服務(wù)小微企業(yè) 重在“切實”上下功夫

小微企業(yè)是我國創(chuàng)造社會財富的主體之一，是解決百姓就業(yè)的主力軍，是推動我國國民經(jīng)濟和促進社會和諧的重要力量。確保中小企業(yè)進一步發(fā)展壯大，對于我國盡快走出世界性金融危機帶來的影響，拉動社會消費，促進就業(yè)目標的實現(xiàn)，轉(zhuǎn)變國民經(jīng)濟增長方式有著十分現(xiàn)實的意義。但需要注意的是有的銀行為追求短期業(yè)績增長，輕視小微企業(yè)客戶群，熱衷于壘大戶，不愿意做深入細致的服務(wù)，對發(fā)展小微企業(yè)改善銀行客戶群結(jié)構(gòu)、培育利潤增長點的認識不到位，更沒有從深層次認識到培育小微企業(yè)關(guān)乎一個行的可持續(xù)發(fā)展，宣傳起來“雷聲大”，實際行動“雨點小”，熱衷做”政治秀”。因此，銀行業(yè)要做好小微企業(yè)服務(wù)，必須在”切實“上下功夫。

切實到位認識小微企業(yè)

要正確認識小微企業(yè)的地位，有必要回顧我國經(jīng)濟發(fā)展歷程。改革開放以前，沒有小微企業(yè)的概念，所有企業(yè)都是國營和集體企業(yè)，所有經(jīng)濟活動按指令性計劃進行，政策上沒有提供小微企業(yè)生存的土壤。改革首先從農(nóng)村開始。家庭聯(lián)產(chǎn)承包的農(nóng)村改革為主要內(nèi)容，同時國家鼓勵發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村辦企業(yè)，接著個體工商戶、小微企業(yè)開始出現(xiàn)，多數(shù)從事農(nóng)貿(mào)和商貿(mào)，從業(yè)人員不多，規(guī)模不大。從1984年開始，國家將改革的重心由農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市，國有企業(yè)和集體企業(yè)便是改革對象，通過承包、租賃、合作聯(lián)營等方式，國有企業(yè)在探索中發(fā)展，取得了一定經(jīng)驗。受“姓資”和“姓社”的意識爭論，改革一度停滯不前，小微企業(yè)依舊占比很低。1992年黨的十四屆全國代表大會確定建立社會主義市場經(jīng)濟體制，國有企業(yè)和集體企業(yè)改革獲得了前所未有的新的動力，隨著《公司法》等一系列市場經(jīng)濟的法律頒布，通過重組、破產(chǎn)等一系列手段，新的具有現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)紛紛成立。全國資本市場開始建立，不少企業(yè)進行包裝上市，走上了直接融資的道路。改革的另一方面，中國60%的國企和集體企業(yè)員工下崗了，自找出路，自謀職業(yè)，這些人員成為創(chuàng)辦小微企業(yè)的主體。與此同時，金融業(yè)也進行了重大改革，國有銀行商業(yè)化改造，按照產(chǎn)權(quán)明晰、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自負盈虧原則經(jīng)營。一批金融業(yè)的法律規(guī)章制度密集出臺，從有關(guān)信貸的法律政策看，《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)，更多是規(guī)范了大中型企業(yè)和銀行的信貸行為。改革后成立的眾多小微企業(yè)，一開始就缺乏資本金，沒有原始積累，企業(yè)主們靠著他們自身的勞動力和家人的努力，在經(jīng)濟大潮中掙扎，小微企業(yè)進入信貸資金支持的門檻太高。而同一時期改制后的國企和實力強的民企，由于國家股東注資，民企通過破產(chǎn)重組、股東重新注資，形成了企業(yè)的有形財產(chǎn)，因為有資產(chǎn)可以擔(dān)保，這些企業(yè)獲得了商業(yè)銀行的青睞。受利益驅(qū)使，一個好的項目和好的企業(yè)銀行扎堆貸款，貸款集中度逐年提高。隨著國家金融市場不斷完善，大型企業(yè)開始金融“脫媒”，相當一批企業(yè)可以說“不差錢”。銀行業(yè)利潤增長的可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。進入21世紀，加入WTO后，我國廉價的勞動力等生產(chǎn)要素，出口產(chǎn)品有巨大的成本優(yōu)勢，促進了出口；但隨著國外需求的減少，特別是2007年國際金融危機以來，外需嚴重下降，再加上國內(nèi)生產(chǎn)要素價格上升，國外發(fā)展中國家勞動力比中國更為廉價，中國“世界工廠”的地位在逐年下降，中小微企業(yè)停頓、關(guān)門、破產(chǎn)的現(xiàn)象開始大量出現(xiàn)，在一定地區(qū)成了社會問題。

從以上分析可以看出，小微企業(yè)是伴隨著我國國企改革產(chǎn)生和發(fā)展的一支重要經(jīng)濟力量，企業(yè)眾多，從業(yè)人員眾多，足以影響國家的改革發(fā)展穩(wěn)定，國家在憲法和法律上保護各種所有制經(jīng)濟包括民營和私營經(jīng)濟共同發(fā)展；其次，我國小微企業(yè)資本金先天不足，金融資源對此嚴重配置不足；第三，大中型企業(yè)發(fā)展壯大，金融脫媒現(xiàn)象嚴重，銀行靠壘大戶的利潤空間受到擠壓；第四，小微企業(yè)生存艱難，急需資金支持 。

制約小微企業(yè)發(fā)展的突出問題

（一）、小企業(yè)自身存在的問題。一是大多數(shù)小企業(yè)產(chǎn)品單一，科技含量不高，沒有自主品牌，經(jīng)營規(guī)模小，勞動生產(chǎn)率較低。二是大多數(shù)小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，企業(yè)老板信息披露觀念淡漠；三是缺乏銀行認可的有效抵押物，同時也很難找到擔(dān)保實力的公司或單位為其貸款提供擔(dān)保。四是某些小企業(yè)老板的信用程度差，征信報告顯示很多不良記錄，個別企業(yè)負責(zé)人曾經(jīng)惡意費逃過銀行債務(wù)，在金融界的口碑較差。以上問題的存在，使小企業(yè)很難到銀行的支持。

（二）政府方面努力不夠

中小企業(yè)的健康發(fā)展對于國計民生的重要意義已成為社會各界的共識，支持中小企業(yè)是各級政府義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。中央財政和地方財政應(yīng)出臺支持措施，創(chuàng)造條件，強力支持其發(fā)展，但由于各種原因，實實在在的支持措施遠不到位；一方面，對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠措施不到位，特別是中小企業(yè)發(fā)展基金支持不到位；研究多年的“國家中小企業(yè)發(fā)展基金”千呼萬喚難見面。另一方面，某些地方政府在支持中小企業(yè)發(fā)展的思路也值得商榷，沒有一步到位。如有的地方對支持中小企業(yè)的小額貸款公司發(fā)放的貸款給予一定比例的補貼，據(jù)調(diào)查，由于受利益驅(qū)動和成本影響，小額貸款公司發(fā)放的貸款利率已經(jīng)很高，即使給予補貼也不會降低放貸利率，倒不如將補貼資金直接給予獲得此類貸款的中小企業(yè)。針對中小企業(yè)貸款擔(dān)保的問題，政府沒有切實解決，雖然國家已出臺政策，民營資本進軍擔(dān)保公司，但擔(dān)保公司擔(dān)保面太窄，遠遠不能滿足中小企業(yè)融資需求。對于擔(dān)保公司和小額貸款公司的指導(dǎo)發(fā)展、監(jiān)管也沒有做到有序科學(xué)引導(dǎo)，使之成為銀行業(yè)的有力補充。

（三）國有銀行支持力度不夠

客觀講，中小企業(yè)數(shù)量分散，貸款金額小，期限短，操作成本高，而國有銀行早已完成商業(yè)化和股份制改革，利潤最大化是各級經(jīng)營管理者追求的主要目標，國有銀行分支機構(gòu)在設(shè)計績效考核指標時側(cè)重利潤和全部存貸款的考核，經(jīng)營人員業(yè)績觀注重“短、平、快”，雖有“四單”要求，但中小企業(yè)考核相比整體利潤和其他規(guī)模考核相對較輕，導(dǎo)致基層網(wǎng)點和人員對經(jīng)營中小企業(yè)的積極性不高；中小企業(yè)貸款的風(fēng)險相比而言是比較高的，國有銀行對此十分謹慎，各家銀行出臺了較監(jiān)管部門更加苛刻的準入門檻，使得很多中小企業(yè)望而卻步。監(jiān)管部門在窗口指導(dǎo)上，對中小企業(yè)不良貸款給予一定的容忍度，但多數(shù)銀行在設(shè)計考核上并沒有適當貫徹。此外，國有銀行的信貸管理模式不利于中小企業(yè)融資。

服務(wù)小微企業(yè)

在行動上要“切實”

一家銀行戰(zhàn)略定位由其領(lǐng)導(dǎo)層所決定，在當下，鋪下身子支持小微企業(yè)發(fā)展，利國、利民，關(guān)乎銀行可持續(xù)發(fā)展。要知道，一棵參天大樹不是一年長成。我們常說，十年樹木，百年樹人，小微企業(yè)的成長更需要各方面呵護，銀行業(yè)義不容辭。一家銀行一旦擁有了潛在的很多“參天大樹”，就擁有了超強的可持續(xù)發(fā)展能力。日照銀行就是擁有這樣經(jīng)營理念的銀行，該行把支持小微企業(yè)作為自己長期堅持的戰(zhàn)略，為加快業(yè)務(wù)發(fā)展，該行于2012年底引進了德國德士銀行小微信貸技術(shù)，整合自己的業(yè)務(wù)流程，組建了專業(yè)服務(wù)團隊，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展得如火如荼。

（一）小微貸款創(chuàng)新經(jīng)營理念

一是目標客戶。日照銀行小企業(yè)經(jīng)營中心的核心客戶群集中在貸款50萬元以下的小客戶。隨著銀行同業(yè)競爭加劇，國有銀行及股份制商業(yè)銀行紛紛將目標客戶準入標準放低，在這種形勢下，與大銀行去競爭是不明智的，日照銀行提出了“向下走”的小客戶發(fā)展戰(zhàn)略，培育初創(chuàng)階段的微小企業(yè)、個體工商戶。微小貸款要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，首先要使貸款的業(yè)主具有可持續(xù)性，所以貸款對象選擇一些有勞動技能的經(jīng)營者，通過他們的合法誠實勞動收入歸還貸款本息，所以小額貸款兩個基本準入條件，一是從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，二是具備三個月的經(jīng)營歷史。

二是不追求“零風(fēng)險”。單個微小企業(yè)的貸款，其風(fēng)險程度相對還是較高。為他們提供貸款就不能要求信貸員做到“零風(fēng)險”，要對信貸員發(fā)放的貸款有一定的不良容忍度。如日照銀行對小額貸款的信貸員有2%的筆數(shù)逾期率容忍度，2%以下，只要盡責(zé)就可以免于處罰。管理層甚至認為不發(fā)放不良貸款的客戶經(jīng)理不是好客戶經(jīng)理，放貸過于保守使銀行喪失很多的盈利機會。雖然小額貸款單戶出現(xiàn)風(fēng)險，對整體來說更加重要的是遵循了風(fēng)險分散的原則，總體風(fēng)險可控。

三是奉行“高利率”。小微企業(yè)貸款戶風(fēng)險和成本相對較高，決定了銀行開展小企業(yè)貸款奉行較高的利率政策，讓收益覆蓋成本，并在管理上要求不斷撇除壞賬。日照銀行小額貸款利率高于一般銀行貸款利率，但低于民間和高利貸利率。半年多的實踐證明，日照銀行相對較高的利率水平能被小微企業(yè)客戶所接受。

四是更重視第一還款來源。微小客戶很難提供令人滿意的抵押物，決定了微小企業(yè)貸款必須更加重視借款人第一還款來源。小額貸款對象大部分屬于“失土”和“離地”的農(nóng)民，他們在城市里開展小本經(jīng)營，在城鄉(xiāng)結(jié)合部搞一些加工或小作坊生產(chǎn)，處于社會經(jīng)濟的邊緣地帶，根本提供不了符合銀行法律法規(guī)要求的抵押品，更不可能找到經(jīng)濟實力較高的擔(dān)保人為之提供擔(dān)保，如果小額貸款不去破解擔(dān)保難的問題，那么解決企業(yè)融資難的問題還是一句空話。對此，日照銀行徹底顛覆了銀行業(yè)在此問題上的一貫做法，對于擔(dān)?；局蛔鲂问綄彶?，甚至發(fā)放信用貸款。

五是標準化管理。標準化管理可以解決三個問題，一是貸款資產(chǎn)質(zhì)量的控制；二是管理成本的控制；三是管理和技術(shù)的可成功復(fù)制。標準化管理體現(xiàn)在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，如招聘程序、人員培訓(xùn)、貸款業(yè)務(wù)流程等。

（二）小額貸款機構(gòu)能力建設(shè)

為了保障先進貸款技術(shù)順利實施，日照銀行實施的準事業(yè)部制，總行成立小企業(yè)貸款經(jīng)營總中心，在二級分行成立四個分中心。以小企業(yè)和微小企業(yè)客戶為中心加強銀行貸款機構(gòu)能力建設(shè)，是解決小微企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。機構(gòu)能力建設(shè)是指機構(gòu)持續(xù)做好一件事的能力匹配，作為銀行的經(jīng)營管理者必須深深理解這一點。

一是突出人力資源管理。人力資源是做好任何工作的前提，小額貸款工作也不例外。日照銀行主要從數(shù)量和質(zhì)量提供保障。小客戶數(shù)量眾多，就要求一支龐大的信貸員隊伍跟進，要打“人海戰(zhàn)術(shù)“。日照銀行新技術(shù)下小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展以來不斷招聘新員工，目前總中心招聘了90名人員，隨著業(yè)務(wù)擴大，隊伍還要擴大。人員的質(zhì)量保障不但要抓好招聘和培訓(xùn)關(guān)，還要抓用人機制建設(shè)。日照銀行首先解決了客戶經(jīng)理的能力模型構(gòu)建問題，如表達溝通能力、反應(yīng)能力、觀察能力，因此就這些問題制定了相應(yīng)的題庫和招聘程序；在抓培訓(xùn)方面，規(guī)定了以三個月為轉(zhuǎn)正期的培訓(xùn)目標、內(nèi)容、導(dǎo)師、評價等程序，建立了理論和實踐培訓(xùn)相結(jié)合的培訓(xùn)體系。在用人機制上，日照銀行做到干部能上能下，員工能進能出，奉行”誰為銀行創(chuàng)造價值，誰就是銀行的人才“的用人價值觀。

二是信貸文化建設(shè)。日照銀行小企業(yè)信貸中心內(nèi)部文化是“吃苦、求實、創(chuàng)新”，創(chuàng)造“廉潔、誠實、高效”的信貸文化。這些信貸文化強力的滲透到每位員工的“骨子”里。因客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險產(chǎn)生的貸款質(zhì)量風(fēng)險更為可怕。日照銀行在信貸管理上不但“管事”，更要“管人”，從規(guī)范入手來管人的思想和價值觀。建立了客戶經(jīng)理以“不喝客戶一杯水，不抽客戶一根煙”為主要內(nèi)容“十不準”行為規(guī)范。該行和每位有調(diào)查資格客戶經(jīng)理簽訂《信貸人員責(zé)任書》，明確因道德風(fēng)險要負擔(dān)連帶償還責(zé)任；規(guī)范了客戶經(jīng)理親屬貸款回避程序；建立了各個階層的道德品質(zhì)監(jiān)督機制，客戶經(jīng)理的愛好、朋友、家庭情況、性格特征都會進入管理人員視線。

三是強化組織架構(gòu)和執(zhí)行力。小客戶貸款數(shù)量多、期限短、需求急，要求信貸管理體系要與之相適應(yīng)。日照銀行在組織架構(gòu)上采取準事業(yè)部制，扁平化管理?？傂袑ｉT設(shè)立小企業(yè)信貸中心，在業(yè)務(wù)上日照市區(qū)支行小額貸款直屬總行小企業(yè)信貸中心。在異地分行成立小企業(yè)信貸分中心，并給分中心貸款轉(zhuǎn)授權(quán)。一筆貸款從正式受理，到發(fā)放一般在3天左右。通過縮短管理鏈，減少了信息內(nèi)部傳遞信號丟失，提高決策效率。通過內(nèi)部培訓(xùn)師、片區(qū)管理駐在片區(qū)來提高管理效率。執(zhí)行力方面，該行在制度上一項原則是“有章必循、有令必行、有禁必止，有錯必糾”，制度面前人人平等，制度有效執(zhí)行的觀念深入人心。

四是推進產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。初創(chuàng)階段的小客戶融資需求以貸款為主，日照銀行采用新技術(shù)以來，開發(fā)了小本貸款、小本微貸款、小本信用貸款，小本靈活分期貸款等主要業(yè)務(wù)品種。小額貸款的設(shè)計充分考慮了小額貸款經(jīng)營管理者的融資需求，如信用貸款，小額貸款借款人自身經(jīng)營良好，又往往找不到合適的抵押物，信用貸款的推出很好的滿足了這部分人的融資需求。

五是實行激勵約束。日照銀行的小額貸款的激勵約束包括兩的方面，一是對客戶經(jīng)理的激勵約束，另一個是對小客戶的激勵約束?？蛻艚?jīng)理是利潤創(chuàng)造的主要來源，因此，日照銀行在收入上充分向客戶經(jīng)理傾斜，建立了一套公開、透明、直接量化考核到個人的薪酬激勵辦法，按月考核。小額貸款的月度績效獎金主要有貸款發(fā)放獎（提成獎）、貸款管理戶獎（保底獎），績效考核扣項為貸款逾期率和主管打分。對客戶經(jīng)理最大的約束是道德風(fēng)險和行為規(guī)范的約束，出現(xiàn)道德風(fēng)險的“小事”，會在績效考核獎金上得到嚴厲的處罰。小額貸款戶也需要激勵和約束。小客戶的激勵措施主要有貸款利率逐漸降低、信貸額逐步增大、擔(dān)保條件適當放寬乃至發(fā)放信用貸款等。在對小客戶約束方面，日照銀行建立“黑名單”制度，對小客戶聯(lián)合制裁。

（三）小額貸款業(yè)務(wù)的流程和信貸技術(shù)

一是貸款營銷。日照銀行采取“掃樓”行動和關(guān)系營銷。在如何向目標客戶宣傳上，銀行必須先賣出一步。在宣傳方式上，信貸中心采取逐戶上門營銷的”掃樓行動“，挨家挨戶分發(fā)傳單，解釋信貸產(chǎn)品，引起客戶興趣，從而達成共識，建立合作關(guān)系。在關(guān)系營銷上，信貸中心負責(zé)人廣泛與商會、社區(qū)等商圈企業(yè)圈建立合作關(guān)系，舉辦產(chǎn)品說明會，客戶經(jīng)理廣泛跟進，不到一年，日照銀行和1200多家小客戶建立授信關(guān)系。

二是貸款申請受理。上門客戶的貸款申請受理專門值班的客戶經(jīng)理負責(zé)。針對小客戶較為低端的實際情況，小額貸款申請受理并非由客戶填寫，二是由客戶經(jīng)理與客戶進行充分交流后填寫，由客戶簽字確認即可。貸款申請受理后，受理客戶經(jīng)理應(yīng)表述意見與印象，進行征信系統(tǒng)查詢后交由主管，由主管進行篩選和調(diào)查分配。通過外出受理的貸款申請，原則上由第一次接觸客戶的客戶經(jīng)理完成貸款調(diào)查。

三是強調(diào)“眼見為實”，“交叉檢查”的貸款調(diào)查，微小企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)報表或沒有財務(wù)報表，微小貸款調(diào)查技術(shù)充分考慮這一點，不能依賴報表，而必須依賴信貸人員“下戶調(diào)查”，“眼見為實”，自編報表和撰寫調(diào)查報告，通過自編的報表“交叉檢查”來檢驗調(diào)查結(jié)果的真實性，將業(yè)主的家庭財產(chǎn)及開支列入調(diào)查范圍。調(diào)查過程就是通過不同信息的交叉檢查來驗證修改報表。如客戶經(jīng)理去調(diào)查一家超市，要查看客戶抽屜中的現(xiàn)金，和POS收單量，因為這個數(shù)量大致表明該客戶中午的營業(yè)額，這就是交叉檢查。

四是實行“四眼原則”的貸款決策機制，小額貸款決策實行貸審會制度。在各小企業(yè)貸款經(jīng)營中心建立貸審會，貸審會是唯一的貸款決策機構(gòu)。貸審會由有經(jīng)驗的信貸人員組成，定期和隨時召開，決策過程實行一票否決，雙人以上決定機制。除風(fēng)險控制職能外，貸審會另一個主要功能是對新人員進行案例教學(xué)。從目前運作情況看，從貸款申請到發(fā)放一般在3個工作日解決或明確答復(fù)，客戶對此反映良好，并出現(xiàn)客戶介紹客戶等可喜現(xiàn)象。

五是貸款合同簽訂。貸審會通過后，由調(diào)查客戶經(jīng)理通知客戶前來辦理合同簽訂手續(xù)。貸款合同簽訂由專設(shè)的“后臺”人員負責(zé)，這樣不但有利于內(nèi)控，而且有利于客戶經(jīng)理工作效率，減少客戶經(jīng)理在辦公室坐等客戶導(dǎo)致的時間浪費。

六是貸后監(jiān)控。在貸后檢查監(jiān)控方面，針對量多面廣的小額貸款主要依賴分期還款的期限監(jiān)控，在借款人第一次還款之前，要求經(jīng)辦客戶經(jīng)理進行一次實地客戶回訪，以后僅需電話還款督促聯(lián)系，并根據(jù)借款人是否及時還款制定更加嚴格的非正常貸款監(jiān)控程序。

小微信貸技術(shù)實施啟示

日照銀行小微信貸技術(shù)的實施，有效克服了制約小微企業(yè)貸款的諸多問題。表現(xiàn)在以下幾個方面。

一是為弱勢群體提供平等獲取銀行貸款的機會，切切實實的解決小企業(yè)和小微企業(yè)融資難的問題?！按笃髽I(yè)富國，小企業(yè)富民”，而微小企業(yè)是創(chuàng)富的根源。解決微小企業(yè)融資問題無疑讓小企業(yè)主在創(chuàng)業(yè)初期得到珍貴的資金血液，得到了更大機會的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，方式是商業(yè)的、平等的，可以不需任何政府資助，財政補貼，如能以商業(yè)可持續(xù)的方式解決這些社會瓶頸問題，也是為國家分憂，功在千秋。新一屆政府經(jīng)濟施政方針之一是能讓市場去做的事，政府主動退出，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)職能。日照銀行的實施小微信貸技術(shù)與是切合中央政策的。

小額貸款對社會就業(yè)機會創(chuàng)造和創(chuàng)業(yè)示范效應(yīng)非常明顯。小微企業(yè)獲得融資后擴大廠房和店面，添置設(shè)別、增加存貨，進而增加就業(yè)機會，據(jù)估算平均每筆貸款將會創(chuàng)造2個以上的就業(yè)機會。

小額貸款有助于改善金融生態(tài)環(huán)境，小額貸款著力于為沒有信貸經(jīng)歷的初創(chuàng)客戶服務(wù)，在細分市場上增進了金融服務(wù)的完整性。日照銀行推出的小額貸款填補了為城市低端經(jīng)營者服務(wù)的空白，其示范效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，其靈活和先進的技術(shù)迫使已經(jīng)為類似客戶服務(wù)的金融機構(gòu)如農(nóng)村信用社提高服務(wù)水平，其他的商業(yè)銀行如大型國有銀行分支機構(gòu)開始模仿，結(jié)果是同業(yè)競爭最大程度上客戶受益。

小微貸款更加有利于日照銀行核心競爭力的提升。如前面所述，小額貸款徹底顛覆了銀行坐等上門貸款的“官商老爺”作風(fēng)，貸款關(guān)口前移，批量化程序化營銷，成為一項制度。如小額貸款申請表時有一項“你是從哪個渠道知道日照銀行小額貸款”的選項，并將此錄入系統(tǒng)加以統(tǒng)計，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該行花錢最多的電視新聞片頭小微貸款廣告效果最差，因為需要該貸款的客戶很少看電視新聞，隨后該行調(diào)整了該項宣傳，直接到市行政服務(wù)審批中心派駐客戶經(jīng)理，從企業(yè)工商注冊登記時直接介入。核心競爭了的提升還有兩個成果。1200個客戶和近百名小額貸款客戶經(jīng)理。先進的理念和“接地氣”的工作方式，鍛煉了信貸隊伍，不遠的將來這中間將會產(chǎn)生若干主管、基層行長，人才的可持續(xù)發(fā)展是核心競爭力的主要組成部分。不斷成長壯大的客戶群，為該行提供了源源不斷的貸款、存款、中間業(yè)務(wù)、利潤，可以預(yù)見日照銀行的持續(xù)盈利能力將進一步提升。

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不斷向前推進，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用會進一步加強。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)采取措施，或借鑒成熟的技術(shù)，勇于實踐，敢于創(chuàng)新。日照銀行準事業(yè)部制的小微信貸技術(shù)在許多方面進行了嘗試和突破，值得其他金融機構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒，努力使小微企業(yè)在銀行業(yè)的支持下不斷發(fā)展壯大。

（作者單位：日照市銀行業(yè)協(xié)會）