車禍超48小時未報保險憑啥還能獲賠？

一天下午，在云南一條二級公路上，飛馳著一輛紅色“高爾夫”轎車。開車的人，正是白手起家的青年創(chuàng)業(yè)代表張志敏，副駕駛座上坐的他的業(yè)務(wù)經(jīng)理盧蘭蘭。

為了敲定一單溝通多次的合同，倆人特地從北京趕來。選擇開車，一是為了方便，二則能夠好好瀏覽一下麗江的風(fēng)光。盧蘭蘭她剛剛拿到駕駛本，見到車就想過把癮。正好張志敏也開了很長一段了，于是盧蘭蘭就讓張志敏把車靠邊，換她來繼續(xù)開。盧蘭蘭覺得，從北京到麗江，來回少說七八千公里，自己邊走邊練，就是生瓜蛋子也能練成高手了。

此時，盧蘭蘭一邊開車，一邊看著路兩邊的景色，突然，她一走神，手下意識地把方向盤向左打了一下，汽車多快呀，“呼”的越過公路中間的黃線，逆行了，而巧的是，幾乎是同時，對面高速開過來一輛大貨車，直直地撞了過來。呀，正面沖突！盧蘭蘭向右打方向盤，但已經(jīng)晚了，大貨車在“高爾夫”左側(cè)重重地撞了下。

在公路上超速行駛撞車可不是鬧著玩的，但萬幸的是人都無大礙，張志敏小夫妻倆鉆出車，好半天沒回過神來，直到交警趕來，張志敏才想起一件事，趕緊拿出數(shù)碼相機(jī)，對著雙方的車輛、對著公路，對著車輛牌照，遠(yuǎn)景、近景“啪啪啪啪”拍了幾張照。

經(jīng)過勘察，警察將一份“交通事故認(rèn)定書”交給雙方，張志敏一看，對方負(fù)事故百分之二十的責(zé)任，而他們要負(fù)百分之八十的責(zé)任。張志敏他們逆向行駛，自然理虧，只好無奈地服從。大貨車司機(jī)是本地人，又很有經(jīng)驗，他沒過多地埋怨，而是及時地叫來了當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司，對雙方車輛進(jìn)行了定損，然后主動把他們帶到最近的一個修理廠修車。

這車一修就是兩天，到第三天，張志敏和盧蘭蘭才到達(dá)麗江，受到了客戶的熱情接待，接著又開始對合同細(xì)節(jié)反復(fù)談判磋商。總算忙出個頭緒時，張志敏突然想起了，天呀！從發(fā)生車禍到現(xiàn)在三天了，自己還沒有向投保的保險公司報案呢。于是立即掏出手機(jī)，向保險公司報了這起事故。

回到北京后，張志敏第一件事，就是去保險公司進(jìn)行理賠。這次修車他共花費一萬多元。雖然汽車受了損傷，好在投了車輛損失險、第三者綜合責(zé)任險和兩項附加險。按規(guī)定，這一切費用全由保險公司承擔(dān)。辦事員接下單子，讓他等待。因為需要核實。

十幾天后，張志敏接到了保險公司的回復(fù)，不過是一紙“拒賠通知書”。張志敏不相信，翻過來掉過去地看，沒錯，保險公司不賠，一分不賠。理由是：張志敏的報案時間超過了保險合同上約定的48小時。根據(jù)《機(jī)動車輛保險條款》第26條、28條的規(guī)定，此案拒賠。

張志敏拍著腦袋，懊惱不已。自己怎么聰明一世，糊涂一時，為什么沒在48小時內(nèi)報案呢？現(xiàn)在，通訊多方便，一個電話，一分鐘就能敲定的事兒，卻因為一個小小的疏忽，現(xiàn)在一分錢也拿不到了。張志敏不死心，跑到保險公司，與理賠人員交涉，希望他們通融通融，哪怕少賠點也行啊，可是人家指著保險合同說：這是雙方簽字認(rèn)可的，保險合同是有法律約束力，不能隨便改變！

這結(jié)果讓張志敏頗有挫敗感，自己久經(jīng)商場，本應(yīng)最具有契約精神，沒想到自己卻因為合同條款而遭受損失。跟盧蘭蘭一說，盧蘭蘭也很懊惱，本來是自己要練手，結(jié)果卻釀成事故，還要搭進(jìn)去一萬多塊錢。

這天，盧蘭蘭回突然接到一個電話，一聽，是她的同學(xué)打來的。正在郁悶的盧蘭蘭總算找到了傾訴對象，不由眼里含著淚，“哇哇哇“地大吐苦水。

同學(xué)是名律師，在仔細(xì)聽了她說的案情后，說：“雖然你們的保險合同上約定了48小時要報案，但是事情可能還有轉(zhuǎn)機(jī)?！薄鞍?，真的？”

于是，盧蘭蘭在律師同學(xué)的指點下，向法院提起的訴訟。法院經(jīng)過調(diào)證、核實，最后判決如下：雖然張志敏沒有按照保險合同的要求及時履行通知保險公司的義務(wù)，但并未使保險公司無法核實保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度等，因此保險公司僅以張志敏未在保險合同約定的保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)進(jìn)行報案為由拒絕賠付，于法無據(jù)，并且有違公平原則。故法院判決保險公司的保險合同條款應(yīng)認(rèn)定為無效，保險公司應(yīng)賠付張志敏車損費一萬兩千元。

張志敏得到了賠償款，非常高興，帶著盧蘭蘭請那律師同學(xué)在“全聚得”吃烤鴨。席間，那律師同學(xué)說：“你們雖然勝訴了，但是險中取勝呀！說實話，雖然此案認(rèn)定了該條款無效，但保險公司的此項合同慣例并不都應(yīng)認(rèn)定無效，仍然需要考慮到具體的情形才能進(jìn)行認(rèn)定，因此你還是應(yīng)該熟悉相關(guān)合同條款，及時履行相應(yīng)義務(wù)，以保護(hù)自身權(quán)益?。　?/p>

張志敏一個勁地點頭。盧蘭蘭呢，對張志敏在第一時間的拍照由衷地佩服，沒有那些照片，如果雙方再有爭執(zhí)，那交警就很難認(rèn)定事故，沒有交警給予的《交通事故認(rèn)定書》，就是天王老子也討不回一分錢來。

律師點評：本故事主要解釋這么一個法律問題：即保險合同中有“保險事故發(fā)生后超過48小時不報案拒賠”條款，但是，法院為什么沒有支持保險公司這一主張呢？

一般情況下，保險合同（當(dāng)然包括保險公司設(shè)置的拒賠條款等）都是預(yù)先設(shè)定，投保人只需在合同的空格中填寫即可，這類合同就屬格式條款性質(zhì)。而提供“格式條款”一方往往隱藏著免去自己責(zé)任卻又加重對方責(zé)任或排除對方主要權(quán)利的條款。從公平原則角度出發(fā)，作為設(shè)置條款的一方就應(yīng)當(dāng)作出特別告知申明，否則，就很有可能導(dǎo)致條款無效的法律后果。故事中最終判決就是一個很好的說明。

同樣，作為簽訂“格式條款”的另一方來說，在實際操作中仍需謹(jǐn)慎對待條款中存在的風(fēng)險，特別是免責(zé)條款等。因為法院并非絕對排斥“格式條款”的有效性。