高密農(nóng)商行：高擎創(chuàng)新大旗 轉(zhuǎn)型升級(jí)競風(fēng)流

面對(duì)紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和緊張激烈的市場競爭，高密農(nóng)村商業(yè)銀行著力提升創(chuàng)新能力，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了又好又快發(fā)展。到2013年12月末，全行各項(xiàng)存款111.02億元，較年初增加15.7億元；各項(xiàng)貸款83.76億元，較年初增加11.3億元；不良貸款占比0.78%，居全市最低水平。

創(chuàng)新服務(wù)：打造農(nóng)商行服務(wù)品牌

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化信貸服務(wù)。

該行緊跟客戶需求，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，給予涉農(nóng)中小企業(yè)更多優(yōu)惠信貸政策，也帶動(dòng)了該行業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是開辦公證抵押業(yè)務(wù)。主動(dòng)與司法部門對(duì)接，開辦針對(duì)農(nóng)村個(gè)人房產(chǎn)的公證抵押貸款業(yè)務(wù)，有效激活處在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結(jié)合部以往不能抵押的部分“沉睡”房屋資產(chǎn)價(jià)值。已累計(jì)發(fā)放公證抵押貸款72筆、金額4281萬元，支持中小企業(yè)72戶。二是創(chuàng)辦抵押免評(píng)估貸款。與房產(chǎn)、土地部門溝通并達(dá)成協(xié)議，將1000萬（含）以內(nèi)房地產(chǎn)抵押貸款，以“銀行自評(píng)”代替“委托評(píng)估”，由農(nóng)商行與抵押人通過協(xié)商，合理確定抵押物價(jià)值，無需評(píng)估公司提供評(píng)估報(bào)告，減少客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。已累計(jì)辦理抵押免評(píng)估貸款540筆、金額9.6億元，支持中小企業(yè)415戶，為企業(yè)節(jié)省融資成本230多萬元。三是加大“快易貸”的推廣力度。借助與省財(cái)政廳、社保廳聯(lián)合開展“快易貸”擔(dān)保貼息貸款試點(diǎn)之機(jī)，加大該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣，既有效推進(jìn)了貸款低風(fēng)險(xiǎn)營銷，密切了銀企關(guān)系，又緩解了當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)難、用工難等社會(huì)問題，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。2013年底，已對(duì)80家企業(yè)發(fā)放了財(cái)政貼息貸款1.4億元，貼息金額達(dá)420萬元，解決近2000人的就業(yè)問題。

（二）流程創(chuàng)新，滿足多層次需求。

該行“急客戶之所急，想客戶之所想”，不斷優(yōu)化信貸流程，有效鞏固了客戶市場。一是靈活確定貸款期限。針對(duì)部分企業(yè)因經(jīng)營特殊性，資金回流較慢，貸款期限短影響企業(yè)正常經(jīng)營的情況，該行改變以往貸款期限確定的方式，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，使企業(yè)貸款期與資金回籠期相匹配。二是靈活確定續(xù)貸預(yù)審期限。創(chuàng)新實(shí)施“續(xù)貸零等待”模式，根據(jù)實(shí)際情況靈活確定提前辦理相關(guān)報(bào)批手續(xù)的時(shí)間，對(duì)收回再貸貸款提前一個(gè)月辦理授信、貸款資料提報(bào)等業(yè)務(wù)，確保貸款償還后次日即可發(fā)放。

（三）科技創(chuàng)新，提供增值服務(wù)。

該行通過多方聯(lián)動(dòng)，加大科技創(chuàng)新力度，為客戶提供增值服務(wù)，在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，帶動(dòng)了全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。一是率先推出了銀電POS業(yè)務(wù)。該行2012年在全省率先推出了銀電POS業(yè)務(wù)，通過布放繳存電費(fèi)專用移動(dòng)POS機(jī)具，實(shí)現(xiàn)村民刷卡充電費(fèi)，推動(dòng)了農(nóng)村電表改造工程進(jìn)度，解決了農(nóng)民繳費(fèi)難題。到2013年12月底，已在全市300多個(gè)偏遠(yuǎn)村莊安裝了銀電POS機(jī)345臺(tái)。二是創(chuàng)新推出“銀醫(yī)一卡通”業(yè)務(wù)。積極與人民醫(yī)院溝通，達(dá)成合作協(xié)議，借助科技結(jié)算網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，進(jìn)一步完善了信通卡功能，推出“銀醫(yī)一卡通”業(yè)務(wù)。通過醫(yī)院的自助設(shè)備、銀行的自助設(shè)備、電話銀行及網(wǎng)上銀行等渠道，患者可通過該行信通卡享受到預(yù)約掛號(hào)、就診咨詢等服務(wù)。既方便了患者就診，又帶動(dòng)了該行銀行卡及存款業(yè)務(wù)的拓展。目前該項(xiàng)目在濰坊市聯(lián)社的大力支持下已獲審批，該行正加快實(shí)施步伐，爭取系統(tǒng)早日投入運(yùn)行。

轉(zhuǎn)型升級(jí)：提升信貸管理精細(xì)化水平

高密農(nóng)商銀行立足“防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、嚴(yán)管理、提質(zhì)量”的信貸工作思路，加快從粗放型信貸管理模式向精細(xì)化信貸管理模式轉(zhuǎn)變的步伐，全面推動(dòng)信貸管理轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)有效拓展與信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升的良性互動(dòng)。到2013年12月末，不良貸款占比0.78%，較年初下降了0.01%；年度違約概率1.52%，年度逾期損失率0.14%，兩項(xiàng)指標(biāo)均處于濰坊農(nóng)信系統(tǒng)最低水平。

（一）構(gòu)建“三項(xiàng)機(jī)制”，讓風(fēng)險(xiǎn)防控屏障建起來。

機(jī)制是各項(xiàng)工作有序運(yùn)行的保障和前提，該行以信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控為出發(fā)點(diǎn)，抓住重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從根本上、更深層次上防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格授信管理機(jī)制。在全轄推廣實(shí)行“證據(jù)式”授信管理，貸前調(diào)查堅(jiān)持眼見為實(shí)的原則，做到“一看、二查、三逼”，即看現(xiàn)場、查財(cái)產(chǎn)和現(xiàn)金流，使信貸人員“逼”出準(zhǔn)確合理的授信、“逼”出客戶貸款的真實(shí)用途、“逼”出客戶的抵質(zhì)押物，確保授信額度準(zhǔn)確合理。二是構(gòu)建聯(lián)盟內(nèi)部約束機(jī)制。通過在聯(lián)盟內(nèi)推行“六大管理機(jī)制”，實(shí)現(xiàn)了“聯(lián)盟自治，會(huì)員自律”，聯(lián)盟運(yùn)作更加規(guī)范，信用聯(lián)盟篩選客戶功能和對(duì)會(huì)員貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及自我消化功能，有效破解了聯(lián)盟貸款風(fēng)險(xiǎn)難題，規(guī)避了信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。“三大信用聯(lián)盟”已成為具有高密農(nóng)商銀行特色的成熟的信貸服務(wù)模式。三是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。成立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析小組，及時(shí)監(jiān)測和辨別風(fēng)險(xiǎn)苗頭，鎖定重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，提前制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，有效遏制了不良貸款前清后增的問題。截至目前，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)貸款23戶，金額718萬元。同時(shí)，實(shí)行大戶貸款班子成員“定員跟蹤”制度，班子定期研究制定防控措施，切實(shí)防范大戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）優(yōu)化“三大結(jié)構(gòu)”，讓風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)起來。

貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)是提升信貸精細(xì)化管理水平的基礎(chǔ)和重點(diǎn)環(huán)節(jié)，該行加強(qiáng)優(yōu)先發(fā)展類信貸產(chǎn)品營銷，著力拓展優(yōu)質(zhì)客戶，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。一是優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)。實(shí)行抵質(zhì)押貸款“階梯式”管理，根據(jù)貸款額度同步提升抵押貸款占比標(biāo)準(zhǔn)，作為新增保證類貸款審批發(fā)放的首要條件。加大存量保證類貸款的轉(zhuǎn)化力度，將有無有效抵質(zhì)押物作為新增公司類貸款主要條件。二是優(yōu)化農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。將“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟作為重點(diǎn)，實(shí)行班子成員及部室經(jīng)理包靠支行，全程參與、全面推進(jìn)“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟組建工作。制定農(nóng)戶信用評(píng)定貸款轉(zhuǎn)化方案，將原超過10萬元的農(nóng)戶信用評(píng)定貸款全部納入“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟管理。制定考核措施，設(shè)置轉(zhuǎn)化率指標(biāo)進(jìn)行控制，最大限度調(diào)動(dòng)信貸人員營銷的積極性。三是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。對(duì)公司類客戶實(shí)行了名單式管理制度，構(gòu)建靈活有效的信貸退出機(jī)制。通過實(shí)施以信貸流程限時(shí)承諾制度和貸款手續(xù)提前辦理制度為核心的“無縫隙”銜接服務(wù)模式、“T+2”高效服務(wù)模式、抵押貸款“免評(píng)估”模式、財(cái)政貼息信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)商銀行貸款投放“短、頻、快”的優(yōu)勢(shì)，有效的拓展了優(yōu)質(zhì)客戶，鞏固了市場。

（三）落實(shí)“三項(xiàng)制度”，讓合規(guī)操作嚴(yán)起來。

一是落實(shí)不良貸款責(zé)任追究制度。制定了《新增不良貸款考核管理暫行辦法》，將不良貸款管理納入支行行長、客戶經(jīng)理每月平衡計(jì)分卡考核，加大責(zé)任追究力度，強(qiáng)化管貸人員的履職意識(shí)。二是落實(shí)痕跡管理制度。全面實(shí)行信貸業(yè)務(wù)痕跡管理制度，對(duì)文字及影像資料留存歸檔，作為檢查獎(jiǎng)罰的依據(jù)。對(duì)市聯(lián)社實(shí)施的“1+N”擔(dān)保組合模式、擴(kuò)面增戶等重大部署，行總部分別與各支行簽訂了《工作目標(biāo)責(zé)任書》，強(qiáng)力推進(jìn)。三是落實(shí)信貸人員流動(dòng)考核制度。建立信貸人員培訓(xùn)規(guī)劃，提高信貸從業(yè)人員對(duì)政策制度、業(yè)務(wù)流程、管理要求的熟悉和認(rèn)知程度，增強(qiáng)依法合規(guī)意識(shí)。實(shí)行考核分級(jí)及末位淘汰制度，暢通信貸人員流動(dòng)。

（作者單位：高密農(nóng)商行）