我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的問題分析與對(duì)策研究

馮碩

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和國(guó)民收入水平的不斷提高，廣大居民的理財(cái)積極性越來越高，我國(guó)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迎來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。但自2008年金融危機(jī)以來，全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣也暴露出了我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、營(yíng)銷手段不透明、風(fēng)險(xiǎn)管控不足等諸多問題。因此，本文以我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，深入的分析了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的各個(gè)問題，并就相應(yīng)問題提出了自己的意見和建議，希望能為廣大讀者提供一些參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù) 金融風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題分析

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行通過充分收集客戶資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流情況，以客戶的投資目標(biāo)為基礎(chǔ)，為客戶量身定制出各種財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方面，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。自2000年開始，我國(guó)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸被大眾化，其產(chǎn)品種類、資金規(guī)模和發(fā)行數(shù)量也是在此時(shí)得到快速的增長(zhǎng)。而自2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)資金規(guī)模更是呈現(xiàn)出了爆炸式的增長(zhǎng)，其中也凸顯出了許多問題：

（一）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

據(jù)2014年前兩季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，我國(guó)100家大型商業(yè)銀行共發(fā)行各類理財(cái)產(chǎn)品21862款，較去年同比增長(zhǎng)70%，其中普通類產(chǎn)品占比91%，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品占比9%。雖然理財(cái)產(chǎn)品的品種和款數(shù)不斷增長(zhǎng)，但通過分析產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品仍然嚴(yán)重不足，無法滿足投資者日益多樣化的投資需求。同時(shí)就產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，國(guó)內(nèi)銀行掛鉤標(biāo)的十分集中，產(chǎn)品設(shè)計(jì)盲目抄襲，這種情況也是銀行理財(cái)產(chǎn)品難以創(chuàng)新的一大原因。

（二）業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制不流暢

由于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)等多個(gè)方面，涉及存款、貸款、證券等多種內(nèi)容，而客戶的個(gè)人理財(cái)需求往往會(huì)同時(shí)涉及多個(gè)方面，因此未來的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是以客戶需求為基礎(chǔ)的一站式綜合服務(wù)。而在實(shí)際的工作當(dāng)中，許多銀行往往直接設(shè)置個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行直接管理，先對(duì)客戶需求進(jìn)行分割，然后聯(lián)系資產(chǎn)業(yè)務(wù)部、信貸審批部、個(gè)人金融部等各部門進(jìn)行分別辦理，不僅業(yè)務(wù)處理周期長(zhǎng)，同時(shí)效率也十分低下。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展空間不足

我國(guó)為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)金融監(jiān)管，因此在金融業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍上實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，證券、銀行、保險(xiǎn)三大金融市場(chǎng)處于相互分割的狀態(tài)。隨著客戶需求逐漸趨于多樣化，銀行往往只能對(duì)客戶在證券投資和保險(xiǎn)購置上提供建議，不能直接通過銀行辦理，這種情況不僅難以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)、限制了理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)也極大地制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

（四）理財(cái)人員素質(zhì)低下

就理財(cái)人員的選拔上，由于我國(guó)大部分銀行屬于國(guó)資企業(yè)，工作崗位的待遇和福利也遠(yuǎn)超其他行業(yè)，因此實(shí)際中往往會(huì)有一些專業(yè)素質(zhì)不足、道德水平低下的人員通過不正當(dāng)關(guān)系進(jìn)入到銀行體系中，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)水平的提高造成了一定的阻礙。再者，國(guó)內(nèi)銀行普遍不重視理財(cái)人員工作能力的培訓(xùn)，理財(cái)人員在崗位上也缺乏自我提升的動(dòng)力。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對(duì)策探討

（一）重點(diǎn)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

一是加強(qiáng)信托貸款類基礎(chǔ)產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)客戶群體在單身、家庭組建、家庭成長(zhǎng)、子女教育等不同時(shí)期的普遍需求打造出具有普遍適應(yīng)性的產(chǎn)品。二是加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品創(chuàng)新，充分運(yùn)用藝術(shù)品、高檔奢侈品、大宗商品等特殊掛鉤標(biāo)的物的創(chuàng)新來最大化迎合客戶特殊需求。三是重點(diǎn)提倡開放性產(chǎn)品創(chuàng)新，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)權(quán)充分移交到客戶手中，由客戶自主決定投資方向、投資周期等內(nèi)容，再由銀行制定出相應(yīng)的投資組合，這類產(chǎn)品不僅客戶貢獻(xiàn)度高，同時(shí)一定程度上也能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新還需基于客戶需求，因此銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須充分收集、分析、運(yùn)用客戶的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)承受度等信息，積極運(yùn)用電子信息技術(shù)建立起客戶信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)時(shí)掌握客戶資金的流動(dòng)信息，準(zhǔn)確定位客戶群體，充分挖掘優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）建立健全業(yè)務(wù)組織運(yùn)行體系

首先是加強(qiáng)宣傳力度，充分挖掘潛在客戶。在宣傳主體上，不僅要充分調(diào)動(dòng)銀行內(nèi)理財(cái)工作人員的宣傳積極性，同時(shí)可以運(yùn)用客戶資源來加強(qiáng)宣傳攻勢(shì)；在宣傳方式上，不僅要充分發(fā)揮平面媒體受眾廣的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也要積極探索網(wǎng)上宣傳，努力挖掘潛在客戶群體。再者就是強(qiáng)化一站式服務(wù)，對(duì)于中高層客戶，可以選擇客戶經(jīng)理主動(dòng)拜訪，充分收集理財(cái)需求信息，然后整合銀行內(nèi)各部門充分滿足客戶需求，對(duì)于中低層客戶則可以通過短信互動(dòng)和電話拜訪的方式深化合作意愿；最后就是突出個(gè)性化服務(wù)，重點(diǎn)依據(jù)不同客戶在財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，努力優(yōu)化理財(cái)策略，充分突出個(gè)性化、尊貴化和特色化。

（三）全面加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)合作

要充分發(fā)揮銀行體系作為儲(chǔ)蓄流動(dòng)樞紐的重大作用，積極引導(dǎo)客戶資產(chǎn)在支付、投資、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)合理流動(dòng)，同時(shí)深化銀行與保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的合作，在國(guó)家政策準(zhǔn)許的基礎(chǔ)上充分挖掘合作空間，積極掙脫以往相互代理的淺層合作模式。同時(shí)銀行也可以將客戶當(dāng)做理財(cái)業(yè)務(wù)合作的媒介，通過客戶指定金融機(jī)構(gòu)，銀行積極加強(qiáng)溝通，努力營(yíng)造出客戶資產(chǎn)增值、銀行效益提升、其他機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)的多贏模式。

（四）重點(diǎn)提升理財(cái)人員綜合素質(zhì)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，因此對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)要求也非常高。不僅包括客戶關(guān)系維護(hù)和潛在客戶開發(fā)工作中需要的良好的溝通技巧和交往能力，在銀行理財(cái)產(chǎn)品功能、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)上的專業(yè)知識(shí)，以及證券、地產(chǎn)、保險(xiǎn)、稅務(wù)、財(cái)會(huì)等方面的綜合素質(zhì)，甚至還包括業(yè)務(wù)糾紛過程中的組織協(xié)調(diào)能力。因此，在銀行理財(cái)人員的選拔上要充分兼顧以上幾個(gè)維度，以制度化、公平化、公開化的方式為銀行網(wǎng)羅一批新時(shí)代的金融業(yè)務(wù)人才。同時(shí)銀行還需特別注意在崗職工的再教育、績(jī)效考核和獎(jiǎng)金激勵(lì)，充分提升理財(cái)人員工作中的積極性、創(chuàng)造力和進(jìn)取精神。

三、總結(jié)

總而言之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，廣大國(guó)內(nèi)銀行雖然在理財(cái)業(yè)務(wù)的“量”上得到了快速的增長(zhǎng)，但在理財(cái)業(yè)務(wù)開展的“質(zhì)”上仍然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)組織不完善、理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)不足等多方面的問題。因此廣大國(guó)內(nèi)銀行必須充分的解放思想、開拓創(chuàng)新，積極創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、努力提升服務(wù)水平、全面強(qiáng)化外部合作，在提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，并為社會(huì)資源合理配置和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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