互聯(lián)網(wǎng)會帶來全民信用的時代嗎？

互聯(lián)網(wǎng)個人信用體系輪廓初現(xiàn)

今年10月初有消息稱，阿里巴巴小微金融服務集團旗下品牌“芝麻信用”即將上線了，各路人馬一邊翹首以盼，一邊又有種習慣了阿里巴巴總會弄出大動靜的淡定。事實上，關于個人信用的嘗試阿里巴巴早有動作。今年7月的時候，支付寶里就悄悄內測上線過“信任寶”，只是上線沒多久便再無聲息。更早到今年3月，阿里巴巴小微金融服務集團與騰訊微信還曾聯(lián)合中信銀行高調推出過網(wǎng)絡虛擬信用卡，但步子跨得太大，與二維碼支付一起被央行匆匆叫停了。

阿里巴巴命途多舛的信用產(chǎn)品在輿論評價里頗有些木秀于林的意思，因為在個人信用這方面做得風生水起的京東白條、mo9先玩后付等等，雖然也是個人信用消費的產(chǎn)品，但動作沒有那么大，命運顯然平順得多。雖然形式不同，但以用戶的個人信用為擔保，進行網(wǎng)絡借貸的產(chǎn)品事實上已有不少，更遑論掀起金融界大浪的P2P網(wǎng)絡借貸。

隨著互聯(lián)網(wǎng)上個人信用應用范圍越來越廣，如今專門進行互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估的公司也已經(jīng)出現(xiàn)，這些公司甚至已經(jīng)開始建立互聯(lián)網(wǎng)個人信用評估的模型。

美國Zestfinance是一家服務于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評估機構，采用機器學習和大數(shù)據(jù)的方式，通過對申請人外部數(shù)據(jù)信息的分析進行信用評估。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行繁復的審核環(huán)節(jié)，Zestfinance通過研究建立了新的信用評估體系，他們主要研究申請人日常生活中的細枝末節(jié)，例如申請人的IP地址、電話賬單、租賃歷史等等，通過模型進行數(shù)據(jù)計算，最終得出申請人的信用額度?，F(xiàn)在，除了Zestfinance以外，Zebit、AvantCredit、Traity和Kreditech也在采用相同或者類似的模式。在中國，Wecash（閃銀）在這方面取得了不錯的成績。

以上這些新興的互聯(lián)網(wǎng)信用評估公司獲得了國內外不少投資人和投資機構的青睞，近一年的時間內紛紛完成了巨額融資。如果說資本傾向還不足以說明互聯(lián)網(wǎng)個人信用的發(fā)展趨勢，那么越來越穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和模式，則有力地為互聯(lián)網(wǎng)個人信用的效用和前景作出了證明。

個人信用“互聯(lián)網(wǎng)化”了

這一切究竟是怎么發(fā)生的？

首先，互聯(lián)網(wǎng)行為已經(jīng)成為人們社會生活的一部分，人們在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的信用，已經(jīng)有了很高的價值。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境日益成熟，人們社會生活的很多方面已經(jīng)離不開網(wǎng)絡，年輕一代甚至有一大半的生活發(fā)生在網(wǎng)上，對于現(xiàn)在的人們來說，虛擬與現(xiàn)實邊界已經(jīng)日益模糊，交易、買賣、溝通交流即使沒有完全在網(wǎng)上，也正在O2O。隨著社交、商務、金融等各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，人們在互聯(lián)網(wǎng)上不僅沉淀了真實姓名、身份證號、電話、銀行卡號、信用卡號和社交圈，還不自覺的沉淀了自己的行為習慣、喜好和活動軌跡，如今甚至連一個人即時的位置信息都變得可以追蹤。在國外有不少信用公司開始利用Facebook、LinkedIn和Twitter等社交網(wǎng)站的個人資料來評估消費者的信用風險。他們認為，當為某個人提供信貸時，尤其是當一個人缺乏信用記錄或者信用記錄有污點，因而在其他地方很難獲得貸款時，一個人的社會身份、在線聲譽和職業(yè)聯(lián)系人圈子，應該成為信用公司考慮的因素。人們的網(wǎng)絡行為已經(jīng)具備真實世界行為的影響力和價值，所以成熟的互聯(lián)網(wǎng)社會，越來越需要“真實”和“真實的人”。

其次，個人信用體系需求在不斷增加。過去個人信用的社會作用很小，傳統(tǒng)的個人信用基本上也就是信用卡消費和金融借貸的還款記錄，個人信用若有污點影響則無非是貸不了款、辦不了信用卡。而互聯(lián)網(wǎng)將一切流程線上化以后，個人ID的體系也建立了起來，一個人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用可以有很多用途，以阿里巴巴系列產(chǎn)品為例，一個淘寶賬戶的信用可以用來貸款開店、可以作為品牌標識，或許在不久的將來還可以當信用卡一樣用；如果該賬戶出現(xiàn)信用污點，影響的將可以是其在阿里巴巴生態(tài)鏈里各個環(huán)節(jié)的正?；顒?。當然，類似的思路可以擴展到任何一個公司或產(chǎn)品中去。隨著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈的建立，個人信用體系的需求也將越來越明顯。

第三，原有的信用體系發(fā)展過慢。我國目前還沒有建立起全面覆蓋的個人信用評估體系，也缺乏針對個人信用評級的機構。銀行那么多年的個人信用評估實踐，到如今竟還是需要復雜的審核程序和大量的人工操作。更別說把個人信用拓展開來廣泛應用了?；ヂ?lián)網(wǎng)個人信用的評估對于用戶而言可能只需要一鍵授權，就可以通過技術手段快速獲得用戶的信用數(shù)據(jù)，然后通過大數(shù)據(jù)等技術進行綜合評判。這種方式不僅快速有效，而且還能提高信用數(shù)據(jù)的精確性和可信度。個人信用的需求已經(jīng)出現(xiàn)，原有的信用體系卻遲遲未見發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)只得又一次用自己的方法解決問題。

最后，金融業(yè)的推動是互聯(lián)網(wǎng)個人信用發(fā)展的助燃劑。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，作為沖勁最大的P2P行業(yè)，為個人信用體系的發(fā)展狠狠地添了一把柴。作為P2P的核心基石，個人信用成為了網(wǎng)貸行業(yè)的老大難問題。銀行數(shù)據(jù)無法直接調用，井噴式的用戶量讓P2P公司對信用審核問題頭大如斗，有的只能雇傭龐大的線下審核隊伍，有的則想辦法自建了征信體系，有的索性將信用和擔保外包，至今為止征信體系的缺失仍然讓P2P行業(yè)頭疼。一邊是急劇增長的市場需求，一邊則是從零開始的實際情況，個人征信就在高度聚焦的矛盾中快速地成長了起來。如果互聯(lián)網(wǎng)個人信用體系可以建立起來，很多如今難以解決的問題，或許都能迎刃而解。

互聯(lián)網(wǎng)個人信用會帶來什么？

互聯(lián)網(wǎng)的渠道優(yōu)勢在很多方面都得到了持續(xù)證明，個人信用與財富資本的掛鉤能力，在互聯(lián)網(wǎng)支付結算、金融產(chǎn)品的銷售中得到了明確體現(xiàn)。當互聯(lián)網(wǎng)開始構建個人信用體系，并將個人信用廣泛用于線上線下消費、金融、管理等多個場景，相信很多人已經(jīng)不再懷疑可不可能，可不可行，而是開始認真思考怎么去做。就當下而言，互聯(lián)網(wǎng)的個人信用體系有兩個比較明顯作用：

推動社會信用評估體系發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)走過了當初匿名、虛假充斥的時期，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)上人們更多的在追求真實，同時也在展開真實的行為，包括交易、消費和社交等等。過去社會人口體量太大，環(huán)境復雜，靠人工操作進行社會信用體系建設確實十分困難。但互聯(lián)網(wǎng)解決了大體量用戶和數(shù)據(jù)的收集、處理和管控問題，使得社會信用體系得以加快建立起來。

2014年3月，國務院辦公廳就實施《國務院機構改革和職能轉變方案》任務分工進行通知，在2014年完成的28項任務里，第九條要求：加強政務誠信制度建設。第十條要求：建立以公民身份號碼為基礎的公民統(tǒng)一社會信用代碼制度。第十一條要求：建立以組織機構代碼為基礎的法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度。

如果說到此為止都是國家政府體系內的動作，那么“第十三條：出臺并實施信息網(wǎng)絡實名登記制度。” 則是將互聯(lián)網(wǎng)信息納入信用體系建設的前奏。

這些要求明確到具體的國家單位進行實施，如果運行無差，相信用不了兩年人民群眾就能感受到社會信用體系的存在和力量。當然，如果運行無差……

另外一個方面是，過去的信用審核主要根據(jù)銀行的消費、存貸以及個人資產(chǎn)進行評估，難免“有錢人信用高”的不詳不實之處，而將一個人日常生活行為數(shù)據(jù)納入考量，不僅意味著每個人在網(wǎng)絡上的很多行為將變得“需要負責”，由此從側面“凈化”網(wǎng)絡環(huán)境，還可以提高一個人誠信的評估可信度。畢竟，綜合政府信息、金融機構信息和互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的交叉印證，比幾份材料和臨時的考核靠譜多了。而且，將個人信用與個人“ID”掛鉤，無形中也會增加違約成本。一旦出現(xiàn)不誠信的情況，此人其他社會生活方方面面都會受到影響，人們的“誠信意愿”自然會相應提高。

大數(shù)據(jù)驅動信用經(jīng)濟。過去個人信用體系遲遲建不起來，不僅是技術原因，同時也是由于個人信用實在是沒有多大用處，特別是互聯(lián)網(wǎng)上的個人信用，無法為用戶帶來多大幫助。但如今的大數(shù)據(jù)技術不僅可以將一個個虛擬的ID具化為“真實的人”，同時還可以讓互聯(lián)網(wǎng)上“真實的人”展開規(guī)?；慕?jīng)濟活動。從零售業(yè)到金融業(yè)的大跨度讓人們從思想到行動都可以全面網(wǎng)絡化，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟正在興起，而信用經(jīng)濟則將是其中的元素之一。

大數(shù)據(jù)構建了全新的互聯(lián)網(wǎng)世界，并在用O2O等方式持續(xù)打通線上與線下，信用經(jīng)濟已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上走出了好幾步。未來可能不只是京東白條、P2P、虛擬信用卡等形式，大數(shù)據(jù)將信息轉化為個人信用后可以有更多的應用空間。比如將個人信用與招聘、婚戀、交友、出行，甚至教育等領域掛鉤，進入一個全民信用的時代將不再是癡人說夢。

瓶頸在何處？

當然，就當下來看，實現(xiàn)全民信用、信用經(jīng)濟還差點火候，幾個關鍵問題需要先解決。

首先，信息孤島問題。政府是掌握數(shù)據(jù)的“大戶”，但是政府、銀行數(shù)據(jù)對接互聯(lián)網(wǎng)卻還不現(xiàn)實；其次，各個互聯(lián)網(wǎng)公司或是征信公司也處在“各家自掃門前雪”的狀態(tài)，大數(shù)據(jù)尚談不上整合開放，更別說信用信息的整合開放了。只有當各個信用體系和數(shù)據(jù)都能打通的時候，全民信用才能真正實現(xiàn)。

第二，信用體系有無商業(yè)模式？目前中國的征信環(huán)境發(fā)展尚不健全，像京東這樣財大氣粗甩開銀行單干的企業(yè)恐怕還在少數(shù)，類似“芝麻信用”這樣的企業(yè)自建信用體系應用范圍畢竟還是有限的。一家信用評估企業(yè)，是否能單純依靠個人征信業(yè)務實現(xiàn)盈利？是否應該有第三方的評估機構進行信用體系的領跑建設？除開政府投入的可能性不談，如何讓一套信用評估體系養(yǎng)活自己的問題還是十分重要的。

第三，用戶隱私保護。2012年6月，德國最大的信用評鑒機構夏華（schufa）打算把社交網(wǎng)站作為其判斷客戶信用狀況的信息來源之一，結果這一計劃招致多方指責，德國的司法部長、民主黨議會黨團主席和一大波網(wǎng)民紛紛表示此舉涉嫌侵犯隱私，結果這個計劃胎死腹中。用戶隱私本來就難以界定，為了進行信用評估，哪些數(shù)據(jù)可以抓取，哪些數(shù)據(jù)不能抓取，不僅是被評估者，與其有關的聯(lián)系人數(shù)據(jù)安全怎么保障？不能解決隱私保護的問題，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的調用就不能實現(xiàn)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)個人信用怎么甩干“水分”?；ヂ?lián)網(wǎng)上個人的行為是可以被輕易操控的，當互聯(lián)網(wǎng)上的各項數(shù)據(jù)作為信用評估的依據(jù)時，可以想見的是，很多人將為了獲得良好的信用評價而操控自己的社交網(wǎng)絡、消費記錄和行為軌跡?，F(xiàn)在由社交工具衍生的“賣粉”、“賣贊”，電子商務“刷鉆”、“刷好評”等造假行為已經(jīng)屢見不鮮，有的甚至已經(jīng)形成小產(chǎn)業(yè)。一個人刻意發(fā)布虛假信息，購買假粉絲、假賬號都是輕而易舉的的事情，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)本身會存在著很大的水分。要甩干“水分”不僅需要“打假”技術跟上，同時還得將原有的信用評估標準與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行融合，綜合各方數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的“大”和“真”，或許才能使信用評估結果最接近一個真實的人。