如何選擇重疾險？

目前市場上的重疾險主要分為消費型和儲蓄型兩種。究竟哪種更適合自己？

在很多家庭的理財規(guī)劃中，純保障型的保險是必不可少的。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，人們對于重大疾病險的選擇率是最高的。與此同時，目前國內(nèi)市場上的重大疾病險五花八門，各保險公司推出的相關(guān)品種更是讓人眼花繚亂。于是，如何選擇成了關(guān)鍵。

中年人熱衷買重疾險

在人們的意識當(dāng)中，重大疾病只會找上老年人。事實并非如此，多年從事保險工作的陳瓊表示，在接到的理賠案例中，重疾已經(jīng)趨于年輕化，20歲至30歲的年輕人患大病的比例在逐年提升，甚至有在校學(xué)生和剛出生幾個月的嬰兒就患上了白血病。重疾患者年輕化，讓越來越多的市民熱衷于購買重疾險。

重疾險是指由商業(yè)保險公司開辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、尿毒癥等為保險標(biāo)的，當(dāng)被保人確診上述疾病時，保險公司即按合同約定給付保險金額。目前，市場上各大壽險公司都推出了重疾險，但保障的重疾種類不盡相同?！耙晕覀児就瞥龅闹丶搽U為例，可以保障的疾病有30種?！逼桨脖ｋU業(yè)務(wù)經(jīng)理陳瓊稱。

從投保重疾險的情況來看，年齡段主要集中在35歲至55歲之間，特別在40歲左右的中年人居多。這部分人主要來自工薪階層和白領(lǐng)?！安簧倮夏耆艘蚕胪侗Ｖ丶搽U，但重疾險對年齡和健康狀況有限制。”陳瓊表示。

記者了解到，目前市場上重疾險對投保年齡的上限在65歲。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，年過50歲的人在購買重疾險時，會因產(chǎn)品不同而抽查體檢。

消費型重疾險：保費少，到期不返還

目前市場上的重疾險主要分為消費型和儲蓄型兩種。究竟哪種更適合自己？

消費型重疾險顧名思義，就像買東西消費一樣，到期是不返還保費的。因此有不少市民就有“到時候沒有得病，那我連交的保費也拿不回來，豈不是虧了”的顧慮。但是，與儲蓄型重疾險一年幾千元的保費相比，其一年只要幾百元的保費著實便宜不少。這使得不少市民在面對消費型重疾險時陷入了買與不買的兩難境地。

對此，陳瓊表示，是否購買消費型重疾險還得看自己的財務(wù)狀況和財務(wù)規(guī)劃來定。

消費型產(chǎn)品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，但保費不返還，通常是每1年或每5年續(xù)一次保。所以，消費型重疾險更合適目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲蓄的人群。

陳瓊指出，保險最重要的是提供保障，并非計算收益。年輕時風(fēng)險低，有更多的選擇，消費者可以用購買消費型保險結(jié)余下來的保險費去做投資，20年后自己給自己保障。

不過，消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，而且60歲或70歲后大病保障就沒有了。

因此陳瓊指出，消費型重疾險只能當(dāng)作年輕人的過渡險種。

儲蓄型重疾險：繳費期不宜太短

儲蓄型重疾險主要包括分紅、傳統(tǒng)不分紅的、萬能及附加大病、投連及附加大病。就目前市場上的產(chǎn)品而言，萬能及附加大病、投連及附加大病的靈活性比較強(qiáng)，有一定的變現(xiàn)性和投資功能。

所以此類重疾險適合具備相當(dāng)財務(wù)基礎(chǔ)的人群，而且適合作為長期財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分來購買。

另外，對于儲蓄型重疾險來說，繳費期限的選擇是關(guān)鍵。一般來說，儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費期。

具體來看，繳費期越短，總的保費支出會越少。但是，將繳費期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費期，年交保費比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對較低。第二，一旦短期出險，繳費期長更劃算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費期為10年，年繳9000元，B的繳費期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費為18000元，而B已交的保費只有6000元。

兩險種可搭配購買

陳瓊建議，對于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的市民，從長遠(yuǎn)來看，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購買儲蓄型重疾險。儲蓄型險種保險期間長，可避免年老時不能續(xù)保的尷尬。而對于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的市民，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產(chǎn)品按比例搭配購買。

具體來說，20歲到30歲的市民，事業(yè)處于成長期，消費開支較大，可加大保費低廉的消費型重疾險的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開始下降，相對于消費型重疾險，儲蓄型重疾險的保費提升比例相對不高，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)狀況許可，儲蓄型重大疾病險的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。

保額要20萬元以上

另外，對于保障額度陳瓊也有建議?！盁o論給任何人買保險，都應(yīng)遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高?！标惌偢嬖V記者，重疾險的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，患重疾后起碼要花40～50萬元的醫(yī)療費用。醫(yī)保重疾的額度在各地有差異，以北京為例，重疾可額外報銷15萬元，所以成年人購買重疾險，保額起碼要有35萬元以上。她認(rèn)為，北京成年人選購重疾險，20萬元保額才算勉強(qiáng)及格。陳瓊建議用“雙十”原則來考慮，即選擇約為自己年收入10倍的保額，每年交的保費占自己年收入的10%。

值得注意的是，未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷。陳瓊建議家長，如果為孩子購買兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預(yù)算為每年5000元左右，購買時不用過分強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點考慮保額與保費的性價比，保障越高、保費越便宜越好。

逐年交費最劃算

如果條件允許，重疾險自然是越早買越便宜。以中國人壽的一款終身重疾險為例，其保額為10萬元，交費期限為20年，0歲購買則一年保費為1450元，如果是30歲購買，一年保費為2840元，45歲投保人一年則需繳納4040元保費。

在交費方式上，大致可分為分期交付和一次性交付。陳瓊告訴記者，一般建議投保人采用分期交付的方式，其中又以一年交一次最為劃算，如果拆分為每半年交一次，可能會多支付約4%的保費。

記者了解到，假如使用一次性交付的方式，所交的總額看似比多年交的總額略低，但是，假如被保險人在交費期間患重疾，重疾保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，那么，從給付之日起不用再交隨后的保費，而保險合同仍繼續(xù)有效。以一份交費期限為20年的重疾險為例，假設(shè)被保險人在交費的第5年患重疾，采取一年交一次保費的方式，則相當(dāng)于只支付了四分之一的保費，比在購買時一次性交納所有保費要劃算得多。

消費型儲蓄型

繳費方式每期繳費不同，前期費用較少，但繳費壓力會隨著年齡增長而增加每期繳費固定，且在繳費期完后仍然有保障

保險期限最長至65歲保險期限一直到80歲以后甚至終身

是否續(xù)保每年核保一次，隨著年齡增長，也許到了某一年就會被拒保。優(yōu)點是比較靈活，可選擇不續(xù)保，也可以在2年、3年后重新附加上這份重疾險只要在投保時核保通過，就可保證續(xù)保，直到保險期限結(jié)束。缺點是一旦投保，必須續(xù)保，否則只有退保，會受到不少損失

適合人群更適合20周歲到35周歲保險意識強(qiáng)、需要保額高的中青年人群35周歲以后有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)中年人群