淺析民間借貸相關(guān)問(wèn)題

摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸在近幾年呈現(xiàn)出日益繁榮的趨勢(shì)。但近年來(lái)民間借貸引發(fā)的糾紛也不在少數(shù)。總得來(lái)看，有兩個(gè)值得注意的問(wèn)題被提出，首先是民間借貸中約定違約金是否可以適用問(wèn)題；其次是民間借貸糾紛在延遲履行時(shí)雙倍支付利息如何計(jì)算的問(wèn)題。本文旨在介紹我國(guó)關(guān)于民間借貸利息的法律規(guī)制相關(guān)內(nèi)容并結(jié)合案例對(duì)以上兩問(wèn)題提出一點(diǎn)看法。

關(guān)鍵詞 民間借貸 違約金 利息 遲延履行金

一、引語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸在近幾年呈現(xiàn)出日益繁榮，但近年來(lái)由民間借貸引發(fā)的糾紛也不在少數(shù)。以下就一個(gè)民間借貸典型案例，為大家介紹民間借貸存在的問(wèn)題。

（一）案情介紹

霍某某作為債權(quán)人與泰X房地產(chǎn)公司作為債務(wù)人簽訂借款合同，約定借款金額人民幣1180萬(wàn)元；借款期限為4個(gè)月 ， 乙方應(yīng)于2007年3月9日償還甲方全部本金和相應(yīng)利息；借款利息為每月借款金額的1.8%，借款利息按月計(jì)算，計(jì)每月利息為人民幣212400元；借款期限屆滿后，乙方到期未還本付息，按借款金額的1%向甲方支付違約金， 并在甲方收回借款前以借款本金為基數(shù)，在本合同利率不變的基礎(chǔ)上另加每日萬(wàn)分之五的利率向乙方收取逾期罰息等項(xiàng)內(nèi)容?；裟衬持Ц读私杩?180萬(wàn)元，泰X房地產(chǎn)公司出具有收款收條。至2007年12月31日泰X房地產(chǎn)公司已還款140萬(wàn)元，余款未還，故霍某某起訴至法院。豍

北京市第二中級(jí)人民法院經(jīng)審理查明：雙方借款合同有效，借款合同約定的借款利息為借款金額的1.8%按月結(jié)算低于這期間中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍則符合規(guī)定?；裟衬持鲝堃堰€140萬(wàn)元錢(qián)款作為借款利息，法院予以支持。原被告雙方所簽訂的借款合同同時(shí)約定了違約金與罰息，且罰息率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國(guó)人民銀行同期貸款逾期罰息率，法院對(duì)于借款合同中罰息的規(guī)定不予確認(rèn)；泰X房地產(chǎn)公司未按照約定的期限還款，應(yīng)當(dāng)支付逾期利息，并應(yīng)按照借款合同的規(guī)定支付違約金。

（二）由案情引發(fā)的思考

該案存在四個(gè)爭(zhēng)議點(diǎn)，但本文關(guān)注的重點(diǎn)在于，借款合同中的違約金條款是否有效？如若判決之后，被告未按判決書(shū)規(guī)定時(shí)間完成還本付息義務(wù)，雙倍支付逾期利息如何計(jì)算等問(wèn)題。要解決以上問(wèn)題，必須先介紹民間借貸相關(guān)理論知識(shí)。

二、民間借貸相關(guān)理論介紹

（一）民間借貸的定義

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，可以這樣定義民間借貸：它是民間融資的一種，是指自然人之間、非金融企業(yè)之間或者相互之間的借貸行為。

對(duì)于民間借貸的具體定義，我國(guó)學(xué)者早有一些探討。在國(guó)內(nèi)學(xué)者中，張寧認(rèn)為民間借貸是指未得到法律、法規(guī)及其他正式形式認(rèn)可或直接認(rèn)可的金融活動(dòng)，它不僅包括犯罪金融、違法金融、地下金融等，還包括暫未被法律法規(guī)認(rèn)可的金融創(chuàng)新。豎杜朝運(yùn)則認(rèn)為，民間借貸是一種資金融通活動(dòng)，其處在國(guó)家宏觀調(diào)控和金融當(dāng)局監(jiān)管之外，未進(jìn)入官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，具有非法性和隱蔽性。其按照能否促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)育成熟可以劃分為兩類(lèi)，異類(lèi)是雖然為現(xiàn)行法律法規(guī)所不容，但其適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，經(jīng)改造未來(lái)可能取得合法資格的金融活動(dòng)；另一類(lèi)則是即為現(xiàn)行法律法規(guī)所不容，又不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，未來(lái)也不能取得合法資格的金融活動(dòng)。豏對(duì)此，我比較認(rèn)同杜朝運(yùn)老師的觀點(diǎn)。以往民間借貸是具有非法性的特點(diǎn)，但隨著我國(guó)法律在這方面的完善，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，經(jīng)改造未來(lái)可能取得合法資格的民間借貸正在茁壯發(fā)展。

（二）民間借貸中的違約金與遲延利息

1、民間借貸中的違約金

所謂違約金，是指法律規(guī)定或當(dāng)事人在合同中約定，一方當(dāng)事人違約時(shí)應(yīng)支付給對(duì)方一定數(shù)額的貨幣或代表一定價(jià)值的財(cái)物。

對(duì)于民間借貸是否可以約定違約金，目前的法律和司法解釋均沒(méi)有明確規(guī)定。對(duì)于雙方當(dāng)事人約定違約金的，法院在審理中是否應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其效力，存在兩種相反的觀點(diǎn)?？隙ㄒ庖?jiàn)認(rèn)為：“法律并未明確禁止在借貸合同中約定違約金，那么就屬于當(dāng)事人意思自治的范疇，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)其法律效力?！狈穸ㄒ庖?jiàn)則認(rèn)為：“《合同法》第二百零七條的規(guī)定限定了借貸合同的違約責(zé)任承擔(dān)方式僅為支付逾期利息，而且借貸合同的標(biāo)的物為貨幣本身，因此，出借人的損失只能是利息損失?！必S

要確定民間借貸違約金的效力，必須要對(duì)違約金的性質(zhì)進(jìn)行分析。我國(guó)《合同法》第一百一十四條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償?shù)挠?jì)算方法?！边@體現(xiàn)了違約金數(shù)額和實(shí)際損失相匹配的理念是違約金補(bǔ)償性特征的體現(xiàn)?！逗贤ā返谝话僖皇臈l第三款規(guī)定：“當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，當(dāng)事人支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)?！?這款又表明違約金具有一定的懲罰性質(zhì)。豑最新頒布實(shí)施的最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋二第29條則有更詳細(xì)的規(guī)定：“當(dāng)事人主張約定的違約金過(guò)高請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則予以衡量，并作出裁決，允許債務(wù)人以造成的損失為基準(zhǔn)請(qǐng)求法院或仲裁庭對(duì)約定的違約金進(jìn)行增減。”該條又將違約金同損害賠償聯(lián)系起來(lái)， 體現(xiàn)了違約金的賠償性特征。

有學(xué)者認(rèn)為《合同法》第一百一十四條第二款所言違約金乃對(duì)損害賠償額的預(yù)設(shè)，所以我國(guó)的違約金應(yīng)是賠償性違約金。根據(jù)《合同法》第一百一十四條第三款，債權(quán)人可以在對(duì)方遲延履行情況下同時(shí)主張違約金和實(shí)際履行，但并未涉及遲延履行違約金與遲延履行損害賠償?shù)年P(guān)系。該學(xué)者認(rèn)為該款違約金是遲延履行損害賠償?shù)念A(yù)設(shè)，并認(rèn)為在債務(wù)人履行遲延場(chǎng)合，債權(quán)人享有的履行請(qǐng)求權(quán)與違約金請(qǐng)求權(quán)指向的對(duì)象并不相同，自然可以同時(shí)主張，并行不悖。這時(shí)的違約金盡管與強(qiáng)制履行并用，但由于是遲延一定期限后的履行，考慮到經(jīng)濟(jì)學(xué)上的機(jī)會(huì)成本，債權(quán)人受到一定的損失在所難免，此時(shí)該違約金推定為是對(duì)于遲延賠償?shù)馁r償額的預(yù)定，仍應(yīng)看作是賠償性違約金。豒

亦有學(xué)者認(rèn)為在民間借貸合同中，當(dāng)事人就逾期還款約定違約金，應(yīng)該是《合同法》規(guī)定的遲延履行違約金，具有一定懲罰性質(zhì)。因?yàn)槠淠康脑谟趽?dān)保合同履行并督促借款人履行還款。違約金和逾期利息是民間借貸中兩種不同的承擔(dān)責(zé)任的方式，兩種并不沖突。豓

雖然兩位學(xué)者都對(duì)民間借貸適用違約金條款給出了肯定的回答，筆者也贊同該觀點(diǎn)，但違約金性質(zhì)的看法，筆者還是同意違約金應(yīng)是賠償性的觀點(diǎn)。

因?yàn)橄拗茟土P性違約金的適用是現(xiàn)代民法的精神和趨勢(shì)，大陸法系與英美法系的立法及學(xué)理上對(duì)于違約金基本上都持補(bǔ)償性的觀點(diǎn)。我國(guó)從改革開(kāi)放初期經(jīng)濟(jì)合同法中采用以懲罰性違約金為主、賠償性違約金為輔的立法體例到1985年頒布的涉外經(jīng)濟(jì)合同法和1989年頒行的技術(shù)合同法實(shí)施條例中，均采單一賠償性違約金立法體例，再到我國(guó)現(xiàn)行《合同法》第一百一十四條的規(guī)定，也可以看出我國(guó)違約金立法例的變遷體現(xiàn)了限制適用懲罰性違約金的意圖。豔

2、民間借貸中的遲延利息

最高人民法院法（2007）19號(hào)《關(guān)于在民事判決書(shū)中增加向當(dāng)事人告知民事訴訟法229 條規(guī)定的內(nèi)容的通知》第一條規(guī)定：“一審判決中具有金錢(qián)給付義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在所有判項(xiàng)之后另起一行寫(xiě)明：如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。“的規(guī)定。“加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息”簡(jiǎn)稱(chēng)“遲延履行金”，是法院依法對(duì)債務(wù)人履行債務(wù)的督促和懲罰措施，應(yīng)當(dāng)具有司法性、司法救濟(jì)性、補(bǔ)償性和懲罰性。

三、結(jié)合案例看民間借貸利息糾紛

據(jù)以上介紹，筆者首先認(rèn)為約定違約金是有效的。剩下的民間借貸糾紛在延遲履行的雙倍支付利息如何計(jì)算的問(wèn)題需要具體分析。

在上訴案件中，法院判決借方返還本金支付利息，并規(guī)定了十日履行期間。但如果借方未按期還本付息，那么按照最高人民法院《關(guān)于在民事判決書(shū)中增加向當(dāng)事人告知民事訴訟法229 條規(guī)定的內(nèi)容的通知》第一條規(guī)定和《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第293、294的規(guī)定：“被執(zhí)行人遲延履行的，遲延履行期間的利息自判決、裁定和其他法律文書(shū)指定的履行期間屆滿的次日起計(jì)算?！痹摪傅谋桓娣絼t需要加倍支付遲延履行期間債務(wù)利息。這種義務(wù)發(fā)生于法院判決生效后的特殊時(shí)期，區(qū)別于當(dāng)事人之間的約定利率是一種法定利率。豖

那么這里的雙倍支付利息是指在原來(lái)約定的四倍以?xún)?nèi)利息的基礎(chǔ)上支付雙倍即八倍以?xún)?nèi)利息呢？還是按照銀行同期貸款利率的一倍計(jì)算呢？

我們知道遲延履行金，具有司法性、司法救濟(jì)性、補(bǔ)償性和懲罰性。它與利息是不同的，利息是當(dāng)事人意思自治，利率在規(guī)定限額內(nèi)自由約定。遲延履行金卻不會(huì)因當(dāng)事人的意思自治而有所改變。其作為一種司法懲罰方式，不應(yīng)由當(dāng)事人約定的四倍以?xún)?nèi)利息作為基礎(chǔ)。

筆者認(rèn)為對(duì)遲延履行金的計(jì)算應(yīng)分為兩部分進(jìn)行，首先是計(jì)算在遲延履行期間中，當(dāng)事人的約定利息。其次才是按照銀行同期貸款利率的一倍計(jì)算出在遲延履行期間內(nèi)的具有懲罰性質(zhì)的“遲延履行金”。之所以這樣計(jì)算，是因?yàn)檫@樣既不會(huì)造成僅按照銀行同期貸款利率的兩倍支付時(shí)，債權(quán)人所得的利息反而減少，不能滿足其懲罰的作用。也可以避免在約定利息已經(jīng)很高達(dá)到四倍時(shí)，當(dāng)事人要求以接近八倍的懲罰性利息來(lái)過(guò)分加重債務(wù)人的負(fù)擔(dān)。

筆者認(rèn)為這樣的計(jì)算方式符合對(duì)現(xiàn)行法條的理解，并且可以較好的協(xié)調(diào)債權(quán)人與債務(wù)人之間的利益分布，達(dá)到不同案件在“遲延履行金”上的實(shí)質(zhì)公平，符合“遲延履行金”為督促債務(wù)履行的懲罰性特征。

四、結(jié)語(yǔ)

民間借貸作為一種當(dāng)代非常重要的融資方式，應(yīng)該也十分需要得到我國(guó)法律的保護(hù)。其引發(fā)出的許多問(wèn)題都值得我們關(guān)注和討論。本文通過(guò)討論得出了民間借貸合同中約定違約金的合理性應(yīng)如何判斷結(jié)論。并在法院規(guī)定的雙倍支付利息的“遲延履行金”方面，得出了認(rèn)為雖應(yīng)按照銀行同期貸款利率的一倍為基礎(chǔ)計(jì)算，但遲延期間的利息需要有兩種，首先是按照約定的利息計(jì)算出遲延期間的利息；其次是按照銀行同期貸款利率的一倍為基礎(chǔ)計(jì)算出的“遲延履行金”即懲罰性的雙倍利息。并且兩者需要同時(shí)給付的結(jié)論。

注釋?zhuān)?/p>

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（作者單位：中國(guó)政法大學(xué)法學(xué)院）