以互聯(lián)網(wǎng)邏輯創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)模式

近日，招行小企業(yè)E家再次成為輿論關(guān)注焦點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“淘金”，跨界開展金融業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)“觸電”，跨界開展電商業(yè)務(wù)，跨界創(chuàng)新已然成為當(dāng)今時(shí)尚。商業(yè)銀行紛紛攜自身龐大的零售客戶基礎(chǔ)，力圖通過(guò)C端（即個(gè)人）來(lái)吸引時(shí)尚T臺(tái)下的“鎂光燈”，如建設(shè)銀行搭建“善融商務(wù)”平臺(tái)、交通銀行推出“交博匯”網(wǎng)上商城、工商銀行建設(shè)“融e購(gòu)”電商平臺(tái)。在眾多商業(yè)銀行的跨界樣本中，招商銀行落子小企業(yè)E家頗顯“另類”地將B端作為發(fā)力重點(diǎn)，其用意耐人尋味。

小企業(yè)E家的互聯(lián)網(wǎng)邏輯

為積極應(yīng)對(duì)和把握互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，招商銀行在公司金融領(lǐng)域劍走偏鋒、獨(dú)辟蹊徑，于2013年4月份正式推出了專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)小企業(yè)E家。小企業(yè)E家是招商銀行遵循“平等、開放、協(xié)作、分享”互聯(lián)網(wǎng)精神，充分調(diào)動(dòng)和整合多方互聯(lián)網(wǎng)資源打造的開放式、綜合化的新型金融服務(wù)平臺(tái)，目前平臺(tái)注冊(cè)的企業(yè)用戶超過(guò)30萬(wàn)。

小企業(yè)E家在充分發(fā)揮招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行既有優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，創(chuàng)新開發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算、我要理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)了與銀行中后臺(tái)信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等的對(duì)接，初步形成了從客戶接觸、跟進(jìn)營(yíng)銷，商機(jī)發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理的全鏈條“O2O”（online to offline）經(jīng)營(yíng)模式。同時(shí)，通過(guò)與廣泛的第三方機(jī)構(gòu)開展異業(yè)合作，小企業(yè)E家整合研發(fā)了E+賬戶、商機(jī)平臺(tái)、企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商城、在線財(cái)務(wù)管理、投融資平臺(tái)等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，打通和融合了企業(yè)在結(jié)算融資、投資理財(cái)、商機(jī)拓展、辦公自動(dòng)化、財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)等多方面的行為，沉淀了傳統(tǒng)銀行難以獲得的“大數(shù)據(jù)”。

應(yīng)對(duì)金融脫媒的精準(zhǔn)卡位

招行認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒的核心是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的社會(huì)要素的公平再分配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融脫媒的進(jìn)程中，商業(yè)銀行獨(dú)立承擔(dān)了賬戶、結(jié)算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運(yùn)營(yíng)成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的擠壓下不斷被“后臺(tái)化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個(gè)金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價(jià)值的尾端。即便是具有龐大客戶規(guī)模和傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢(shì)的的國(guó)有銀行，也只能延緩而無(wú)法阻礙這一趨勢(shì)的發(fā)展。金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過(guò)程中掌握主動(dòng)、順勢(shì)突圍。

小企業(yè)E家投融資平臺(tái)是招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索。投融資平臺(tái)讓金融服務(wù)更加透明，最大限度地減少信息不對(duì)稱和市場(chǎng)交易成本，利用銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動(dòng)，讓社會(huì)公眾平等享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，促進(jìn)社會(huì)普惠金融體系的建立；投融資平臺(tái)有助于利用社會(huì)資金解決中小企業(yè)融資難、融資成本高的問(wèn)題，為中小企業(yè)融資探索了一條新路徑。

小企業(yè)E家投融資平臺(tái)的本質(zhì)是通過(guò)線上線下相融合的信息見證服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供給和需求者間對(duì)稱的信息、資金交互。投融資平臺(tái)從其業(yè)務(wù)模式和流程安排上都與目前的國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)大相徑庭。并且，投融資平臺(tái)未涉及既有銀行信貸資產(chǎn)，也未新增或創(chuàng)造任何形式的銀行信貸資產(chǎn)，更未發(fā)行任何受益證券，與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務(wù)運(yùn)作模式中，招商銀行作為信息提供方不對(duì)融資項(xiàng)目、融資人歸還本息承擔(dān)任何形式的擔(dān)保、保證責(zé)任。投融資平臺(tái)在頁(yè)面展示及與客戶簽署的相關(guān)法律文件中，已明確向投資者提示投資的本息風(fēng)險(xiǎn)，并且不提供任何顯性或隱性擔(dān)保。同時(shí)，為最大限度保障投資人權(quán)益，招商銀行對(duì)融資人及融資項(xiàng)目均以銀行自身發(fā)放融資的標(biāo)準(zhǔn)開展線下的盡職調(diào)查工作，并根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。盡職調(diào)查內(nèi)容不僅包括融資人經(jīng)營(yíng)證件、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等基本信息的真實(shí)性、合法性；還包括對(duì)于融資人資信狀況、融資背景、還款來(lái)源等有關(guān)融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。僅有通過(guò)上述盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的融資項(xiàng)目才會(huì)展示給投資人。

招商銀行自2013年9月開始了為期一個(gè)月的投融資平臺(tái)試運(yùn)行，試運(yùn)行期間平臺(tái)共發(fā)布融資項(xiàng)目8期，實(shí)際參與業(yè)務(wù)體驗(yàn)投資人826人，投融資交易金額合計(jì)3835萬(wàn)元。目前，招商銀行正在根據(jù)試運(yùn)行有關(guān)情況對(duì)投融資平臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)。具體優(yōu)化內(nèi)容包括全新的UI視覺(jué)設(shè)計(jì)，清晰流暢的客戶指引、更快速的頁(yè)面響應(yīng)速度，更優(yōu)質(zhì)的支付體驗(yàn)及對(duì)用戶私隱及安全控制等級(jí)的進(jìn)一步提升等。

合規(guī)、穩(wěn)健

—招行的互聯(lián)網(wǎng)金融核心

招商銀行以小企業(yè)E家為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略已躍然紙上、漸顯崢嶸，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融服務(wù)的方式，但并未改變金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)，招商銀行表示，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和創(chuàng)新進(jìn)程中，將堅(jiān)持線上線下統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制原則，把始終關(guān)注和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益及引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在第一位，并積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好密切的溝通和報(bào)告機(jī)制，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和支持下開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

招行小企業(yè)E家項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人談到觀察消費(fèi)、社交、搜索等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成功的商業(yè)樣本，平臺(tái)戰(zhàn)略成為互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，并呈現(xiàn)出“贏者通吃”的規(guī)律，但互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展階段尚未出現(xiàn)主導(dǎo)性的平臺(tái)整合者。互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)泛濫的同時(shí)有價(jià)值的數(shù)據(jù)又是相對(duì)匱乏的，因而獲取數(shù)據(jù)的能力成為一種稀缺資源。在商業(yè)實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為重要的數(shù)據(jù)積累方式，由此帶來(lái)的數(shù)據(jù)資源獨(dú)占性將進(jìn)一步強(qiáng)化平臺(tái)戰(zhàn)略的自然壟斷性，主動(dòng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)生態(tài)是商業(yè)銀行把握先機(jī)的歷史機(jī)遇。