欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新問題探討

劉成彥

【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的有效支持；創(chuàng)新是發(fā)展的動力，也是提高核心競爭力的重要途徑。對于廣大欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說，與時俱進(jìn)地推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新既是金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)金融環(huán)境的變化和可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，也是進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的客觀需要。文章對如何推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 金融產(chǎn)品 服務(wù) 創(chuàng)新

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新存在的問題

近年來，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯的成效，但仍然存在著與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不適應(yīng)的突出問題。

（一）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，金融產(chǎn)品種類主要以貸款和存款為主，并辦理結(jié)算和信用卡業(yè)務(wù)。貸款主要以小額信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款和質(zhì)押貸款為主，而以土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)作為抵押進(jìn)行貸款還存在許多制約因素。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，以及農(nóng)民思想觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融就以難以滿足“三農(nóng)”多元化的金融需求。如農(nóng)民不再滿足簡單的存取款業(yè)務(wù)及貸款，對金融理財和消費類金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)也提出了新的要求。

（二）金融知識嚴(yán)重匱乏

一是受環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)少的限制，農(nóng)戶獲取金融知識的方式和機(jī)會少。如在邊遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)民由于缺少識別假幣知識，本能地對大面額紙幣有一種恐懼感，農(nóng)民們在出售農(nóng)產(chǎn)品時，甚至拒絕收受大面額人民幣。二是由于農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民習(xí)慣于銀行柜臺辦理存取款業(yè)務(wù)，對金融惠農(nóng)政策、新型金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的辦理程序等缺乏感性認(rèn)識，致使網(wǎng)上銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)難以得到推廣應(yīng)用。三是近年來，雖然各金融機(jī)構(gòu)加大了對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融知識的宣傳力度，但是活動大多是運動型、突擊式，“送金融知識下鄉(xiāng)”活動缺乏長效性。

（三）創(chuàng)新成本高

一是自身基礎(chǔ)薄弱。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)和金融工具的開發(fā)、使用和推廣還存在一個過程，許多配套環(huán)節(jié)，如硬件設(shè)備、資金、技術(shù)、人力資源等一時難以跟上。二是存在管理體制制約。譬如，農(nóng)村信用社在全國沒有統(tǒng)一機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)，科技建設(shè)各自為政、品牌推廣重復(fù)混亂。三是創(chuàng)新適用性不強(qiáng)。目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社先后開通了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，但有些業(yè)務(wù)操作出于風(fēng)險防范考慮，設(shè)置的操作環(huán)節(jié)呆板，手續(xù)繁瑣，嚴(yán)重影響了辦事效率。

（四）貸款擔(dān)保創(chuàng)新少

一是聯(lián)保貸款“聯(lián)而不?！?。存在聯(lián)保戶相互貸款，相互聯(lián)保，家族式聯(lián)保，造成借名貸款、“壘大戶”和“聯(lián)而不?！钡木置妫J款風(fēng)險增加。二是擔(dān)保種類少。目前在農(nóng)村地區(qū)開辦的擔(dān)保貸款，多為住房、門面等不動戶及存款單等擔(dān)保，收費權(quán)、股權(quán)、保險、動產(chǎn)質(zhì)押，經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、林權(quán)抵押等開辦較少，更無其他擔(dān)保品種的創(chuàng)新。三是落實擔(dān)保抵押操作難。在農(nóng)村地區(qū)，貸款擔(dān)保抵押物難找，就是勉強(qiáng)找到，也往往要通過簽訂借款合同、抵押合同，分別到相關(guān)的土地、房管、工商、公證、林業(yè)等部門，經(jīng)過評估、登記等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣、費用高、操作時間長。

二、推動欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

（一）深化農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)

一是制定欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)城市金融資源下鄉(xiāng)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品準(zhǔn)入、人才任用上給予支持或傾斜。二是著手發(fā)展靈活多樣的營銷渠道網(wǎng)絡(luò)?？梢栽卩l(xiāng)鎮(zhèn)、行政村試點設(shè)立“金融便利店”、推廣“電話銀行+ATM+代理人”、“特約商戶+POS+農(nóng)戶”的組合模式，借以增加服務(wù)厚度。三是推動各金融機(jī)構(gòu)之間的合作，創(chuàng)新發(fā)展跨行業(yè)、跨市場的交叉型金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，引入競爭機(jī)制，緩解在農(nóng)村地區(qū)由農(nóng)村信用社獨撐天下的困難局面。

（二）加快信貸機(jī)制改進(jìn)步伐，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

一是根據(jù)目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，改進(jìn)小額農(nóng)貸管理辦法，提高小額農(nóng)貸覆蓋面，并適度放寬小額農(nóng)貸在期限、額度上的限制，推出大額農(nóng)貸管理模式，開發(fā)出多樣化、系列化的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。二是推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提升服務(wù)內(nèi)涵、更新服務(wù)手段的基礎(chǔ)上，要大膽引進(jìn)和創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村信貸需求的新特點，進(jìn)一步整合信貸產(chǎn)品，完善信貸服務(wù)功能，對現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品要升級、開發(fā)，增量擴(kuò)面。三是積極探索符合邊遠(yuǎn)農(nóng)村需要的服務(wù)品種，讓邊遠(yuǎn)農(nóng)戶更多享受到現(xiàn)代金融帶來的便利。在擴(kuò)大希望工程助學(xué)貸款、支持貧困子女入學(xué)和農(nóng)村青年誠信創(chuàng)業(yè)貸款、支持農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，推出農(nóng)村消費貸款（大宗電器消費、建設(shè)房、保險貸款等）、農(nóng)村中小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，增強(qiáng)輻射帶動力。

（三）積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式

根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢，積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實際需求特點的純創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，形成多層次、廣覆蓋的信貸產(chǎn)品體系滿足客戶的資金需求。一要拓展擔(dān)保抵押范圍，探索開展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、土地經(jīng)營承包權(quán)、農(nóng)戶宅基地、集體用地、林權(quán)等為標(biāo)的的抵押貸款業(yè)務(wù)；探索和推廣林權(quán)、荒山荒灘、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保方式，破解經(jīng)營大戶抵押難。二要針對涉農(nóng)中小企業(yè)固定資產(chǎn)不足的情況，要創(chuàng)新設(shè)備抵押、倉儲抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保方式。三要在城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押及房產(chǎn)單證抵押等融資擔(dān)保方式。

（四）加大宣傳教育力度，創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境

一是通過“送金融知識下鄉(xiāng)”活動督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化宣傳的系統(tǒng)性、連續(xù)性、制度化問題，發(fā)揮金融窗口作用。二是金融機(jī)構(gòu)可通過傳單、電視、廣播、報紙、燈箱等方式宣傳金融知識，提高金融基礎(chǔ)知識的宣傳、普及程度。三是設(shè)立惠農(nóng)志愿者服務(wù)站，廣泛深入田間地頭了解農(nóng)民需求、宣傳具體金融業(yè)務(wù)，延伸服務(wù)觸角。四是深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過宣傳教育，使廣大農(nóng)戶認(rèn)識到失信成本，營建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（五）充分發(fā)揮財政政策和貨幣政策的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融業(yè)不斷提升促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的能力

認(rèn)真落實各項財稅扶持政策。應(yīng)通過建立“三農(nóng)”發(fā)展基金，向發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和開展農(nóng)業(yè)保險的保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供一定比例的財政貼息或者補(bǔ)貼，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”、投身“三農(nóng)”的積極性和主動性。人民銀行要加大對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)的支持力度。同時政府部門要不斷改善財政資金投入“三農(nóng)”的方式，發(fā)揮財政資金對信貸及其他社會資金的引導(dǎo)作用，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

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