農(nóng)村信用：信用中國的“新名片”

“制度比人強”、“一諾千金”、“言而無信，不知其可”，這些話都說明中華民族有誠信的傳統(tǒng)。社會信用體系的建設(shè)，正是用制度來保證這種誠信的水平。

作為一種現(xiàn)代信用制度，征信體系建設(shè)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村地區(qū)，并成為當前完善農(nóng)村金融體系的主要內(nèi)容。從這個背景出發(fā)，探索構(gòu)建一個適應(yīng)和服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的征信體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷增加對農(nóng)村經(jīng)濟的有效信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，更好地促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要和迫切。

在當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中普遍存在“金融抑制”，農(nóng)民獲得貸款不僅難度遠大于城鎮(zhèn)居民，而且貸款數(shù)量規(guī)模也遠小于城鎮(zhèn)居民，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)“資金饑渴癥”不可避免，直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收缺乏資金支持。究其原因在于我國農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍很薄弱，缺乏合理的農(nóng)村信用評價體系，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體規(guī)劃缺乏明確的制度安排，農(nóng)戶信用信息的采集、儲存、加工、使用，以及發(fā)展小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)和政策環(huán)境欠缺，致使各地對農(nóng)村信用體系建設(shè)及參與主體定位不清、責任不明，對應(yīng)的信息采集內(nèi)容、采集程序沒有統(tǒng)一標準。

從農(nóng)耕文明到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的信用已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規(guī)范和經(jīng)濟交易層面。我國在實行農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制后的很長時間里，農(nóng)村居民通過自有生產(chǎn)資料和勞動力資源就可完成田間耕作，解決溫飽問題。所能夠發(fā)生的農(nóng)村信用行為僅限于小規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品交易、小額的現(xiàn)金借用、人情往來等活動。

隨著社會進步和經(jīng)濟發(fā)展，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)等一系列新型農(nóng)業(yè)合作組織極大地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也使農(nóng)民的思想觀念和生活方式有了很大轉(zhuǎn)變。特別是農(nóng)民進城務(wù)工、農(nóng)村招商引資、鄉(xiāng)村觀光旅游、生態(tài)度假項目等新型農(nóng)村經(jīng)營方式的興起，農(nóng)戶的信用狀況呈現(xiàn)出多元化特征。但由于農(nóng)民外出務(wù)工的分散性以及農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品層次低，農(nóng)村信用信息仍分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合。

2008年，國務(wù)院明確人民銀行承擔“管理征信業(yè)、推動建立社會信用體系”職責，并牽頭建立了由17個部門參加的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度。近年來，人民銀行積極推動地方政府和有關(guān)部門，研究制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策與措施，牽頭成立推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)機構(gòu)。在人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)下，全國各地不斷創(chuàng)新工作方式，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特色構(gòu)建了富有成效的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。通過加強信用知識宣傳、推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評價、擴大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用、推進農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識。

然而，農(nóng)村信用體系建設(shè)在很大程度上依托農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款進行。在信息采集過程中，一方面缺少完整的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，無法對廣大農(nóng)戶信用狀況進行及時、有效的記載和跟蹤，無法對農(nóng)戶信用信息進行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標的評級以及對應(yīng)變化的監(jiān)測；另一方面涉農(nóng)金融機構(gòu)面對量大分散、情況各異的農(nóng)戶和中小企業(yè)，既要對其資信狀況進行精準評估，又要對農(nóng)戶和中小企業(yè)信用檔案進行適時管理、及時更新、隨時監(jiān)測，很難保證農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息的時效性、真實性、全面性。

近年來，在地方政府的配合下，人民銀行選取部分地區(qū)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點工作，包括建立農(nóng)戶電子信用檔案、開展農(nóng)戶信用評價、支持農(nóng)戶小額信用貸款等試點內(nèi)容。以信用戶的評定為例，主要做法是積極發(fā)動農(nóng)戶信用信息采集工作，由政府主導(dǎo)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會密切配合、積極參與，協(xié)助人民銀行開展農(nóng)戶信用信息采集工作。首先要組織人員深入各村委會，根據(jù)農(nóng)戶的申請情況，對農(nóng)戶進行調(diào)查摸底，按照事先制定的“信用戶等級評定考察表”對農(nóng)戶的信用等級進行評定，劃分AAA、AA或A級農(nóng)戶；然后根據(jù)不同的資信等級，對農(nóng)戶核定不同的授信額度，并建立農(nóng)戶檔案，實行一戶一檔、一戶一證，每年檢查驗收評審一次。通過對信用評級高、信譽好的農(nóng)戶在信貸政策上給予優(yōu)惠，促使廣大農(nóng)戶對自身信譽更加關(guān)注，借款到期不還、惡意逃廢債務(wù)等現(xiàn)象得到了有效遏制，部分欠貸農(nóng)戶為爭取評上信用戶，開始主動歸還拖欠多年的貸款，實現(xiàn)了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉(zhuǎn)變。

我國農(nóng)村地區(qū)區(qū)域廣大、地區(qū)差異較大、農(nóng)戶數(shù)量眾多，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，涉及政府部門、金融機構(gòu)、農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織等社會方方面面，加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)還需要做好以下工作：一是要進一步統(tǒng)一思想，提高認識，高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境；二是各方要共同努力，積極配合，形成合力，共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作；三是人民銀行要發(fā)揮好牽頭作用，金融機構(gòu)要積極參與，以需求為導(dǎo)向，因地制宜，注重實效；四是大力培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的良好信用意識，加強金融法律知識和信用知識宣傳，培育和樹立“守信光榮，失信可恥”的自覺意識和理念。今后需要在強化信用意識、完善信用檔案、形成信用導(dǎo)向、健全信用工作機制等方面繼續(xù)深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入強大活力。

推進農(nóng)村信用體系建設(shè)有效減少農(nóng)戶與金融機構(gòu)間的信息不對稱，降低農(nóng)戶貸款成本，提高資金使用效率，不僅有助于推廣農(nóng)戶小額信用貸款，擴大對農(nóng)村的信貸投入，而且有助于提高農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，是創(chuàng)建和諧社會的重要基礎(chǔ)工程，也是落實相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要手段。我們有理由堅信，隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的提速，農(nóng)村信用也必將成為一張信用中國的“新名片”。