農(nóng)信社 面臨新一輪改革的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

黨的十八屆三中全會(huì)指出：“改革開(kāi)放是決定當(dāng)代中國(guó)命運(yùn)的關(guān)鍵抉擇，是黨和人民事業(yè)大踏步趕上時(shí)代步伐的法寶?！笔昵?，江西農(nóng)村信用社積貧積弱、普遍虧損、嚴(yán)重資不抵債、技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)。改革十年來(lái)，通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理、推進(jìn)與市場(chǎng)全面接軌、優(yōu)化管理體制改革，激發(fā)出企業(yè)內(nèi)在活力，發(fā)生了脫胎換骨的變化。不僅甩掉了歷年深度虧損掛賬和全面虧損帽子，存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模從700億元上升至6000多億元，增長(zhǎng)8倍多，各項(xiàng)質(zhì)量指標(biāo)總體上提升到現(xiàn)代銀行標(biāo)準(zhǔn)。

（一）國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)村信用社完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有巨大促進(jìn)作用。

農(nóng)村信用社改革成功的關(guān)鍵是普遍建立了以私人企業(yè)股權(quán)為主體的混合所有制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，解決了長(zhǎng)期以來(lái)產(chǎn)權(quán)不明、責(zé)權(quán)不清的問(wèn)題。同時(shí)，鼓勵(lì)員工持有股權(quán)，使資本所有者和勞動(dòng)者形成了利益共同體，員工關(guān)注企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力普遍增強(qiáng)。十八屆三中全會(huì)對(duì)混合所有制經(jīng)濟(jì)的肯定，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)改革、完善混合所有制的農(nóng)村商業(yè)銀行將是巨大的促進(jìn)。

（二）國(guó)家對(duì)普惠制金融發(fā)展的重視，為農(nóng)村信用社發(fā)展提供巨大機(jī)遇。

十八屆三中全會(huì)《決定》強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠制金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)的層次和產(chǎn)品，這既對(duì)農(nóng)村信用社加快發(fā)展、改善服務(wù)提出了要求，也提供了新的機(jī)遇。江西省農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為特色，率先在全國(guó)力推農(nóng)戶小額信用貸款、下崗再就業(yè)貸款、中小微企業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款，通過(guò)建立各種形式的信用共同體，解決弱勢(shì)群體授信中的抵質(zhì)押不足和信息不對(duì)稱等難題。多年來(lái)，江西農(nóng)村信用社以占全省金融系統(tǒng)18%左右的資金來(lái)源，發(fā)放了2/3左右的涉農(nóng)貸款、再就業(yè)貸款和1/3以上的小微企業(yè)貸款，成為農(nóng)村金融主力軍和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行。我們深切體會(huì)到，發(fā)展普惠制金融、服務(wù)弱勢(shì)群體，有廣闊的市場(chǎng)空間。十八屆三中全會(huì)決定，著力于解決老區(qū)和貧困地區(qū)的發(fā)展差距問(wèn)題，著力于為農(nóng)民創(chuàng)造更多的財(cái)富增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，這些都是農(nóng)村信用社發(fā)展的利好和大有作為的方向。

（三）國(guó)家加快金融改革創(chuàng)新的大思路，有利于全面提升農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

持續(xù)改革創(chuàng)新是農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力的源泉。十八屆三中全會(huì)提出，要深化金融體制改革，完善金融市場(chǎng)體系，提高直接融資的比例；加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，加快實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)下的可兌換；建立存款險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。這些都揭示出金融體制改革的正確方向。只有實(shí)施金融開(kāi)放，讓市場(chǎng)決定貨幣的價(jià)格和匯率，才能真正發(fā)揮好金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源配置中的應(yīng)有作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，貨幣運(yùn)動(dòng)的本質(zhì)是商品和要素的運(yùn)動(dòng)，只有讓市場(chǎng)決定利率，才能把資金引向效益好、效率高的方向；只有實(shí)行在開(kāi)放條件下的浮動(dòng)匯率，才能真正表達(dá)一國(guó)貨幣的購(gòu)買力并使外幣的供求與開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的貿(mào)易和投資需求一致，資源配置就不會(huì)扭曲。應(yīng)對(duì)金融改革的新形勢(shì)，農(nóng)村信用社應(yīng)加快轉(zhuǎn)型步伐，增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力，提高客戶服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；從機(jī)制、體制、產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)手段等方面，加快邁向現(xiàn)代銀行的步伐。這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

（四）國(guó)家重視政府職能轉(zhuǎn)換，有利于農(nóng)村信用社構(gòu)建良性政銀企關(guān)系。

十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《決定》，十分強(qiáng)調(diào)解決政府的錯(cuò)位和不到位問(wèn)題，有利于建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下新型的政銀企關(guān)系。建立政銀企良好的互動(dòng)關(guān)系，是農(nóng)村信用社立于不敗之地的保證。這些年，江西農(nóng)村信用社積極融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，成為實(shí)現(xiàn)縣域發(fā)展戰(zhàn)略的重要金融手段，日益感受到政府職能轉(zhuǎn)換對(duì)金融企業(yè)發(fā)展的重要意義。作為深化改革的重點(diǎn)之一是政府職能的轉(zhuǎn)換。政府的角色應(yīng)彌補(bǔ)市場(chǎng)的不足，成為公共服務(wù)的提供者、公共資源的配置者、宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控者和優(yōu)良環(huán)境的維護(hù)者，使金融企業(yè)處于更有效的發(fā)展環(huán)境之中。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)和誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，金融產(chǎn)品和服務(wù)都是跨時(shí)空的價(jià)值轉(zhuǎn)移，需要法制和誠(chéng)信來(lái)保證。政府減少行政審批事項(xiàng)，讓市場(chǎng)發(fā)揮資源配置的決定性作用，有利于企業(yè)自主競(jìng)爭(zhēng)。政府致力于打造統(tǒng)一的資產(chǎn)登記制度，建立社會(huì)征信體系，將改善金融生存的環(huán)境。

（五）國(guó)家重視生態(tài)環(huán)境的改善，為農(nóng)村信用社優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供機(jī)遇。

十八屆三中全會(huì)突出重視通過(guò)改革解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、不平衡、不可持續(xù)問(wèn)題。全面闡述了生態(tài)體制改革思路，包括建立生態(tài)環(huán)境資產(chǎn)負(fù)債表、列入政績(jī)考核、淡化增長(zhǎng)指標(biāo)、建立環(huán)境終身責(zé)任制。這要求全社會(huì)共同落實(shí)。農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)將依據(jù)政府的全面評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格授信評(píng)審，嚴(yán)格控制高耗能產(chǎn)業(yè)、高污染企業(yè)的信貸投放。同時(shí)，對(duì)低耗產(chǎn)業(yè)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)良好企業(yè)、服務(wù)業(yè)以及用新工藝技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目，加大金融扶持力度，從而全面優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（作者系江西省農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)）