我國農(nóng)村金融生態(tài)體系優(yōu)化對(duì)策探討

摘 要：農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)關(guān)系到我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)系到我國“三農(nóng)”問題的解決，關(guān)系到我國全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在我國農(nóng)村缺乏一個(gè)完整、有序和活力的金融生態(tài)體系，構(gòu)建一個(gè)良好的的農(nóng)村金融生態(tài)體系需要從多方面、多角度綜合進(jìn)行。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；財(cái)政；貨幣；生態(tài)

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）11-0038-02

某種程度上，可以說農(nóng)村金融體系是解決我國“三農(nóng)”問題的重點(diǎn)，一直以來，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展落后，直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)甚至是國民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。近年來，黨和國家高度關(guān)注農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新問題，要求深化農(nóng)村金融改革，提高政府政策支持力度，完善農(nóng)村金融治理結(jié)構(gòu)，把優(yōu)化我國農(nóng)村金融生態(tài)體系作為重要的突破口。目前我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中問題和弊端眾多，長期以往，必將對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響，只有追根溯源，才能有針對(duì)性的發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

1 提高我國農(nóng)村財(cái)稅支農(nóng)、惠農(nóng)政策力度

在農(nóng)村應(yīng)建立由公共財(cái)政來承擔(dān)農(nóng)村的非營利性公共支出?；鶎诱谵r(nóng)村金融體制改革中真正具有財(cái)政權(quán)，才能為農(nóng)村橋梁、水利和道路等公共設(shè)施建設(shè)提供重要的物質(zhì)保障，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融市場(chǎng)成長創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件。加大農(nóng)村公共醫(yī)療和教育事業(yè)等投入是建立健全農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容。而農(nóng)村低保、醫(yī)療等福利事業(yè)的積極發(fā)展和推動(dòng)，最終有利于農(nóng)村金融擺脫財(cái)政化，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供健康、良好的環(huán)境。

充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用，實(shí)施以扶持性為主的財(cái)政政策。各級(jí)政府應(yīng)創(chuàng)造各種條件支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立分支機(jī)構(gòu)，并對(duì)他們新設(shè)立的機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)給予稅收財(cái)政等減免措施。為降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)并提高它們的積極性，可嘗試通過由中央和地方財(cái)政共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并提供財(cái)政補(bǔ)貼，通過政策性誘導(dǎo)，來調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的積極性。農(nóng)村信用社在農(nóng)村的作用不可輕視，改革中應(yīng)圍繞提高農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力為主，廢除禁止社?；?、農(nóng)村合作醫(yī)療基金、住房公積金等存入農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定，引導(dǎo)這部分資金優(yōu)先存入農(nóng)村信用合作社，以壯大其資金實(shí)力。對(duì)于農(nóng)村中一些非正規(guī)化金融機(jī)構(gòu)，亦可通過政策、法律、法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范其朝正規(guī)化方向發(fā)展，促進(jìn)我國農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。

通過財(cái)政貼息等各種政策來滿足農(nóng)村中低收入和弱勢(shì)群體金融需求。面對(duì)農(nóng)村中低收入、貧困人口和弱勢(shì)群體的一些分散和小額金融需求，雖然可以通過小額貸款的方式來解決，但是畢竟其性質(zhì)還是商業(yè)信貸，商業(yè)信貸的利率對(duì)于這部分群體來說太高，甚至無力承擔(dān)。這就要求政府給予這部分信貸群體以扶貧性信貸利息補(bǔ)貼或每年劃撥一定比例扶貧貸款資金，再通過銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以低息或無息的方式投放。當(dāng)然在扶貧信貸中，還要建立貧困人口和弱勢(shì)群體的甄別機(jī)制，制度嚴(yán)格的制度，確保扶貧信貸資金能夠物盡其用。

2 推行積極有效的貨幣金融支農(nóng)、惠農(nóng)政策

（1）為降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，并激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極性，應(yīng)建立城鄉(xiāng)有別的存款準(zhǔn)備金政策，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金設(shè)定比城市金融機(jī)構(gòu)低，以支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把更多的資金用來支持農(nóng)村建設(shè)，更好的服務(wù)我國三農(nóng)事業(yè)。近年來，我國曾采取過這種做法，取得過積極效果，遺憾的是沒有作為一項(xiàng)長期政策堅(jiān)持和固定下來。（2）目前我國大部分信貸資源還是主要集中在城市，對(duì)農(nóng)村信貸資源協(xié)調(diào)配置有待進(jìn)一步加強(qiáng)。央行在對(duì)愿意向農(nóng)村提供信貸支持的金融機(jī)構(gòu)給予存款準(zhǔn)備金率降低的同時(shí)，還可制定貸款和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入批準(zhǔn)優(yōu)惠政策，以支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。涉及三農(nóng)貸款的比例一旦確定不能隨意更改，比如農(nóng)業(yè)銀行存貸比在農(nóng)村不能低于75%，以體現(xiàn)其服務(wù)三農(nóng)的宗旨。對(duì)一些涉及到三農(nóng)問題中風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款項(xiàng)目，可以通過央行統(tǒng)一協(xié)調(diào)多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來共同承擔(dān)，以分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)固然在中小企業(yè)融資等方面具有不可代替的作用，但是僅依靠這些力量還不足以解決農(nóng)村金融問題，農(nóng)村多種小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有待進(jìn)一步增加。比如可以試行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，一方面可以增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，加快金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展步伐。另一方面小額貸款公司由于船小好調(diào)頭，靈活性好，更貼近農(nóng)村中小型企業(yè)，在解決企業(yè)融資方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。另外，近年來農(nóng)村民間借貸發(fā)展迅猛，已成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充力量，但有待進(jìn)一步規(guī)范?？蓢L試立法建立一個(gè)合法的借貸平臺(tái)，以保護(hù)和規(guī)范正常的民間借貸行為，并將其正規(guī)化和制度化。對(duì)民間借貸要加強(qiáng)登記管理和監(jiān)測(cè)，只要規(guī)范和監(jiān)測(cè)到位，完全可以允許民間具有實(shí)力的資本入股，包括地方性商業(yè)控股金融機(jī)構(gòu)都可以納入到正規(guī)金融體系中。（4）我國農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)。要切實(shí)加快我國農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化就必須在原有利率報(bào)備基礎(chǔ)上，提高農(nóng)村金融利率上限和農(nóng)村金融貸款利率下限，并實(shí)現(xiàn)兩個(gè)數(shù)據(jù)庫的對(duì)接，即農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫和農(nóng)民個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫的建立可以更加擴(kuò)寬央行信息的納入范圍，通過采取相應(yīng)的措施把農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)接入到央行的賬戶管理系統(tǒng)，包括反洗錢網(wǎng)絡(luò)，從而進(jìn)一步拓寬支付結(jié)算渠道。

3 改善和優(yōu)化我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

（1）改善和優(yōu)化我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，首先離不開政府在其中的主導(dǎo)作用。政府可以通過新聞媒介，借助輿論宣傳，開展誠信教育，為開展農(nóng)村信用村，農(nóng)村信用家庭評(píng)比，在農(nóng)村倡導(dǎo)誠信、有序、守法等活動(dòng)營造良好的社會(huì)氛圍。其次政府的協(xié)調(diào)作用顯得日益重要，為銀行與政府、銀行與企業(yè)、銀行與農(nóng)村等之間進(jìn)行合作，促進(jìn)銀行與企業(yè)融資創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。最后要加快農(nóng)村信用村鎮(zhèn)的管理與建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)，將它們一起納入到農(nóng)村信用體系建設(shè)的范圍。

（2）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)過程中，法治是核心，立法是關(guān)鍵，而廣大農(nóng)戶，包括農(nóng)村企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)員工，則是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的實(shí)施和維護(hù)主體。要規(guī)范這些人的行為，除了思想和道德上加強(qiáng)他們關(guān)于誠信教育和道德教育外，最根本的是加強(qiáng)信用立法，從法律層面來規(guī)范和約束他們的信用行為，只有這樣才能使我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到根本改善。

（3）農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容，農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)涉及到政府與市場(chǎng)，以及官民之間等多方面因素。一方面是要建立更多形式各異的信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)由政府牽頭設(shè)立專項(xiàng)資金撥款的農(nóng)村小型企業(yè)擔(dān)?；?。另一方面風(fēng)險(xiǎn)甄別和分析評(píng)估系統(tǒng)要緊跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展步伐，可以及時(shí)根據(jù)擔(dān)保人信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來確定費(fèi)率，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)擔(dān)保法規(guī)建設(shè)，成立專門的政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)，來規(guī)范和管理農(nóng)村各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)活動(dòng)。同時(shí)可以鼓勵(lì)相關(guān)中小型企業(yè)進(jìn)行互保和聯(lián)保。

（4）影響農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)借貸偏好的主要原因在于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，要化解和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最好的方法就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，開發(fā)一些適合和適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際情況的險(xiǎn)種，可以對(duì)其有力經(jīng)營提供重要的保障。把保險(xiǎn)業(yè)和銀行信貸有效的結(jié)合起來，可以有效的降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信貸規(guī)模發(fā)展。在農(nóng)村發(fā)展期貨公司，開展農(nóng)產(chǎn)品的期貨交易，加快農(nóng)村金融期貨和期權(quán)的發(fā)展步伐，為農(nóng)村與農(nóng)業(yè)相關(guān)中小型企業(yè)發(fā)展提供良好的風(fēng)險(xiǎn)控制工具。

（5）積極推進(jìn)我國農(nóng)村直接金融發(fā)展，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村直接融資渠道。首先是要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)信用發(fā)展為前提，依此來調(diào)節(jié)農(nóng)村中小型企業(yè)之間的資金余缺，互通有無。在農(nóng)村，中小型企業(yè)往往盈利能力略差，僅僅依靠內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營所得積累資金能力有限，而商業(yè)信用是一種直接的融資方式，具有快捷和方便的優(yōu)勢(shì)。對(duì)中小型企業(yè)來說，由于商業(yè)信用的提供者目的在于銷售產(chǎn)品而不是為了利息，所以比較而言這種方式比金融機(jī)構(gòu)提供貸款的條件更加實(shí)惠。農(nóng)村中小型企業(yè)經(jīng)營具有非常明顯的地域性，同一區(qū)域范圍的企業(yè)之間聯(lián)系較為緊密，這樣一來，他們之間的商業(yè)信用接受具有更加良好的信用基礎(chǔ)。其次，為了拓寬農(nóng)村直接融資渠道也可以借鑒城市中一些中小型企業(yè)結(jié)合債的方法，在滿足一定條件時(shí)，將那些風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)和盈利性良好的企業(yè)積聚起來，通過相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或自行集合公開發(fā)行債券。再次，嘗試開發(fā)多種適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的基金品種，把城市中大量過剩的資金積極引導(dǎo)到農(nóng)村，從而達(dá)到支持農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展的目的。最后，還應(yīng)積極探索建立我國農(nóng)村OTC市場(chǎng)。為我國農(nóng)村中小型企業(yè)建立相應(yīng)的OTC市場(chǎng)可以進(jìn)一步拓寬融資渠道和促進(jìn)其公司管理的規(guī)范化、制度化。

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