抗癌公社的眾保夢

凡加入抗癌公社的正式成員一旦罹患癌癥，每一位公社成員都要為其進行小額捐款，籌集不超過30萬元的治療和生活費用。它是一種資金流向完全透明、百分百用于公社成員的眾保模式。

9月金秋，在得知張馬丁來京為抗癌公社奔走呼吁的消息后，我主動和他做了約見。馬丁說他就在附近落腳，表示愿意到社里詳談，于是他就背著包一路走來，并為我?guī)砹硕Y物——他自己寫的一本名為《草根的中國夢》的書。

正所謂聞名不如見面，馬丁的坦率、真摯感染了我。我們一見如故，聊了許久。前半時間主要是他在說，我傾聽和記錄；后半時間以我說為主，他傾聽著，不時地記下一兩個關鍵詞。

草根的中國夢

馬丁2001年畢業(yè)于華東師范大學。不久，他的父親就因中風而致終身殘疾。禍不單行的是，2010年，馬丁的母親又被查出身患癌癥。當時正值創(chuàng)業(yè)失敗，他幾乎沒有錢為母親治療，只能眼見母親離開人世。

馬丁開始思考：疾病或許是無法避免的，但有沒有什么辦法可以讓普通家庭患上絕癥的人得到更好的救治呢？4年的保險公司工作經歷，使他想通過建立一個低成本商業(yè)保險公司來為癌癥患者提供資金幫助?！恫莞闹袊鴫簟肪褪窃谀菚r候出版，馬丁的目的在于呼吁發(fā)起成立一家低成本的人壽保險公司——上海人壽，但這一方案最終因受幫助群體的目標太大、難于實現(xiàn)而擱淺（注：上海人壽已于近期獲批籌建，但只是名字上的巧合，與馬丁無關）。

馬丁并沒有放棄，經過認真思索，組建一個“人人為我，我為人人”的抗癌公社的設想在張馬丁腦海中逐漸清晰。3年前的母親節(jié)，抗癌公社的第一版網站誕生。正如馬丁所言，讓更多人享受保險的更多好處——這是他在母親墳前的誓言，是他的理想和興趣，也是他實現(xiàn)個人價值和社會價值的追求。

抗癌公社從起步到發(fā)展，從默默無聞到小有名氣。截至今年5月，抗癌公社的社員已經超過3300人，并且人數(shù)還在持續(xù)增長。但這離馬丁的理想狀態(tài)（社員至少達到3萬名）仍然有不小的距離，于是他決定辭職全力來推進這項事業(yè)。

患癌社員最高可獲捐助30萬元

抗癌公社原名互保公社，是一個旨在解決癌癥醫(yī)療費的民間組織。凡加入抗癌公社的正式成員一旦罹患癌癥，每一位公社成員都要為其進行小額捐款，籌集不超過30萬元的治療和生活費用。

根據(jù)抗癌公社的規(guī)則，當社員人數(shù)在3萬名以下時，每人（次）捐助10元；3萬名以上時，每人捐款額為30萬元除以總人數(shù)。

之所以將籌資金額設定為30萬元，是馬丁在研究癌癥的大概治療費用之后確定的。據(jù)統(tǒng)計，我國癌癥患者年平均治療費用在10萬元左右，在北上廣等一線城市，癌癥的年治療費用則超過30萬元。如果捐助金額設定過高，社員的捐助壓力就會增大，同時也會增加騙捐的可能性。

馬丁表示，30萬元只是當下的水平，未來隨著物價、通脹水平、醫(yī)療費的上漲，捐助額也會有所提高。

申請人使用實名信息在抗癌公社網站申請加入后，須經過1年的觀察期后才能成為公社正式成員。按照抗癌公社的規(guī)定，申請人在申請加入時不會被審核個人信息，只有在申請捐助時，信息才需要全面審核。如果提供的材料與申請加入時的身份資料不符，公社將不會為其組織捐助。

為避免騙捐，保證患者情況的真實性，患癌成員申請發(fā)起捐助時，需提供身份證明材料、病情證明材料以及具備相應資質醫(yī)院出具的患者臨床診斷證明等。在通過醫(yī)學專家及公社初步審核之后，抗癌公社會將其情況向其他成員公示兩周?；及┏蓡T會接受其他成員的質詢和合法調查，待大家無疑義后，抗癌公社再對其組織捐助。

馬丁說，考慮到抗癌公社公信力不足，也無實力去親自審核患者成員的真實性，未來，抗癌公社打算與國家醫(yī)保相掛鉤，患者在提供當?shù)蒯t(yī)保報銷材料后，抗癌公社才會為其組織捐助。這樣既可以得到成員的信任，也有助于公社低成本運行。

開創(chuàng)眾保模式

人們萬一罹患大病沒有錢治想得到慈善基金的幫助，是“請求”，而人們在抗癌公社，卻是“要求”。這是盡到義務而享有的應有權利。

據(jù)馬丁介紹，抗癌公社與保險的至少有以下6點不同。

一是體現(xiàn)在定義上?？蛻襞c保險公司之間是保險產品的買賣關系，投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的風險承擔賠償保險金責任；抗癌公社則并非買賣關系，它是指社員根據(jù)公社規(guī)則約定，履行對加入公社后不幸患癌的社員進行小額捐助義務，并以此獲得自己不幸患癌時被他人幫助的權利。

二是在費用收取上。抗癌公社不預先收費，只有當成員患癌需要其他成員幫助時才組織捐助；保險是收取保費在先，保障在后。這也是抗癌公社的創(chuàng)新之處。

三是在資金運用上。抗癌公社沒有資金沉淀，不涉及資金運營；而保險公司是預收保費，營業(yè)保費。

四是在費用模式上。抗癌公社費用捐助采用P2P的模式，從捐助人到受捐人，從成員到成員，抗癌公社不收取費用，資金100%用于患癌者；而保險公司則需要提取一定費用。

五是在進出門檻上。加入和退出抗癌公社完全自愿，用戶不會為退出公社而承擔任何經濟損失；商業(yè)保險退保往往需要支付一定費用。

六是在運營目標上。商業(yè)保險公司以盈利為運營目標；抗癌公社則追求成員利益最大化。

基于此，馬丁將這種基于互聯(lián)網和社交網絡的P2P小額互相保障模式，稱為眾保模式。馬丁認為，相對于通常意義的互助基金，眾保組織的金融屬性更低，脫媒更徹底，是一種用互聯(lián)網重新定義保險的顛覆性創(chuàng)新。眾保和商保的對比見下表所示。

馬丁說，抗癌公社的眾保模式與當前火熱的眾籌模式也有明顯不同：首先，眾保組織每個人的地位、權利和義務都是對等的，而眾籌涉及雙方的地位、權利及義務并不對等；其次，眾保組織在一個靜態(tài)的時間點看是相對封閉的，而眾籌則是開放的。

承諾百分百

加入免費、不抽成、不收付費，公社怎么生存？這是我拋給馬丁的第一個問題。

其他問題還比如：抗癌公社的定位，是堅持非盈利性組織路線還是以企業(yè)為最終經營目標？要想成功創(chuàng)業(yè)，必須有團隊、資金和必要的智力資源，在這些方面抗癌公社是如何考慮的？如何在品牌推廣方面做到正規(guī)化、系統(tǒng)化、便捷化，讓抗癌公社乃至眾保的概念更易、更快地深入人心？

馬丁一一做了解答。對于個別問題，他陷入了沉思，并誠懇地征詢我的看法，說將在下一步重點著手解決。

馬丁說，就抗癌公社他先后做了兩件事。一是辭職全職創(chuàng)業(yè)。二是做了兩個永久承諾：承諾永不從成員間的資助中抽成，目的是保證100%的資金效率；承諾永不收會員費，目的是盡可能設置最低門檻、給社員最少經濟壓力，使得人人可參與。這意味著公社的收入絕不可能來自社員的互助資金。

“如果不徹底解釋就顯得故作高深乃至居心叵測；如果我說我和團隊不求回報，做活雷鋒，相信很多人都嗤之以鼻。因此對這個事情必須要解釋清楚?！瘪R丁笑著說，“我一開始的回答是‘我相信會員多了自然有收入模式’，這的確是真實想法。當公社真的能解決了人們的現(xiàn)實問題，當公社有10萬、100萬、1000萬、1億用戶的時候，公社就一定能有收入模式和賺錢模式?！?/p>

誠然，在互聯(lián)網思維下，要想成功創(chuàng)業(yè)，盈利模式已變得沒那么重要，更重要的是用戶數(shù)量。馬云的阿里巴巴已清晰說明了這一點。

馬丁說，在一定規(guī)模的用戶數(shù)的基礎下，有3個方面的收入模式的可能。第一種模式，加入公社的人，一定是關注健康、擔憂大病的人，公社中大量的具有同樣屬性的人的存在，就必然會對企業(yè)商家產生吸引力，從而產生形式各異的廣告和增值服務機會：（1）廣告，主要是健康醫(yī)療類的廣告。（2）增值服務，比如體檢公司，愿意為公社社員提供折扣的癌癥體檢，公社可以收取服務費。再比如保險公司，愿意為公社提供30萬元癌癥保障之外的其他類型的保險產品，公社有可能收取一定收費。（3）醫(yī)療服務，如有些機構可以通過公社聯(lián)系優(yōu)秀的醫(yī)生、醫(yī)院等服務，也可以產生費用。

第二種模式，公社目前不考慮做資金沉淀，是出于法律或公信力等問題的考慮。未來如果機構化、具備公信力、監(jiān)管到位，會有個人賬戶功能和資金池的功能，這些資金沉淀將可以產生利息以及增值可能。

第三種模式，公社可考慮的發(fā)展方向之一是一個基于互聯(lián)網的創(chuàng)新的相互保險公司，而如果成為這樣的公司，那么其收入模式將可參考國外此類保險公司的做法。

馬丁說，抗癌公社的發(fā)展，一定要做到低成本，這樣，即便不多的收入也能維持其運行?！叭藗儚墓绔@得保障，創(chuàng)業(yè)團隊成員也取得收入，投資人取得回報，這難道不是一個各方受益的癌癥醫(yī)療費問題的解決方案嗎？”

但也正如《草根的中國夢》中陳述的一樣，草根實現(xiàn)夢想的過程充滿艱辛。馬丁堅信，保險業(yè)需要草根，因為他們知道活在底層人的真正需求。他也希望公眾、監(jiān)管者能夠給予他們信任和幫助，看到抗癌公社在“保險回歸保障”“金融服務民生”方面的作為。

此次北京之行，馬丁多方奔走，廣交朋友，把抗癌公社的眾保理念推介給更多的人。馬丁收到的鼓勵和支持遠遠超出了預期，這大大增強了他把抗癌公社作為一項可以終身為之的事業(yè)的信心。讓我們共同期待抗癌公社可以受惠更多的人。

本文編輯：康會欣。如對本文有任何意見或其他精彩觀點，請加大眾理財顧問讀者QQ群：320188318進行即時交流