我國商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題及其對策探討

林虹

摘要：商業(yè)銀行信貸對我國經(jīng)濟建設(shè)起著至關(guān)重要的作用，加強商業(yè)銀行信貸管理對我們轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、應(yīng)對世界金融危機有著非常重要的意義。但是現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信貸管理方面也存在著許多迫在眉睫的問題，需要對其進行探討，并尋找解決方法。本文從商業(yè)銀行信貸的重要意義、存在的問題及對策探討三個方面出發(fā)，對我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸管理問題進行了深入的分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀；信貸管理；健全法律；完善機制

一、商業(yè)銀行信貸的重要意義

商業(yè)銀行信貸對我國的經(jīng)濟建設(shè)起著至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行信貸可以刺激市場，擴大消費，扶持各行業(yè)發(fā)展，解決企業(yè)和有志青年創(chuàng)業(yè)資金難的問題，對于國內(nèi)正在進行的經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型有著良好的促進作用。此外，商業(yè)銀行信貸也使得我國在應(yīng)對世界金融危機方面有了更多的保證。在我國，中小企業(yè)占據(jù)著相當大的比重。面對金融危機，中小企業(yè)可能會面臨一時的資金周轉(zhuǎn)困難、流動資金匱乏等問題，一旦中小企業(yè)出現(xiàn)問題，那么對我國的經(jīng)濟發(fā)展必然產(chǎn)生阻礙。商業(yè)銀行信貸可以為中小企業(yè)提供貸款保障，縮小資金周轉(zhuǎn)時間，擴大流動資金數(shù)量，穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展。這就增強了中小企業(yè)應(yīng)對金融危機的能力，從而穩(wěn)定我國的經(jīng)濟發(fā)展^[1]。

二、商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題

（一）法律方面存在著法律建設(shè)不全、信貸法律審查不嚴、法律意識薄弱、信貸監(jiān)督體制不全等問題。

（二）在法律建設(shè)方面，由于我國的商業(yè)起步晚、發(fā)展快，在相關(guān)法律建設(shè)方面存在著滯后甚至欠缺等問題，這就造成了在信貸進行過程中和信貸償還產(chǎn)生問題時，相關(guān)法律無法配套進行，造成信貸滯后和信貸難以償還等問題。此外，在信貸檔案方面也存在著一定的漏洞，主要表現(xiàn)是法律文件的不健全則導(dǎo)致信貸風(fēng)險提高，也造成了依法還貸的困難。

（三）在信貸審查方面，則存在著信貸前審查不嚴，貸款人員難以償還貸款的問題。這主要表現(xiàn)在信貸管理上的審貸分離制度沒有嚴格執(zhí)行，審貸分離只是形式。比如憑借裙帶關(guān)系貸款，在貸款前沒有審查好貸款人員自身的償還能力，還貸日期模糊、推遲延緩甚至拒還等問題。這些都是在信貸審查方面存在的漏洞。

（四）在法律意識和信貸監(jiān)督方面，則表現(xiàn)為法律意識薄弱，信貸人員存在著亂批貸款的問題，對于一些信用差、償還能力弱的企業(yè)和個人存在著審查不嚴的問題。同時在監(jiān)督方面則表現(xiàn)為監(jiān)督機制不健全，執(zhí)行不嚴等問題。信貸問題關(guān)系著銀行的發(fā)展，信貸人員存在暗箱操作的現(xiàn)象，對于非法操作人員監(jiān)督不力，這都是影響信貸管理的障礙。^[2]

（五）人員方面：信貸人員管理不嚴，責任心不強，法律意識薄弱也是導(dǎo)致信貸管理產(chǎn)生風(fēng)險的問題緣由。由于銀行下放權(quán)力過大，部分信貸人員則對信貸風(fēng)險置若罔聞，沒有對信用貸款者進行嚴格的審查；加之地方經(jīng)濟發(fā)展過熱，資金需求和規(guī)?？刂泼軟_突，導(dǎo)致了一些企業(yè)難以償還貸款，這就導(dǎo)致銀行資金難以周轉(zhuǎn)，影響行業(yè)發(fā)展。

（六）信息觀念的滯后也是導(dǎo)致信貸管理出現(xiàn)問題的原因之一。我國的信貸管理觀念落后，無法跟隨時代的腳步，過去的信貸理念無法和現(xiàn)代高速發(fā)展的社會相適應(yīng)，這也就導(dǎo)致了信貸觀念保守，信貸率低，無法為社會提供有效的資金支持。信貸信息的滯后不只是信貸人員方面，在借款人方面也存在著信息滯后方面，在信貸風(fēng)險低的時期，具有一定償還能力的借款人無法得到及時的信息也就無法借貸。而信貸人員的信息滯后則是在國家信貸政策上，信貸人員對信貸法律的信息滯后也將導(dǎo)致信貸風(fēng)險的增加

從根本上來說，上述問題的出現(xiàn)，來源于我國信貸管理方面法律設(shè)施和體制建設(shè)方面不健全。信貸法律的不健全就導(dǎo)致了信貸風(fēng)險的增加，在償還貸款方面，法律的缺失則使得貸款者無法償還，懲戒不嚴，使得一些個人和團體鉆了法律的空子，導(dǎo)致信貸難以償還，銀行經(jīng)營困難。而在體制建設(shè)方面，則是審查和監(jiān)督方面缺失。信用審查和行內(nèi)監(jiān)督方面的缺失使得信貸風(fēng)險沒有得到及時的制止，反而放任自由，導(dǎo)致風(fēng)險擴大，難以解決。在信息方面則是因為信用制度和信息的不暢通則導(dǎo)致的信貸滯后，資金提供晚。

三、解決問題的對策探討

面對商業(yè)銀行信貸中存在的法律和人員方面的問題，必須采取措施進行治理，這樣才能穩(wěn)定行業(yè)發(fā)展，更好地促進商業(yè)銀行信貸的進行。

（一）健全信貸法律制度，加強信貸審查，增強信貸人員法律意識。商業(yè)銀行信貸有著很高的風(fēng)險，法律的缺失會導(dǎo)致貸款的難以償還。必須建立健全信貸法律制度，為商業(yè)銀行信貸管理提供法律保障。

健全信貸制度，嚴格執(zhí)行信貸審貸分離制度，完善信貸流程，做好貸前審查、貸中跟蹤記錄、貸后信用評價等方面的工作，使信貸能夠在一個良好的制度下得以運行。

加強信貸人員的法律意識，不間斷的對信貸人員進行法律教育，內(nèi)容要涉及到業(yè)務(wù)知識、職業(yè)道德、和個人品德等方面，提高其對信貸工作的責任意識和法律意識。此外還要建立長期的信貸培訓(xùn)機制，不斷提高信貸人員的個體綜合素質(zhì)，建立選拔機制，提高信貸人員的工作積極性。

（二）健全監(jiān)督專門的信貸管理機構(gòu)，建立借款人信用信息共享制度。專門的信貸管理機構(gòu)可以節(jié)省信貸發(fā)放時間，為企業(yè)發(fā)展贏得資金周轉(zhuǎn)時間，為企業(yè)借貸和還貸提供便利。而對于行業(yè)內(nèi)個別行長權(quán)利過大等問題，專門的信貸管理機構(gòu)也能夠約束行長的信貸發(fā)放權(quán)力，對于違反國家法律法規(guī)的也能及時舉報和懲處。信貸管理是一個長期而艱巨的任務(wù)，而作為信貸的借貸方，必須有著良好的信譽。借款人信用信息共享制度的建立可以避免沒有償還能力的個人和企業(yè)的貸款風(fēng)險，同時也可以約束借款人的自身財務(wù)行為，減小貸款風(fēng)險。個人信用信息共享制度在減小信貸風(fēng)險的同時也有力于誠信社會的建立，有利于企業(yè)不斷約束自身，使得資金運營和發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，提高企業(yè)的信用水平。^[3]

（三）面對銀行和企業(yè)之間的信息不對稱的問題，則應(yīng)該從政府、銀行、企業(yè)三個方面入手。銀行應(yīng)該及時的更新信貸信息，為企業(yè)客戶提供及時的信貸信息，從而為企業(yè)提供及時資金保障。不僅是對企業(yè)，對銀行內(nèi)部，各個銀行之間也應(yīng)該存在著信息共享機制，保持各銀行之間的利率信息、借款人信用信息的共享。而在企業(yè)方面，要誠信經(jīng)營，在穩(wěn)定自身發(fā)展的同時，要及時的向銀行回復(fù)信貸還款信息，提高自身的信用水平，這樣才能形成良好的信貸循環(huán)。企業(yè)擁有了一定的償還能力時，借貸銀行資金，發(fā)展自身的同時還清信貸賬款，爭取企業(yè)和銀行的雙贏。而政府則需要在其中起著一定的平衡作用，在企業(yè)擁有良好的發(fā)展前景時，可以為企業(yè)做擔保，有了政府的擔保，企業(yè)也能夠獲得更好的資金和政策支持，也就獲得了發(fā)展。

結(jié)束語：商業(yè)銀行的發(fā)展在我國經(jīng)濟發(fā)展中起著很重要的作用，而商業(yè)銀行的信貸為社會發(fā)展提供了良好的資金保障，面對商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題，必須加強對商業(yè)銀行信貸工作的管理力度，完善信貸發(fā)放制度，更新信貸觀念，完善和調(diào)節(jié)信貸流程，提高銀行信貸管理水平，加強信貸隊伍建設(shè)和提高信貸人員整體素質(zhì)，更好地為我國經(jīng)濟社會發(fā)展提供助力。（作者單位：華夏銀行廈門分行）

參考文獻：

[1] 趙強，孫艷蕊.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在問題的研究[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2011.11（08）：31-32.

[2] 陳曦.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀、成因與對策分析[J].科技資訊，2011.24（04）：24-25.

[3] 張云峰.我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2011.22（12）：31-32.