利率市場化環(huán)境下邯鄲銀行的應(yīng)對策略研究

摘要：本文基于金融業(yè)利率市場化的客觀事實，以邯鄲銀行為研究對象，系統(tǒng)分析了邯鄲銀行發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機會與威脅，從樹立品牌、完善定價體系、增加營業(yè)網(wǎng)點及提高風(fēng)險管理水平四個方面提出了應(yīng)對利率市場化的具體措施。

關(guān)鍵詞：利率市場化；邯鄲銀行；應(yīng)對措施

一、理論綜述

利率市場化對我國銀行來說是把雙刃劍，風(fēng)險與機遇共存。銀行在利率市場化背景下的應(yīng)對措施研究，是國內(nèi)外學(xué)界研究的熱點。愛德華 S·肖（2009）以發(fā)展中國家為研究對象，集中研究貨幣金融與經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，提出了金融深化論；Ahmed、Beatty和Bettinghaus（2004）驗證了銀行資金缺口與利率風(fēng)險有密切關(guān)系，缺口額與銀行的股價報酬率或凈利息收入成正比；Kanhayal·GuPta（2002）通過對菲律賓的金融自由化研究，認(rèn)為利率市場化下銀行面臨的風(fēng)險會增加。宋瑋（2006）通過分析利率市場化改革與貨幣供給存在的矛盾，得出了利率市場化能提高利率機制效率的結(jié)論；陳琰和許飛（2011）提出改進商業(yè)銀行貸款定價的對策建議；縱觀這些研究發(fā)現(xiàn)，大多從一個方面或者一些角度對處在利率市場化的銀行進行了宏觀分析，但是利率市場化的環(huán)境復(fù)雜多變，需要具體問題具體分析。因此，本文結(jié)合邯鄲銀行的實際問題進行有針對性的分析，從而找出有效的應(yīng)對措施，以期為這類銀行應(yīng)對此類問題提供參考借鑒。

二、邯鄲銀行SWOT分析

（一）邯鄲銀行簡介

邯鄲銀行是在邯鄲市城市信用社的基礎(chǔ)上組建的地方股份制金融機構(gòu)，2007年10月經(jīng)中國銀監(jiān)會獲批籌建，總部位于河北省邯鄲市，于2008年正式掛牌，現(xiàn)有33個營業(yè)部，600多名員工。2012年年末，總資產(chǎn)突破500億元，居全省10家市屬銀行之首。2013年3月，邯鄲銀行公私客戶達到100萬戶，其中單位客戶21565戶，個人客戶978435戶。邯鄲銀行的市場定位為 “地方銀行、百姓銀行、中小企業(yè)銀行”，堅持業(yè)務(wù)拓展和商行組建兩手抓、兩促進的工作思路，不僅實現(xiàn)了自身跨越式的發(fā)展，而且也促進了邯鄲經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）邯鄲銀行的優(yōu)勢

第一，優(yōu)惠政策多。邯鄲銀行推出 “邯銀卡，免費刷”、“邯銀網(wǎng)，免費上”和“票單證，免費用”的全免費政策，不僅給廣大客戶帶來了優(yōu)惠，同時也吸引了很多新用戶，為邯鄲銀行打下了客戶基礎(chǔ)。

第二，服務(wù)質(zhì)量高。近年來邯鄲銀行不斷開展服務(wù)提升活動，簡化服務(wù)流程，提高辦事效率，延長服務(wù)時間，為客戶提供24小時人工服務(wù)，使廣大的用戶享受到優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)。

第三，客戶基礎(chǔ)好。在利率市場化條件下，小微企業(yè)、地方經(jīng)濟是銀行的生存之本。邯鄲銀行正是立足于中小企業(yè)，服務(wù)于地方經(jīng)濟的銀行，再加上“微貸業(yè)務(wù)”的開展，為邯鄲銀行贏得了一批忠誠的中小企業(yè)客戶。

（三）邯鄲銀行的劣勢

第一，品牌信譽度不高。邯鄲銀行是一家建行不久的地方小銀行，在資金規(guī)模、客戶數(shù)量、穩(wěn)定強度等方面與一些國有大中型銀行比起來差距還很大。具體表現(xiàn)為品牌不夠硬，知名度不夠高，信譽度不夠強。

第二，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。邯鄲銀行90%的收入依賴于存貸利率差，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模和范圍相對較小，并且以傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)、代收電費、代發(fā)工資等作為主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)，缺乏高收益、高附加值的新產(chǎn)品。

第三，營業(yè)網(wǎng)點分布不均。目前邯鄲銀行有47個支行，大多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點分布在邯鄲市區(qū)，而邯鄲各個縣市所占支行個數(shù)不到25%，造成邯鄲銀行發(fā)展不均衡，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍小，不具有規(guī)模效應(yīng)。

（四）邯鄲銀行面臨的外部機遇

第一，行業(yè)環(huán)境的優(yōu)化。在利率市場化條件下，相關(guān)法律和監(jiān)管制度日益完善，競爭在各個金融機構(gòu)之間更加充分，行業(yè)信息透明度提高，金融產(chǎn)品逐漸豐富，金融市場得到極大改善，從而更有利于邯鄲銀行的快速發(fā)展。

第二，經(jīng)營自主權(quán)的擴大。利率市場化條件下，邯鄲銀行對利率的制定有了一定的決定權(quán)，可以根據(jù)自身的經(jīng)營狀況、發(fā)展戰(zhàn)略、競爭實力等方面靈活的制定存貸利率價格，從而提升了邯鄲銀行的競爭能力。

第三，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的加快。利率市場化條件下，價格的競爭會促使邯鄲銀行加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，給邯鄲銀行帶來了良好的轉(zhuǎn)型契機。邯鄲銀行要明確自身定位，改變粗放的經(jīng)營模式，以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)提升議價能力。

（五）邯鄲銀行面臨的外部威脅

第一，面臨風(fēng)險增加。在利率市場化條件下，邯鄲銀行風(fēng)險偏好的提升和利率調(diào)整力度的加大，會使資金長期處于流動狀態(tài)，再加上邯鄲銀行溢價、定價能力相對低下，會給邯鄲銀行帶來信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

第二，行業(yè)競爭加劇。利率市場化改變了金融機構(gòu)的競爭模式，不再是簡單的資源爭奪，更多的是管理、價格、服務(wù)、創(chuàng)新的競爭。邯鄲銀行自身的管理水平、創(chuàng)新水平、定價能力等還不夠高，缺乏競爭優(yōu)勢。

第三，定價更加困難。由于利率市場化，各個金融機構(gòu)都有了價格決定權(quán)，在定價過程中容易引起價格競爭。邯鄲銀行自身定價系統(tǒng)不完善，競爭力不強，議價能力低，所以導(dǎo)致面臨更大的定價問題。

三、利率市場化環(huán)境下邯鄲銀行的應(yīng)對措施

（一）樹立品牌，提高知名度

在利率市場化條件下，銀行知名度是客戶數(shù)量的重要影響因素。高知名度意味著銀行的可靠性和穩(wěn)定性較高，意味著銀行信譽好、資金充足、運轉(zhuǎn)良好。為應(yīng)對利率市場化，邯鄲銀行應(yīng)樹立品牌，提高知名度。首先，提高服務(wù)質(zhì)量，做好各項服務(wù)工作，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，贏得客戶的肯定。其次，打造自己的獨特的優(yōu)勢。邯鄲銀行作為地方小銀行要想樹立自己的品牌，應(yīng)該有自己的特色，如服務(wù)態(tài)度好、業(yè)務(wù)辦理速度快、優(yōu)惠政策多、穩(wěn)定性強、可信度高等。

（二）完善定價體系，提高定價能力

目前邯鄲銀行的定價策略尚未適應(yīng)利率市場化環(huán)境要求，應(yīng)該完善產(chǎn)品的定價體系。一是加強對新產(chǎn)品的研發(fā)調(diào)研，使新產(chǎn)品的定價，既能為銀行帶來效益又不引起同行價格競爭。二是根據(jù)利率市場化的需求，適當(dāng)調(diào)整原有產(chǎn)品的價格，使其更具有適應(yīng)性。三是可以在產(chǎn)品品質(zhì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售渠道、銷售服務(wù)等方面實行差異化策略，增加銀行的獨特性和競爭性。

（三）增加營業(yè)網(wǎng)點，擴大覆蓋率

邯鄲銀行營業(yè)網(wǎng)點主要分布在邯鄲市區(qū)，網(wǎng)點分布不均，發(fā)展規(guī)模相對來說比較小。在利率市場化條件下，小規(guī)模的銀行會面臨更大風(fēng)險，為了在利率市場化這個大環(huán)境中生存下去，第一邯鄲銀行要擴大現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點的發(fā)展規(guī)模，提高營業(yè)收入；第二邯鄲銀行要加大人力、物力投入，增加各個縣市的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，提高營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率；第三邯鄲銀行要提高管理水平，加強各個營業(yè)網(wǎng)點之間的合作，擴大整體規(guī)模。

（四）提高風(fēng)險管理水平

作為地方小銀行，邯鄲銀行首先應(yīng)該加強對利率風(fēng)險的重視，成立專門的風(fēng)險管理小組，制定相應(yīng)的風(fēng)險管理政策和完整的管理方法，以便能夠及時正確地處理利率風(fēng)險，減少損失；其次，優(yōu)化現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷開拓新的客戶，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，減少邯鄲銀行因過度依賴?yán)什疃媾R的基差風(fēng)險；最后，利用資產(chǎn)負債表進行風(fēng)險管理，在準(zhǔn)確識別和衡量風(fēng)險的前提下，通過合理分配長短期資產(chǎn)和負債有效地控制風(fēng)險的發(fā)生。

四、結(jié)語

利率市場化符合我國金融業(yè)改革的發(fā)展要求，是市場價值規(guī)律的體現(xiàn)，利率市場化勢在必行。邯鄲銀行應(yīng)該積極采取有效措施，擴大經(jīng)營規(guī)模，加強內(nèi)部管理，提高抗風(fēng)險能力；轉(zhuǎn)變盈利模式，適應(yīng)利率市場化要求，增加營業(yè)收入。只有這樣才能在利率市場化條件下獲得一席之地。

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（作者單位：云南大學(xué)工商管理與旅游管理學(xué)院）