民營銀行新機(jī)制四大基石初定

民營銀行試點(diǎn)在2014年將迎來新機(jī)制新面貌。

接近監(jiān)管層的知情人士表示，在日前召開的2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上，銀監(jiān)會主席尚福林已經(jīng)為民營銀行試點(diǎn)的制度設(shè)計定下了四大基石，即：強(qiáng)調(diào)發(fā)起人的資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險處置安排。

尚福林表示，銀行是高風(fēng)險行業(yè)，任何一家新設(shè)銀行都面臨風(fēng)險如何管控，特別是經(jīng)營失敗后風(fēng)險由誰承擔(dān)，存款人利益怎樣保護(hù)的問題。要尊重規(guī)律，試點(diǎn)先行，探索經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)妥推進(jìn)，不能一哄而起。初步考慮，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家。

民營銀行將設(shè)量化觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)

剛剛過去的2013年，銀行業(yè)的對內(nèi)對外開放成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。所謂對外開放，主要涉及外資，而對內(nèi)開放，主要是拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式。

“銀行是高風(fēng)險行業(yè)，任何一家新設(shè)銀行都面臨風(fēng)險如何管控，特別是經(jīng)營失敗后風(fēng)險由誰承擔(dān)，存款人利益怎樣保護(hù)的問題。我們要尊重規(guī)律，試點(diǎn)先行，探索經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)妥推進(jìn)，不能一哄而起。”對于新設(shè)民營銀行，尚福林表示，試點(diǎn)選擇要綜合考慮發(fā)起人資質(zhì)條件以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、信用環(huán)境、監(jiān)管能力等因素。

銀監(jiān)會認(rèn)為，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)本身沒有法律障礙。據(jù)統(tǒng)計，目前民資占比超過50%的中小銀行已有100多家，其中100%民資的銀行有3家，全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)民資占比已超過90%，村鎮(zhèn)銀行民資占比達(dá)到73%。

擴(kuò)大銀行業(yè)對內(nèi)開放中，純民資發(fā)起設(shè)立民營銀行自去年下半年開始，一直受到媒體關(guān)注。銀監(jiān)會日前首度明確民營銀行首批試點(diǎn)3～5家，成熟一家批設(shè)一家。

“切實(shí)做好試點(diǎn)制度設(shè)計，確保試點(diǎn)銀行有一個新機(jī)制新面貌。”尚福林在上述工作會議中要求。

對于如何設(shè)立民營銀行，以及如何進(jìn)行民營銀行監(jiān)管等，市場各方都希望明確的監(jiān)管細(xì)則能夠出臺。據(jù)上述知情人士介紹，尚福林在上述工作會議中，從四個方面提出了民營銀行試點(diǎn)工作推進(jìn)的具體內(nèi)容。

首先明確強(qiáng)調(diào)發(fā)起人的資質(zhì)條件，要求發(fā)起人公司治理完善，核心主業(yè)突出，現(xiàn)金流充裕，有效控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，能夠承擔(dān)經(jīng)營失敗風(fēng)險。

“對于設(shè)立民營銀行，目前來看發(fā)起人的資質(zhì)是最為重要的?！鄙轿髅駹I銀行籌備負(fù)責(zé)人方銘表示，銀監(jiān)會要求公司治理完善，有可能要求發(fā)起人為股份制有限公司，至少具備由股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層組成的“三會一層”治理架構(gòu)。

其次，“大而全”不再是民營銀行的發(fā)展定位，尚福林要求民營銀行實(shí)行有限牌照，鼓勵在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域做專做精。對于該要求，方銘表示，新設(shè)民營銀行注冊資本金要求可能會低于10億元。

溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文表示，民營銀行的定位應(yīng)該是區(qū)域性的而不是全國性的，要不然就會失去設(shè)立民營銀行的意義；民營銀行應(yīng)該是小型的銀行，注冊資本在1億～3億元，為小微企業(yè)服務(wù)。他也積極呼吁民營銀行試點(diǎn)條例盡快出臺。

再次，對于民營銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會也確定堅持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對試點(diǎn)銀行資本充足率、撥備等關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)，尚福林表示要設(shè)置量化觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，一旦達(dá)到觸發(fā)值，立即啟動風(fēng)險對沖、資本補(bǔ)充和機(jī)構(gòu)重組等措施。

方銘分析稱，銀行業(yè)務(wù)主要看投資組合、各種風(fēng)險權(quán)重等，銀監(jiān)會提出設(shè)置量化觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，是希望在綜合量化指標(biāo)框架下，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格風(fēng)險控制的場內(nèi)和場外監(jiān)管。

最后則是訂立風(fēng)險處置安排。尚福林要求，要明確經(jīng)營失敗后的風(fēng)險化解、債務(wù)清算和機(jī)構(gòu)處置等安排，由發(fā)起人以合同方式承諾承擔(dān)剩余風(fēng)險，防止風(fēng)險傳染和轉(zhuǎn)嫁。

“在哪試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題要及時報告?！睂τ诿駹I銀行的監(jiān)管職責(zé)，尚福林明確由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局來負(fù)起試點(diǎn)責(zé)任。

對于放權(quán)于基層，銀監(jiān)會也明確表示，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)能做的事，要按照權(quán)責(zé)對等原則，交給基層去管，比如在地方注冊的中小機(jī)構(gòu)，其市場準(zhǔn)入事項(xiàng)和風(fēng)險監(jiān)管，要下放給當(dāng)?shù)?，銀監(jiān)會機(jī)關(guān)就不再具體管，應(yīng)主要負(fù)責(zé)頂層設(shè)計、規(guī)劃制定和監(jiān)管問責(zé)。

“銀行業(yè)是比較特殊的行業(yè)，設(shè)立民營銀行采取一哄而上的方式，顯然也是不太可能的。建立一些更加審慎的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，還是有這個必要的。無論有限牌照、風(fēng)險觸發(fā)措施，都是為了保證民營銀行在起步階段，能夠穩(wěn)妥推進(jìn)?！敝醒胴敶蠼鹑谘芯恐行闹魅喂镉卤硎尽?/p>

推進(jìn)去同質(zhì)化

在民營銀行有限牌照定位確立的同時，銀行監(jiān)管改革也在啟動?！俺錾矶ńK身”的分類監(jiān)管制度有望得到改進(jìn)。

尚福林表示，目前正在抓緊研究銀行業(yè)的分類管理辦法，可按照資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、系統(tǒng)重要性、管理能力等方面，綜合設(shè)計分類標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行有限牌照制度，推動銀行業(yè)差異化定位、特色化發(fā)展。

我國商業(yè)銀行一直以來都是實(shí)施分類監(jiān)管，如政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行等本身就各不相同。2013年兩會期間，北京銀行董事長閆冰竹就提出，按照“歷史出身”進(jìn)行分類監(jiān)管的模式，已經(jīng)不能完全反映我國銀行業(yè)的最新發(fā)展?fàn)顩r。

例如商業(yè)銀行規(guī)模不同，支撐市場份額和支配市場的能力存在顯著差異，將規(guī)模不同、運(yùn)營效率不同的商業(yè)銀行放在一類統(tǒng)一監(jiān)管，有失資源配置的有效性。

尚福林也表示，同質(zhì)同類的商業(yè)銀行，法律也明確規(guī)定可以從事全部或部分銀行業(yè)務(wù)。但這些年的競爭性發(fā)展，使不同機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)逐步趨同，所有銀行不管大小、管理水平如何，所有業(yè)務(wù)都可以做?！斑@既不符合銀行經(jīng)營規(guī)律，對機(jī)構(gòu)本身健康發(fā)展也不利。”

“中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次，也需要銀行體系的發(fā)展多元化多層次?，F(xiàn)在銀行同質(zhì)化發(fā)展比較嚴(yán)重，無法滿足多元化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示，加強(qiáng)分類監(jiān)管，實(shí)行有限牌照，能夠引導(dǎo)銀行的差異化發(fā)展，促進(jìn)銀行體系的良性發(fā)展。

緊盯七大風(fēng)險

“防范和化解金融風(fēng)險”是銀監(jiān)會監(jiān)管工作的重點(diǎn)。尚福林在上述工作會議上表示，要守住底線，必須首先預(yù)設(shè)防線，分類施策，鎖定存量風(fēng)險，管住增量風(fēng)險，做到降舊控新，逐步化解。

在這樣的思路下，2014年銀行業(yè)七大風(fēng)險防控領(lǐng)域也被劃出。

平臺貸和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險依然是銀監(jiān)會風(fēng)險監(jiān)管的重中之重。根據(jù)審計署對全國地方債務(wù)的審計結(jié)果，銀行貸款依然是地方債務(wù)的重要來源。

尚福林表示，要抓好存量風(fēng)險處置工作，探索運(yùn)用市場化手段削減存量平臺貸款，確保風(fēng)險真實(shí)化解。近年來銀監(jiān)會要求銀行平臺貸余額“不新增”，今年尚福林則要求銀行削減存量平臺貸款。同時要求銀行“對非信貸融資進(jìn)行并表監(jiān)控”。

對于房地產(chǎn)貸款，銀監(jiān)會也做出了風(fēng)險提示：截至去年三季度末，20家主要銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)及以房地產(chǎn)為抵押的貸款已達(dá)20.9萬億元，占比達(dá)38%；房地產(chǎn)市場呈兩極分化趨勢，一二線城市房價持續(xù)上漲，北上廣深房價連續(xù)3個月同比漲幅超20%；部分三四線城市空置率較高，風(fēng)險形勢不容樂觀。

為嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，銀監(jiān)會要求銀行關(guān)注重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)企業(yè)。

與此同時，上述知情人士表示，在談及影子銀行風(fēng)險監(jiān)管問題時，尚福林表示要疏堵結(jié)合、趨利避害，促進(jìn)影子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。他還強(qiáng)調(diào)要做好四種風(fēng)險盯防，即不規(guī)范的理財產(chǎn)品、不審慎的信托業(yè)務(wù)、融資性擔(dān)保和小額貸款。

此外，銀監(jiān)會還要求防范產(chǎn)能過剩風(fēng)險，探索市場化處置方式，加大核銷力度，避免不良資產(chǎn)累積和放大風(fēng)險；另外三大風(fēng)險防控要求包括：緊盯流動性風(fēng)險、謹(jǐn)防信息科技風(fēng)險、盯防市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。

“無論是在流動性管理，還是影子銀行的監(jiān)管上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不能夠各自說各自的話，需要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)?！惫镉卤硎尽ｃy監(jiān)會則表示，去年在協(xié)調(diào)處置非法集資活動、推動融資性擔(dān)保公司規(guī)范運(yùn)作等方面，都積極發(fā)揮了部際聯(lián)席會議牽頭單位作用。