黑龍江省農(nóng)業(yè)保險問題研究

截至2012年末，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)實現(xiàn)了縣級全覆蓋。其中，種植業(yè)保險累計完成14743萬畝，年均增長21%；能繁母豬和奶牛保險累計完成471.6萬頭。保險公司保費總收入26.28億元，共為354萬農(nóng)戶提供風險保障269億元，為142萬農(nóng)戶支付災害理賠款18.6億元。全省農(nóng)業(yè)保險在取得成績的同時，也出現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)保險規(guī)模大幅萎縮與種植業(yè)承保面積逐年擴大形成較大反差的問題，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性嚴重失衡。本文通過對種植業(yè)保費提升空間、農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險積極性以及養(yǎng)殖業(yè)保險規(guī)模大幅下滑等三個問題的深入調(diào)研，就進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提出建議。

一、關于每畝保費提升空間問題研究

（一）全省種植業(yè)保險每畝保險金額（即保障程度）較低和費率較高，是制約農(nóng)業(yè)保險上規(guī)模的主要原因。目前，黑龍江省種植業(yè)保險金額和費率仍然執(zhí)行2008年確定的水平，玉米、水稻、大豆、小麥每畝保障金額分別為145元、200元、120元和125元，平均每畝保險金額147.5元，平均保險費率10.59%，每畝保費15元。同全國平均數(shù)相比，每畝保險金額最低，低于全國平均數(shù)103元；保險費率最高（費率越高，保險公司盈利空間越大），高于全國平均值4.4個百分點；每畝保費相對較低，低于全國平均數(shù)2.5元。

經(jīng)過對比分析，可以發(fā)現(xiàn)制約黑龍江省農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展的主要原因與保險金額低、費率高有直接關系，保險保障程度不足，保險費率又較高，影響了廣大農(nóng)戶和地方政府參保積極性。因此，合理確定農(nóng)業(yè)保險金額、保費、費率，是推進農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展的關鍵。

（二）每畝保費提升空間。

1.中央財政保費補貼規(guī)定了上限，但黑龍江省仍有上調(diào)空間。提高農(nóng)業(yè)保險金額可通過提高保費和降低費率兩個途徑實現(xiàn)。三者關系式為：保費=保險金額×保險費率。在農(nóng)業(yè)保險財政政策制定方面，財政部遵循“低保障、廣覆蓋”原則，制定了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，保險金額原則上為保險標的生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，即以國家物價管理部門公布數(shù)據(jù)為標準，具體包括種植成本、化肥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。對于高于直接物化成本的保障部分，可由地方財政部門提供一定比例的保費補貼，中央財政不予承擔。在推進農(nóng)業(yè)保險工作方面，充分遵循“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”原則。農(nóng)業(yè)保險推動的主體是地方政府，依托保險公司進行市場化運作，充分尊重參保各方，尤其是農(nóng)戶必須是自主自愿。按照這些規(guī)定，目前全省玉米、小麥、水稻、大豆等4險種每畝保險保費15元，尚有較大的提升空間。

2.黑龍江省保費標準與全國平均水平對比分析。目前，全省實施的4險種農(nóng)業(yè)保險每畝實際保險金額平均147.5元，與實際平均物化成本425元相差277.5元，只占實際物化成本的34.7%。據(jù)了解，全國各省市參保的玉米、小麥、水稻、大豆等4險種保險金額每畝平均為292.66元，高出黑龍江省約1倍；保險費率平均6.22%，低于黑龍江省4.37個百分點；平均每畝保費17.5元，高于黑龍江省2.5元。詳見下頁表。

如果按照黑龍江省每畝平均物化成本425元作為保險金額，按照全國平均費率6.22%作為費率，那么全省4種作物平均保費應確定為每畝26.44元，較現(xiàn)行標準每畝提高11.44元。按照黑龍江省現(xiàn)行費率10.59%計算，每畝保費最高為45元，較現(xiàn)行標準每畝提高30元。高出部分中央財政不會給予保費補貼，將由全省各級財政負擔。

3.提升保費方案設計和利弊分析。綜合上述對比和計算分析，目前全省存在較為明顯的保險金額低、保險費率高的問題，保險金額無法有效覆蓋農(nóng)作物實際物化成本，災后農(nóng)戶享受不到相應的保障，而負擔的保費相對較大，農(nóng)業(yè)保險“不解渴”、種植業(yè)保險缺乏吸引力。為此，擬定3種方案，并進行測算研究。

方案一：完全按照全國種植業(yè)保險每畝平均保險金額292.66元、費率6.22%、保費17.5元標準進行方案設計。畝均保費較現(xiàn)行標準提高2.5元（其中，農(nóng)戶提高0.5元/畝，達到3.5元/畝），提高17%，保險金額提高145元，提高1倍，費率降低4.37個百分點，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出4.36億元、2.73億元、1.64億元和2.18億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出8.82億元、5.51億元、3.31億元和4.41億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出12.62億元、7.88億元、4.73億元和6.3億元。

這一方案的好處是，與全國平均水平一次性拉齊，容易被參與農(nóng)業(yè)保險各方所認同，為今后研究進一步提升保費標準留有政策空間。其弊端是，與省政府要求和農(nóng)民期望值尚有一定差距。

方案二：按照黑龍江省每畝實際平均物化成本425元、全國平均費率6.22%進行方案設計。每畝平均保費較現(xiàn)行標準提高11元，達到26元（其中，農(nóng)戶提高2.2元/畝，達到5.2元/畝），提高73%；保險金額提高277.5元，達到425元，提高2.88倍；費率降低4.37個百分點，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出6.48億元、4.05億元、2.43億元和3.24億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出13.1億元、8.19億元、4.91億元和6.55億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出18.72億元、11.7億元、7.02億元和9.36億元。

這一方案的好處是，實現(xiàn)保險金額覆蓋目前物化成本水平能夠得到農(nóng)戶，尤其是種糧大戶認同，也能得到保險公司認可。其弊端是，一定程度上增加了地方財政和農(nóng)戶負擔。

方案三：保險金額按實際物化成本425元、黑龍江省現(xiàn)行費率10.59%進行方案設計。畝均保費較現(xiàn)行標準提高30元，達到45元（其中，農(nóng)戶保費提高6元/畝，達到9元/畝），提高200%；保險金額提高277.5元/畝，達到425元/畝，提高了1.88倍。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出11.21億元、7.01億元、4.21億元和5.61億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出22.68億元、14.18億元、8.51億元和11.34億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農(nóng)民分別支出32.4億元、20.25億元、12.15億元和16.2億元。

這一方案的好處是，保險公司盈利空間較大，能夠得到保險公司高度認同。其弊端是，地方各級財政和農(nóng)戶將不堪重負。

（三）對策建議。提高保費可以提高保障程度，使農(nóng)民更多受益。然而保費標準又是一把雙刃劍，保費過低影響農(nóng)戶參保積極性，但過度提高保費，也會增加農(nóng)民和地方各級財政負擔，同時，國家政策有上限規(guī)定，中央財政對超出限制部分不給予保費補貼。為此，在研究提高保費標準問題時，應正確處理保險金額、保費、費率三者之間關系，充分考慮農(nóng)戶、地方財政、保險公司三方面利益。在研究保費及農(nóng)業(yè)保險相關事項方面，應遵循“提標、降費、擴面”的基本原則，即提高保險金額標準、適當降低費率、實現(xiàn)擴大保險面積和規(guī)模。建議通過發(fā)揮保險費率的杠桿調(diào)節(jié)作用，將全省過高的保險費率適當下調(diào)，保費小幅提高，大幅提升保障水平，保險金額達到或接近全省實際物化成本，力爭實現(xiàn)農(nóng)戶、地方財政和保險公司三方共贏。經(jīng)綜合對比分析，“方案一”較符合全省目前實際，為進一步研究提升保費標準留有政策空間。

二、關于農(nóng)民參保積極性問題研究

（一）農(nóng)民參保意愿及存在的問題。

1.災害頻發(fā)地區(qū)農(nóng)戶參保積極性高。容易發(fā)生災害地區(qū)農(nóng)戶參保積極性高，不易發(fā)生災害地區(qū)農(nóng)戶認為參加保險意義不大。

2.提高保險保障程度意愿強。農(nóng)戶對于在一定范圍內(nèi)提高保費負擔金額，從而換取提高災后理賠資金，普遍表示支持。對理賠資金的額度，絕大多數(shù)希望覆蓋實際物化成本。

3.保險政策了解程度不高。絕大多數(shù)參保農(nóng)戶表示了解農(nóng)業(yè)保險的基本政策和內(nèi)容，沒有參保的農(nóng)戶普遍反映不了解政策內(nèi)容。同時，普遍要求加大政策宣傳力度。

4.對保險條款不夠理解。有相當一部分農(nóng)戶認為，保險條款過于專業(yè)、難于理解，希望有關方面對保險條款進行講解和培訓。并希望相關管理部門加強對保險條款的審核，使之更趨簡單明了。

5.對保險服務不夠認可。有部分農(nóng)戶對保單簽訂時間、保費收取方式、出險查勘、定損技術、理賠資金發(fā)放時限等方面提出了意見。特別是關于理賠金額，廣大農(nóng)戶普遍認為較低，難于接受。

6.希望強化保險監(jiān)管。有部分農(nóng)戶認為，政府對保險經(jīng)辦機構(gòu)和農(nóng)經(jīng)站等代辦機構(gòu)的監(jiān)督管理不夠到位，應加大監(jiān)督管理力度。部分農(nóng)戶甚至提出，對服務不到位的保險公司應取消其展業(yè)資格、責令退出農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）對策建議。應按照“提標、降費、擴面”總體指導思想，進一步深入研究科學厘定保險金額（保障），適當降低保險費率，提高農(nóng)業(yè)保險政策吸引力。加強政策宣傳力度，統(tǒng)一保險條款，保險條款要通俗易懂、言簡意賅，便于農(nóng)民理解和接受。加強監(jiān)督管理，提高保險經(jīng)辦機構(gòu)服務質(zhì)量，嚴格執(zhí)行“五公開、三到戶”規(guī)定，提高查勘定損、理賠服務質(zhì)量，不斷滿足農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

三、關于養(yǎng)殖業(yè)保險大幅下滑問題研究

黑龍江省自2008年開展中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險補貼試點以來，共承保養(yǎng)殖業(yè)保險合計471.63萬頭（其中：能繁母豬保險422.78萬頭、奶牛保險48.85萬頭）。目前存在的問題是，養(yǎng)殖業(yè)保險數(shù)量呈逐年下降，承保規(guī)模逐漸萎縮。

（一）制約因素分析。

1.行業(yè)發(fā)展層面。近年來，國內(nèi)奶業(yè)安全事件頻發(fā)，國外奶制品大量進口沖擊國內(nèi)乳制品市場，奶牛下游產(chǎn)品牛奶價格下降導致奶牛養(yǎng)殖量下降。生豬價格出現(xiàn)大幅波動，但總體一直在下降，尤其是黃浦江死豬事件對豬肉消費影響較大，生豬養(yǎng)殖已處于虧損狀態(tài)，為能繁母豬投保，將進一步增加養(yǎng)殖成本。

2.行業(yè)管理層面。能繁母豬耳標問題導致保險標的難以確定，保險基礎性條件薄弱，道德風險難以控制。客觀上，現(xiàn)有耳標技術使能繁母豬易受到驚嚇，打耳標對其產(chǎn)仔有一定影響。同時，畜種比較活躍好動，打耳標難度大，打上后易磨損、易脫落，導致耳標落實難。主觀上，目前國內(nèi)有較先進的植入體內(nèi)的芯片耳標，但成本較大，投入不經(jīng)濟，不易被地方政府和養(yǎng)殖戶所接受。此外，我國病死動物無害化處理程度低，處置設施設備嚴重不足，病死豬現(xiàn)場勘查后，對尸體的處理不規(guī)范，養(yǎng)殖戶可通過隱性渠道獲利，導致保險公司面臨較高道德風險。

3.養(yǎng)殖戶層面。受傳統(tǒng)思維影響，養(yǎng)殖戶利用金融保險手段抗御風險意識淡薄，對保險作用了解不夠，參保意識不強，積極性不高。雖渴望經(jīng)營有保障，但投保積極性不高。普遍存在僥幸心理，認為自己精心飼養(yǎng)，不會遭受災害，或?qū)κ転暮竽軌蛸r付多少有不確定性，不愿參加保險。受理賠不規(guī)范影響，養(yǎng)殖戶對保險公司的信任程度降低，不愿意參保。受市場價格和成本影響，養(yǎng)殖戶可持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展意識不強，導致主動參保意愿降低，當發(fā)生飼養(yǎng)成本與售價倒掛虧損時，農(nóng)民不會再選擇參加保險。

4.保險公司層面。一是商業(yè)保險公司趨利性，導致較高成本風險的養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務規(guī)模逐年萎縮。與種植業(yè)保險不同，養(yǎng)殖業(yè)保險承保標的零散，保單簽訂、查勘定損等人員投入大、成本高，受災后無法像種植業(yè)可采取抽樣方式核定損失，除極特殊疫情外，必須采取點對點方式核定損失，經(jīng)營難度大，獲利空間小。二是展業(yè)能力低。目前，全省兩家公司縣級機構(gòu)農(nóng)險人員平均3—4人，基本沒有畜牧獸醫(yī)專業(yè)技術人員，完全依靠代辦機構(gòu)（畜牧站）開展業(yè)務，代辦機構(gòu)在自身工作業(yè)務量大，大量的保險業(yè)務使其難堪重負。三是專業(yè)技術人員匱乏，導致保險公司理賠質(zhì)量差，操作不規(guī)范，手續(xù)繁瑣、程序復雜、服務不到位。四是道德風險難以控制。能繁母豬耳標無法落實，保險標的難以確認，保險公司賠付率極高，開展養(yǎng)殖業(yè)保險積極性不高。

5.政府層面。受保險意識不強等原因影響，基層政府對養(yǎng)殖業(yè)保險政策認識不足，重視不夠。同時，對保險經(jīng)辦和代辦機構(gòu)服務質(zhì)量、規(guī)范程度不認同。

（二）對策建議。促進和發(fā)展全省養(yǎng)殖業(yè)保險，應堅持實事求是，突出重點，不搞一刀切的原則。

首先，應在奶業(yè)和生豬養(yǎng)殖業(yè)作為地方經(jīng)濟發(fā)展財源支柱產(chǎn)業(yè)的重點市縣（以下簡稱重點市縣）尋求突破口。

其次，考慮研究全省推進問題。重點市縣綜合考慮相關行業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營原材料供應、收購、成本價格以及農(nóng)民的奶牛、能繁母豬飼養(yǎng)成本、售價、利潤等方面因素，因地制宜采取一域一策、一域多策方法研究解決問題，有針對性地著重開展四方面工作：一是重點市縣政府應為養(yǎng)殖業(yè)保險創(chuàng)造政策實施環(huán)境。加強基層牲畜飼養(yǎng)技術指導，強化防疫減災政策措施，提供和推廣牲畜耳標等項服務，為保險公司開展相關保險業(yè)務提供基礎條件。二是重點市縣政府及相關部門應進一步正確認識和理順龍頭企業(yè)發(fā)展、地方政府財源建設、農(nóng)民養(yǎng)殖收益、養(yǎng)殖業(yè)保險四者之間相互關系。結(jié)合自身實際，進一步加大養(yǎng)殖業(yè)保險政策宣傳力度，必要時為龍頭企業(yè)收購鮮奶和生豬提供價格補貼，確保企業(yè)收購價格穩(wěn)定，促進龍頭企業(yè)經(jīng)營發(fā)展增加財源，同時保護農(nóng)民養(yǎng)殖和參保積極性。三是重點市縣政府應研究制定相關政策措施，積極支持和鼓勵本地區(qū)有能力的龍頭企業(yè)通過提供訂單式服務，與農(nóng)民形成利益共同體，為參保農(nóng)戶分擔一定保險保費，確保自身原材料供應，降低農(nóng)民保費支出。四是綜合利用和充分發(fā)揮奶牛、能繁母豬飼養(yǎng)及相關產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中青貯、農(nóng)機購置、良種、疫病防治、規(guī)?；B(yǎng)殖小區(qū)建設獎補和龍頭企業(yè)貸款貼息等財政政策綜合效應，促進本地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)保險不斷上規(guī)模上水平。另外，保險公司應進一步加強機構(gòu)能力建設，對內(nèi)不斷強化員工養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)專業(yè)技能培訓，增強防災減災、查勘定損、災害理賠等方面復合型人才建設，提高整體展業(yè)能力；對外為參保農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)快捷的查勘定損和理賠服務，提高養(yǎng)殖業(yè)保險對農(nóng)民的吸引力，提高地方政府對保險經(jīng)辦和代辦機構(gòu)服務質(zhì)量、規(guī)范性的認可度。

（作者單位：黑龍江省財政廳國際金融處）

責任編輯：洪峰