中小銀行“一地雞毛”

銀行業(yè)曾有句“口號”：到浙江開銀行，開一家賺一家。洪流之下，短短幾年中，從城商行到農(nóng)商行再到農(nóng)合社，浙江境內(nèi)的銀行已超100家。

但杜俊國（化名）運氣卻不太好。他2012年下半年從某國有大行杭州分行中層領(lǐng)導(dǎo)職位跳槽到某城商行任支行行長，不但一手組建了該行在當(dāng)?shù)氐囊患抑亓考壷?，還刷新了該行存貸款規(guī)模的最高紀(jì)錄。但是因2014年上半年不良率超出上限，最近他被停職審計，面臨幾十萬元罰款和處分。

“早幾年肯定穩(wěn)賺不賠。”杜俊國說，現(xiàn)在各家銀行不良率明賬基本超過6%，下馬的分支行行長一撥接一撥。

在這場金融風(fēng)波中，大銀行未能幸免，小銀行更是一地雞毛。

“倒霉的一年”

杜俊國之所以從國有大行跳槽，是看著別人太賺錢，盼著自己的收入至少能翻番。

他到任城商行的第一重任，就是兩月內(nèi)組建一家支行，在銀監(jiān)會規(guī)定時限內(nèi)招兵買馬、披掛上陣。為此他求遍熟人，好不容易拉出一個“草臺班子”，其中不少人從未從事過信貸業(yè)務(wù)，“沒關(guān)系，臨時培訓(xùn)下再說”。

但這并不影響他的團(tuán)隊在第一年做到5個多億的存款，“剛開張時存款貸款雙雙受贊，不良率也低”。

杜俊國認(rèn)為一切將順風(fēng)順?biāo)龃笞鰪?qiáng)只是時間問題，但不到半年就風(fēng)云突變。

“跟進(jìn)的貸款幾乎全部壞賬，國有大行可能還有抵御能力，對我們卻足以致命?！彼f，眼見著擔(dān)保鏈串聯(lián)日益嚴(yán)重，各家銀行都亂了陣腳。

不到一年，他所在支行的不良率飆至3%，隱性不良率高達(dá)15%以上。其他銀行的不良資產(chǎn)也陸續(xù)翻番，個別國有銀行的隱性不良率也超過10%。

隨即，總行開始逐級問責(zé)，從每筆不良貸款的所有簽字責(zé)任人工資中扣除風(fēng)險金。通常，1000萬元不良貸款需扣除約50萬元風(fēng)險金，分別由客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理和行領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)。行長的扣除比例為18%，即50萬元中的9萬元，客戶經(jīng)理相對最高。

前述風(fēng)控人士告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，客戶經(jīng)理底薪也只有兩三千元，100萬元優(yōu)質(zhì)貸款能獲得2000元獎勵，“原本一年5萬?10萬元的常態(tài)收入，風(fēng)險金扣除之后往往就成了負(fù)數(shù)”。

而針對杜俊國的審計才進(jìn)行了一半，已經(jīng)從其收入中扣除了30多萬元風(fēng)險金。

據(jù)悉，目前浙江境內(nèi)各家城商行均接到銀監(jiān)局扣除2013年風(fēng)險金的通知，通常都不低于數(shù)千萬元。這意味著小銀行半數(shù)以上員工將“白忙活”。

“這些制度與當(dāng)下形勢極不匹配?！倍趴f，從客戶經(jīng)理到行長目前都已消極怠工。他手下的好幾個客戶經(jīng)理，兩年工資已經(jīng)扣完，但若想離職，必須交齊剩余的數(shù)十萬元風(fēng)險金，或在檔案里記下永久一筆。

“金融機(jī)構(gòu)非?？粗貜臉I(yè)記錄。”前述風(fēng)控人士說，浙江的小銀行有80%以上的客戶經(jīng)理都試圖離職，但對于剛工作一兩年的年輕人來說，如此處分確實過重。

小銀行處處“受傷”

《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，杭州的各家銀行從2009年至今，除光大銀行外幾乎全部更換過分行行長，支行行長更不待說。

杜俊國擔(dān)心，身邊多位支行行長都被開除，某城商行也因一筆大額不良貸款，一年內(nèi)更換了6個支行行長。

但問題遠(yuǎn)不止貸款。

由于在信譽、品牌方面的劣勢，以及浙江民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)導(dǎo)致貸款需求遠(yuǎn)勝于存款，小銀行“吸存”非常困難。

眼下的解決之道，一方面是總行將一些地區(qū)存款多、貸款少的信貸額度加以調(diào)配，以適宜存貸比監(jiān)管要求，一方面則依靠“以貸拉存”來造血。

其次，是風(fēng)控能力低下。

前述風(fēng)控人士說，由于業(yè)績考核嚴(yán)苛，小銀行必須“壘大戶”、拼命放貸。但銀企之間信息嚴(yán)重不對稱，讓它們飽嘗苦果。溫州市金融辦主任張震宇表示，浙江民營企業(yè)普遍缺乏規(guī)范管理，“看上去美麗一團(tuán)，但是為了融資，企業(yè)交給十家銀行的財務(wù)報表可能會是全然不同的十種模樣?！?/p>

此外，信息系統(tǒng)和科技平臺的大量設(shè)備投入也讓小銀行備受壓力，如果規(guī)模和利潤不能上到一定臺階，養(yǎng)活員工都很困難。加之小銀行大多由農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作社等機(jī)構(gòu)股改而來，其運營模式和能力短期未有改善，運營壓力巨大。

“當(dāng)然，最重要還是人員素質(zhì)?！倍趴硎?，“雜牌軍”是大問題。通?；I建支行所需的三四十人團(tuán)隊，行長來自國有銀行，副行長來自招商、民生、浦發(fā)等股份制銀行，部門經(jīng)理通常是從中小銀行挖來的骨干，其余則是在其他銀行干不下去的員工，或是毫無經(jīng)驗的大學(xué)畢業(yè)生。

大銀行難獨善其身

農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚表示，大銀行也未能在風(fēng)浪中獨善其身。原因在于，沖業(yè)績、過考核適用于任何銀行和任何時期。而大型銀行的指標(biāo)考核更為繁雜，僅存款余額考核就包含水平指標(biāo)、季末指標(biāo)、年末指標(biāo)等七八種，常規(guī)指標(biāo)體系中30多項細(xì)則，任何一項不達(dá)標(biāo)均影響甚大。

“壓力非常大?！币晃粐写笮惺捝椒中胁块T經(jīng)理說，不良率飆升超出預(yù)期，銀行一方面抽貸、押貸和惜貸，一方面貸款總量考核指標(biāo)卻一成不變。他的月薪已遭腰斬，就連原本頗為鼓勵的學(xué)歷深造，也已取消了資金獎勵。

更令人擔(dān)憂的，是前幾年“壘大戶”的大銀行，風(fēng)險正透入骨髓。

奉化市一位官員透露，前幾年大規(guī)模刺激時期，一些大行分支行竟然鼓勵員工和公務(wù)員申請信用貸款來集資放貸，以違規(guī)操作來規(guī)避監(jiān)管。然而，市場需求畢竟有限，沖業(yè)績的直接途徑是放松風(fēng)險審批，造成個別大銀行不良率逼近風(fēng)險紅線，在個別市縣甚至高達(dá)8%以上。

“當(dāng)然，中國的金融機(jī)構(gòu)肯定是大而不倒?！毕蛩伸裾J(rèn)為，中國不會出現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉，但金融危機(jī)的后果必須有人承擔(dān)，最終可能轉(zhuǎn)嫁于民。