論傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)上受到越來(lái)越大的沖擊，本文對(duì)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 貨幣基金 風(fēng)險(xiǎn)控制

0 引言

今年初，央行官網(wǎng)上公布了2014年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告。報(bào)告顯示，在1月社會(huì)融資規(guī)模創(chuàng)下新高的同時(shí)，1月人民幣存款減少了9402億元，如此大規(guī)模的存款流失引發(fā)了業(yè)界的關(guān)注。南方基金首席策略分析師楊德龍表示，我國(guó)儲(chǔ)蓄存款的減少和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有著密不可分的關(guān)系。對(duì)于9402億元存款的去向，不少觀點(diǎn)認(rèn)為，“余額寶”等各類(lèi)現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品流行，還有華夏活期通、廣發(fā)錢(qián)袋子、匯添富現(xiàn)金寶等各類(lèi)“寶貝”系列產(chǎn)品膨脹，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品施展的“吸金大法”，加劇了銀行存款的搬家。一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大沖擊的猜測(cè)和擔(dān)憂塵囂甚上。然而通過(guò)對(duì)當(dāng)前“余額寶”們及互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品的規(guī)模、市場(chǎng)細(xì)分、運(yùn)作方式和風(fēng)險(xiǎn)防控功能，以及近年來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的逐步滲透等方面的分析，作者認(rèn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)仍然在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)居于金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)銀行業(yè)分別主導(dǎo)不同的細(xì)分市場(chǎng)，并且互為補(bǔ)充，互相促進(jìn)。

1 傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

首先，資金規(guī)模上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚不足以與傳統(tǒng)銀行相抗衡。根據(jù)央行日前發(fā)布的《2014年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，1月末M2余額112.35萬(wàn)億元，狹義貨幣（M1）余額31.49萬(wàn)億元，而以“余額寶”們5000億左右的規(guī)模，占銀行存款余額的比例還未超過(guò)1%。因此，在規(guī)模上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚不足以對(duì)傳統(tǒng)銀行形成實(shí)質(zhì)性威脅，只是在一個(gè)大市場(chǎng)中，對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品空白的一個(gè)有效補(bǔ)充。

其次，在市場(chǎng)細(xì)分上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效補(bǔ)充。黨的十八大三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展指出了一個(gè)新的方向和業(yè)務(wù)藍(lán)海。而此類(lèi)“余額寶”、“阿里小貸”等產(chǎn)品和服務(wù)，主要是通過(guò)針對(duì)m小額、短期資金的匯聚功能，利用收益水平、便捷性等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)進(jìn)行運(yùn)作，市場(chǎng)定位于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)空白，從而使社會(huì)所有階層和群體，無(wú)論身份、產(chǎn)業(yè)和地域，都有權(quán)利獲得相對(duì)平等的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。以余額寶為例，余額寶戶(hù)均余額不足3000元，而傳統(tǒng)銀行針對(duì)這個(gè)細(xì)分層面的資金，往往是放任自流，享受不到應(yīng)有的服務(wù)，沒(méi)有相應(yīng)檔次的產(chǎn)品。而以阿里小貸為代表的P2P融資模式，以其快速、便捷的放貸模式，填補(bǔ)了小微企業(yè)的融資需求空白，使得眾多登不上銀行門(mén)檻的小額資金需求，有了求助之門(mén)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)作方式完全是虛擬的，因此無(wú)論是從信譽(yù)角度還是風(fēng)險(xiǎn)防控角度看，都只適合承擔(dān)較小風(fēng)險(xiǎn)的小額資金匯聚運(yùn)作。互聯(lián)網(wǎng)金融不能完全滿(mǎn)足企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)面對(duì)面交流的需要，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)取代現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)，任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都不可能只根據(jù)一些網(wǎng)上交易流水，就向一個(gè)企業(yè)投放成百上千萬(wàn)的資金，注定了單一的互聯(lián)網(wǎng)金融只能是以超零售的模式經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，是在經(jīng)營(yíng)目前銀行占有的主要市場(chǎng)以外的市場(chǎng)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作離不開(kāi)傳統(tǒng)銀行業(yè)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品匯聚的資金主要投向是通過(guò)基金管理公司以協(xié)定存款存入傳統(tǒng)銀行，議定高于市場(chǎng)的利率賺取收益。一旦傳統(tǒng)銀行業(yè)或金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)這一領(lǐng)域的規(guī)則進(jìn)行改變或限制，將直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益的下降，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的吸引力；并且互聯(lián)網(wǎng)金融吸納的資金一定時(shí)期內(nèi)仍將在傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)循環(huán)，因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一定的依賴(lài)性。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)防控的功能上與具有多年風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)銀行業(yè)不可同日而語(yǔ)。傳統(tǒng)銀行業(yè)基于多年的實(shí)體經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及日趨完備風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)于客戶(hù)信息、賬戶(hù)及資金的安全防護(hù)具有獨(dú)到的、多層面、多角度的功能和措施。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無(wú)論是簽約、支付以及信息安全防護(hù)都還處于初級(jí)階段，信息泄露、支付安全頻出問(wèn)題，是不爭(zhēng)的事實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)注重的是市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而往往忽視產(chǎn)品和服務(wù)的可靠性和安全性。盡管大多也都承諾出現(xiàn)問(wèn)題給予補(bǔ)償或賠償，但真正的補(bǔ)償措施其實(shí)是很難落實(shí)的。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及普通民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融其中的部分風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分，防范手段也不足，為了防止金融領(lǐng)域系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序，保護(hù)公眾利益，央行已經(jīng)著手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管，例如暫停二維碼支付、虛擬信用卡，擬推行的限制賬戶(hù)額度等措施，來(lái)對(duì)其進(jìn)行限制和規(guī)范。因此，就其安全性能而言，尚不具有吸引大額、長(zhǎng)期資金的能力。大額資金仍偏向?qū)①Y金存放至擁有政府隱性擔(dān)保，且信用信譽(yù)較高的銀行等物理中介。

第五，傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的逐步滲透，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠自身的規(guī)模及客戶(hù)占有量的優(yōu)勢(shì)，在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中仍能奪得主動(dòng)權(quán)，占據(jù)主導(dǎo)地位。近年來(lái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)交易模式，逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融模式滲透，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更能促使傳統(tǒng)銀行業(yè)盡快進(jìn)行金融創(chuàng)新，特別是銀行經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)渠道的創(chuàng)新與基于市場(chǎng)和客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新兩個(gè)方面，改變依托于傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)于單一的局面，通過(guò)確立專(zhuān)屬于銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，逐漸形成具有依托于實(shí)體銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。

2 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融不存在一個(gè)取代另一個(gè)的問(wèn)題，未來(lái)的趨勢(shì)是將會(huì)是互相補(bǔ)充和互相融合的。

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