農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要區(qū)別對(duì)待

要盡量減少對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)下達(dá)硬性的、具體的信貸規(guī)模指標(biāo)，把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行區(qū)別對(duì)待，給予農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定的規(guī)模靈活度。

去年以來(lái)，為遏制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)序放貸，進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“用好增量、盤(pán)活存量”，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，許多省份監(jiān)管部門(mén)先后出臺(tái)了控制信貸規(guī)模的“剛性”約束措施，個(gè)別地方甚至采用了直接向金融機(jī)構(gòu)下達(dá)信貸規(guī)模的指令性行為。從目前的管理效果看，這些舉措雖然在一定程度上緩解了信貸規(guī)模過(guò)快膨脹，但是其科學(xué)性、公允性、權(quán)威性值得商榷，并在操作過(guò)程中對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和積極性帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的損害。

從人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)2013年的貸款無(wú)論是總量還是增量，均不到全國(guó)的20%。以行政手段強(qiáng)行壓降信貸規(guī)模，忽視了信貸規(guī)模過(guò)快增長(zhǎng)的復(fù)雜成因，既不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，也不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸投向產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響。相反，約束政策“一刀切”會(huì)直接導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的力度減緩，這顯然與中央的政策不符。

在強(qiáng)制性的約束政策下，對(duì)于大型銀行而言，其支持產(chǎn)業(yè)多、服務(wù)區(qū)域廣、回旋余地大，規(guī)?？刂瓶蓜?chuàng)新、能調(diào)節(jié)；但是對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，縣域的規(guī)模小、客戶(hù)低端，調(diào)整的空間和創(chuàng)新應(yīng)對(duì)有限。為了實(shí)現(xiàn)信貸規(guī)模量化控制的目標(biāo)任務(wù)，只能采取年底壓縮規(guī)模、加大回收大額貸款力度、停止新增信貸等方式，由此造成了諸多矛盾和問(wèn)題。一是助推民間融資進(jìn)一步活躍，摧生了大量的地下金融活動(dòng)，甚至助長(zhǎng)了民間高利借貸行為。許多地方在信貸規(guī)模約束政策執(zhí)行后，出臺(tái)了鼓勵(lì)農(nóng)民資金互助社等新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的政策，但由于缺乏專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管手段，由此引發(fā)的“影子銀行”、擠兌風(fēng)波等問(wèn)題在全國(guó)已多次發(fā)生。二是使“貸款難”、“難貸款”問(wèn)題更加突出，亟須獲得支持的“三農(nóng)”和小微企業(yè)不能及時(shí)獲得信貸資金，陷入“苦等信貸規(guī)?？臻g”的尷尬境地。三是打亂了農(nóng)村信貸均衡投放的節(jié)奏。信貸規(guī)模控制的“一刀切”、“急剎車(chē)”，極易造成農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸規(guī)模大起大落，引起借款人對(duì)國(guó)家政策的誤解，減弱了農(nóng)村對(duì)當(dāng)前中央貨幣政策的正向響應(yīng)。

對(duì)規(guī)模的強(qiáng)制管理，導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的貸存比較低，大量資金閑置，形成的事實(shí)是：一方面是“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸資金需求極為旺盛，另一方面農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)受制于規(guī)模計(jì)劃不能發(fā)放，導(dǎo)致銀企、銀農(nóng)“多贏(yíng)”的局面無(wú)法形成，嚴(yán)重制約了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的贏(yíng)利水平，不利于其持續(xù)改革和發(fā)展。同時(shí)受信貸規(guī)模控制，從金融機(jī)構(gòu)借款困難增加，導(dǎo)致借款人擔(dān)心借款到期歸還后繼續(xù)貸款的申請(qǐng)被拒絕，不敢還清貸款，存在企圖“倒約換據(jù)”或?qū)幙嫌馄谝膊辉笟w還貸款的現(xiàn)象，導(dǎo)致了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的不良貸款增加，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)壓力持續(xù)上升。

因此，建議監(jiān)管部門(mén)劃分貸款種類(lèi)，區(qū)分機(jī)構(gòu)類(lèi)別，實(shí)行分塊管理，下達(dá)專(zhuān)項(xiàng)指標(biāo)，確保信貸控制工作目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。要盡量減少對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)下達(dá)硬性的、具體的信貸規(guī)模指標(biāo)，把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行區(qū)別對(duì)待，給予農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定的規(guī)模靈活度，更好地發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持新農(nóng)村建設(shè)的作用。

要明確信貸規(guī)?？刂频闹攸c(diǎn)和目標(biāo)，防止對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)向“兩高一剩”及其他國(guó)家明令禁止或限制行業(yè)的企業(yè)發(fā)放貸款，并逐步收回已經(jīng)發(fā)放的貸款；要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國(guó)家綠色信貸政策，遵循“小額、分散、流動(dòng)”的思路，迅速調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。對(duì)轄內(nèi)符合信貸政策的農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社以及家庭農(nóng)場(chǎng)，有市場(chǎng)、有效益、有信用的農(nóng)村優(yōu)秀小微企業(yè)，要靈活、適度為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)增加規(guī)?？臻g，及時(shí)滿(mǎn)足其合理資金需求。

（本文系《小康·財(cái)智》記者范穎華對(duì)作者采訪(fǎng)基礎(chǔ)上整理而成，僅代表作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)）