6種保險串聯(lián)穩(wěn)健人生

從單身貴族到有房有車的中產(chǎn)階級，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題，這是一個都市白領(lǐng)必經(jīng)的人生歷程。在這個歷程中，有6種保險必不可少。

人生在世，安全與保障需放在首位。一生中每個不同的階段，面臨著不同的財務(wù)需要和風(fēng)險，均可以通過保險來安排。保險的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險、規(guī)劃財務(wù)，因此被看作一種重要的理財方式。

意外險

上午還在廣州悠閑地喝早茶，晚上已經(jīng)回到北京公關(guān)應(yīng)酬，隔天再打一輛飛機去巴黎喂鴿子……這聽起來有些夸張，卻已成為許多年輕人熟悉的生活方式。休閑方式也不再局限于旅行和游玩，潛水、探險、蹦極……玩的都是心跳。誰來操心風(fēng)險呢？長途比短途出事的概率總是高那么一點，而蹦極的設(shè)施再安全也會有出意外的時候，交通事故每天都在城市的大街小巷上演……當(dāng)以上種種匯集到一人身上，風(fēng)險已不再是小概率事件，而生命中錯誤的一次碰撞總要有人來買單，意外險是最好的選擇。

對于剛剛參加工作的年輕人來說，購買高額壽險是不現(xiàn)實的。由于經(jīng)濟能力有限，正在創(chuàng)業(yè)或打拼的他們要為人生積累財富，要為買房做準(zhǔn)備，沒必要、也不愿意把僅有的積蓄放進保險公司的存折里。意外險是這個階段必不可少的第一份保單。與其高昂的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。任何其他一個險種都無法像意外險一樣，有如此之高的保障功能。

大病醫(yī)療險

25～30歲，我們已經(jīng)開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來。生活似乎在按照設(shè)想中的樣子一步步推進，但是內(nèi)心總有那么一點點不安。生存環(huán)境越來越惡化、空氣越來越污濁。我們好像越來越?jīng)]有時間去健身，是惰性使然，還是肩上的工作壓得我們喘不過氣，還是兩者兼有，沒人說得清。

再來看看我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀。大多數(shù)人有一份社會醫(yī)療保險，1年的醫(yī)療費用上限2萬元。在感冒一次也能支出千元的今天，這點錢只夠應(yīng)付一場小病。超出2萬元的部分，我們的確擁有大病基金，可按比例報銷。得一場10萬元的大病，通常有5萬～6萬元錢醫(yī)藥費需要自付。疾病已經(jīng)成為家庭財政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。

而大病醫(yī)療保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，經(jīng)濟上保證醫(yī)療救治，即便不出險，到期后也能收回本金和相應(yīng)利息。

養(yǎng)老險

當(dāng)我們的口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習(xí)慣高質(zhì)量的生活方式時，沒人希望退休后的生活水準(zhǔn)一落千丈。然而30年后誰來養(yǎng)你？這是不得不考慮的問題。我們努力地工作、攢錢，但在通脹面前，兢兢業(yè)業(yè)地存款也是無濟于事。規(guī)劃好自己的養(yǎng)老問題，才是對自己和兒女負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

大多數(shù)人在社會保險里有一份養(yǎng)老金，交滿15年，在退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。養(yǎng)老金發(fā)放金額是當(dāng)?shù)刈畹驮缕骄べY，以2013年為例，全國月平均工資是1765元，這對維持退休前的生活質(zhì)量來說，可謂杯水車薪。

在資金允許的情況下，人們應(yīng)該從30歲開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得優(yōu)惠越大。

購買養(yǎng)老保險之前，要算清以后每月能拿多少錢，拿到多少歲。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)取固定金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟承受力選擇。

壽險

隨著信用卡的普及，人們已經(jīng)習(xí)慣花明天的錢來圓今天的夢。工作幾年后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可承受的金額，貸款買房、買車，生活水準(zhǔn)得到立竿見影的改善。都市里的“負(fù)翁”越來越多，難以想象一旦自己出了狀況無法維持原有經(jīng)濟收入，誰來背負(fù)那幾十萬、上百萬元的銀行貸款？

正因為沒有人能夠承擔(dān)得起這個風(fēng)險，才要把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。一旦發(fā)生變故，尚有保險公司替還房貸，為個人及家庭提供財富保障。

當(dāng)然，在這個階段，房險和車險也是必不可少的。貸款按揭買房，在購房之日即被強制購買房屋險，如果出意外，保險公司會向銀行賠款。保險專家建議，買房險不要去指定的保險公司。因為如果去其他保險公司，購買同樣的保險可以得到折扣。車險是開車出險后的賠付，按照國家規(guī)定，有車一族必上第三者責(zé)任險，否則不能上路行駛。

子女教育及意外險

父母都希望孩子接受良好的教育，而教育的費用越來越昂貴，從小學(xué)到大學(xué)保守估算也要以15萬元計，更不必說對孩子愛好的培養(yǎng)，體育、藝術(shù)、應(yīng)試培訓(xùn)……諸如此類高昂的開支也是一筆不容忽視的款項。從孩子出生之日起，為其教育準(zhǔn)備一筆資金就成為當(dāng)務(wù)之急。

準(zhǔn)備教育基金可以采用兩種方式，一種是教育費用預(yù)留基金。舉例說，在孩子1～17歲，每年交300元，17歲可以返還6000元，以此可以保證?？顚Ｓ?。雖然這種方式支出不多，但最后收回的金額也不足以應(yīng)付未來的花費。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲備金。

兒童意外險是孩子的另一份必備保單。兒童比成人更容易受到意外傷害，僅2013年，全國就有120萬兒童受到不同程度傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。此外，兒童意外險保障程度高，價值5萬元的兒童意外險，每年交費不到400元，屬于不返還險種。

遺產(chǎn)避稅

隨著經(jīng)濟與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達(dá)50%。如何對遺產(chǎn)進行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細(xì)思考。

按照我國現(xiàn)行法律，任何保險金所得都是免稅的。子女作為保險金受益人，無須繳納個人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU品種，有意識地用巨額資金購進投資型保險，以子女為保險受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。保險成為最佳的避稅方式之一。

遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單：一種是養(yǎng)老金，另一種是萬能壽險。追加一份養(yǎng)老保險，一方面為退休后的生活提供進一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險都可以持續(xù)領(lǐng)15年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)險。萬能壽險也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后，可以隨時存取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。