旅游業(yè)與金融業(yè)融合發(fā)展的影響因素與路徑分析①

秦兆祥 張薇

摘 要：旅游業(yè)與金融業(yè)的相互滲透發(fā)展不僅能促進(jìn)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，還能推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。本文在分析影響兩個(gè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的因素的基礎(chǔ)上，提出了強(qiáng)化旅游信用再造、完善銀行金融支持、創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)體系等路徑措施。

關(guān)鍵詞：旅游產(chǎn)業(yè) 產(chǎn)業(yè)融合 路徑

中圖分類號(hào)：F592 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）07（c）-040-02

產(chǎn)業(yè)融合指類型各異的產(chǎn)業(yè)之間通過重組、滲透等方式創(chuàng)新成為一種新的產(chǎn)業(yè)，系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、收益與日常運(yùn)動(dòng)都受到其影響。金融產(chǎn)業(yè)在本質(zhì)上與旅游產(chǎn)業(yè)相同，均屬于第三產(chǎn)業(yè)，這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)之間的融合與先決條件相符合，并能夠?qū)崿F(xiàn)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的利益最大化，在擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)也能夠調(diào)整旅游產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)。國(guó)家為了進(jìn)一步推動(dòng)旅游業(yè)與金融業(yè)的融合發(fā)展，分別在2009年、2012年與2014年頒布了一系列意見，從財(cái)政上不斷促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)對(duì)金融資源、工具進(jìn)行合理配置與創(chuàng)新，以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的旅游發(fā)展結(jié)構(gòu)。旅游產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合能夠使這兩個(gè)行業(yè)能夠相互掌握對(duì)方的信息，并提高資源的配置率，同時(shí)這也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的前提，能夠支撐金融市場(chǎng)與金融體系的擴(kuò)展與構(gòu)建，也是提高旅游產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必然途徑。一方面，旅游產(chǎn)業(yè)需要完善的金融服務(wù)產(chǎn)品提供資金支持；另一方面，旅游業(yè)的發(fā)展也能擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展與完善。因此，本文將從旅游企業(yè)與金融企業(yè)兩方面分析兩個(gè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的影響因素，并深入探討了融合發(fā)展的路徑。

1 影響旅游業(yè)與金融業(yè)交叉發(fā)展的因素

1.1 旅游企業(yè)

自1978年后，旅游產(chǎn)業(yè)的地位隨著其規(guī)模的不斷擴(kuò)展而越來(lái)越高，但目前上屬于“小散弱差”的階段，并不具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，且行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)長(zhǎng)時(shí)間都不平衡，這不僅使得旅游業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)法提高，也阻礙了其與金融業(yè)的融合。旅游企業(yè)在貸款時(shí)需要提供有效的抵押物，但這也同時(shí)是旅游企業(yè)存在的主要缺點(diǎn)，因此獲得信貸資金的困難也大大增加了。大多數(shù)旅游景區(qū)受管理體制的影響并不具備所有權(quán)，只具備經(jīng)營(yíng)使用權(quán)，在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)常因缺乏抵押物而無(wú)法獲得貸款。此外，一些景區(qū)在申請(qǐng)貸款時(shí)的抵押物為收費(fèi)權(quán)，但是此種抵押方式存在許多不確定性，銀行處于自身權(quán)益的考慮并不會(huì)通過公司申請(qǐng)的貸款。

旅游企業(yè)與金融企業(yè)相互了解的信息存在差異，這對(duì)信貸資金的投入造成了限制。旅游主管理部門、專家與該行業(yè)內(nèi)的認(rèn)識(shí)才能評(píng)審旅游項(xiàng)目規(guī)劃以及對(duì)后期實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督，而投入資金的金融機(jī)構(gòu)并不能準(zhǔn)確評(píng)估旅游項(xiàng)目的未來(lái)前景、收益與風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)很難掌握旅游項(xiàng)目的融資需求，加之旅游項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)高、收益率低，資金回收期也比較長(zhǎng)，若缺乏額外的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，吸引貨幣借貸的可能性將大大降低。與此同時(shí)，一些旅游項(xiàng)目忽視了包裝的重要性，導(dǎo)致其很難達(dá)到銀行等金融機(jī)構(gòu)最低的資信標(biāo)準(zhǔn)。大部分旅游企業(yè)的規(guī)模與實(shí)力都比較有限，這對(duì)資本市場(chǎng)的發(fā)展造成了極大的限制。旅游類上市公司借助資本市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)信息化、一體化與信息化的整合進(jìn)程。

1.2 金融企業(yè)

相較于其他機(jī)構(gòu)，銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理更高。金融機(jī)構(gòu)在遵守利益最大化的原則下，一般會(huì)盡量規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，金融部門更傾向于貸款給規(guī)模較大、項(xiàng)目加重、實(shí)力更為雄厚的企業(yè)。雖然我國(guó)為了促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而出臺(tái)了一系列法規(guī)以增加金融支持，例如針對(duì)小微企業(yè)，對(duì)其提供更多的信貸支持，但在實(shí)際操作中，中小型規(guī)模的旅游企業(yè)受嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的約束，其獲得銀行貸款的可能性比較小，尤其表現(xiàn)在融資力度方面。

信用擔(dān)保體系的構(gòu)建比較落后。銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)管理需要健全的信用擔(dān)保體系來(lái)保障，此體系也能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)化程度進(jìn)行反映。然而現(xiàn)階段，信用擔(dān)保體系由于不均衡穩(wěn)定的旅游企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與匱乏的固定資產(chǎn)的影響，建設(shè)速度比較緩慢，且信息比較滯后。一些銀行制定的信貸管理制度或最低資信標(biāo)準(zhǔn)并不適用于旅游行業(yè)，與其他行業(yè)相比，旅游企業(yè)需要繁雜的手續(xù)與更高的放貸準(zhǔn)入門檻。

保險(xiǎn)的供給方與客戶之間的需求難以達(dá)到平衡狀態(tài)。當(dāng)前旅游保險(xiǎn)主要包含責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，從購(gòu)買意愿上來(lái)看，分別屬于強(qiáng)制性與自愿的。相比較來(lái)說(shuō)，旅游保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)不科學(xué)、強(qiáng)制性消費(fèi)、保障程度較低等現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司并沒有針對(duì)各種類型的旅游以及高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目制定相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，不規(guī)范的保費(fèi)繳納也會(huì)使得受益人的實(shí)際傷亡損失與賠付額度之間出現(xiàn)矛盾，加之單一的銷售渠道，導(dǎo)致保險(xiǎn)服務(wù)在旅游業(yè)中的宣傳難以展開與推廣。

2 旅游業(yè)與金融業(yè)融合的促進(jìn)措施

2.1 對(duì)旅游信用再造進(jìn)行強(qiáng)化

旅游業(yè)與金融業(yè)融合的主要阻礙因素是較低的信用等級(jí)與匱乏的資金，因此兩個(gè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的前提是對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的信用進(jìn)行強(qiáng)化。信用強(qiáng)化可以借助以下三個(gè)途徑。

第一，引入項(xiàng)目信用。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)旅游項(xiàng)目探索出各項(xiàng)權(quán)益的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，其中旅游項(xiàng)目的門票收費(fèi)權(quán)模式包括“BT”“BOT”“TOT”，旅游企業(yè)的信用保證可以借助轉(zhuǎn)讓一段時(shí)間的特許權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)來(lái)獲取。

第二，將政府信用引入旅游金融中。地方各級(jí)政府最大程度地降低旅游企業(yè)中的貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要構(gòu)建相對(duì)健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與稅收優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為旅游業(yè)的發(fā)展提供更多的資金支持。資金支持體系的引導(dǎo)與科學(xué)化的投資形式能夠使旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更為強(qiáng)化與完善，直接補(bǔ)助與以獎(jiǎng)代補(bǔ)可以替代傳統(tǒng)的資金使用方式，資金使用的優(yōu)先順序分別為以獎(jiǎng)代補(bǔ)、貸款貼息、直接補(bǔ)助，同時(shí)也要對(duì)資金投資方向予以高度關(guān)注。另外，提高旅游產(chǎn)業(yè)信貸政策的銜接與協(xié)調(diào)，從而引導(dǎo)旅游項(xiàng)目的開發(fā)與管理，并在評(píng)估論證的參與方中吸引更多的金融機(jī)構(gòu)。

第三，將專業(yè)信用引入旅游金融業(yè)中。探索構(gòu)建旅游擔(dān)保或?qū)ｍ?xiàng)擔(dān)?；?，從而避免因擔(dān)保而無(wú)法獲得銀行貸款的現(xiàn)象，擔(dān)?；鸬慕M成包括財(cái)政與社會(huì)企業(yè)資金。旅游項(xiàng)目在向銀行貸款時(shí)可以通過旅游擔(dān)?；皤@取稅收優(yōu)惠或部分貼息，規(guī)劃期內(nèi)比較重要的旅游項(xiàng)目也可以借助擔(dān)保公司在第一時(shí)間內(nèi)得到銀行貸款[7～8]。

2.2 對(duì)銀行金融支持進(jìn)行完善

現(xiàn)階段，銀行在金融類機(jī)構(gòu)中占據(jù)較大的比例，旅游業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展的源頭為銀行，因而其具有重要作用，政府發(fā)揮管制性作用的貸款干預(yù)措施主要針對(duì)旅游企業(yè)與消費(fèi)者展開。

以旅游企業(yè)為干預(yù)對(duì)象的融資支持為：（1）構(gòu)建科學(xué)的審貸機(jī)制，許可部分企業(yè)以未來(lái)收益作為抵押物，其中這些企業(yè)具有較為穩(wěn)定的收益與較高的信用等級(jí)，此外貸款的審批手續(xù)也應(yīng)當(dāng)改進(jìn)，便捷的手續(xù)能夠減少旅游企業(yè)獲取貸款的時(shí)間。（2）銀團(tuán)貸款的發(fā)展，此能夠?qū)y行等金融的風(fēng)險(xiǎn)分散出去，組合中的各方也能夠共同享受收益，這主要是對(duì)旅游景點(diǎn)投資特點(diǎn)的考慮。（3）放低貸款標(biāo)準(zhǔn)與適度增加信貸額度，在對(duì)旅游業(yè)資金需求特征與市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行充分考慮的基礎(chǔ)上制定貸款計(jì)劃。另外，銀行應(yīng)當(dāng)在政府的鼓勵(lì)下設(shè)立專門的旅游業(yè)信貸資金。

針對(duì)消費(fèi)者的金融服務(wù)的表現(xiàn)為：（1）提供旅游信息化服務(wù)。銀行需要對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行不斷改進(jìn)與完善，從而達(dá)到金融工具、人員與網(wǎng)絡(luò)資源共享的目的。旅游者借助銀行完善的線上線下工具享受現(xiàn)金提取、持卡消費(fèi)等一系列服務(wù)。（2）金融旅游IC卡的推出。金融旅游卡的載體為集成電路卡，在提供基礎(chǔ)服務(wù)的基礎(chǔ)上還能為旅游者提供全方位服務(wù)，這主要是旅游卡與賓館酒店、景區(qū)、度假村等組成了戰(zhàn)略同盟，旅游者的多種需求都能獲得滿足，同時(shí)也能享受許多優(yōu)惠。另外，持有旅游卡的消費(fèi)者該能對(duì)其消費(fèi)體驗(yàn)進(jìn)行及時(shí)反饋，有助于企業(yè)開展有針對(duì)性的營(yíng)銷。（3）拓展個(gè)人旅游信貸服務(wù)。有資質(zhì)的旅行社與銀行合作可以獲得辦理消費(fèi)者個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)，在一定程度上降低了旅游者辦理銀行貸款的交易成本，又能夠幫助銀行減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)體系

在人們對(duì)旅游安全予以高度關(guān)注的背景下，安全且有保障的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越受到人們的關(guān)注。（1）有針對(duì)性地開發(fā)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)其制度進(jìn)行創(chuàng)新。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循差別化的原則，從而使其適用于各個(gè)旅行社，確保全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的構(gòu)建，并對(duì)新業(yè)態(tài)和高風(fēng)險(xiǎn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行大力發(fā)展。環(huán)境保險(xiǎn)制度是旅游可持發(fā)展的重要前提，環(huán)境承載力是旅游開發(fā)程度的重要反映，對(duì)于“生態(tài)游”類型的特色旅游活動(dòng)，開發(fā)與保護(hù)應(yīng)當(dāng)同時(shí)進(jìn)行，以促進(jìn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)與環(huán)境效益的共同發(fā)展。（2）對(duì)旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷體系進(jìn)行適當(dāng)延伸與擴(kuò)展。從電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等多個(gè)渠道宣傳旅游保險(xiǎn)，旅游企業(yè)與消費(fèi)者也能更深刻地認(rèn)識(shí)到旅游保險(xiǎn)的重要性。對(duì)營(yíng)銷手段進(jìn)行創(chuàng)新，是消費(fèi)者能夠享受到更為方便的保險(xiǎn)服務(wù)。除了傳統(tǒng)場(chǎng)所的營(yíng)銷外，星級(jí)賓館、旅游景區(qū)、購(gòu)物與交通運(yùn)輸場(chǎng)所等也應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)宣傳機(jī)構(gòu)，對(duì)車票、旅游景點(diǎn)年票、門票等采取捆綁式營(yíng)銷，也可以退出旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)，同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)推進(jìn)銷售旅游保險(xiǎn)“e”系列產(chǎn)品。

2.4 推進(jìn)兩業(yè)產(chǎn)融結(jié)合

旅游產(chǎn)業(yè)的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)權(quán)制度不斷改革的背景下進(jìn)行有力推進(jìn)，從而促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)與旅游產(chǎn)業(yè)的相互融合發(fā)展，通過整合這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)資本，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資源的合理配置，以減少旅游產(chǎn)業(yè)鏈整合過程中金融服務(wù)的矛盾，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合的收益最大化。

（1）旅游企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中投入資金。金融機(jī)構(gòu)不僅增加了更多的資本，也改變了傳統(tǒng)的單一產(chǎn)權(quán)，資本的資本實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力都得到了提高，同時(shí)旅游企業(yè)還能在第一時(shí)間享受到金融服務(wù)。（2）旅游業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)。為了提高旅游產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，可以通過推出旅游金融衍生品的方式實(shí)現(xiàn)旅游資本金融化。（3）對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)投資基金進(jìn)行設(shè)立。各級(jí)政府為了吸收社會(huì)資本可以出售一定的投資基金債券，社會(huì)資本的投入可以在一定程度上減輕政府的投資主導(dǎo)性。（4）旅游企業(yè)通過債券的發(fā)行獲得資金。通過股權(quán)流轉(zhuǎn)等方式有機(jī)結(jié)合兩個(gè)產(chǎn)業(yè)，并基于實(shí)際發(fā)展情況包裝品質(zhì)較高的項(xiàng)目與資源，從而確保其上市，不能上市的也可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓流通，或者發(fā)行可轉(zhuǎn)換基金券使得更多的民間資本能夠投入進(jìn)來(lái)。

3 結(jié)語(yǔ)

本文分析了金融產(chǎn)業(yè)與旅游產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的影響因素，由于兩個(gè)產(chǎn)業(yè)之間不對(duì)稱的信息、信用擔(dān)保體系的滯后等因素導(dǎo)致兩個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展進(jìn)程還比較緩慢。對(duì)此，本文提出了強(qiáng)化旅游信用再造、完善銀行金融支持、創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)體系等一系列措施。

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①基金項(xiàng)目：內(nèi)蒙古自治區(qū)高等學(xué)?？茖W(xué)研究項(xiàng)目：草原社區(qū)旅游精準(zhǔn)扶貧的模式解析與績(jī)效評(píng)估（NJSY18035）。

作者簡(jiǎn)介：秦兆祥（1979-），男，蒙古族，內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市人，內(nèi)蒙古大學(xué)歷史與旅游文化學(xué)院2015級(jí)在讀博士，副教授，主要從事民族旅游方面的研究；張薇（1983-），女，漢族，浙江省寧波市人，蘭州大學(xué)資源與環(huán)境學(xué)院2015級(jí)在讀博士，講師，主要從事旅游地理方面的研究。