對(duì)“加強(qiáng)早期干預(yù)降低助學(xué)貸款違約率”的思考與實(shí)踐

摘要：本文對(duì)廖茂忠先生提出的“重視早期干預(yù)和提供便利的貸款咨詢服務(wù)是防范學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效措施”這個(gè)觀點(diǎn)進(jìn)行了高校在具體操作層面的發(fā)展，提出了對(duì)高校校園地助學(xué)貸款學(xué)生進(jìn)行分階段、分內(nèi)容的早期干預(yù)方案，即學(xué)生錄取時(shí)、學(xué)生入校時(shí)、學(xué)生在校就讀期間、學(xué)生畢業(yè)時(shí)、學(xué)生畢業(yè)后五個(gè)階段，分別進(jìn)行相應(yīng)的早期干預(yù)，以促進(jìn)學(xué)生助學(xué)貸款還貸意識(shí)、誠信意識(shí)的強(qiáng)化與提升，有效促進(jìn)畢業(yè)生畢業(yè)后的按時(shí)還貸，降低學(xué)生助學(xué)貸款的違約率。

關(guān)鍵詞：早期干預(yù) 助學(xué)貸款 違約率

早期干預(yù)（Early Childhood intervention）的概念是20世紀(jì)60年代在美國提出的，主要是指對(duì)環(huán)境不利兒童采取補(bǔ)救措施進(jìn)行補(bǔ)償性教育，并把此種補(bǔ)償性教育稱為早期干預(yù)。早期干預(yù)可概括為兩類，即早期發(fā)現(xiàn)與診斷、早期教育與訓(xùn)練。[1]而伊麗莎白·赫爾和拉里·伯特等通過對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究亦表明：借款人若對(duì)自身貸款有更好的了解，將有助于降低違約率，特別是學(xué)校對(duì)學(xué)生在學(xué)期間的干預(yù)（例如有針對(duì)性的幫助學(xué)生提高學(xué)業(yè)成績、取得學(xué)位等）有助于避免學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)。[2]“早期干預(yù)”理論被中山大學(xué)教育學(xué)院博士后廖茂忠先生運(yùn)用到助學(xué)貸款研究領(lǐng)域，特別提出“重視早期干預(yù)和提供便利的貸款咨詢服務(wù)”是防范學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效措施。本文從高校的角度，提出了對(duì)貸款學(xué)生的早期干預(yù)方案，通過對(duì)貸款學(xué)生在求學(xué)期間不同階段進(jìn)行早期干預(yù)，提升其誠信意識(shí)、按期還貸意識(shí)、加強(qiáng)就業(yè)能力等方面，從而有效降低助學(xué)貸款的違約率，降低高校助學(xué)貸款的不良率。

1 校園地助學(xué)貸款學(xué)生早期干預(yù)方案背景

國家助學(xué)貸款是我國高校學(xué)生資助體系的主體。從1999年到2009年十年間，全國助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放金額約 424.1億元，惠及學(xué)生451.8萬人。在2010年和2011年，國家助學(xué)貸款年發(fā)放金額已分別達(dá)到114.89億元和136.46億元，年貸款學(xué)生達(dá)到113.84萬人和242.53萬人，其資助成效顯而易見；另一方面，大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力和流動(dòng)性使助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)一直比較大，曾導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)的“惜貸”乃至停貸。[3]本文作者所屬的浙江省某高職院校，從2004年開始，每年均會(huì)有部分學(xué)生申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，從2005年6月25日首次放款到2013年7、8月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，共累計(jì)有1203人次的銀行放款記錄，以2009年為分界線，2005年至2009年，銀行合計(jì)放款879人次，2010至2013年，銀行合計(jì)放款324人次，每年的放款量不到100人，分析其中的一個(gè)主要原因，是在于已畢業(yè)學(xué)生的違約率高的情況造成的銀行“惜貸”，在2010年全校放款總?cè)藬?shù)僅為52人，大大低于2009年前每年200人左右的放款人數(shù)。后來經(jīng)過銀行與學(xué)校在畢業(yè)生催貸方面的加強(qiáng)，以及對(duì)在校助學(xué)貸款學(xué)生的早期干預(yù)后，才慢慢地逐年提升了銀行的放款量，但直到2013年，銀行的助學(xué)貸款放款人次還是低于100人次的規(guī)模。當(dāng)然，本校國家助學(xué)貸款銀行放款的人數(shù)下降也跟生源地貸款影響力擴(kuò)大、貸款人數(shù)提升有部分的關(guān)系。

2 校園地助學(xué)貸款學(xué)生早期干預(yù)方案

校園地助學(xué)貸款早期干預(yù)方案，是在實(shí)踐中的不斷摸索逐漸形成的。主要是分階段、分內(nèi)容地對(duì)助學(xué)貸款學(xué)生進(jìn)行早期干預(yù)。具體可以劃分為學(xué)生錄取、學(xué)生入校、學(xué)生在校就讀期間、學(xué)生畢業(yè)、學(xué)生畢業(yè)后五個(gè)階段，在每個(gè)階段，均設(shè)置了不同的內(nèi)容，促進(jìn)學(xué)生助學(xué)貸款還貸意識(shí)、誠信意識(shí)的強(qiáng)化與提升，有效促進(jìn)畢業(yè)生畢業(yè)后的按時(shí)還貸，降低本校學(xué)生的助學(xué)貸款的違約率?，F(xiàn)分階段來具體闡述各階段的具體干預(yù)措施。

2.1 學(xué)生錄取時(shí) 每年新生錄取后，在給新生發(fā)放錄取通知書的同時(shí)，專門對(duì)所有新生發(fā)放了一本《高等學(xué)校學(xué)生資助政策簡介》的小冊(cè)子，讓學(xué)生對(duì)國家以及學(xué)校的各項(xiàng)獎(jiǎng)、貸、助等資助政策有了初步的了解，特別對(duì)生源地貸款及校園地貸款的相關(guān)要求、準(zhǔn)備材料、還款年限等有個(gè)全面而具體的了解，讓新生根據(jù)自己的家庭情況，適當(dāng)考慮自己是否需要進(jìn)行貸款助學(xué)。如果能辦理生源地貸款的學(xué)生，也可以及早前往當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門辦理。如果當(dāng)?shù)貨]有生源地助學(xué)貸款，也可以把需要準(zhǔn)備的貧困證明等相關(guān)材料提交當(dāng)?shù)孛裾块T蓋章，提高助學(xué)貸款成功率，形成正確的貸款助學(xué)意識(shí)。

2.2 學(xué)生入校時(shí) 在當(dāng)年新生入校之后，除了進(jìn)行針對(duì)全校學(xué)生的新生入學(xué)始業(yè)教育外，特別對(duì)這些通過綠色通道入學(xué)、已經(jīng)進(jìn)行生源地貸款或正要申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行座談、貸款知識(shí)問卷調(diào)查、講座等多種方式進(jìn)行干預(yù)，促進(jìn)對(duì)他們的貸款知識(shí)的加強(qiáng)、誠信意識(shí)的培養(yǎng)、學(xué)習(xí)方法的指導(dǎo)，提升他們從高中生向大學(xué)生轉(zhuǎn)變的適應(yīng)力，盡快適應(yīng)大學(xué)生活，做好學(xué)業(yè)規(guī)劃，最大限度地保證大學(xué)學(xué)習(xí)期間的學(xué)業(yè)成績，為順利就業(yè)，畢業(yè)后自食其力，按時(shí)歸還助學(xué)貸款做好經(jīng)濟(jì)上的保障。

2.3 學(xué)生在校就讀期間 在三年的在校就讀期間，學(xué)校院、系分管助學(xué)貸款具體工作的工作人員要做好對(duì)助學(xué)貸款學(xué)生的信息采集工作，設(shè)立貸款學(xué)生的基本信息檔案，同時(shí)根據(jù)時(shí)下大學(xué)生手機(jī)運(yùn)用比較普遍的情況，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)工具設(shè)立QQ群、飛信群等社交媒體，邀請(qǐng)相關(guān)學(xué)生加入學(xué)院的助學(xué)貸款學(xué)生QQ群、飛信群，以加強(qiáng)對(duì)日常信息的傳遞與交流。特別是QQ群，因?yàn)槿航涣鞯奶攸c(diǎn)，歷屆通過助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)長、學(xué)姐，在群管理員的促進(jìn)推動(dòng)下，在活躍群成員的積極配合下，加強(qiáng)群成員之間的互動(dòng)交流，也可以促進(jìn)在校助學(xué)貸款學(xué)生的還貸意識(shí)，加強(qiáng)相關(guān)學(xué)生對(duì)自身學(xué)業(yè)成績的重視與提升，也成為了一個(gè)便利的貸款咨詢服務(wù)平臺(tái)。所有助學(xué)貸款的學(xué)生在此QQ群中接受了三年在校期間的潛移默化的干預(yù)與引導(dǎo)，為助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)后的按時(shí)還貸打下了良好的思想基礎(chǔ)。

2.4 學(xué)生畢業(yè)時(shí) 這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)也是非常重要的階段。通常，每一屆學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校都會(huì)安排一個(gè)隆重的畢業(yè)典禮，而當(dāng)天是需要所有應(yīng)屆畢業(yè)生返校參加。而這個(gè)時(shí)機(jī)，也是助學(xué)貸款進(jìn)行早期干預(yù)的一個(gè)重要的時(shí)刻。通過邀請(qǐng)銀行工作人員來校做還貸知識(shí)講座的同時(shí)，與學(xué)生簽訂“按時(shí)還款承諾書”，讓助學(xué)貸款學(xué)生在畢業(yè)前再次明確自己畢業(yè)后按時(shí)還款的重要性，讓提前還貸、按期還貸的意識(shí)再次得到加強(qiáng)。

2.5 學(xué)生畢業(yè)后 學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)校院、系分管助學(xué)貸款具體工作的工作人員，包括院系負(fù)責(zé)人以及所有輔導(dǎo)員老師，特別需要加強(qiáng)與班級(jí)中助學(xué)貸款學(xué)生的聯(lián)絡(luò)。在日?；ハ鄦柡虻幕A(chǔ)上，適時(shí)地對(duì)他們進(jìn)行提醒與告知。根據(jù)這幾年本校協(xié)助銀行對(duì)畢業(yè)生進(jìn)行催貸提醒的情況來看，惡意違約的學(xué)生并不多，很大一部分學(xué)生是在畢業(yè)后工作繁忙，還貸意識(shí)又不強(qiáng)，于是才造成了違約。對(duì)畢業(yè)后的貸款學(xué)生通過QQ群提醒、運(yùn)用飛信群的群發(fā)功能在還貸日前進(jìn)行特別提醒，可以最大限度地提醒畢業(yè)生按期還貸，降低全校助學(xué)貸款學(xué)生的違約率。

3 校園地助學(xué)貸款學(xué)生早期干預(yù)方案的實(shí)踐效果

通過幾年來對(duì)助學(xué)貸款學(xué)生的早期干預(yù)，筆者所在系在近幾年學(xué)校助學(xué)貸款違約率統(tǒng)計(jì)中，違約率呈現(xiàn)不斷下降趨勢。目前，此早期干預(yù)的方案還在不斷的探索與完善中。

降低助學(xué)貸款違約率，除了通過高校對(duì)學(xué)生分階段、分主題進(jìn)行早期干預(yù)，加強(qiáng)學(xué)生按期還貸意識(shí)、提升貸款學(xué)生的就業(yè)力外，還需要銀行在助學(xué)貸款還款期限的靈活設(shè)置、“學(xué)貸險(xiǎn)”保險(xiǎn)機(jī)制的嘗試性介入等各方面的協(xié)同發(fā)力。相信通過高校、銀行、社會(huì)等各方面的聯(lián)動(dòng)作用下，國家助學(xué)貸款對(duì)貧困學(xué)生的資助效果以及持續(xù)性地良好發(fā)展才會(huì)有更大的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]王雁.早期干預(yù)的理論依據(jù)探析[J].中國特殊教育，2000（4）：3-5+38.

[2]廖茂忠，沈紅.防范學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的基本策略——基于國際研究的經(jīng)驗(yàn)[J].教育評(píng)論，2008（4）：153-157.

[3]沈紅，季俊杰.我國助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)制度的問題及其完善[J].教育與經(jīng)濟(jì)，2013（2）：3-8.

基金項(xiàng)目：此文為浙江建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院2013年度大學(xué)生思想政治教育專項(xiàng)課題階段性成果，受浙江建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研基金資助。項(xiàng)目編號(hào)是：JYSZ201301。

作者簡介：沈艷（1974-），女，浙江湖州人，浙江建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院城市建設(shè)工程系講師，研究方向：職業(yè)生涯咨詢指導(dǎo)、思想政治教育、黨建工作。