銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融的誤區(qū)

互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶。

先是2013年6月阿里巴巴推出余額寶，將傳統(tǒng)的貨幣基金改頭換面后通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，獲得極大成功。截至2013年12月，余額寶總資金量突破1300億元，開戶用戶超過1600萬。

2013年8月，微信推出“微支付”功能，多家基金公司跟進(jìn)推出基于微信平臺的理財服務(wù)。10月，百度理財攜手華夏基金亮相，當(dāng)日銷售超過10億元。此后百度又相繼推出百發(fā)、百賺等理財產(chǎn)品。

同時，搜狐、網(wǎng)易、京東等都紛紛推出金融銷售平臺，開賣貸幣基金或保險等產(chǎn)品。一時間，各種理財平臺噴薄而出，基金公司也“城頭變幻大王旗”，不是嫁接BAT，就是自創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。

央行發(fā)布的《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》說，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透”。

可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，正改變著整個金融行業(yè)的格局，給傳統(tǒng)銀行造成前所未有的壓力。其不僅在渠道上影響著傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，而且徹底變革銀行融資渠道，資金開始脫離銀行。

對于這種變革，應(yīng)該說傳統(tǒng)銀行已經(jīng)作出反擊。

如針對大數(shù)據(jù)和客戶積累，銀行系電商脫穎而出，代表的有民生電商、交博匯、善融商務(wù)等。針對互聯(lián)網(wǎng)銷售屬性，銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化的嘗試，不斷推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，這些都是銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢而開發(fā)出的產(chǎn)品。

但在傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融時，普遍存在幾大誤區(qū)。

第一是理念上的誤區(qū)。到目前為止，無論是監(jiān)管層還是傳統(tǒng)銀行的高層，依舊認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是一種沖擊，不會對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成根本威脅。

理由表現(xiàn)在兩個方面，一是目前傳統(tǒng)銀行的規(guī)模超過140多萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融的幾千億元規(guī)模只是其九牛一毛；二是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的都是小額金融業(yè)務(wù)，大型企業(yè)的金融服務(wù)依舊依賴傳統(tǒng)銀行。

但不要忘了，銀行的實質(zhì)只是一種金融中介，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰是摒棄一切中介。余額寶等沖擊的是銀行活期存款；P2P和眾籌等是繞過銀行，開啟了資金出讓方和需求方直接對接的信貸新模式。傳統(tǒng)銀行的存、貸、匯功能，互聯(lián)網(wǎng)金融均已實現(xiàn)。

最緊要的是，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變用戶實現(xiàn)金融服務(wù)的接入方式，傳統(tǒng)的渠道和產(chǎn)品被新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案。假以時日，大型企業(yè)的金融服務(wù)也將通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)，屆時對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就會構(gòu)成致命威脅。

第二是思維上的誤區(qū)。傳統(tǒng)銀行普遍缺少互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維，也就是在用戶體驗上表現(xiàn)很差，或基本就沒有用戶體驗的概念。

傳統(tǒng)銀行的“朝南坐”現(xiàn)象依舊嚴(yán)重，特別是在當(dāng)前資金面從緊的宏觀背景下，銀行的間接融資依舊是主要渠道，對企業(yè)的信貸需求采取附加條件等措施，在客戶開發(fā)、信貸產(chǎn)品的設(shè)計上，明顯創(chuàng)新不足。如此前一些大型銀行推出的供應(yīng)鏈金融，在信貸審批標(biāo)準(zhǔn)等方面，都是基于銀行自身設(shè)計的標(biāo)準(zhǔn)，而不是銀行適應(yīng)市場需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新。

第三是行為上的誤區(qū)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融，很多傳統(tǒng)銀行將自己的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)，但僅僅搬上互聯(lián)網(wǎng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，傳統(tǒng)銀行需要開發(fā)出適合互聯(lián)網(wǎng)特點的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。

典型的是銀行進(jìn)軍電商，由于規(guī)模有限、特色不鮮明，巨量的資金投入有時帶來的是鎩羽而歸。

對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是簡單建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，或建立電商平臺，重要的是要運用互聯(lián)網(wǎng)思維，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)客戶開發(fā)，以及大數(shù)據(jù)挖掘后的特色金融服務(wù)。