我國小額貸款的現(xiàn)狀和存在的問題分析

摘要：目前，我國對(duì)小額貸款的重視不斷地加大，小額貸款在農(nóng)村主要是幫助農(nóng)民脫貧致富，在城市主要是針對(duì)下崗失業(yè)再就業(yè)的問題。小額貸款在農(nóng)村的發(fā)展中取得了不錯(cuò)的成績(jī)，在城市中的作用也越來越明顯，但是我國的小額貸款還處于探索發(fā)展的階段，還存在很多的問題。如何促進(jìn)小額貸款在國內(nèi)推廣，使更多人收益，并且保證小額貸款的扶持效果持續(xù)有效，來緩解我國的就業(yè)壓力，需要我們進(jìn)行探討和分析。

關(guān)鍵詞：小額貸款；現(xiàn)狀；問題

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-8937（2014）15-0126-01

1民間小額貸款

1.1民間小額貸款的基本概念

小額貸款主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。小額貸款在中國，主要是服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，將一些民間資金合理完美的集中了起來，規(guī)范了民間的借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

1.2民間小額貸款的意義和作用

首先，城市小額貸款，可以推動(dòng)再就業(yè)進(jìn)程。城市有很多下崗失業(yè)人員都需要解決根本生活大計(jì)，需要小額貸款解決他們的基本生活保障問題、這樣才能提高就業(yè)率，減輕國家和政府的負(fù)擔(dān)，有利于社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。

其次，小額貸款有利于促進(jìn)良好的金融體系的建立和發(fā)展。小額貸款增加了信貸產(chǎn)品的品種，改善了信貸結(jié)構(gòu)，在一定程度上減輕了貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府制定相關(guān)政策支持小額貸款發(fā)展，推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，有利于民間金融市場(chǎng)的規(guī)范化，讓非法融資活動(dòng)更難進(jìn)行，使金融秩序更穩(wěn)定合法。

再次，小額信貸制度的實(shí)行有利于完善個(gè)人信用體系。個(gè)人信用很難衡量，因?yàn)闆]有有效的工具來控制，在現(xiàn)行的試點(diǎn)中擔(dān)保工作難以落實(shí)，所以小額貸款應(yīng)用范圍不大。政府推動(dòng)城市小額貸款的發(fā)展，已經(jīng)制定了一些政策規(guī)定，明確了擔(dān)保關(guān)系，這樣有利于個(gè)人征信體系的完善。

最后，小額貸款的實(shí)施幫助下崗失業(yè)人員重新就業(yè)，這也在一定層面上減輕了我國由于失業(yè)問題嚴(yán)重造成的社會(huì)負(fù)擔(dān)，它在社會(huì)就業(yè)和再就業(yè)方面發(fā)揮了很大作用，完善了我國的社會(huì)保障體系。

2民間小額貸款的現(xiàn)狀和存在的問題

2.1小額貸款公司：征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控

小額貸款公司的客戶很多都沒有完整的信用保證，所以存在很大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司本身征信系統(tǒng)缺位，自身也有著先天不足，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請(qǐng)貸款的企業(yè)以往的誠信記錄，因此，每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

2.2法律地位不明確，不敢理直氣壯地去發(fā)展

現(xiàn)在發(fā)展小額貸款公司，主要還是依據(jù)國家銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和地方政府制定的一些文件，對(duì)于小額貸款公司的法律地位、準(zhǔn)入條件、運(yùn)行機(jī)制及監(jiān)督管理等方面尚無國家或地方法律法規(guī)。因此，小額貸款公司的法律地位不明確，其自身權(quán)益很難得到有效保護(hù)。

2.3政策不完善，監(jiān)管需加強(qiáng)

綜合觀察各地出臺(tái)的政策，對(duì)小額貸款公司限制和監(jiān)管政策多，鼓勵(lì)和扶持政策少，審批程序復(fù)雜繁瑣，準(zhǔn)入條件苛刻，進(jìn)入門檻太高，在股東數(shù)量，持股比例，注冊(cè)資本，經(jīng)營范圍等方面設(shè)限過多，許多有能力并期望進(jìn)入該領(lǐng)域的組織和個(gè)人望而卻步。同時(shí)，還存在著多頭領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，議事拖拉，辦公效率低等現(xiàn)象。

利率市場(chǎng)化后，銀行在小額貸款方面會(huì)形成諸多兩難選擇。如貸款利率高低的矛盾，小額信貸成功的必要條件是利率應(yīng)高于一般商業(yè)銀行的貸款利率，高成本決定了高利率，但是如果銀行給小額貸款定價(jià)過高，會(huì)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，反之，則可能使小額貸款的業(yè)務(wù)無利可圖。

3措施

面對(duì)這些問題，我們要從政府、小額貸款公司本身、法律制度等方面去著手。比如小額貸款公司要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，開展行業(yè)自律。政府要?jiǎng)?chuàng)建有利于小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境，一是拓寬小額貸款公司的融資渠道，建議人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，財(cái)政部等有關(guān)部門研究出臺(tái)更多的扶持小額貸款公司的政策，國家制定有針對(duì)性的財(cái)政稅收政策。小額貸款公司成立初期，離不開政策的扶持。進(jìn)一步解放思想，高度重視發(fā)展小額貸款公司對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和搞活民間資本市場(chǎng)的積極作用。制定專門地方法規(guī)，明確小額貸款公司法律地位，依法監(jiān)管和經(jīng)營。小額貸款公司員工的素質(zhì)對(duì)小額貸款的效率、成本以及小額貸款公司的財(cái)務(wù)狀況都有重要的影響。員工應(yīng)該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。所以我們國家的小額貸款還需要很大的改善、只有這樣才能不斷完善和發(fā)揮它的作用。

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