免費(fèi)航意險(xiǎn)不能不知道

對(duì)于需要花錢(qián)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們總是不會(huì)忘記，而那些免費(fèi)贈(zèng)送的，則常常被忽視。

信用卡附帶的部分服務(wù)被大多數(shù)持卡人所了解，如機(jī)場(chǎng)貴賓廳待遇、道路救援服務(wù)等，而不少卡帶有的意外險(xiǎn)保障卻常常受到忽視。馬航客機(jī)失聯(lián)事件，讓航空意外險(xiǎn)也同時(shí)受到關(guān)注，那么哪些信用卡里“藏”了意外險(xiǎn)？又該如何發(fā)揮其意外險(xiǎn)保障功能呢？

信用卡里的航意險(xiǎn)

大雷在北京一家外企工作，由于工作原因需要經(jīng)常在國(guó)內(nèi)各城市飛，因此他特別關(guān)注相關(guān)的保險(xiǎn)。大雷告訴記者：“是一次辦信用卡無(wú)意中讓我意識(shí)到免費(fèi)航意險(xiǎn)的存在。”2010年2月，大雷在銀行網(wǎng)點(diǎn)申辦第一張人民幣美元雙幣信用卡：建行東方航空聯(lián)名龍卡（普卡），并得知用此卡全額購(gòu)買(mǎi)機(jī)票，可獲贈(zèng)50萬(wàn)元航意險(xiǎn)。

因?yàn)榻ㄐ袞|航卡比較特殊，其普、銀、金級(jí)別當(dāng)時(shí)對(duì)應(yīng)東航常旅客計(jì)劃“東方萬(wàn)里行”會(huì)員等級(jí)，“萬(wàn)里行”普卡只能申領(lǐng)建行東航普卡，要更高的航意險(xiǎn)保障，除非其“萬(wàn)里行”晉級(jí)，而晉級(jí)是要飛得多才有……如今4年過(guò)去，就在清明小長(zhǎng)假前，大雷收到了建行寄來(lái)的東航白金卡，現(xiàn)在已經(jīng)取消了與“萬(wàn)里行”等級(jí)的嚴(yán)格對(duì)應(yīng)，附送的航意險(xiǎn)也隨白金級(jí)別提高到了500萬(wàn)元。

“當(dāng)年，我是比較了所有不用付剛性年費(fèi)的國(guó)內(nèi)信用卡的?！贝罄赘嬖V記者，在航意險(xiǎn)方面最吸引人的，還是建行產(chǎn)品：南航標(biāo)準(zhǔn)白金卡，500萬(wàn)元賠付，與南航“明珠俱樂(lè)部”會(huì)員級(jí)別不對(duì)應(yīng)，一年刷18次免年費(fèi)。然而，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)這張卡也是頗費(fèi)周折的，屢申屢拒，屢拒屢申，到2012年8月才獲批。可那時(shí)，大雷購(gòu)機(jī)票根本不考慮建行卡，而用曾經(jīng)信價(jià)比天下第一的中國(guó)銀行精英版白金卡——保額1000萬(wàn)元。

然而，好景不長(zhǎng)，中行在2012年做了調(diào)整，令高端與準(zhǔn)高端的至尊版、精英版信用卡權(quán)益大幅貶值：雙倍積分沒(méi)了，機(jī)場(chǎng)貴賓廳進(jìn)去要掏錢(qián)了，精英版連航意險(xiǎn)也打折了。“于是，我只好用至尊版撐了一陣子機(jī)票，直到去年中信推出親草根的“i白金信用卡”：保額1500萬(wàn)元，且網(wǎng)付雙倍積分。”

“今年元宵節(jié)一過(guò)，中國(guó)銀行的客戶(hù)經(jīng)理來(lái)微信，叫我去辦終身免年費(fèi)的無(wú)限卡。想想沒(méi)多大意思，可吸引我去辦的，還是航意險(xiǎn)：2000萬(wàn)元?！?/p>

航意險(xiǎn)，雖然沒(méi)人想領(lǐng)賠償金，但有送何必不要。臨時(shí)機(jī)場(chǎng)買(mǎi)，價(jià)格劃不來(lái)。其實(shí)，很多時(shí)候你在機(jī)場(chǎng)要買(mǎi)高保額的航意險(xiǎn)都不行，因?yàn)橛械墓疽?guī)定，一份保60萬(wàn)元，一張身份證最多買(mǎi)10份。所以，信用卡贈(zèng)送的航意險(xiǎn)實(shí)在是非常經(jīng)濟(jì)的選擇，免費(fèi)而且額度高。

保額最高可達(dá)千萬(wàn)

其實(shí)，很多銀行都發(fā)行了贈(zèng)送航空意外險(xiǎn)的信用卡，多數(shù)為銀行與不同航空公司合作發(fā)售的旅游類(lèi)或者商務(wù)類(lèi)聯(lián)名卡，如工行的國(guó)航知音牡丹信用卡、廣發(fā)的明珠信用卡和浦發(fā)的東航聯(lián)名信用卡金卡等。還有一些是級(jí)別較高的白金卡、鉆石卡和無(wú)限卡，針對(duì)這類(lèi)卡，銀行信用卡中心都會(huì)配套高額的航空意外險(xiǎn)保障。

記者從多家銀行官網(wǎng)上搜集到部分卡種的航空意外險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，卡種級(jí)別越高，附贈(zèng)的保費(fèi)也水漲船高，如民生的普卡保費(fèi)金額為100萬(wàn)元，標(biāo)準(zhǔn)白金卡保費(fèi)金額為300萬(wàn)元，豪華白金卡保費(fèi)金額達(dá)到1000萬(wàn)元。

據(jù)了解，目前信用卡航意險(xiǎn)保費(fèi)金額最高的達(dá)到3000萬(wàn)元人民幣，為中信銀行的無(wú)限卡和世界卡。除此之外，包括民生豪華白金卡、招行經(jīng)典白金卡、興業(yè)指定鉆石卡、白金卡在內(nèi)的多張信用卡均能提供高于（或等于）1000萬(wàn)元的保額。這與市面上單獨(dú)投保的航意險(xiǎn)相比，額度無(wú)疑要稍高一些。

還有一些銀行規(guī)定不只持卡人本身能獲得航意險(xiǎn)保障，保額還可以惠及家人，其中就包括了上述提到的中信無(wú)限卡和世界卡，同行配偶可獲得1500萬(wàn)元保障，子女保額為10萬(wàn)元；興業(yè)銀行白金卡持卡人最高獲得1000萬(wàn)元保障金額，配偶可以得到500萬(wàn)元保障金額，未成年子女每人10萬(wàn)元，所有子女累計(jì)20萬(wàn)元；中行長(zhǎng)城美國(guó)運(yùn)通卡和無(wú)限卡一樣，持卡人配偶最高獲賠1000萬(wàn)元航意險(xiǎn)，子女賠償最高限額100萬(wàn)元，但僅限兩名。

需要注意的是，要獲得上述免費(fèi)航意險(xiǎn)、綜合意外保險(xiǎn)保障需要符合一定條件，那就是持卡人必須以該信用卡支付本人（或同行配偶、子女）全額機(jī)票或80%（部分70%）以上旅行團(tuán)費(fèi)。換句話(huà)說(shuō)，只有當(dāng)你使用信用卡為自己的航程埋單后，相關(guān)保險(xiǎn)才能生效。

此外，還有一些信用卡中心提供收費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)，如交行信用卡“刷得保”產(chǎn)品。據(jù)了解，該產(chǎn)品分個(gè)人版和家庭版兩款，保險(xiǎn)責(zé)任主要圍繞綜合意外傷害保和交通工具意外傷害保障。個(gè)人版保障只針對(duì)持卡人本人，其中航空意外險(xiǎn)保額可達(dá)100萬(wàn)元，而家庭版保障則可遍及持卡人及其配偶、子女（數(shù)量不限），持卡人及其配偶每人可獲得航意險(xiǎn)保額50萬(wàn)元。

該產(chǎn)品每人、每月收費(fèi)6元，按季度扣收。成功定制后，保險(xiǎn)保障從次日零點(diǎn)生效，有關(guān)航空意外險(xiǎn)的保障并不需要其他附加條件即可獲得，直至持卡人定制期屆滿(mǎn)為止。

注意保險(xiǎn)期限

信用卡附贈(zèng)的航意險(xiǎn)有保險(xiǎn)期限嗎？記者咨詢(xún)了多家銀行信用卡部工作人員，這種情況確實(shí)存在，基本上是銀行與其合作保險(xiǎn)公司共同商議而決定的，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短不一。

“按照慣例，中行的航意險(xiǎn)保障期限雖然為半年，不過(guò)時(shí)間一到，銀行會(huì)公布新的保障標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)會(huì)沿用之前標(biāo)準(zhǔn)，不過(guò)也會(huì)有例外。”中行信用卡部工作人員表示，在前幾年半年變更期時(shí)，航意險(xiǎn)保額有出現(xiàn)過(guò)向下浮動(dòng)的先例，不過(guò)幅度并不大。諸如此類(lèi)的變動(dòng)，銀行官網(wǎng)一般都會(huì)發(fā)出公告，持卡人最好時(shí)刻關(guān)注官網(wǎng)信息。

當(dāng)然，也有少數(shù)銀行信用卡附贈(zèng)的航意險(xiǎn)保險(xiǎn)期限并不會(huì)頻繁變動(dòng)，只要信用卡能夠保持正常使用，航空意外險(xiǎn)就能生效，譬如廣發(fā)、招行、平安等銀行部分卡種。另有一些，如中信相關(guān)信用卡明確指出：24小時(shí)全球免費(fèi)航空意外傷害保險(xiǎn)的有效期限為2014年1月1日至2015年12月31日；興業(yè)銀行的保險(xiǎn)期限時(shí)間為2014年1月1日零時(shí)至2014年12月31日24時(shí)期間，這些都需要持卡人及時(shí)關(guān)注。

理賠流程不同

與個(gè)人直接購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不同，通過(guò)信用卡獲贈(zèng)的免費(fèi)航意險(xiǎn)在理賠時(shí)需要遵循另一套理賠流程。

“信用卡中心一般是根據(jù)客戶(hù)規(guī)模與保險(xiǎn)公司統(tǒng)一簽訂保險(xiǎn)協(xié)議的，并不會(huì)在每位客戶(hù)刷卡購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或預(yù)訂旅行產(chǎn)品后單獨(dú)投保，這就會(huì)造成保險(xiǎn)公司無(wú)法確切核查到該位客戶(hù)投保信息的情況。”中行信用卡中心工作人員介紹，由于這種免費(fèi)航意險(xiǎn)的投保途徑與眾不同，因此，客戶(hù)的信息通常只會(huì)留存在信用卡中心內(nèi)部，想要從保險(xiǎn)公司渠道迅速核查比較困難。

也正因?yàn)槿绱?，一些信用卡中心在制定有關(guān)服務(wù)條款時(shí)規(guī)定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，持卡人或其家屬應(yīng)當(dāng)先聯(lián)系信用卡中心，再根據(jù)信用卡中心的指導(dǎo)完成向保險(xiǎn)公司的索賠流程。尤其是當(dāng)持卡人及其家屬并不清楚實(shí)際承保的保險(xiǎn)公司是哪家時(shí)，應(yīng)及時(shí)咨詢(xún)信用卡中心，以免影響理賠進(jìn)度。

需要注意的是，所有銀行在細(xì)則中把“恐怖襲擊”列為不保賠情形。

同時(shí)，這里也提醒廣大持卡人，如果你的信用卡具有免費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)，最好提前告知家屬。特別是針對(duì)一些含有身故保障的產(chǎn)品，如綜合意外保險(xiǎn)、航空意外保險(xiǎn)等，如果家屬?zèng)]有及時(shí)掌握有關(guān)權(quán)益，可能會(huì)白白錯(cuò)過(guò)理賠機(jī)會(huì)。