菏澤農(nóng)信聯(lián)社：從全省墊底到一躍領(lǐng)先的奧秘

剛剛過去的2013年，面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，作為以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社是如何保持穩(wěn)健發(fā)展的？馬年伊始，在菏澤農(nóng)信社，可以看到一組反映最新成就的數(shù)字至2013年12月末。

---各項(xiàng)存款余額690.9億元，較年初增長112.2億元，增幅19.39%，高于全省平均增幅2.47個(gè)百分點(diǎn)，存款增幅、增量分別居全省第4位和第5位，存量和新增市場占有率分別為36.03%和36.23%，均居全市金融機(jī)構(gòu)第1位；

---各項(xiàng)貸款余額454.5億元，實(shí)體貸款增加84.1億元，增幅24.42%，增幅、增量分別居全省第1位和第3位；存量和新增市場占有率分別為36.93%和32.86%，均居全市金融機(jī)構(gòu)第1位；

---實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入53.3億元，同比增加7.8億元，增幅17.15%，居全省第2位；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤21.1億元，同比增加2.3億元，增幅12.15%，居全省第4位。

不良貸款包袱沉重，市場份額萎縮，員工隊(duì)伍士氣低落，各項(xiàng)指標(biāo)全省農(nóng)信系統(tǒng)墊底，一度被業(yè)界笑稱“省尾”。這，就是菏澤農(nóng)信社前幾年的真實(shí)寫照。誰也想不到，短短幾年間，地處經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的菏澤農(nóng)信社，各項(xiàng)業(yè)務(wù)已從全省農(nóng)村信用社墊底一躍跨入先進(jìn)行列。他們在困境中尋求突破的奧秘何在？

谷底強(qiáng)勢“突圍”

時(shí)間追溯到2008年1月，山東省聯(lián)社對(duì)菏澤農(nóng)信社班子調(diào)整，張效節(jié)成為該市農(nóng)信社的“掌舵人”。當(dāng)時(shí)，菏澤農(nóng)信社不良貸款占比高達(dá)43%，違規(guī)操作司空見慣，有些人從貸款那天壓根兒沒想還，信用好的農(nóng)戶和急需資金的中小企業(yè)很難在農(nóng)信社得到貸款。多年遺留的問題，制約了信用社的發(fā)展。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，讓人觸目驚心。

面對(duì)上任伊始的重重壓力和困難，張效節(jié)帶領(lǐng)他的團(tuán)隊(duì)，開展了前所未有的強(qiáng)勢“突圍”。他們痛定思痛、反復(fù)討論，做出了摸底子、補(bǔ)欠賬、出重典、動(dòng)真格，標(biāo)本兼治的戰(zhàn)略決策。從清理不良貸款著手，從整頓干部作風(fēng)做起，全方位推進(jìn)思想觀念轉(zhuǎn)變。及時(shí)建立市場化的選人用人機(jī)制、權(quán)責(zé)對(duì)等的責(zé)任機(jī)制、獎(jiǎng)懲分明的考核機(jī)制、績酬掛鉤的分配機(jī)制、雙重驅(qū)動(dòng)的激勵(lì)機(jī)制、優(yōu)勝劣淘的淘汰機(jī)制和懲教并舉的懲處機(jī)制等七項(xiàng)新機(jī)制，引發(fā)了新舊機(jī)制的大交替、利益格局的大調(diào)整，開啟了改革創(chuàng)新的引擎和動(dòng)力。為了讓全體員工有章可循、有規(guī)可依，先后出臺(tái)《從嚴(yán)治社“十項(xiàng)規(guī)定”》、《縣級(jí)聯(lián)社班子成員責(zé)任追究辦法》等制度辦法172個(gè)，規(guī)范操作流程86項(xiàng)，建立了一整套“內(nèi)容齊全、上下連貫、相互配套”的制度體系。

“長期以來，干部能上不能下、職務(wù)能高不能低，很多人捧著“鐵飯碗”，坐著‘鐵交椅’，沒有壓力、沒有動(dòng)力、沒有活力，班子凝聚力和執(zhí)行力不強(qiáng)，工作被動(dòng)、管理松馳、效率低下，與先進(jìn)地市的差距越拉越大，高管人員成為改革的最大障礙。管好人才能管好事，班子隊(duì)伍問題就是根本問題?！睆埿Ч?jié)如是說。為了推進(jìn)各項(xiàng)改革措施落實(shí)，對(duì)縣級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了優(yōu)化組合，打破了“論資排輩”的舊傳統(tǒng)。經(jīng)過兩次優(yōu)化組合，70多名高管人員重新參與競聘，42名年輕有為、德才兼?zhèn)涞母刹棵摲f而出?？h級(jí)聯(lián)社班子的凝聚力和戰(zhàn)斗力明顯提高，工作效率、解決問題的能力顯著提升，初步形成比作風(fēng)、比干勁、比能力、比創(chuàng)新、比業(yè)績、比奉獻(xiàn)的發(fā)展新格局。

“一個(gè)單位如果外部環(huán)境不好，內(nèi)部治理的再好，也會(huì)一路荊棘，難以發(fā)展”。 張效節(jié)感慨地說。曾幾何時(shí)，一些以詐騙或騙取信用社貸款為生的“假大款”、“假名人”，開著豪車，住著洋樓，賴賬不還，嚴(yán)重?fù)p害了信用社的利益，破壞了誠信環(huán)境。對(duì)此，菏澤農(nóng)信社經(jīng)過匯報(bào)、爭取，贏得省聯(lián)社、省、市銀監(jiān)局大力支持。以打造誠信社會(huì)，凈化金融生態(tài)環(huán)境為主題，結(jié)合市、縣兩級(jí)公安機(jī)關(guān)，開展聲勢浩大的貸款詐騙嚴(yán)打?qū)ｍ?xiàng)活動(dòng)，收回不良貸款3.23億元；結(jié)合紀(jì)委開展清收公職人員拖欠信用社貸款專項(xiàng)活動(dòng)，收回不良貸款8500多萬元；配合法院開展案件集中執(zhí)行專項(xiàng)活動(dòng)，收回不良貸款2.91億元。

支農(nóng)尋求“突破”

隆冬時(shí)節(jié)的巨野縣萬豐鎮(zhèn)闞店村大棚蔬菜基地，一座座高標(biāo)準(zhǔn)蔬菜大棚鱗次櫛比，看上去就像一望無垠的“白色”海洋。聯(lián)社副主任樊慶濤剛下車，村支書吳延祥就和幾位村民快步迎了上來，臉上洋溢著豐收的喜悅。？樊慶濤問，“老吳，最近菜價(jià)咋樣？”“價(jià)格好著呢！為了俺村發(fā)展大棚，信用社領(lǐng)導(dǎo)可沒少操心?！眳茄酉楹头畱c濤聊著，就近來到村民李記運(yùn)的蔬菜大棚跟前，掀起厚厚的棉簾，熟練地彎腰鉆了進(jìn)去。和外面寒冷的天氣相比，溫室大棚內(nèi)春意盎然，頂花帶刺的黃瓜嫩綠含翠?！敖衲昱?，蔬菜長的不孬，行情也不錯(cuò)?！崩钣涍\(yùn)樂呵呵地說。吳延祥說，他是2011年帶領(lǐng)村民建蔬菜大棚的，當(dāng)時(shí)一次性建了140個(gè)大棚，占地700畝。如今，一個(gè)大棚年收入6萬元左右，村民都發(fā)了財(cái)，闞店村也成立遠(yuǎn)近聞名富裕村。要不是信用社發(fā)放1200萬元貸款支持，村民根本過不上現(xiàn)在的好日子。

支持闞店村種植大棚蔬菜發(fā)家致富，只是菏澤農(nóng)信社信貸推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)縮影。近幾年，他們把改善支農(nóng)服務(wù)作為改革創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷豐富支農(nóng)內(nèi)涵。確立了跟著農(nóng)民走，跟著市場走，真情服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)的支農(nóng)新理念，突破了農(nóng)民貸款難和信用社難放款的瓶頸，找到了農(nóng)民增收與自身增效的最佳結(jié)合點(diǎn)。他們廣泛推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，解決困擾農(nóng)戶的抵押、擔(dān)保難題。多渠道支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)，大力扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，重點(diǎn)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，優(yōu)先滿足“三農(nóng)”貸款需求。相繼推出集體土地抵押、農(nóng)民自建房抵押和流轉(zhuǎn)土地抵押貸款；嘗試與農(nóng)戶簽訂林木、家畜、土地使用權(quán)抵押協(xié)議，賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)利，滿足不同客戶群體信貸需求。積極為農(nóng)民致富尋找項(xiàng)目、提供資金、引進(jìn)技術(shù)、培訓(xùn)人才、協(xié)調(diào)政策、開拓市場，主動(dòng)與農(nóng)業(yè)局、畜牧局、水產(chǎn)局等農(nóng)口部門結(jié)合，與大型特色農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，找準(zhǔn)對(duì)接點(diǎn)，采取“龍頭帶基地、公司+農(nóng)戶、合作社+社員”等方式，全力幫助農(nóng)民增收，實(shí)現(xiàn)了由單純的“服務(wù)者”向農(nóng)民致富的“組織者”、“引領(lǐng)者”的重大轉(zhuǎn)變。

張效節(jié)認(rèn)為，幫助農(nóng)民發(fā)家致富，典型帶動(dòng)是最有說服力的，只有先引導(dǎo)和扶持一批致富帶頭人、專業(yè)戶和專業(yè)村，才能帶動(dòng)更多農(nóng)戶走上富裕路。為此，創(chuàng)新推出了“百千萬”富民工程。確立在全市各縣（區(qū)）培育100個(gè)專業(yè)村、1000個(gè)致富帶頭人、10000個(gè)致富專業(yè)戶，為農(nóng)民打造致富樣板，實(shí)現(xiàn)先富帶后富，推進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。市政府專門下發(fā)文件，將“百千萬”富民工程納入分管縣（區(qū)）長績效考核。信用社結(jié)合政府部門，建立支農(nóng)網(wǎng)絡(luò)，層層篩選，將有能力帶動(dòng)農(nóng)民致富的能人選拔出來，提供致富信息，加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，簡化貸款手續(xù)，增加貸款授信，把信貸營銷服務(wù)觸角延伸到每個(gè)村莊和社區(qū)。全市發(fā)放貸款 46.58 億元，扶持專業(yè)村912 個(gè)、致富帶頭人10324 人，培育種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等致富專業(yè)戶 74900多戶，達(dá)到了農(nóng)民增收、信用社增盈、政府滿意的共贏局面，使“百千萬”富民工程成為菏澤農(nóng)信社推出的知名惠農(nóng)品牌。

“百千萬”富民工程的開展，催生了大量以農(nóng)民專業(yè)合作社為載體的合作經(jīng)濟(jì)組織。對(duì)于這些新生經(jīng)濟(jì)組織，菏澤農(nóng)信社為其量身定做信貸產(chǎn)品，開辟貸款“綠色通道”。出臺(tái)《關(guān)于加大信貸投入積極支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)行三個(gè)100%。即：走訪面達(dá)到100%，信用評(píng)定面達(dá)到100%，有貸款需求且符合條件的授信面達(dá)到100%。對(duì)于輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)、產(chǎn)品具有市場競爭力的農(nóng)民專業(yè)合作社，跟蹤扶持，力求扶持一個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動(dòng)一個(gè)特色產(chǎn)業(yè)。先后篩選出105家管理完善、運(yùn)作規(guī)范、有資金需求的合作社，建立經(jīng)濟(jì)檔案，在授信額度和貸款期限上適度放寬，參照當(dāng)期執(zhí)行利率，給予下浮10%-30%的利率優(yōu)惠。累計(jì)發(fā)放專業(yè)合作社貸款1.7億元，專業(yè)戶貸款19.6億元，先后扶持組建種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等各類專業(yè)合作社67個(gè)，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和自身效益雙豐收。探索支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展做法經(jīng)媒體報(bào)道，受到高校及科研院所關(guān)注，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院副院長孔祥智教授專程到菏澤調(diào)研，并將中國合作社研究院第一個(gè)科研基地設(shè)在菏澤。

助力小微企業(yè)“突起”

走進(jìn)巨野縣潤邦食品有限公司寬敞的肉鴨加工車間，看到身著工作服的工人們正在有條不紊地熟練操作。流水線上的鴨子，經(jīng)過宰殺、浸燙、拔毛、掏膛、預(yù)冷、分割等多項(xiàng)工序，源源不斷地發(fā)往全國各地市場。公司總經(jīng)理李言振說，“企業(yè)擁有先進(jìn)的宰殺生產(chǎn)線和萬噸冷庫，由于市場行情較好，日宰鴨量5萬只。前段時(shí)間，由于流動(dòng)資金不足，企業(yè)一時(shí)陷入困境。多虧農(nóng)信社及時(shí)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1500萬元，才使得企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營重新紅火起來”。

多年來，小微企業(yè)融資難也是困擾政府部門和金融機(jī)構(gòu)“老大難”?！笆芙?jīng)濟(jì)下行、原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本提高、市場萎縮、融資困難等諸多因素影響，使得本就處于夾縫中生存的小微企業(yè)舉步維艱，在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場瞬息萬變，小微企業(yè)往往因流動(dòng)資金短缺而貽誤發(fā)展良機(jī)，作為地方性金融機(jī)構(gòu)，我們有責(zé)任、有義務(wù)幫助小微企業(yè)分憂解難”。說出這番話時(shí)，張效節(jié)的態(tài)度誠懇而又堅(jiān)定。為了破解中小企業(yè)融資難，菏澤農(nóng)信社通過深入調(diào)研、召開小微企業(yè)座談會(huì)等方式，全面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資金流動(dòng)和信貸需求情況，支持小微企業(yè)組建信用共同體、企業(yè)聯(lián)盟、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保貸款，有效解決企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題。以“滿足資金需求，提供快捷服務(wù)”為前提，不斷完善利率定價(jià)機(jī)制，提高貸款審批效率，簡化貸款程序，推行陽光信貸，限時(shí)辦結(jié)，開辟“貸款提速”綠色通道。作為全國首批中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群基地，鄆城縣素有紡織之鄉(xiāng)、板材之鄉(xiāng)的美譽(yù)，轄內(nèi)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，小微企業(yè)漸成規(guī)模。對(duì)此，鄆城農(nóng)商行針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)，大膽創(chuàng)新，探索新型擔(dān)保方式。先后推出鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款，一戶多保抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、倉單質(zhì)押貸款等10多個(gè)貸款新品種，并積極引入鄆城縣匯通擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，滿足小微企業(yè)不同“口味”需求。對(duì)于單靠一家聯(lián)社不能滿足企業(yè)需求的貸款項(xiàng)目，采取社團(tuán)和銀團(tuán)貸款方式予以解決。目前，全市農(nóng)信社已發(fā)放社團(tuán)貸款19.79億元、銀團(tuán)貸款1.93億元、小微企業(yè)貸款85.1億元。

菏澤農(nóng)信社不斷創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，惠澤地方經(jīng)濟(jì)，結(jié)出累累碩果。近年來，全市農(nóng)信社先后榮獲“中國銀行業(yè)文明服務(wù)百佳示范候選單位”等國家級(jí)榮譽(yù)8項(xiàng)、省級(jí)文明單位等省級(jí)榮譽(yù)34項(xiàng)、菏澤市銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量“最佳百姓口碑獎(jiǎng)”等市級(jí)榮譽(yù)30多項(xiàng)。通過機(jī)制創(chuàng)新，經(jīng)營業(yè)績由全省墊底一躍跨入先進(jìn)行列，豎起“落后變先進(jìn)”的一面旗幟。前不久，帶領(lǐng)這個(gè)團(tuán)隊(duì)團(tuán)結(jié)奮進(jìn)、頑強(qiáng)拼搏的山東農(nóng)信聯(lián)社菏澤辦事處黨委書記、主任張效節(jié)，獲得了全國總工會(huì)頒發(fā)的 “全國五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆?，是全?名獲此殊榮的惟一金融工作者。

（作者單位：山東省農(nóng)信聯(lián)社菏澤辦事處）