銀行系支付產(chǎn)品亟待變革

目前，我國(guó)新興支付產(chǎn)品依據(jù)支付渠道可分為三個(gè)種類：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付以及線下支付。銀行業(yè)已有眾多創(chuàng)新性的新興支付清算產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，但這些資源并未有效整合協(xié)同，缺少平臺(tái)化管理，也缺少面對(duì)客戶服務(wù)的高效渠道。

銀行業(yè)新興支付產(chǎn)品現(xiàn)狀

銀行業(yè)新興支付產(chǎn)品在推動(dòng)支付、結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，自身仍存在以下不足。

（一）新興支付產(chǎn)品的定位不清晰，缺少統(tǒng)籌管理和規(guī)劃

新興支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，包含了技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，但現(xiàn)在較多的支付產(chǎn)品，只是形式的創(chuàng)新，可能會(huì)吸引用戶的眼球，但并未結(jié)合有效的商業(yè)模式，也未與銀行豐富的資源相結(jié)合，無法為銀行帶來更多的效益和價(jià)值，不少所謂的創(chuàng)新支付產(chǎn)品甚至變成了一種噱頭。銀行真正需要的創(chuàng)新支付產(chǎn)品應(yīng)是基于用戶體驗(yàn)，滿足用戶真正需求，整合銀行豐富的資源，將技術(shù)和商業(yè)模式有機(jī)結(jié)合的創(chuàng)新支付產(chǎn)品。銀行對(duì)新興支付產(chǎn)品和小微信貸產(chǎn)品沒有明確的統(tǒng)籌管理部門，導(dǎo)致缺少清晰的產(chǎn)品體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，存在產(chǎn)品定位模糊、重復(fù)開發(fā)、內(nèi)耗、資源浪費(fèi)等問題。比如銀行的信用卡快捷支付和借記卡快捷支付是兩類新興支付產(chǎn)品，一些商戶開展了信用卡支付的合作，卻無法開展借記卡支付合作；再比如對(duì)于小微和小小微信貸，銀行內(nèi)眾多的信貸產(chǎn)品存在相互競(jìng)爭(zhēng)。

（二）忽視傳統(tǒng)支付產(chǎn)品的機(jī)遇和創(chuàng)新，不重視支付結(jié)算產(chǎn)品的細(xì)節(jié)創(chuàng)新

一提到創(chuàng)新，就一定要開拓全新的領(lǐng)域，開發(fā)全新的產(chǎn)品。其實(shí)對(duì)于傳統(tǒng)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新也非常重要，在“紅?！敝袆?chuàng)新性挖掘“藍(lán)?！?，這方面的機(jī)遇巨大。例如，銀行業(yè)常常忽視POS收單的價(jià)值和機(jī)遇。創(chuàng)新不僅僅是提出一些吸引眼球的亮點(diǎn)，可能更需要關(guān)注支付產(chǎn)品的一些細(xì)節(jié)方面的完善，細(xì)節(jié)創(chuàng)新會(huì)極大提升用戶體驗(yàn)和產(chǎn)品價(jià)值。例如，眾多的小微/小小微客戶對(duì)電話支付和電話轉(zhuǎn)賬的依賴非常高，他們反而對(duì)手機(jī)銀行app的需求不大，銀行雖然已有電話轉(zhuǎn)賬功能，但I(xiàn)VR（互助式語音應(yīng)答）菜單并不人性化，而且也不支持實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬，導(dǎo)致銀行業(yè)失去一些客戶。移動(dòng)支付與金融IC卡的真正價(jià)值不明確。雖然移動(dòng)支付和金融IC卡多年前就已成為熱點(diǎn)，各類近場(chǎng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，而且相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)已出臺(tái)，但仍然存在很多關(guān)鍵問題未解決。例如，商業(yè)模式非常不清晰，大家都在賠本賺吆喝；PBOC（中國(guó)人民銀行制定的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)）與EMV（國(guó)際卡組織制定的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)）的不兼容，導(dǎo)致PBOC卡在國(guó)外不能用，EMV卡在國(guó)內(nèi)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)POS上也不能用，而PBOC3.0中甚至刪除了降級(jí)使用磁條卡的內(nèi)容；PBOC規(guī)范中無“圈提”的流程規(guī)則，導(dǎo)致移動(dòng)近場(chǎng)支付的業(yè)務(wù)流程不健全等等；電子現(xiàn)金的賬戶資金上限1000元，嚴(yán)重制約其使用場(chǎng)景。銀行業(yè)需要考慮移動(dòng)支付的真正價(jià)值。

（三）產(chǎn)品沒有平臺(tái)化，缺少與第三方支付的溝通合作

銀行有林林總總的新興支付產(chǎn)品，覆蓋了借記/貸記、線上/線下等領(lǐng)域，也有很多創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但既沒有實(shí)現(xiàn)各類產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，也沒有統(tǒng)一的平臺(tái)去承載，一方面導(dǎo)致銀行業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)周期過長(zhǎng)，總是落后于市場(chǎng)發(fā)展和客戶需求，另一方面也導(dǎo)致銀行業(yè)的產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多，卻無法形成合力，產(chǎn)品重復(fù)功能較多，客戶很頭疼，不知道銀行的哪一款產(chǎn)品適合自己?？赡茔y行業(yè)對(duì)第三方支付公司有一種天然的敵意，銀行業(yè)在設(shè)計(jì)新興支付產(chǎn)品方面還比較保守和封閉，與主流第三方支付公司缺少溝通及合作，一方面導(dǎo)致銀行業(yè)無法及時(shí)掌握新興支付發(fā)展方向和信息，另一方面也導(dǎo)致銀行業(yè)推出的新興支付產(chǎn)品不被市場(chǎng)接受?！八街?，可以攻玉”對(duì)于銀行這樣規(guī)模，與第三方支付公司合作，肯定是利大于弊。

銀行新興支付產(chǎn)品發(fā)展建議

（一）建立平臺(tái)化新興產(chǎn)品體系

平臺(tái)化發(fā)展，建設(shè)小微/小小微/消費(fèi)信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺(tái)，創(chuàng)新性實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)品和小微信貸產(chǎn)品的平臺(tái)化。改變目前各類新興產(chǎn)品分散化、單兵作戰(zhàn)的情況，建立平臺(tái)化綜合新興產(chǎn)品體系。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品聚合性，該交易平臺(tái)整合銀行的各類支付結(jié)算工具、小微信貸產(chǎn)品、信用評(píng)價(jià)方法和風(fēng)控方式等，并優(yōu)化申請(qǐng)、授信、發(fā)放等相關(guān)流程，將多種信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化（每一額度區(qū)間僅有1～2款產(chǎn)品），同時(shí)該平臺(tái)匯聚客戶的交易、信用、行為等數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)分析該客戶適合哪一款信貸產(chǎn)品，根據(jù)客戶信息自動(dòng)快速匹配合適的信貸產(chǎn)品、評(píng)價(jià)體系和風(fēng)控方法等，極大縮短批貸時(shí)間。樹立“貸款最快銀行”的形象。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，只有標(biāo)準(zhǔn)化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場(chǎng)變化節(jié)奏。該交易平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合服務(wù)功能，可根據(jù)客戶的個(gè)性化需求快速適配。例如：支付方面提供網(wǎng)關(guān)支付、手機(jī)銀行、電話支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、快捷支付、微信支付、POS支付、外卡支付等多種支付方式供客戶使用；信貸方面提供循環(huán)授信、按日計(jì)息、分期償還本金、本金利息分離、展期等；結(jié)算方面：提供T+0資金實(shí)時(shí)到賬（本行或他行賬戶），T+n到賬、跨行資金歸集、資金監(jiān)管、凍結(jié)/解凍、二次清分等供客戶靈活選擇，解決資金周轉(zhuǎn)問題；風(fēng)險(xiǎn)方面：提供資金定向支付、資金實(shí)時(shí)監(jiān)控、供應(yīng)鏈資金閉環(huán)流動(dòng)等功能有效控制小微/小小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)；數(shù)據(jù)方面為客戶提供銷售數(shù)據(jù)分析、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、資金流向監(jiān)控、資金需求預(yù)測(cè)等數(shù)據(jù)挖掘增值服務(wù)。

（二）新興支付產(chǎn)品管理組織體系有待完善

建立明確的支付產(chǎn)品/小微信貸產(chǎn)品的管理組織體系，這方面可能比較困難，但非常必要。

強(qiáng)調(diào)新興支付產(chǎn)品的“大零售”概念，明確產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理部門，負(fù)責(zé)相關(guān)支付產(chǎn)品和小微信貸產(chǎn)品的統(tǒng)一設(shè)計(jì)并調(diào)配相關(guān)資源。梳理并整合各類支付產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)借記/貸記、線上/線下的支付產(chǎn)品協(xié)同，形成合力。梳理并整合各類信貸產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品體系和結(jié)構(gòu)，例如每一額度區(qū)間僅有1～2款標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。在統(tǒng)一管理的前提下，通過明確的考核及激勵(lì)等措施，平衡各部門的利益，實(shí)現(xiàn)明確分工，有助于集中資源、形成合力，共同發(fā)展業(yè)務(wù)。

銀行卡收單手續(xù)費(fèi)降低后，很多人更加認(rèn)為POS收單是雞肋，該領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，成本巨大，收益較少。但POS收單領(lǐng)域存在著極大的機(jī)遇，截至2013年6月，中國(guó)只有600萬臺(tái)POS，平均每200多人1臺(tái)POS，美國(guó)有1600萬臺(tái)POS，每20人就有1臺(tái)POS，可見中國(guó)POS收單的巨大潛力。引入互聯(lián)網(wǎng)O2O思想，POS是非常好的末梢渠道和工具，可供產(chǎn)品創(chuàng)新的方向如下：

在POS普通消費(fèi)功能上開發(fā)信用卡分期功能和消費(fèi)信貸功能，獲取更高的手續(xù)費(fèi)或利息收益，基于POS對(duì)信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和整合，利用大量的交易流水?dāng)?shù)據(jù)進(jìn)行授信，擴(kuò)展信貸類業(yè)務(wù)?；赑OS的末梢渠道優(yōu)勢(shì)，提供綜合金融功能，居民既可以實(shí)現(xiàn)物業(yè)費(fèi)/水電煤/通信費(fèi)/附近商戶信息查詢/優(yōu)惠券下載等便民服務(wù)，又實(shí)現(xiàn)快速消費(fèi)信貸/轉(zhuǎn)賬/理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買/賬戶及交易查詢/信用卡還款金融等，極大增強(qiáng)用戶粘性。在B2B、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，同樣利用POS的末梢渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)定向支付和二次清分功能，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)并加快資金周轉(zhuǎn)速度。

將POS打造為創(chuàng)新移動(dòng)銀行，覆蓋農(nóng)村廣闊的市場(chǎng)。農(nóng)民對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)最基本的需求為現(xiàn)金存款/取款，但廣大村鎮(zhèn)并不具備銀行網(wǎng)點(diǎn)，可在各村鎮(zhèn)中的食雜店、種子站或農(nóng)機(jī)站等部署銀行POS，該P(yáng)OS與食雜店主的賬戶綁定，某村民想存款200元，將現(xiàn)金交給食雜店主，食雜店主通過自己的賬戶劃款給該村民的賬戶，實(shí)現(xiàn)該村民的取款。如果村民想取款300元，食雜店交給村民現(xiàn)金，銀行系統(tǒng)則再?gòu)拇迕竦馁~戶劃款至食雜店主的賬戶。在農(nóng)村市場(chǎng)廣闊的“藍(lán)?！?，一方面可為銀行帶來大量的存款，另一方面可擴(kuò)展小額農(nóng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)符合國(guó)家農(nóng)業(yè)扶持政策可爭(zhēng)取國(guó)家各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。商務(wù)拓展模式方面，建議與通聯(lián)、匯付、杉德等合作，資源共享，實(shí)現(xiàn)低成本、高速度的發(fā)展。據(jù)了解，它們非常希望能夠與銀行合作。

充分利用互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的效率和渠道優(yōu)勢(shì)，重視互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開放性及金融合作機(jī)會(huì)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)對(duì)支付信貸等的影響，銀行業(yè)的關(guān)注重點(diǎn)不應(yīng)放在所謂噱頭的創(chuàng)新支付產(chǎn)品、P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸或余額寶本身，而應(yīng)集中于這些新興技術(shù)如何提升銀行業(yè)產(chǎn)品的效率，擴(kuò)展產(chǎn)品的客戶接觸渠道方面。

銀行業(yè)可設(shè)計(jì)小微/小小微消費(fèi)貸款的快速申請(qǐng)產(chǎn)品?？蛻裟軌螂S時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)發(fā)起貸款申請(qǐng)，只需在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行輸入簡(jiǎn)單的需求信息，該請(qǐng)求通過后臺(tái)的信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺(tái)快速分析處理后，客戶即可實(shí)時(shí)得到適合的信貸產(chǎn)品信息。銀行業(yè)甚至可以在客戶每次登陸網(wǎng)銀或手機(jī)銀行時(shí)，都會(huì)提示該客戶可獲得多少貸款，并進(jìn)一步提示用戶如果再提供哪些信息或財(cái)力證明，還會(huì)獲得更高額度，主動(dòng)引導(dǎo)客戶使用銀行的信貸產(chǎn)品，這樣客戶在需要貸款時(shí)就會(huì)自然而然使用銀行業(yè)的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行業(yè)提供基于互聯(lián)網(wǎng)的跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、代收/代付、電話支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付等多種支付方式供客戶使用。通過銀行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，客戶可以非常方便快捷的拿到錢，也可以非常方便快捷的把錢花出去。

互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)就是開放，互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開放性提供了更多的開放金融合作機(jī)會(huì)，銀行業(yè)和先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，可以快速發(fā)展業(yè)務(wù)，為銀行業(yè)帶來巨大的收益，同時(shí)可以彌補(bǔ)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)方面的經(jīng)驗(yàn)不足。近期銀行業(yè)將和財(cái)付通聯(lián)合推出銀行信用卡微信支付，就是雙方開放合作的結(jié)果。再比如，銀行業(yè)可設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)信貸開放平臺(tái)的產(chǎn)品，與第三方支付或B2B電商充分合作。通過它們快速尋找客戶，第三方支付公司或B2B電商擁有大量的小微商戶資源。2012年七家主要的第三方支付公司已占互聯(lián)網(wǎng)支付份額的98.3%，它們掌握的商戶數(shù)量接近8000萬，這些都是銀行小微/小小微信貸的潛在客戶。通過它們提供的電子商務(wù)交易數(shù)據(jù)和商戶信息，進(jìn)行授信，并通過它們實(shí)現(xiàn)電商的供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)商圈的擴(kuò)展。隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸必然存在巨大的需求。

（三）挖掘移動(dòng)支付的渠道價(jià)值

由于歷史原因，個(gè)人賬戶的數(shù)量一直是零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，但現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供了更加靈活的金融工具，銀行業(yè)可以設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)中間賬戶產(chǎn)品，即互聯(lián)網(wǎng)虛擬借記卡/信用卡產(chǎn)品（無實(shí)體卡），該虛擬卡的申請(qǐng)非常方便，客戶不需要跑營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)填寫特定信息即可申請(qǐng)，銀行業(yè)經(jīng)過必要審核后，采用TSM“空中發(fā)卡”的模式，將卡信息寫入用戶的特定手機(jī)，或直接關(guān)聯(lián)虛擬借記/貸記帳戶。可迅速擴(kuò)大銀行業(yè)的客戶群，并可基于手機(jī)銀行和虛擬借記卡產(chǎn)品開展多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

推動(dòng)交叉營(yíng)銷。目前的交叉營(yíng)銷存在較多困難，而采用虛擬卡的方式，避免了用戶跑營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，可以非常方便在銀行信用卡客戶中發(fā)展借記卡用戶，或在借記卡用戶中發(fā)展信用卡用戶。該虛擬卡與普通實(shí)體卡功能類似，可刷卡消費(fèi)（需要結(jié)合NFC近場(chǎng)支付）、互聯(lián)網(wǎng)支付、轉(zhuǎn)賬、存款、取現(xiàn)（結(jié)合銀行剛推出的無卡取現(xiàn)）等等，非常方便用戶使用，并可極大推動(dòng)銀行存款等負(fù)債類業(yè)務(wù)發(fā)展。推動(dòng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷售，基金理財(cái)類金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售是一座極大的金礦（日本最大電商—樂天的金融產(chǎn)品的銷售已占到1/3），銀行業(yè)通過虛擬借記卡賬戶和跨行資金歸集，可以吸引大量他行卡客戶快速購(gòu)買銀行的基金理財(cái)類產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)信用卡購(gòu)買基金理財(cái)類產(chǎn)品，信用卡的免息期非常適合購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品，但由于政策和風(fēng)險(xiǎn)要求，信用卡無法購(gòu)買基金理財(cái)類產(chǎn)品。而通過虛擬借記卡賬戶，銀行信用卡客戶就可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品了。

利用該虛擬借記/貸記卡產(chǎn)品，與LBS位置信息和特惠商戶信息結(jié)合，可發(fā)展優(yōu)惠券、團(tuán)購(gòu)、廣告等O2O業(yè)務(wù)，突出銀行家園概念，在客戶的衣、食、住、行、娛、貸、投資等方方面面都有銀行的特定產(chǎn)品和服務(wù)與之對(duì)應(yīng)。

移動(dòng)支付的最大價(jià)值在于其渠道價(jià)值，由于手機(jī)的隨身性、必要性、可身份識(shí)別等特點(diǎn)，是接觸客戶的最佳渠道。建議銀行業(yè)在移動(dòng)支付的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，不應(yīng)以產(chǎn)生大量直接收入為目標(biāo)，也不應(yīng)該將重點(diǎn)放在設(shè)計(jì)各種華而不實(shí)的移動(dòng)支付工具上。而應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)揮移動(dòng)支付和手機(jī)終端的核心渠道作用及客戶關(guān)系獲取作用，并結(jié)合手機(jī)銀行等工具，打造移動(dòng)金融生活平臺(tái)。

基于移動(dòng)支付工具，結(jié)合O2O、LBS、二維碼、指紋、SNS、移動(dòng)搜素等，整合社區(qū)服務(wù)和商戶信息，如優(yōu)惠券、團(tuán)購(gòu)等等，在客戶的衣、食、住、行、娛、貸、投資等方方面面都有銀行的特定產(chǎn)品和服務(wù)與之對(duì)應(yīng)。并通過手機(jī)銀行的平臺(tái)便捷、高效、直觀的提供給客戶，滿足客戶的生活服務(wù)需求?；诨镜囊苿?dòng)支付工具，提供定向支付、信用支付、虛擬賬戶支付、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、小額信貸等全方位、一站式金融服務(wù)。在用戶想花錢、想用錢的時(shí)間和地點(diǎn)，能夠及時(shí)提供最方便的金融服務(wù)，滿足客戶的金融服務(wù)需求。收入模式上，除了最基本的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)外，可獲取業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)、信息費(fèi)及合作分潤(rùn)。

（作者單位：中國(guó)民生銀行信用卡中心）