首批民營銀行試點方案全揭秘

差異化競爭戰(zhàn)略、風險承受能力等是首批民營銀行試點最為看重的。

備受關注的民營銀行試點終于揭開神秘面紗。10家龍頭企業(yè)將“兩兩結對”發(fā)起成立5家自擔風險的民營銀行。

首批民營銀行試點將分別在天津、上海、浙江和廣東四地展開。具體包括：總部位于天津的華北集團和商匯投資，總部位于上海的均瑤集團和復星集團，總部位于浙江杭州的阿里金融和萬向控股，總部位于浙江溫州的正泰集團和華峰集團，以及總部位于廣東深圳的騰訊和百業(yè)源。

隨著試點方案的公布，銀監(jiān)會就此事進行了詳細解讀，不難發(fā)現(xiàn)，差異化競爭戰(zhàn)略、風險承受能力等是首批民營銀行試點最為看重的。

采取共同發(fā)起人制

中國銀監(jiān)會主席尚福林介紹，民營銀行試點采取共同發(fā)起人制度，每家試點民營銀行至少應有兩個發(fā)起人，同時遵循單一股東比例規(guī)定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這其實是針對民營銀行的特別規(guī)定，雖然包括股份制銀行在內(nèi)的整個銀行業(yè)也都在盡力避免“一股獨大”的情況出現(xiàn)，但現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中并沒有對發(fā)起人數(shù)量的下限有明確規(guī)定。

之所以要求民營銀行至少須有兩個發(fā)起人，原因有三點：其一是增加民營銀行風險承受能力。其二避免所謂的“一股獨大”，股權不夠分散可能導致關聯(lián)交易或者隱蔽的利益輸送，而多個發(fā)起人可以在股權結構中相互約束。銀監(jiān)會的相關人士亦指出，共同發(fā)起人不是聯(lián)保，指的是有同等的提名權，“為了防止銀行這種稀缺資源挪到某一個人之手，不能讓個人享有特許經(jīng)營權”。其三，銀行牌照有限，民企大佬不得不抱團。

而對于外界關注的最低注冊資本和單一持股比例問題，銀監(jiān)會表示，《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《銀監(jiān)法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》等一系列法律法規(guī)是民營銀行設立的主要依據(jù)?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，設立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣。城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣。

“從民營銀行看，資本最低不能低于法律規(guī)定的1億元，在這個基礎上，想做大，取決于自身風險承擔能力，法律沒有明確規(guī)定?！蓖瑫r，銀監(jiān)會負責人表示，民營銀行發(fā)起股東本身沒有地域限制，可以自由組合，只要符合法律法規(guī)的要求，從方案來看，大部分選擇當?shù)氐墓蓶|，但是銀監(jiān)會目前主張共同地域，擁有共同價值和商業(yè)目標為好。

銀監(jiān)會還強調(diào)，監(jiān)管機構更看重股東是否具有持續(xù)注資的能力，“從方案上來看，注資資本都是遠遠大于最低標準的?！?/p>

至于單一股東持股比例限制，從原則上看，現(xiàn)有法律法規(guī)對中小銀行單一持股比例最高限制為20%，對于新興民營銀行，未來具體如何安排還有待進一步明確。

四種模式差異化競爭

針對組建民營銀行，銀監(jiān)會表示不能一哄而起，并非有錢就可以辦銀行，鼓勵在特定業(yè)務領域做專做精。

尚福林認為，民營銀行要突出特色化業(yè)務、差異化經(jīng)營，重點是服務小微，服務社區(qū)功能等等，以完善多層次的銀行業(yè)的金融服務體系。

記者了解到，參與民營銀行首批試點的方案被分為“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”，以及在特定區(qū)域開展業(yè)務四種，也被理解為四種不同形式的“有限牌照銀行”。

其中，阿里巴巴和萬向控股發(fā)起的民營銀行方案，突出特點是客戶群體定位準確，客戶多為在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營的小企業(yè)。該方案采取的是“小存小貸”模式。據(jù)介紹，“小存小貸”就是限定其的業(yè)務范圍，設定存款上限，只接受多少萬元以下的單戶存款；單戶貸款規(guī)模也有限制。

騰訊與百業(yè)源上報的方案為“大存小貸”，即不設定存款上限，但有貸款上限。

除互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之外，天津的商匯投資、華北集團上報方案為“公存公貸”模式，即只做法人業(yè)務、公司業(yè)務；而均瑤集團、復星集團，浙江溫州的正泰集團、華峰集團聯(lián)合發(fā)起的民營銀行為在特定區(qū)域開展業(yè)務。

據(jù)透露，均瑤集團和復星集團一同發(fā)起的華瑞銀行將專注在上海自貿(mào)試驗區(qū)開展業(yè)務。

自擔風險

而對于公眾關注的風險問題，銀監(jiān)會副主席閻慶民表示，試點初期不先行制定統(tǒng)一規(guī)則，由發(fā)起主體自主創(chuàng)造自擔風險的模式，自愿承諾承擔經(jīng)營失敗的剩余風險，對存款或其他債權實行全額或差額賠付，相關賠付責任應有健全的法律手續(xù)，明確、充分地體現(xiàn)在銀行章程中，確保自擔風險的實現(xiàn)形式合法、有效。

銀監(jiān)會負責人表示，如果民營銀行破產(chǎn)，要由發(fā)起人個人把儲戶的存款補上去，建立了存款保險制度之后，會補償一部分?！叭绻Y不抵債，要找發(fā)起人股東；如果發(fā)起人股東破產(chǎn)，要找實際控制人，給予補償?！?/p>

“這意味著發(fā)起人不僅要自擔風險，還要一擔到底?！痹胄胸泿叛芯烤指本珠L、現(xiàn)中國和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長景學成表示，發(fā)起人的資本金要擔風險，發(fā)生資本金損失后，股東的企業(yè)還要承擔連帶風險，以對存款人進行保護。

有學者指出，民營銀行的設立要求股東兜底，對公眾存款承擔“無限責任”，這與現(xiàn)行《公司法》沖突。社科院金融研究所銀行業(yè)研究室主任曾剛表示，這可由《公司法》中“國務院另有規(guī)定者”解釋。他指出，金融機構有特殊性，只要與現(xiàn)有法律厘清關系即可。

一行一策屬地監(jiān)管

在民營銀行的監(jiān)管方面，銀監(jiān)會相關負責人表示，在統(tǒng)一標準下實行差異化的側重考量，實行一行一策。

鑒于民營銀行的特點重點監(jiān)管四點：防范關聯(lián)交易；持續(xù)的注資能力；可實現(xiàn)的風險承擔能力；發(fā)起股東實際控制人一定是中華人民共和國大陸境內(nèi)合法公民，財產(chǎn)也必須在土地上。同時圍繞上述還會設立預警指標。對發(fā)起人股東設定承擔風險能力的預警指標。

此外，記者了解到，民營銀行強調(diào)首先第一責任制是屬地監(jiān)管。

閻慶民表示，在哪兒試點，就由當?shù)劂y監(jiān)局負試點責任，加強溝通、協(xié)調(diào)、服務和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線，讓金融成為一池活水。

上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，因為民營銀行在發(fā)展初期，對跨地域經(jīng)營肯定有所限制，只能在本地開展業(yè)務，和地方發(fā)展規(guī)劃、要求都會有緊密關聯(lián)，在這種情況下完全由銀監(jiān)會來管，采取標準化的管理方式很難實現(xiàn)，通過當?shù)睾兔耖g的結合，銀監(jiān)會在資本業(yè)務方面監(jiān)管，當?shù)厥褂卯數(shù)氐姆ㄒ?guī)管理會更有成效，避免民營銀行自身當?shù)靥匦院豌y監(jiān)全國性管理發(fā)生錯位。

退出機制訂立“生前遺囑”

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，設立民營銀行，與利率市場化一樣，是中國銀行業(yè)打破壟斷的重要舉措。不過，既然是市場化，就會有競爭，也自然會有失敗案例出現(xiàn)。民營銀行倘若真的因為經(jīng)營不善而倒閉，那么完善退出機制則成為迫在眉睫的事情。

“對民營銀行合法可行的風險處置和恢復計劃，也是此次試點考慮的重點內(nèi)容?！便y監(jiān)會負責人介紹，民營銀行應提前訂立風險處置與恢復計劃，即“生前遺囑”，明確經(jīng)營失敗后的風險化解、債務清算和機構處置等安排。

實際上，銀行業(yè)的退出機制正在建設當中，此前央行行長周小川曾表示，保障百姓存款安全的存款保險制度或將于今年出臺。也有不少業(yè)內(nèi)人士認為，相應的金融機構破產(chǎn)處置機制也將會與存款保險制度在差不多的時間推出，這將讓銀行業(yè)的退出機制得以完善。

從目前銀監(jiān)會所出的各項細則看，民營銀行的路線已確定無疑，下一步，銀監(jiān)會將根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)對參與試點的民營資本進行嚴格的股東資格審核，合格后受理正式申請，成熟一家批復一家。這也意味著，各家拿到牌照的具體時間還是未知數(shù)，可見監(jiān)管部門對此慎之又慎的態(tài)度。