民營(yíng)銀行一步之遙

民營(yíng)銀行落地之日漸近。

年初銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議中明確指出，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是2014年的工作重點(diǎn)之一。

與此同時(shí)，各地民資熱情高漲，據(jù)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者統(tǒng)計(jì)，僅2014年前50天，即有24家民營(yíng)銀行名稱獲得國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)；剛剛結(jié)束的地方兩會(huì)上，有20多個(gè)省、區(qū)、市提出要加大對(duì)民營(yíng)金融支持力度。

自民營(yíng)銀行重啟后，監(jiān)管層的推進(jìn)是慎之又慎。設(shè)立民營(yíng)銀行，是金融改革的重要一環(huán)，但也要特別預(yù)防在一哄而上而形成民間資金炒作金融改革的被動(dòng)局面。

一步之遙

“2005年國(guó)務(wù)院出臺(tái)‘非公36條’時(shí)，溫州提出申辦民營(yíng)銀行，但是被退回來(lái)。5年過(guò)去了，2010年國(guó)家又頒布‘新36條’，明確提出鼓勵(lì)、引導(dǎo)、支持民間資本進(jìn)入金融、鐵路、通信、能源等壟斷性行業(yè)，我們又報(bào)了民營(yíng)銀行，但因?yàn)闆](méi)有法律依據(jù)，又被退回來(lái)了。溫州金改了，我們?cè)僖淮螆?bào)了民營(yíng)銀行，結(jié)果2年了，還是批不下來(lái)?！泵襁M(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文說(shuō)：“現(xiàn)在全國(guó)的呼聲這么高，大勢(shì)所趨，呼吁國(guó)務(wù)院盡快批準(zhǔn)試點(diǎn)條例?！?/p>

據(jù)悉，民營(yíng)銀行試點(diǎn)條例由銀監(jiān)會(huì)牽頭、央行和國(guó)家工商總局參與起草，上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦修訂后，再報(bào)國(guó)務(wù)院審議，才會(huì)最終頒布實(shí)施。

知情人士告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，目前該試點(diǎn)條例草案已上報(bào)給國(guó)務(wù)院，等待最后審批，順利的話，有望在3月份出臺(tái)。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議中提出，在2014年做好民營(yíng)銀行試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排。首批試點(diǎn)3?5家，成熟一家就批設(shè)一家。

這也是針對(duì)民營(yíng)銀行審批進(jìn)程，銀監(jiān)會(huì)的第一次公開(kāi)表態(tài)，似乎暗示了民營(yíng)銀行開(kāi)閘只有一步之遙。

“沒(méi)有給出太具體的‘成熟’的條件，只是說(shuō)國(guó)家要綜合考慮各地的經(jīng)濟(jì)情況和金融條件，首批推出的要有示范效應(yīng)，起到引導(dǎo)作用?！币晃粎⑴c民營(yíng)銀行籌備操作的接近銀監(jiān)會(huì)的人士告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，時(shí)間表也沒(méi)有明確的期限，視首批民營(yíng)銀行的審批情況而定，“成熟一家推出一家”。

不過(guò)，或許銀行破產(chǎn)條例的推出尚需時(shí)日，但存款保險(xiǎn)制度極有必要在民營(yíng)銀行開(kāi)閘前先行推出。年初舉行的2014年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議已經(jīng)指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。

央行一位官員也對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者提到，目前有種誤解，認(rèn)為民營(yíng)銀行就是風(fēng)險(xiǎn)全自付、一旦設(shè)立就須承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，但實(shí)際上民營(yíng)銀行加入存款保險(xiǎn)，就毋須承擔(dān)無(wú)限責(zé)任了，“撇開(kāi)存款保險(xiǎn)制度談民營(yíng)銀行不現(xiàn)實(shí)”。

前述接近銀監(jiān)會(huì)人士還透露，目前民營(yíng)銀行試點(diǎn)條例的主要爭(zhēng)議焦點(diǎn)是對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，即發(fā)起單位、參與企業(yè)、個(gè)人分別占股比例。

民營(yíng)銀行到底是由發(fā)起人絕對(duì)控股、還是股權(quán)更加分散一些，業(yè)界一直眾說(shuō)紛紜。

追趕者與旁觀者

目前，民營(yíng)銀行牌照審批相關(guān)工作由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部負(fù)責(zé)。至于誰(shuí)會(huì)是首批的3?5家，坊間猜測(cè)不一。

不過(guò)，前述央行人士提及，正式遞交完整申報(bào)材料并進(jìn)入監(jiān)管部門(mén)視野的并不多，其中包括來(lái)自溫州、東北、前海、天津?yàn)I海開(kāi)發(fā)區(qū)等地的企業(yè)。

與之對(duì)比強(qiáng)烈的是國(guó)家工商總局對(duì)民營(yíng)銀行名稱預(yù)核準(zhǔn)數(shù)量的急速上升。按規(guī)則，獲得預(yù)核準(zhǔn)的名稱保存期為6個(gè)月，當(dāng)預(yù)核準(zhǔn)保留期無(wú)效時(shí)，企業(yè)可以申請(qǐng)預(yù)核準(zhǔn)延期，時(shí)間依然為6個(gè)月。

記者查閱國(guó)家工商總局網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，僅2014年1月就有19家獲得名稱預(yù)核準(zhǔn)，2月前20天又有中昌銀行、東恒銀行等5家獲得預(yù)核準(zhǔn)。

兩廂對(duì)比懸殊，雖然預(yù)核準(zhǔn)公告說(shuō)明了注冊(cè)資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)，但顯而易見(jiàn)，大多發(fā)起者都是紙上談兵，“搶注”意味濃厚，盡管獲得預(yù)核準(zhǔn)與獲批還差十萬(wàn)八千里。

據(jù)悉，剛剛結(jié)束的地方兩會(huì)上，“民營(yíng)銀行”也是高頻詞匯。福建、四川、廣西、廣東和內(nèi)蒙古等地均明確提出要爭(zhēng)取設(shè)立民營(yíng)銀行。

有趕潮者，就有旁觀者。

娃哈哈集團(tuán)董事長(zhǎng)宗慶后曾公開(kāi)表示，娃哈哈暫時(shí)沒(méi)有考慮發(fā)展金融業(yè)務(wù)，發(fā)展不能“不對(duì)行”。宗慶后擔(dān)憂的幾點(diǎn)主要包括：存款來(lái)源、貸款出路、中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及鋪網(wǎng)成本等。

在現(xiàn)有的銀行體系中，國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)信社、小貸公司等各司其職，民營(yíng)銀行再加入進(jìn)來(lái)，確實(shí)如夾縫中求生存。東方證券分析師認(rèn)為，在風(fēng)控能力、資本瓶頸、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制以及存款的拓展等方面，都使得民營(yíng)銀行尚未設(shè)立即面臨發(fā)展瓶頸。

平安證券預(yù)計(jì)，中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展會(huì)遵循“先小后大”、“先新設(shè)或參股、后存量改制”的步伐。到2017年末，民營(yíng)銀行的放開(kāi)仍將相對(duì)有限。預(yù)計(jì)新增設(shè)立的民營(yíng)銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該控制在1.5萬(wàn)億?2萬(wàn)億元（對(duì)應(yīng)2013年末的銀行業(yè)總資產(chǎn)可比口徑），占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例大約為1.4%；推算民營(yíng)銀行每年將擴(kuò)大貸款投放3000億元，大約占到貸款新增量的2.3%左右。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，民營(yíng)銀行未來(lái)可朝著三個(gè)方向?qū)で蟛町惢粐阂皇窃阢y行既有模式內(nèi)尋求差異化；二是依托于實(shí)業(yè)資源，例如與股東的業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)、整合產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)等；三是借助互聯(lián)網(wǎng)金融在信用支付、小微貸款、理財(cái)、消費(fèi)信貸等方面創(chuàng)造新的商業(yè)模式。

從中長(zhǎng)期來(lái)看，作為金融改革的重要一環(huán)，隨著民營(yíng)銀行的加入，銀行業(yè)新的變革不可避免，或會(huì)在經(jīng)營(yíng)范疇、模式、客戶等領(lǐng)域形成新的細(xì)分格局。