互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展芻議

引言：隨著互聯(lián)網(wǎng)多媒體技術(shù)的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的日常消費(fèi)活動(dòng)已經(jīng)逐步從一種“時(shí)尚”趨于常態(tài)化了，因此電子銀行業(yè)務(wù)自誕生之日就呈現(xiàn)出了“井噴式”發(fā)展，本文結(jié)合實(shí)際情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的電子銀行發(fā)展進(jìn)行解析。

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)雖然起步時(shí)間很短，但是發(fā)展的態(tài)勢卻直接呈現(xiàn)出了“井噴式”的狀態(tài)，究其原因是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐步的深入百姓的日常生活，特別是在無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推廣中，不僅將臺(tái)式電腦作為固定消費(fèi)終端，利用App已經(jīng)將手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)客戶端推向市場，將電子銀行業(yè)務(wù)的范圍從固態(tài)模式向全方位模式進(jìn)行了一次全面的提升。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)接近6.8億，其中有近6成的網(wǎng)民有過或者經(jīng)常進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而僅僅一個(gè)2014年“電商節(jié)”中阿里巴巴旗下的淘寶平臺(tái)一天的銷售額就直逼600億元大關(guān)。由此可見，如果說是金融拉動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的話，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就是改變了人們的生活方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)重要階段，一個(gè)是起步初期的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”消費(fèi)模式，在這種模式中消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的進(jìn)行關(guān)聯(lián)，這樣對(duì)于三方而言都有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，因此這種模式很快就被淘汰掉了；第二是中期的“并聯(lián)模式”，在這種模式中，消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是并聯(lián)在一起的，這樣雖然將單一的金融風(fēng)險(xiǎn)降低了，但是將資本市場和消費(fèi)市場放在同一個(gè)平臺(tái)上之后，制約了整個(gè)金融市場的發(fā)展，因此在經(jīng)過短暫的輝煌之后就急速的沒落了；第三是“第三方支付模式”，在這種模式中，無論是消費(fèi)者、商家還是金融機(jī)構(gòu)，都不承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，而是將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到第三方支付機(jī)構(gòu)，在國家宏觀政策的調(diào)控下，第三方支付機(jī)構(gòu)加大對(duì)金融措施的落實(shí)和執(zhí)行力度，讓金融市場長期處于一個(gè)穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢中。由于這種模式風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)，因此一直被市場所推崇。在這其中，金融機(jī)構(gòu)也加大了與第三方支付平臺(tái)的關(guān)聯(lián)合作，將銀行業(yè)務(wù)與第三方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行了“實(shí)時(shí)綁定”，這樣就通過第三方金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)加大了電子銀行對(duì)資本市場的管控，自然而然的就加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)在業(yè)內(nèi)的行業(yè)競爭力和運(yùn)作資本。

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)不僅利用第三方支付平臺(tái)將金融業(yè)務(wù)從民眾的日常消費(fèi)拓展開來，強(qiáng)化了對(duì)消費(fèi)市場的管控，還在積極地研究利用電子銀行平臺(tái)開展企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與政府之間新的電子銀行業(yè)務(wù)，在一些試點(diǎn)項(xiàng)目中也取得了一定的突破，相信在不久的將來，利用電子銀行業(yè)務(wù)開展的一系列行政和社會(huì)業(yè)務(wù)活動(dòng)就將逐步的推出。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展措施

目前的電子銀行發(fā)展呈現(xiàn)出的態(tài)勢是迅猛的，但是根據(jù)業(yè)界和相關(guān)金融專家的分析，這種電子銀行業(yè)務(wù)的深度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)是很大的，如果不對(duì)其進(jìn)行有效的制衡的話，很容易讓第三方支付平臺(tái)成為具有壟斷性質(zhì)的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于整個(gè)的資本市場和消費(fèi)市場都是打擊，因此，要采取一定的相關(guān)措施對(duì)電子銀行的發(fā)展進(jìn)行助力，以確定金融機(jī)構(gòu)的電子銀行在金融環(huán)境下的“杠桿作用”，進(jìn)而落實(shí)國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“全面管控、分層管理”的宏觀政策。

第一，“冷處理”網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)自2013年以來，紛紛推出了一系列的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，這種基于移動(dòng)終端環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，移動(dòng)性、靈活性和實(shí)時(shí)性都是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所不能比擬的，因此一經(jīng)推出就直接受到民眾，特別是年輕人的極力推崇。一些商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，特別是一些地方性金融機(jī)構(gòu)看到這種熱度資本市場運(yùn)作之后紛紛開展了相關(guān)的電子銀行綁定業(yè)務(wù)。但是從實(shí)際的運(yùn)作效果來看，這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)和傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)沒有任何的區(qū)別，“低投入、高產(chǎn)出”僅僅是一種炒作噱頭，在經(jīng)過不到半年的市場高位之后很快就回歸理性價(jià)位，其主要的優(yōu)勢僅僅是移動(dòng)靈活性較強(qiáng)而已。如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)這種金融業(yè)務(wù)過度依賴或者過度投入的話，不僅會(huì)直接讓第三方支付平臺(tái)架空，還會(huì)通過消費(fèi)者帶來龐大的現(xiàn)金支付壓力，實(shí)在是得不償失。

第二，從“合資”向“合作”轉(zhuǎn)型。在第三方支付平臺(tái)發(fā)展初期，金融機(jī)構(gòu)看到了強(qiáng)有力的市場前景之后紛紛斥巨資開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，這在一定程度上對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展起到了決定性的推動(dòng)作用。原本這種合資經(jīng)營模式的發(fā)展是較為穩(wěn)定的，而且無論對(duì)于金融季后還是對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言這種“雙贏”的結(jié)果都是雙方最理想的。但是隨著第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下其它業(yè)務(wù)的不斷拓展，許多“熱錢”紛紛涌入，這就直接增加了其中的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，作為金融機(jī)構(gòu)而言，對(duì)市場應(yīng)該是以起調(diào)控作用為主，，業(yè)務(wù)拓展應(yīng)該在適度的環(huán)境下。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)調(diào)整與第三方支付平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)資本市場運(yùn)作關(guān)系，將電子銀行業(yè)務(wù)與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系從最初的以合資的性質(zhì)進(jìn)行開展，轉(zhuǎn)變成以委托合作的性質(zhì)進(jìn)行運(yùn)作，將所有的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給資本運(yùn)作市場。這樣不僅僅完全符合商業(yè)運(yùn)作規(guī)律，還在一定程度上突出了金融機(jī)構(gòu)的主業(yè)作用。

第三，加快新業(yè)務(wù)項(xiàng)目的開發(fā)與拓展。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，特別是自今年下半年以來，在諸多利好條件下拉動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中出現(xiàn)了與實(shí)際發(fā)展和需要并不完全適應(yīng)和符合的一些所謂的繁榮態(tài)勢，這種盲目的擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)性太強(qiáng)，作為電子銀行而言僅僅是資金流通的窗口，如果過多的介入的話肯定影響金融機(jī)構(gòu)的資金保障體系。從金融機(jī)構(gòu)自身而言，仍然需要將主業(yè)從資本市場向電子銀行的業(yè)務(wù)完善和新業(yè)務(wù)開發(fā)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，這樣不僅完全符合商業(yè)運(yùn)作規(guī)律的發(fā)展，還在很大程度上滿足了消費(fèi)者的實(shí)際需求。特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，以電子銀行的靈活性為契機(jī)，加快相關(guān)新業(yè)務(wù)的開發(fā)，能維護(hù)和確定金融機(jī)構(gòu)的資本優(yōu)勢，雖然這種收益與互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的資本運(yùn)作收益相比要少，但是由于基數(shù)大、收益穩(wěn)定而且?guī)缀鯖]有任何風(fēng)險(xiǎn)，因此這才是金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展方向。

四、結(jié)束語

綜上所述，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能簡單的從快速的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展就得出利好的結(jié)論，金融機(jī)構(gòu)要站在行業(yè)的角度上來看待電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的推出和開展，也要從金融機(jī)構(gòu)的自身本質(zhì)上對(duì)電子銀行與第三方支付平臺(tái)、資本市場的關(guān)系進(jìn)行仔細(xì)梳理，這樣才能創(chuàng)建一個(gè)和諧、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，特別是電子銀行業(yè)務(wù)有一個(gè)穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司遼陽分行資金結(jié)算部）