中小銀行的長(zhǎng)尾理論

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)新秀的興起往往滿足克里斯安德森的理論，一本《長(zhǎng)尾》也成了業(yè)界言必稱之的暢銷書。通過信息技術(shù)的引用，銀行業(yè)大幅度降低了包括客戶成本、運(yùn)營成本等內(nèi)容。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一個(gè)分行開鋪成本在一億左右，而為了達(dá)到相同規(guī)模，臺(tái)灣的一家網(wǎng)絡(luò)銀行則只用了130萬元。這對(duì)即使不差錢的銀行業(yè)而言相比較而有的區(qū)別也是巨大的。

但僅把互聯(lián)網(wǎng)作為降低成本、提高效率的技術(shù)，對(duì)IT就有些大材小用了。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始發(fā)現(xiàn)自己的金融能力之后，逐步向金融行業(yè)滲透，銀行業(yè)也開始逐漸覺醒，特別是一些在規(guī)模上與四大行相比不占優(yōu)勢(shì)的中小銀行，更是在創(chuàng)新角度試圖占據(jù)先機(jī)，利用信息技術(shù)，可以彌補(bǔ)中小銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營范圍方面的不足，也可以為這些銀行在擴(kuò)大客戶范圍方面做出貢獻(xiàn)，讓長(zhǎng)尾理論在中小銀行身上得到更充分的體現(xiàn)。

庶民的勝利

網(wǎng)上銀行的誕生并不是最近發(fā)生的事情，但近期各商業(yè)銀行紛紛推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新服務(wù)，原因除了技術(shù)進(jìn)步外，恐怕更多的原因來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域帶來的競(jìng)爭(zhēng)。歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代決定勝負(fù)的不是技術(shù)，而是服務(wù)，不僅是服務(wù)本身，還包括服務(wù)的精神。總之，誰能夠透過新興業(yè)務(wù)的表面現(xiàn)象，真正理解所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思想”，依托互聯(lián)網(wǎng)，為用戶提供更好的服務(wù)，誰才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓小微客戶的權(quán)益開始更多受到關(guān)懷。在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，銀行成為庶民的銀行，業(yè)務(wù)圍繞庶民的需要而展開，這也是銀行業(yè)為了更好服務(wù)客戶而對(duì)于技術(shù)的又一次成功普及。

銀行背靠國家，手握重金，在個(gè)人客戶面前是龐然大物，在各種業(yè)務(wù)中都具有不可撼動(dòng)的權(quán)力。但互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓小微客戶有機(jī)會(huì)挑戰(zhàn)銀行業(yè)的霸王意識(shí)，小微客戶的權(quán)益開始更多受到重視，這也是技術(shù)推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的意識(shí)改造。

當(dāng)然，作為資本主義世界以來的核心行業(yè)之一，銀行業(yè)在接受新事物方面從來不遺余力。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域頻頻出擊，把基金與儲(chǔ)蓄有機(jī)結(jié)合，形成大量類余額寶的產(chǎn)品時(shí)，銀行也不甘落后，為利息的市場(chǎng)化做出了自己的努力。比如國內(nèi)某出身保險(xiǎn)業(yè)又新近將一著名城市銀行納入麾下的銀行就與一著名基金共同推出了自己的類余額寶類產(chǎn)品，細(xì)心觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品定位互聯(lián)網(wǎng)，存入、取出方便，資金實(shí)時(shí)到賬，相當(dāng)于用戶既擁有活期的便利，又有定期的收益，雖然近日有專家認(rèn)為某某寶是吸血鬼，但用戶的到的實(shí)惠確實(shí)有目共睹的。而廣大中小銀行的投入其中，也是為自己的行業(yè)發(fā)展帶來的新的契機(jī)。

最初的或是最好的

任何事情也不是一馬平川。信息技術(shù)在行業(yè)的充分調(diào)動(dòng)下，各大銀行都在此領(lǐng)域有緊密布局，大型銀行基本都在網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面有大動(dòng)作，在金融業(yè)各式各樣的論壇上，大銀行的董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)們依然人們矚目的焦點(diǎn)，其演講內(nèi)容也成為業(yè)界和媒體競(jìng)相傳播的趨勢(shì)性預(yù)言。一旦大型銀行完全投入此間，信息技術(shù)由工具成為模式，相關(guān)項(xiàng)目依次展開，那么中小銀行的劣勢(shì)將在網(wǎng)絡(luò)世界重現(xiàn)。

而在之前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的定義下，這類產(chǎn)品都有著存入取出零手續(xù)費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，在沒有形成壟斷之前，誰搭上免費(fèi)的班車也不敢輕易言下，一分錢起購的低門檻誰也不敢抬高，T+0的形式遂成一時(shí)之規(guī)。這一點(diǎn)讓今天的消費(fèi)者不由想到來自兩大系統(tǒng)的打車軟件之間的競(jìng)爭(zhēng)，很多出租司機(jī)都和客戶形成了同時(shí)使用兩款軟件打車的默契，試圖以蠅頭小利爭(zhēng)取壟斷客戶、資源的小把戲成了無底洞，一時(shí)不知將要如何收?qǐng)觥?/p>

同時(shí)，在現(xiàn)有環(huán)境下，銀行業(yè)參與這種“活期基金”的收益，對(duì)于一些大行而言并無可觀之處。擁有巨額存款收益的大行對(duì)于所謂的小微貸并不感冒，而其參與其中會(huì)產(chǎn)生的巨額成本在原本已有的收益面前則顯得更加突出。但是對(duì)于大量的以城市商業(yè)銀行為代表的中小銀行而言，銀行的變革一直在如火如荼的進(jìn)行著，據(jù)業(yè)內(nèi)研報(bào)，國內(nèi)銀行多已提高開放式理財(cái)產(chǎn)品收益率，并多可以通過網(wǎng)上和手機(jī)銀行購買。這是銀行界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的應(yīng)答。

同時(shí)，雖然在多年的接觸中，與廣大消費(fèi)者留下過一些不愉快的齟齬，但是家大業(yè)大的銀行畢竟讓手里有著多年積累的存款的老百姓更加信任，更愿意相信看得見套裝工作服、胸前員工卡的消費(fèi)者一旦在互聯(lián)網(wǎng)公司長(zhǎng)期市場(chǎng)培養(yǎng)下，對(duì)此領(lǐng)域有所了解，或者大規(guī)模涌入銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，讓其奮起而成也未可知。

完全融入是王道

已經(jīng)有不少銀行投入電商領(lǐng)域，雖然這被業(yè)內(nèi)很多人并不看好，但確是銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一次重要滲透。當(dāng)然這有些不務(wù)正業(yè)的嫌疑，卻可以成為銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)精神的小演練。在相關(guān)體驗(yàn)中，用戶們也可以發(fā)現(xiàn)這些銀行所做的電商，從來也沒有成為業(yè)務(wù)重頭的可能，更多的則是對(duì)于用戶長(zhǎng)期使用積累積分的一些回報(bào)。在銀行業(yè)的電商嘗試中，更多獲得是用戶對(duì)于銀行服務(wù)的體驗(yàn)以及銀行對(duì)于用戶的認(rèn)識(shí)，這種認(rèn)識(shí)，在于銀行通過電商活動(dòng)中在與用戶互動(dòng)后帶來的數(shù)據(jù)積累。

需要看到的是，銀行數(shù)據(jù)中心的建設(shè)也是銀行信息業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。銀行業(yè)對(duì)于安全要求的一貫苛刻對(duì)數(shù)據(jù)中心的安全保障存在巨大需求，而作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，行與行之間對(duì)于客戶爭(zhēng)奪帶來的激烈競(jìng)爭(zhēng)也讓數(shù)據(jù)分析處理的能力成為銀行在行業(yè)中獲得主動(dòng)權(quán)的重要保障。

同時(shí)，數(shù)據(jù)中心的整合特別是云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展讓銀行在此領(lǐng)域的成本有機(jī)會(huì)獲得大幅度降低，而私有云的發(fā)展則讓大型銀行有機(jī)會(huì)同時(shí)在安全和有效兩方面的能力得到充分的補(bǔ)充。

中小銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，囿于資金的關(guān)系難以實(shí)現(xiàn)廣撒網(wǎng)，進(jìn)而由于人工耗費(fèi)的原因，也無法在數(shù)據(jù)收集處理上與大行抗衡。但通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的深度引入，以及相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)，足以讓中小銀行在這一短板上獲得補(bǔ)益。自然，跨行合作的實(shí)現(xiàn)也是中小銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展重要環(huán)節(jié)，這也是整個(gè)銀行業(yè)需要面對(duì)的問題。

當(dāng)然，數(shù)據(jù)中心的發(fā)展對(duì)于銀行最大的幫助在于業(yè)務(wù)的智能化處理方面。在技術(shù)的支撐下，銀行既有業(yè)務(wù)獲得的大量數(shù)據(jù)將有更好的用武之地，