(yè)熱衷非正常渠道。我國的中小企業(yè)由于自身條件相對來說難以滿足正規(guī)銀行信貸的要求，使得他們不得不進行其他的渠道的融資，非正常渠道融資，條件簡單、資金靈活等優(yōu)勢，滿足了一些中小企業(yè)及時的需求，所以在融資的選擇上，中小企業(yè)更加熱衷于這些非正常組織和渠道，比如我國的民間高利貸和地下錢莊就是這樣應(yīng)運而生的，他們的貸款條件手續(xù)簡單、時間快、資金靈活度大，使得他們更受一些中小企業(yè)的青睞。

2.金融機構(gòu)層面的原因。在我國，企業(yè)融資的主要的機構(gòu)就是銀行等金融機構(gòu)，但是目前在我國金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的融資上并不很理想。

（1）金融機構(gòu)的貸款要求和程序復(fù)雜。中小企業(yè)為了向銀行貸款要做充足的準(zhǔn)備，由于目前我國小企業(yè)本來生產(chǎn)規(guī)模小、資金不足，很難滿足金融機構(gòu)提出的條件，使得借貸融資工作難以進行。要進行貸款首先中小企業(yè)要向銀行提出申請，而且他們會提出比較嚴苛的要求，準(zhǔn)備銀行的相關(guān)要求證明，比如資產(chǎn)證明、產(chǎn)權(quán)證明等，而且必須要滿足一定的經(jīng)濟條件，銀行對其進行核實后，才會發(fā)放貸款，手續(xù)非常繁雜。

（2）金融機構(gòu)對中小企業(yè)存在歧視。在我國的一些商業(yè)銀行，他們更加樂意貸款給大型企業(yè)，因為他們規(guī)模大、發(fā)展穩(wěn)定、企業(yè)固定資產(chǎn)多，他們的投資風(fēng)險相對較小，而對于中小企業(yè)，因為中小企業(yè)的信息公開不透明、財務(wù)信息不公開，銀行不了解其經(jīng)營和財務(wù)現(xiàn)狀，他們認為給中小企業(yè)貸款的風(fēng)險系數(shù)高、成本較高，所以他們更加熱衷于大型企業(yè)的貸款，不重視中小企業(yè)的貸款，對中小企業(yè)存在歧視態(tài)度。

（3）金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點分布和體系的不合理。我國很多金融機構(gòu)都是實行在一些發(fā)達的城市，具有大項目的地點實行最便捷服務(wù)，從而獲得更高的回報，而我國中小企業(yè)所處的小城市，他們的服務(wù)就不是那么方便，他們?yōu)榱私档惋L(fēng)險，提高了對中小企業(yè)的貸款難度，而且在資金的調(diào)配運作上也不是那么方便，就算能及時得到貸款，那也是微乎其微，而且對于中小企業(yè)的信用評價體系也不合理，很難滿足企業(yè)的需求。金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點分布和體系不利于中小企業(yè)的融資進行。

3.政府對中小企業(yè)的政策扶植不到位。國家的政策對于國家的經(jīng)濟發(fā)展起到很重要的引導(dǎo)和調(diào)控作用，當(dāng)然，在中小企業(yè)的融資問題上，也離不開國家政策的支持，但是目前我國的政策還不是很完善，它的政策支持不夠，過于注重大型企業(yè)的發(fā)展，而忽視中小企業(yè)，在中小企業(yè)的融資問題上，由于市場不完善、政策不全面等原因，目前還沒具體的措施來幫助中小企業(yè)解決融資的問題。

三、我國中小企業(yè)融資問題對策

1.拓寬融資渠道。從企業(yè)的自身出發(fā)，積極完善中小企業(yè)的管理制度，建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，能夠?qū)崿F(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，同時重視企業(yè)信息的公開，增強企業(yè)社會責(zé)任心注意提升企業(yè)的形象，與金融機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，重視企業(yè)的融資，積極提高企業(yè)融資的能力，開發(fā)融資的渠道，探索多種多樣的融資方式，對解決中小企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)中小企業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展有很大幫助。

2.促進金融機構(gòu)的改革與創(chuàng)新。從金融機構(gòu)來說，金融機構(gòu)要從態(tài)度上發(fā)生轉(zhuǎn)變，平等的對待中小企業(yè)的融資和大型企業(yè)的融資，積極與中小企業(yè)進行溝通，增加與中小企業(yè)合作的渠道，建立相互之間良好的關(guān)系，同時注重金融機構(gòu)本身水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，同時建立良好的信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)的融資帶來便利，積極為中小企業(yè)做好融資服務(wù)。

3.加強國家的引導(dǎo)和調(diào)控。國家政府要積極支持重視中小企業(yè)的發(fā)展，為中小企業(yè)的融資做好恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，鼓勵金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，并且引進國外的一些金融機構(gòu)，增加中小企業(yè)的融資渠道，完善相應(yīng)的信用評價體系，簡化中小企業(yè)融資的過程，同時制定相關(guān)的法律法規(guī)，保護好中小企業(yè)和金融機構(gòu)雙方的利益，為中小企業(yè)融資保駕護航，為中小企業(yè)的健康發(fā)展起到積極作用。

四、結(jié)束語

中小企業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到我國國民經(jīng)濟的順利發(fā)展，他們在發(fā)展過程面臨融資難的問題，制約了中小企業(yè)的健康發(fā)展，我們應(yīng)該重視起來，全面思考問題，發(fā)現(xiàn)問題并積極解決。企業(yè)從本身的制度健全和完善出發(fā)，金融機構(gòu)為企業(yè)融資提高更優(yōu)的服務(wù)，國家在宏觀層面上為其做好積極的引導(dǎo)和調(diào)控，完善相關(guān)的法律法規(guī)，就能夠?qū)崿F(xiàn)中小企業(yè)的順利融資，促進中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。

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