蕭山，新焦點(diǎn)

“苦不堪言?！睆埼倪h(yuǎn)（化名）開門見山。

杭州蕭山區(qū)化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室（下稱化解辦）于春節(jié)假期后的第二天匆忙成立，之后的日子里，張文遠(yuǎn)每天7時(shí)準(zhǔn)時(shí)上班，接待來訪企業(yè)訴苦，晚飯則與銀行高管討論如何解決銀行困難。他的職責(zé)，是讓政、銀、企三者能盡量坐下來談判。

2014年以來，浙江經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)從“溫州”變?yōu)椤笆捝健?，“蕭山企業(yè)一半以上陷入擔(dān)保圈”的傳言滿城風(fēng)雨?！?0%的企業(yè)參與了擔(dān)保鏈，出險(xiǎn)情況將進(jìn)一步惡化?！笔捝揭晃宦蓭熗嘎?，僅他接手的出險(xiǎn)企業(yè)就近10家，涉及上百家擔(dān)保企業(yè)。在他看來，蕭山危機(jī)可能甚于溫州。

兩種版本

蕭山人歷來會(huì)做生意，精明程度不亞于溫州老板，但“蕭山精打鬼”眼下卻因資金鏈斷裂和擔(dān)保鏈牽連，步入溫州危機(jī)后塵。

“一些蕭山老板好大喜功，5000萬元承貸能力卻要兩三億貸款?！蹦彻煞葜沏y行杭州分行信貸管理部主管說。蕭山企業(yè)貸款額度動(dòng)輒上億元，全區(qū)兩萬多家企業(yè)中，貸款幾十億元的至少數(shù)十家，還有幾家企業(yè)貸款百億元以上。

“我們出險(xiǎn)較晚，158家百強(qiáng)企業(yè)中也只有8家出險(xiǎn)?！睆埼倪h(yuǎn)介紹，“百強(qiáng)”是年銷售收入5億?25億元的企業(yè)，這8家眼下還牽扯了9家擔(dān)保企業(yè)，均成為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，蕭山大量中小企業(yè)出險(xiǎn)不到10家，“風(fēng)險(xiǎn)可控”。

但是，在蕭山辦廠30多年的浙江肯萊特傳動(dòng)工業(yè)有限公司董事長汪金芳，卻另有說法?！帮L(fēng)險(xiǎn)早在2012年就開始暴露?！蓖艚鸱颊f，自己從2012年被牽涉進(jìn)擔(dān)保鏈，遭遇銀行抽貸后，每年虧損近700萬元，維持經(jīng)營僅是為了避免銀行抽貸?！笆捝较裎疫@樣的企業(yè)很多，顯性和隱性出險(xiǎn)的至少幾千家?！?/p>

另一位制鞋廠企業(yè)主也向《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示，當(dāng)?shù)貎H3%?5%的企業(yè)依靠自有資金運(yùn)營，95%以上曾存在過度授信，前兩年銀行蜂擁抽貸，相當(dāng)一部分企業(yè)只剩一口氣。

前述銀行主管說，今年一季度的情況非常嚴(yán)重，該行風(fēng)控部最近已將約80%的企業(yè)納入重點(diǎn)監(jiān)控。

政銀博弈

5月9日，蕭山區(qū)政府召集轄區(qū)內(nèi)43家銀行簽署《蕭山銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)同業(yè)協(xié)定》，要求銀行公開承諾不壓貸、不抽貸，并向上級(jí)行爭取優(yōu)惠政策，對(duì)發(fā)展前景較好、信用良好但暫時(shí)困難的企業(yè)主動(dòng)降息等。協(xié)定明確表示，各銀行“有義務(wù)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行本協(xié)定，并接受浙江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)蕭山代表處的檢查和社會(huì)監(jiān)督，各銀行簽字后生效”。

“蕭山區(qū)政府很強(qiáng)勢，化解辦針對(duì)出險(xiǎn)企業(yè)的協(xié)調(diào)會(huì)，最初還和銀行探討方案，如今有時(shí)直接敲定，開會(huì)要銀行簽字?！鼻笆鲢y行主管抱怨。但各家銀行蕭山分行的一舉一動(dòng)只可能由省分行管理，區(qū)級(jí)層面的政銀博弈時(shí)?；鹚幬妒?。

張文遠(yuǎn)介紹，化解辦領(lǐng)導(dǎo)小組的成員構(gòu)成，“一個(gè)主任14個(gè)副主任，全是臨時(shí)抽調(diào)，兩頭忙，轄區(qū)內(nèi)共28個(gè)行政單位，恰好一人分管兩個(gè)，主要負(fù)責(zé)出險(xiǎn)企業(yè)和銀行間的協(xié)調(diào)工作”。

“我們不是一言堂，企業(yè)能否救、如何救，都會(huì)召集相關(guān)銀行討論?！睆埼倪h(yuǎn)說，銀行最初的不理解、不合作態(tài)度已“大大緩和”，盡管早前礙于業(yè)績考核而普遍抽貸、壓貸，如今卻也“接受了區(qū)政府的處理方式”。

但前述銀行主管直言，銀行方面還是有不少抱怨?！胺中蓄I(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)在很少參加協(xié)調(diào)會(huì)，中層領(lǐng)導(dǎo)就是到場點(diǎn)頭賠笑，表示自己無法拍板來婉拒一些過分要求?！蹦吵巧绦泻贾莘中酗L(fēng)險(xiǎn)控制部人士說。

而壓力最大的是客戶經(jīng)理，一邊是政府強(qiáng)壓不能抽貸，一邊是內(nèi)部的業(yè)績考核，如果提出換崗或離職，則會(huì)得到“清收完不良資產(chǎn)才能走人”的答復(fù)。

抱怨歸抱怨，不少銀行還是不得不對(duì)一些“僵尸企業(yè)”繼續(xù)高危險(xiǎn)地放貸。

汪金芳這樣的企業(yè)主則表示，協(xié)調(diào)出來的不抽貸，能緩一時(shí)之急，但迄今沒有長效機(jī)制來解決“兩鏈”的根本問題。

溫州支招

“蕭山應(yīng)該多向溫州求教?！鼻笆鲢y行風(fēng)控人士建議。

與溫商多半在外投資并轉(zhuǎn)移優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)造成“空心化”不同，蕭山最大的優(yōu)勢是“實(shí)心”，且涉足房地產(chǎn)和民間借貸等高收益、高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)體企業(yè)略少，因而蕭山人一致認(rèn)為許多出險(xiǎn)企業(yè)“給口飯就能活”。

但要“給口飯”，就要從根本上解決新增貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)。溫州銀監(jiān)局局長趙秀樂表示，金融風(fēng)波在溫州已逾三年，深刻反思后發(fā)現(xiàn)，從銀行信貸機(jī)制缺陷入手來防范過度授信、多頭授信頗為關(guān)鍵。溫州2013年7月起實(shí)行了主辦行管理制度試點(diǎn)，實(shí)施了“小微企業(yè)授信銀行不超過3家，大中型企業(yè)不超過5家，集團(tuán)客戶不超過8家”的強(qiáng)制授信約束要求。

截至今年3月末，溫州涉及三家及以上銀行授信的企業(yè)共2485戶，比年初少138戶，授信戶數(shù)占比11.97%，比年初下降0.69%。其中，5家及以上銀行授信的企業(yè)比年初減少43戶。

前述風(fēng)控人士建議，蕭山應(yīng)意識(shí)到企業(yè)亟須“給口飯”的緊迫性，借鑒溫州做法來增加銀行給予新增貸款的信心。

但另一方面，在錯(cuò)綜復(fù)雜的擔(dān)保鏈問題上，溫州解法還沒有突破性。

當(dāng)下之法是首先確認(rèn)擔(dān)保企業(yè)的法律責(zé)任，然后盡量勸誡銀行對(duì)出險(xiǎn)企業(yè)不要起訴，以免因查封而影響清算重組，不但能維持生產(chǎn)經(jīng)營，還能給予其下游擔(dān)保企業(yè)更多緩沖時(shí)間。

對(duì)于已經(jīng)清算出的虧空，政府應(yīng)協(xié)調(diào)出險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)和銀行三方共同承擔(dān)，各自承諾損失一部分利益求得三全之策。

“關(guān)鍵在于要避免銀、政、企三者的僵局?！壁w秀樂建議，處置不良資產(chǎn)過程中政府可以在改變土地抵押物性質(zhì)和抵押物過戶相關(guān)稅收優(yōu)惠上加大力度，盡量讓企業(yè)擁有自我調(diào)節(jié)和轉(zhuǎn)型的寶貴機(jī)會(huì)。