移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀和策略分析

【摘 要】近年來，隨著智能手機(jī)等移動終端的普及（2013年智能手機(jī)滲透率已超55%）移動支付市場發(fā)展迅猛，預(yù)計(jì)未來將逐步對銀行卡支付產(chǎn)生替代效應(yīng)。根據(jù)《2014-2018年中國移動支付行業(yè)發(fā)展趨勢與投資決策分析報(bào)告》分析，近年來現(xiàn)金作為支付工具的重要性不斷降低。從國內(nèi)M0占GDP比重持續(xù)下降的趨勢可以看出，現(xiàn)金支付作為支付工具，已逐步被非現(xiàn)金支付方式取代。

【關(guān)鍵詞】移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；策略分析

移動支付是指用戶使用手機(jī)等移動終端，對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。單位或個(gè)人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

一、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價(jià)值鏈。廣大商業(yè)銀行、各主要移動通信運(yùn)營商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進(jìn)來，有力地促進(jìn)了我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場購物、個(gè)人理財(cái)?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時(shí)需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費(fèi)用，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下，整個(gè)行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2014【摘 要】核心網(wǎng)，顧名思義，是通信網(wǎng)絡(luò)中最重要的組成部分之一。核心網(wǎng)出現(xiàn)重大故障時(shí)，往往會比其他專業(yè)出現(xiàn)故障所造成的影響要大得多。以筆者所在某沿海省份二級城市為例，一個(gè)BSC平均下帶10W用戶，如果出現(xiàn)倒局，后果是不堪設(shè)想的。因此，重大故障出現(xiàn)后，故障處理的及時(shí)性就顯得極為重要。本文就如何縮短故障發(fā)生到獲知所需故障信息的時(shí)間進(jìn)行討論。

【關(guān)鍵詞】核心網(wǎng)故障，監(jiān)測，OPS-2019年中國移動支付行業(yè)細(xì)分深度調(diào)研與發(fā)展機(jī)遇分析報(bào)告》指出：從全球移動支付發(fā)展的情況來看， 2014年全球移動支付交易值將達(dá)到3，250億美元，與2013年2，354億美元的交易價(jià)值相比，增長達(dá)38%，而在可預(yù)見的未來，全球移動支付市場仍將維持在40%左右的復(fù)合增速持續(xù)快跑。

2014年2月17日，央行網(wǎng)站發(fā)布2013年支付體系運(yùn)行總體情況。電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)則保持?jǐn)?shù)倍的超高位增長。2013年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1，075.2萬億元，同比分別增長27.4%和29.5%。移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.9%和317.6%。移動互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)的行業(yè)也經(jīng)歷著深刻的變革，而各商家均意圖趁行業(yè)變革之際，率先進(jìn)入移動互聯(lián)領(lǐng)域，爭奪市場份額。其中，移動支付涉及金融業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等多類行業(yè)，支持從線上到線下支付的多種應(yīng)用場景被廣泛應(yīng)用。

二、移動支付的策略分析

我國移動支付的發(fā)展，必須依托市場，強(qiáng)化政府引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機(jī)構(gòu)的積極作用。

（一）移動支付堅(jiān)持市場化原則、加強(qiáng)政策引導(dǎo)

移動支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和發(fā)展均是市場選擇的結(jié)果。我國移動支付的模式選擇和發(fā)展，應(yīng)充分堅(jiān)持市場化原則，發(fā)揮市場主體的能動作用，通過階段式、漸進(jìn)式的發(fā)展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制。移動支付為消費(fèi)者提供了一個(gè)便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動支付市場發(fā)展的主要動力。為正確引導(dǎo)市場發(fā)展，充分發(fā)揮移動支付在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，必須加強(qiáng)對移動支付的政策引導(dǎo)。逐步完善移動支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；要通過制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵移動支付服務(wù)市場的充分競爭；要從滿足社會公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進(jìn)一步拓寬移動支付的業(yè)務(wù)范圍。

（二）中央銀行加大服務(wù)和監(jiān)管力度

為適應(yīng)移動支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動支付的發(fā)展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管范圍，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，因此，移動支付的發(fā)展在創(chuàng)新支付方式的同時(shí)，對中央銀行完善支付清算服務(wù)提出了新的要求，也對中央銀行加強(qiáng)支付體系監(jiān)督管理提出新的挑戰(zhàn)。中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)要盡快發(fā)布《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理要求等；要逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。

（三）制定統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)揮中國銀聯(lián)的積極作用

人民銀行將積極會同有關(guān)部門進(jìn)行研究，盡快明確移動支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)地區(qū)、部門、行業(yè)、機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，充分發(fā)揮移動支付網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低交易成本，提高移動支付行業(yè)整體競爭力，為客戶提供便利的支付業(yè)務(wù)。從社會資源的有效利用來看，只有統(tǒng)一規(guī)范移動支付的業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能夠避免相關(guān)機(jī)構(gòu)在市場拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面進(jìn)行重復(fù)性投資，增強(qiáng)支付服務(wù)市場的競爭，實(shí)現(xiàn)社會資源的有效配置和充分利用。 在移動支付的業(yè)務(wù)處理中，經(jīng)常涉及移動通信運(yùn)營商在手機(jī)用戶及其開戶銀行之間進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接的問題，需要在銀行和移動通信運(yùn)營商之間建立信息傳輸通道。如移動通信運(yùn)營商僅與部分銀行連接，其他銀行的客戶將無法享受移動支付服務(wù)；如移動通信運(yùn)營商與全部銀行連接，將大大增加運(yùn)行成本。中國銀聯(lián)已經(jīng)建立了銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接平臺，應(yīng)充分利用中國銀聯(lián)與各銀行連接的優(yōu)勢，發(fā)揮其在移動支付發(fā)展中的積極作用。中國銀聯(lián)應(yīng)通過建設(shè)移動支付專用平臺，有效連接并協(xié)調(diào)各市場主體，降低移動支付的運(yùn)營成本；要不斷提高移動支付業(yè)務(wù)的處理效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)移動支付穩(wěn)健發(fā)展。

總之，在各方的共同努力下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。移動支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持。移動支付橫跨金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，具有一定的技術(shù)壁壘，市場機(jī)會巨大。移動支付發(fā)展將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新；通信企業(yè)隨著移動終端的豐富帶來新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有望迎接新的業(yè)務(wù)形態(tài)；商業(yè)服務(wù)企業(yè)有望依靠移動支付衍生新的零售模式。當(dāng)今高科技時(shí)代手機(jī)集中包括信用卡、儲值卡、公交卡、身份證、社?？?、醫(yī)保卡、電子病歷等在內(nèi)的多種功能于一身，人們可以利用手機(jī)隨時(shí)、隨地、隨身、隨心地完成日常消費(fèi)、商務(wù)和支付等活動，真正實(shí)現(xiàn)了“一機(jī)在手暢行天下”。