國(guó)有銀行：走自己的路，才不會(huì)撞車

他們不會(huì)去拿自己的弱勢(shì)跟國(guó)有銀行的強(qiáng)勢(shì)去比拼，國(guó)有銀行也沒(méi)有必要拿自己的弱項(xiàng)去跟人家的強(qiáng)項(xiàng)比。

今年3月，民營(yíng)銀行終于拿到了夢(mèng)寐以求的準(zhǔn)生證。銀行業(yè)的大門(mén)徐徐拉開(kāi)，門(mén)內(nèi)的“貴族們”是否感受到了來(lái)自“草根”的沖擊？某國(guó)有銀行支行行長(zhǎng)丁捷（化名）向本刊記者透露了當(dāng)下他的所思所想（出于可以理解的原因，在此隱去銀行名稱）。

鯰魚(yú)效應(yīng)

《小康·財(cái)智》：阿里在拿到牌照之前，就以余額寶震撼了銀行業(yè)。有媒體研究認(rèn)為這對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊非常大，儲(chǔ)戶減少了，錢(qián)少了。你們會(huì)有這種感覺(jué)嗎？

丁捷：有，但并沒(méi)有炒作的那么大。這種影響約等于：我們旁邊的某家商業(yè)銀行最近推出了一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，收益率比較高，我們就會(huì)有客戶存款搬家。也就是這樣。而且隨著余額寶這樣的產(chǎn)品收益的下調(diào)，各家銀行的存款又出現(xiàn)回流，對(duì)收益比較敏感的客戶會(huì)轉(zhuǎn)回來(lái)。這就是一個(gè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程，你可以把它當(dāng)成一個(gè)銀行去考慮。

《小康·財(cái)智》：像余額寶這樣的產(chǎn)品出現(xiàn)，對(duì)你們開(kāi)發(fā)投資理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有影響嗎？

丁捷：肯定會(huì)。這對(duì)銀行是一個(gè)促進(jìn)過(guò)程，體制內(nèi)的改革永遠(yuǎn)是很難的，但如果從外面有一個(gè)勢(shì)力過(guò)來(lái)倒逼你去改革，可能這個(gè)速度就會(huì)很快。因?yàn)槟悴坏貌蛔?，這種力度一定會(huì)大于體制內(nèi)部自身的那種創(chuàng)新，所謂顛覆式創(chuàng)新。

現(xiàn)在余額寶的方式就是把錢(qián)匯集起來(lái)，然后買(mǎi)一個(gè)貨幣市場(chǎng)基金，或者把錢(qián)匯集起來(lái)存銀行，因?yàn)殂y行如果你一個(gè)人來(lái)存款，我可能就只給你基準(zhǔn)利率。但如果你幾百個(gè)億來(lái)存，我可能就給你一個(gè)協(xié)議利率。他實(shí)際上是用了銀行給他的收益去滿足了余額寶的用戶，從銀行手里搶來(lái)了客戶，其實(shí)這是一種倒逼銀行改革的方式。我不認(rèn)為這種方式對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有什么好處，但是它確實(shí)能夠倒逼銀行改革。

《小康·財(cái)智》：存款利率市場(chǎng)化？

丁捷：雖然這不是銀行能改的，但銀行肯定有訴求啊：這樣下去的話，銀行的客戶都沒(méi)了，利潤(rùn)也沒(méi)了，然后實(shí)體經(jīng)濟(jì)也支撐不了。最終會(huì)倒逼銀監(jiān)會(huì)放開(kāi)存款利率。為什么要做民營(yíng)銀行？這也是利率市場(chǎng)化的一部分。如果有一家民營(yíng)銀行和一家國(guó)有銀行，在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，肯定民營(yíng)銀行的利率要高于國(guó)有銀行，一定會(huì)有這樣的。比如說(shuō)，我現(xiàn)在旁邊有一家工商銀行，又開(kāi)了一家民營(yíng)小銀行。如果人民銀行把利率限制死的話，我肯定要把錢(qián)存到工商銀行。但是如果工商銀行給我一年定期利率3.5%，那家小銀行一年給我7%的時(shí)候，我就要想一想：是不是要存一點(diǎn)過(guò)去呢？存了一年覺(jué)得很安全，我是不是把我的一半存款都拿過(guò)去？過(guò)一年又沒(méi)問(wèn)題，那我可能就把所有的錢(qián)都轉(zhuǎn)到小銀行了。但在這個(gè)時(shí)候可能這家銀行會(huì)過(guò)度膨脹，出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題，搞不好有一天它倒閉了。于是我就知道我的錢(qián)真的是有風(fēng)險(xiǎn)的，有擠兌的問(wèn)題。這是教育投資者的一個(gè)過(guò)程，銀行倒閉，然后利率市場(chǎng)化，我覺(jué)得是一個(gè)路線圖。就是一定要讓投資者明白，高風(fēng)險(xiǎn)等于高收益，銀行是會(huì)倒閉的，同時(shí)配套一些保險(xiǎn)制度，保護(hù)他們的財(cái)產(chǎn)，但一定是讓他們明白這里面的風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡比例關(guān)系。

我們不在同一條路上

《小康·財(cái)智》：此次批準(zhǔn)民營(yíng)銀行，目前利率還是限定的。那他們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在哪兒？

丁捷：在于他們自己企業(yè)的特點(diǎn)。騰訊最近開(kāi)始和大眾點(diǎn)評(píng)合作，就是看重大眾點(diǎn)評(píng)的特色評(píng)價(jià)體系，這塊是騰訊缺乏的。我覺(jué)得騰訊可能更看重的是消費(fèi)金融。至于阿里，優(yōu)勢(shì)在于多年的經(jīng)營(yíng)B2C和B2B的這種能力。他匯集了無(wú)數(shù)的B，匯集了無(wú)數(shù)的C，他們之間可以做往來(lái)，這是他的優(yōu)勢(shì)。他現(xiàn)在做的余額寶也是上限100萬(wàn)，所以他就是小額，小存小貸。這是他的長(zhǎng)項(xiàng)。他的定位和銀行不一樣，銀行做的所謂的小企業(yè)，其實(shí)對(duì)于阿里來(lái)說(shuō)還是大企業(yè)，阿里服務(wù)的小企業(yè)真的是小微企業(yè)，可能是一個(gè)小店鋪，甚至是一個(gè)人。

《小康·財(cái)智》：為什么國(guó)有銀行不去做這樣的業(yè)務(wù)？

丁捷：傳統(tǒng)銀行做不起。一個(gè)年收入可能才一百萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的企業(yè)，我也必須派一個(gè)信貸員去盯著他，也要給他做表，也要報(bào)授信，這個(gè)流程跟我做一個(gè)億的流程完全一樣，成本太高了。但阿里做就沒(méi)問(wèn)題。因?yàn)檫@個(gè)人的所有買(mǎi)賣都在天貓上，阿里就有天然的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)他的所有業(yè)務(wù)都是很清晰地掌握的，會(huì)知道這個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期是什么樣的，什么時(shí)候能掙錢(qián)，什么情況下虧損的概率比較大，應(yīng)該在什么時(shí)候放貸，什么時(shí)候收錢(qián)，阿里都可以設(shè)計(jì)得非常精確。

《小康·財(cái)智》：在這方面，民營(yíng)銀行有天然的優(yōu)勢(shì)。那國(guó)有銀行在相對(duì)安全之余，又能有什么不能被民營(yíng)銀行所替代的優(yōu)勢(shì)？

丁捷：銀行優(yōu)勢(shì)在于有信貸員體制，有貸款審核委員會(huì)，另外風(fēng)險(xiǎn)控制的能力強(qiáng)。比如貸審會(huì)，是幾十年上百年的信貸文化沉淀養(yǎng)成的，不是一天兩天建個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)就做到的。

《小康·財(cái)智》：那是否可以認(rèn)為，國(guó)有銀行對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)場(chǎng)比較淡定，是因?yàn)槟銈冊(cè)跁r(shí)間上領(lǐng)先了？

丁捷：我覺(jué)得就不要去比較。現(xiàn)在國(guó)有銀行只是服務(wù)于大中型企業(yè)，民營(yíng)銀行有能力、有基因服務(wù)于小微企業(yè)，讓他們出現(xiàn)可以彌補(bǔ)這方面的融資難題。就像政府一直想解決打車難解決不了，人家嘀嘀打車和快的打車就給解決了。放給市場(chǎng)就對(duì)了。

他們不會(huì)去拿自己的弱勢(shì)跟國(guó)有銀行的強(qiáng)勢(shì)去比拼，國(guó)有銀行也沒(méi)有必要拿自己的弱項(xiàng)去跟人家的強(qiáng)項(xiàng)比?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)對(duì)傳統(tǒng)媒體的沖擊力不是也很大嗎？但傳統(tǒng)媒體專業(yè)啊，MH370失聯(lián)，網(wǎng)絡(luò)也都是轉(zhuǎn)傳統(tǒng)媒體的消息。那你網(wǎng)站非要去跟人家拼這個(gè)嗎？不用了，這不是你的優(yōu)勢(shì)，你就踏踏實(shí)實(shí)的把《紙牌屋》做好就行了，這是你的優(yōu)勢(shì)。各行各業(yè)都一樣，自己做好自己細(xì)分的專業(yè)就行。

《小康·財(cái)智》：你們之間是各自埋頭前進(jìn)，還是競(jìng)爭(zhēng)或者合作更多？

丁捷：就像互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，大家可能覺(jué)得可能會(huì)有很大的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)，但是我覺(jué)得更多的是競(jìng)合，就是競(jìng)爭(zhēng)中合作。

傳統(tǒng)銀行之間會(huì)有很多合作，比如說(shuō)一些商業(yè)銀行可能和國(guó)有銀行之間有一些同業(yè)業(yè)務(wù)，他需要把錢(qián)存在銀行里面，然后通過(guò)銀行幫他收取更多的利息，就是他自己的利潤(rùn)。比如說(shuō)像郵儲(chǔ)，那么多錢(qián)又不能放貸，就沒(méi)有利潤(rùn)來(lái)源。他就會(huì)把他的錢(qián)放在像我們這樣的銀行里面，我們會(huì)給他一個(gè)高于他放出存款的利息，就是他的收益，同時(shí)也能覆蓋他的儲(chǔ)戶的收益。和民營(yíng)銀行合作不一定是這個(gè)模式，但是肯定會(huì)有合作。我不認(rèn)為有了民營(yíng)銀行，大家就打成一鍋粥了。

《小康·財(cái)智》：民營(yíng)銀行出來(lái)以后對(duì)你們影響最大的是什么？

丁捷：從目前來(lái)看，對(duì)銀行有影響的一個(gè)是支付，一個(gè)是銀行的存款和理財(cái)業(yè)務(wù)。我們的改變就是要做更好的產(chǎn)品，就是銀行過(guò)去最多的可能還是用儲(chǔ)蓄、存款這種簡(jiǎn)單的方式來(lái)跟客戶產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，但是現(xiàn)在就逼迫銀行加快速度，去轉(zhuǎn)變成為財(cái)富管理銀行。